18 avril 2021 9:58

Finances personnelles

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Qu’est-ce que les finances personnelles?

Les finances personnelles sont un terme qui couvre la gestion de votre argent planification de la retraite et la planification fiscale et successorale. Le terme fait souvent référence à l’ensemble du secteur qui fournit des services financiers aux particuliers et aux ménages et les conseille sur les opportunités financières et d’investissement.

Les finances personnelles consistent à atteindre des objectifs financiers personnels, qu’il s’agisse d’en avoir assez pour les besoins financiers à court terme, de planifier sa retraite ou d’épargner pour les études collégiales de votre enfant. Tout dépend de vos revenus, de vos dépenses, de vos besoins en matière de subsistance et de vos objectifs et désirs individuels – et de l’élaboration d’un plan pour répondre à ces besoins dans le cadre de vos contraintes financières. Pour tirer le meilleur parti de vos revenus et de vos économies, il est important d’acquérir des compétences financières afin de pouvoir distinguer les bons et les mauvais conseils et prendre des décisions intelligentes.

Points clés à retenir

  • Peu d’écoles proposent des cours sur la gestion de votre argent, il est donc important d’apprendre les bases par le biais d’articles, de cours, de blogs et de podcasts gratuits en ligne ou à la bibliothèque.
  • Les finances personnelles intelligentes impliquent de développer des stratégies qui incluent la budgétisation, la création d’un fonds d’urgence, le remboursement de la dette, l’utilisation judicieuse des cartes de crédit, l’épargne pour la retraite, etc.
  • Être discipliné est important, mais il est également bon de savoir quand enfreindre les règles – par exemple, les jeunes adultes à qui l’on dit d’investir 10% à 20% de leur revenu pour la retraite peuvent avoir besoin de prendre certains de ces fonds pour acheter une maison ou rembourser la dette à la place.

Dix stratégies de finances personnelles

Le plus tôt vous commencez la planification financière, mieux c’est, mais il n’est jamais trop tard pour créer des objectifs financiers qui vous donneront, à vous et à votre famille, la sécurité et la liberté financières. Voici les meilleures pratiques et conseils en matière de finances personnelles.

1. Établissez un budget

Un budget est essentiel pour vivre selon vos moyens et économiser suffisamment pour atteindre vos objectifs à long terme. La méthode de budgétisation 50/30/20 offre un excellent cadre. Cela se décompose comme ceci:

  • Cinquante pour cent de votre salaire net ou de votre revenu net (après impôts, c’est-à-dire) va à des biens essentiels tels que le loyer, les services publics , l’ épicerie et le transport.
  • Trente pour cent sont alloués à des dépenses discrétionnaires, telles que les repas au restaurant et les achats de vêtements. Donner à des œuvres caritatives peut aussi aller ici.
  • Vingt pour cent vont vers l’avenir – rembourser la dette et épargner pour la retraite et les urgences.

Il n’a jamais été aussi facile de gérer son argent, grâce àun nombre croissant d’applications de budgétisation personnelle pour smartphones qui placent les finances quotidiennes dans la paume de votre main. Voici deux exemples:YNAB (acronyme de You Need a Budget) vous aide à suivre et à ajuster vos dépenses afin que vous contrôliez chaque dollar que vous dépensez.

Pendant ce temps, Mint rationalise les flux de trésorerie, les budgets, les cartes de crédit, les factures et le suivi des investissements à partir d’un seul endroit. Il met à jour et catégorise automatiquement vos données financières au fur et à mesure que les informations arrivent, afin que vous sachiez toujours où vous en êtes financièrement. L’application fournira même des astuces et des conseils personnalisés.

2. Créer un fonds d’urgence

Il est important de «vous payer en premier» pour vous assurer que de l’argent est mis de côté pour des dépenses imprévues, telles que les factures médicales, une grosse réparation automobile, les dépenses quotidiennes en cas de licenciement, et plus encore. Entre trois et six mois de frais de subsistance est le filet de sécurité idéal. Les experts financiers recommandent généralement de ranger 20% de chaque chèque de paie chaque mois. Une fois que vous avez rempli votre fonds d’urgence, ne vous arrêtez pas. Continuez à canaliser les 20% mensuels vers d’autres objectifs financiers, comme un fonds de retraite ou un acompte sur une maison.

3. Limiter la dette

Cela semble assez simple: pour éviter que la dette ne devienne incontrôlable, ne dépensez pas plus que ce que vous gagnez. Bien sûr, la plupart des gens doivent emprunter de temps en temps, et parfois s’endetter peut être avantageux si, par exemple, cela conduit à acquérir un actif. Prendre une hypothèque pour acheter une maison pourrait en être un. Pourtant, le crédit – bail peut parfois être plus économique que l’achat pur et simple, qu’il s’agisse de louer une propriété, de louer une voiture ou même d’obtenir un abonnement à un logiciel informatique.

4. Utilisez les cartes de crédit à bon escient

Les cartes de crédit peuvent être des pièges majeurs pour l’endettement, mais il est irréaliste de ne pas en posséder dans le monde contemporain. De plus, ils ont des applications au-delà de l’achat de choses. Non seulement ils sont essentiels pour établir votre cote de crédit; ils constituent également un excellent moyen de suivre les dépenses, ce qui peut être une aide budgétaire importante.

Le crédit taux d’utilisation du crédit au minimum (c’est-à-dire maintenir les soldes de votre compte en dessous de 30% de votre crédit total disponible). Compte tenu des récompenses extraordinaires offertes ces jours-ci (comme des remises en argent), il est logique de facturer autant d’achats que possible si vous pouvez payer vos factures en entier. Le plus important: évitez à tout prix de maximiser les cartes de crédit et payez toujours vos factures à temps. L’un des moyens les plus rapides de ruiner votre pointage de crédit est de payer constamment vos factures en retard ou, pire encore, de manquer des paiements (voir le cinquième conseil).

L’utilisation d’une carte de débit, qui prélève de l’argent directement sur votre compte bancaire, est un autre moyen de vous assurer que vous ne paierez pas les petits achats accumulés sur une période prolongée avec des intérêts.

5. Surveillez votre pointage de crédit

Les cartes de crédit sont le principal moyen par lequel votre pointage de crédit est établi et maintenu, donc surveiller les dépenses de crédit va de pair avec le suivi de votre pointage de crédit. Si jamais vous souhaitez obtenir un crédit-bail, une hypothèque ou tout autre type de financement, vous aurez besoin d’un rapport de solvabilité solide. Il existe une variété de cotes de crédit disponibles, mais la plus populaire est la cote FICO.

Les facteurs qui déterminent votre score FICO comprennent:

  • Historique des paiements (35%)
  • Montants dus (30%)
  • Durée des antécédents de crédit (15%)
  • Mix de crédits (10%)
  • Nouveau crédit (10%)

Les scores FICO sont calculés entre 300 et 850. Voici comment votre crédit est noté:

  • Exceptionnel: 800 à 850
  • Très bon: 740 à 799
  • Bon: 670 à 739
  • Passable: 580 à 669
  • Très pauvre: 300 à 579

Pour payer les factures, configurez le prélèvement automatique lorsque cela est possible (pour ne jamais manquer un paiement) et abonnez-vous aux agences de reporting qui fournissent des mises à jour régulières de votre pointage de crédit. En surveillant votre rapport de crédit, vous serez en mesure de détecter et de corriger les erreurs ou les activités frauduleuses. La loi fédérale vous permet d’obtenir gratuitement des rapports de crédit une fois par an auprès des trois principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion.

Les rapports peuvent être obtenus directement auprès de chaque agence, ou vous pouvez vous inscrire à AnnualCreditReport.com, un site autorisé par le gouvernement fédéral et parrainé par les Trois Grands. Vous pouvez également VantageScore.


En raison de la pandémie COVID-19, les trois principaux bureaux de crédit fournissent des rapports de crédit gratuits une fois par semaine au moins jusqu’en avril 2022.

6. Pensez à votre famille

Pour protéger les actifs de votre succession et vous assurer que vos volontés sont respectées à votre décès, assurez-vous de rédiger un testament et, selon vos besoins, de constituer éventuellement une ou plusieurs fiducies. Vous devez également vous pencher sur les assurances: assurance auto, vie, invalidité et soins de longue durée (SLD). Et révisez périodiquement votre police pour vous assurer qu’elle répond aux besoins de votre famille à travers les grandes étapes de la vie.

D’autres documents essentiels comprennent un testament de vie et une procuration relative aux soins de santé. Bien que tous ces documents ne vous concernent pas directement, ils peuvent tous faire économiser à vos proches un temps et des dépenses considérables lorsque vous tombez malade ou êtes frappé d’incapacité.

Et pendant que vos enfants sont jeunes, prenez le temps de leur apprendre la valeur de l’argent et comment épargner, investir et dépenser judicieusement.

7. Remboursement des prêts étudiants

Il existe une myriade de plans de remboursement de prêts et de stratégies de réduction des paiements pour les diplômés. Si vous êtes coincé avec un taux d’intérêt élevé, rembourser le capital plus rapidement peut avoir du sens. D’un autre côté, minimiser les remboursements (à l’intérêt uniquement, par exemple) peut libérer un revenu pour investir ailleurs ou investir dans une épargne-retraite pendant que vous êtes jeune, lorsque votre pécule bénéficiera au maximum des intérêts composés (voir le huitième conseil). ). Certains prêts privés et fédéraux sont même admissibles à une réduction de taux si l’emprunteur s’inscrit au paiement automatique.12 Les programmes de remboursement fédéraux flexibles qui valent la peine d’être vérifiés comprennent:

  • Remboursement progressif: augmente progressivement le paiement mensuel sur 10 ans
  • Remboursement prolongé: étend le prêt sur une période pouvant aller jusqu’à 25 ans
  • Remboursement en fonction du revenu: limite les paiements à 10% à 20% de votre revenu (en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille)

8. Planifiez (et épargnez) pour la retraite

La retraite peut sembler une vie loin, mais elle arrive beaucoup plus tôt que prévu. Les experts suggèrent que la plupart des gens auront besoin d’environ 80% de leur salaire actuel à la retraite. Plus vous commencez jeune, plus vous bénéficiez de ce que les conseillers aiment appeler la magie des intérêts composés: la croissance des petits montants au fil du temps.

Mettre de l’argent de côté maintenant pour votre retraite lui permet non seulement de croître à long terme; il peut également réduire vos impôts sur le revenu actuels si les fonds sont placés dans un régime fiscalement avantageux, comme un compte de retraite individuel (IRA ), un 401 (k) ou un 403 (b). Si votre employeur offre un régime 401 (k) ou 403 (b), commencez à y verser immédiatement, surtout si votre employeur correspond à votre cotisation. En ne le faisant pas, vous renoncez à l’argent gratuit. Prenez le temps d’apprendre la différence entre un Roth 401 (k) et un 401 traditionnel (k) si votre entreprise propose les deux.

L’investissement n’est qu’une partie de la planification de la retraite. D’autres stratégies consistent à attendre le plus longtemps possible avant d’opter pour des prestations de sécurité sociale (ce qui est intelligent pour la plupart des gens) et à convertir une police d’assurance-vie temporaire en une police d’ assurance- vie permanente.

9. Maximiser les allégements fiscaux

En raison d’un code des impôts trop complexe, de nombreuses personnes laissent chaque année des centaines, voire des milliers de dollars sur la table. En maximisant vos économies d’impôt, vous libèrerez de l’argent qui pourra être investi dans la réduction des dettes passées, votre jouissance du présent et vos projets d’avenir.

Vous devez commencer chaque année à enregistrer les reçus et à suivre les dépenses pour toutes les déductions fiscales et crédits d’impôt possibles. De nombreux magasins de fournitures de bureau vendent des «organisateurs fiscaux» utiles dont les principales catégories sont déjà étiquetées. Une fois que vous êtes organisé, vous voudrez vous concentrer sur tirer parti de toutes les déductions et crédits d’impôt disponibles, ainsi que de choisir entre les deux si nécessaire. En bref, une déduction fiscale réduit le montant du revenu sur lequel vous êtes imposé, alors qu’un crédit d’impôt réduit en fait le montant d’impôt que vous devez. Cela signifie qu’un crédit d’impôt de 1 000 $ vous fera économiser beaucoup plus qu’une déduction de 1 000 $.

10. Accordez-vous une pause

La budgétisation et la planification peuvent sembler pleines de privations. Assurez-vous de vous récompenser de temps en temps. Que ce soit des vacances, un achat ou une nuit occasionnelle en ville, vous devez profiter des fruits de votre travail. Cela vous donne un avant-goût de l’indépendance financière pour laquelle vous travaillez si dur.

Enfin, n’oubliez pas de déléguer en cas de besoin. Même si vous êtes suffisamment compétent pour faire vos propres impôts ou gérer un portefeuille d’actions individuelles, cela ne signifie pas que vous devriez le faire. Ouvrir un compte dans une maison de courtage et dépenser quelques centaines de dollars pour un comptable public agréé (CPA) ou un planificateur financier – au moins une fois – pourrait être un bon moyen de relancer votre planification.


Trois traits de caractère clés peuvent vous aider à éviter d’innombrables erreurs dans la gestion de vos finances personnelles: la discipline, le sens du timing et le détachement émotionnel.

Principes de finances personnelles

Une fois que vous avez établi certaines procédures fondamentales, vous pouvez commencer à penser à la philosophie. La clé pour mettre vos finances sur la bonne voie n’est pas d’apprendre un nouvel ensemble de compétences. Il s’agit plutôt de comprendre que les principes qui contribuent au succès en affaires et à votre carrière fonctionnent tout aussi bien dans la gestion de votre argent personnel. Les trois principes clés sont la priorisation, l’évaluation et la retenue.

  • Hiérarchisation – Cela signifie que vous êtes en mesure d’examiner vos finances, de discerner ce qui fait circuler l’argent et de vous assurer de rester concentré sur ces efforts.
  • Évaluation – C’est la compétence clé qui empêche les professionnels de se répandre trop. Les personnes ambitieuses ont toujours une liste d’idées sur d’autres moyens de faire avancer les choses, qu’il s’agisse d’une activité parallèle ou d’une idée d’investissement. Bien qu’il y ait absolument un endroit et un moment pour prendre un dépliant, gérer vos finances comme une entreprise signifie prendre du recul et évaluer honnêtement les coûts et les avantages potentiels de toute nouvelle entreprise.
  • Contrainte – Il s’agit de cette dernière compétence globale de la gestion d’entreprise réussie qui doit être appliquée aux finances personnelles. À maintes reprises, les planificateurs financiers s’entretiennent avec des personnes qui réussissent qui réussissent encore à dépenser plus qu’elles ne gagnent. Gagner 250 000 $ par an ne vous fera pas beaucoup de bien si vous dépensez 275 000 $ par an. Apprendre à limiter les dépenses sur les actifs non lucratifs jusqu’à ce que vous ayez atteint vos objectifs d’épargne mensuelle ou de réduction de la dette est essentiel pour bâtir votre valeur nette.

En savoir plus sur les finances personnelles

Peu d’écoles offrent des cours sur la gestion de votre argent, ce qui signifie que la plupart d’entre nous devront obtenir notre formation sur les finances personnelles de nos parents (si nous avons de la chance) ou la récupérer nous-mêmes. Heureusement, vous n’avez pas à dépenser beaucoup d’argent pour savoir comment mieux le gérer. Vous pouvez apprendre tout ce que vous devez savoir gratuitement en ligne et dans les livres de la bibliothèque. Presque toutes les publications médiatiques fournissent également régulièrement des conseils en matière de finances personnelles.

Blogs en ligne

Une excellente façon de commencer à se renseigner sur les finances personnelles est de lire des blogs sur les finances personnelles. Au lieu des conseils généraux que vous obtiendrez dans les articles sur les finances personnelles, vous apprendrez exactement à quels défis de vraies personnes sont confrontées et comment elles les relèvent.

M. Money Moustache a des centaines de messages pleins d’idées irrévérencieuses sur la façon d’échapper à la course de rats et de prendre sa retraite très tôt en faisant des choix de style de vie non conventionnels. CentSai vous aide à naviguer dans une myriade de décisions financières via des comptes à la première personne. Million Mile Secrets et The Points Guy vous apprennent à voyager pour une fraction du prix de détail en utilisant les récompenses de carte de crédit.17 FareCompare vous aide à trouver les meilleures offres sur les vols. Ces sites renvoient souvent à d’autres blogs, vous découvrirez donc d’autres sites au fur et à mesure que vous lirez.

Bien sûr, nous ne pouvons pas nous empêcher de jouer notre propre corne dans cette catégorie. Investopedia offre une multitude de formations gratuites sur les finances personnelles. Vous pourriez commencer par nos sections spéciales sur la The Investopedia Express avec Caleb Silver, notre podcast hebdomadaire et de vous inscrire aux newsletters d’Investopedia.

À la bibliothèque

Vous devrez peut-être visiter votre bibliothèque en personne pour obtenir une carte de bibliothèque, mais vous pourrez ensuite consulter des livres audio et des livres électroniques sur les finances personnelles en ligne sans quitter la maison. Certains des best-sellers suivants peuvent être disponibles à partir de votre bibliothèque locale: Je t’apprendrai à être riche, le millionnaire d’à côté, ton argent ou ta vie, et Rich Dad Poor Dad. Les classiques de la finance personnelle tels que Personal Finance for Dummies, The Total Money Makeover, L e Little Book of Common Sense Investing et Think and Grow Rich sont également disponibles sous forme de livres audio.

Cours en ligne gratuits

Si vous aimez la structure des leçons et des quiz, essayez l’un de ces cours gratuits de finances personnelles numériques:

  • Morningstar Investing Classroom offre un endroit pour les investisseurs débutants et expérimentés pour en apprendre davantage sur les actions, les fonds, les obligations et les portefeuilles. Certains des cours que vous trouverez comprennent «Actions par rapport à d’autres investissements», «Méthodes d’investissement dans les fonds communs de placement», «Détermination de la composition de votre actif» et «Introduction aux obligations d’État». Chaque cours dure environ 10 minutes et est suivi d’un quiz pour vous aider à vous assurer que vous avez bien compris la leçon.
  • EdX est une plate-forme d’apprentissage en ligne créée par l’Université Harvard et le Massachusetts Institute of Technology. Il propose au moins trois cours qui couvrent les finances personnelles: «Comment économiser de l’argent: prendre des décisions financières intelligentes» de l’Université de Californie à Berkeley, «Personal Finance» de l’Université Purdue et «Finance for Everyone: Smart Tools for Decision- Making ”de l’Université du Michigan. Ces cours vous apprendront des choses telles que le fonctionnement du crédit, les types d’assurance que vous voudrez peut-être souscrire, comment maximiser votre épargne-retraite, comment lire votre rapport de crédit et quelle est la valeur temporelle de l’argent.2223
  • «Planifier une retraite sûre» est un autre cours en ligne de Purdue. Il est divisé en 10 modules principaux, et chacun comporte quatre à six sous-modules sur des sujets tels que la sécurité sociale, les plans 401 (k) et 403 (b) et les IRA. Vous en apprendrez davantage sur votre tolérance au risque, réfléchirez au type de style de vie que vous souhaitez à la retraite et estimerez vos dépenses de retraite.
  • «Personal Finance» de la Missouri State University est un cours vidéo gratuit en ligne sur iTunes. Ce cours de base convient aux débutants qui souhaitent en savoir plus sur les états financiers et les budgets personnels, comment utiliser judicieusement le crédit à la consommation et comment prendre des décisions concernant les voitures et le logement.

Podcasts

Les podcasts sur les finances personnelles sont un excellent moyen d’apprendre à gérer votre argent si vous manquez de temps libre. Pendant que vous vous préparez le matin, que vous faites de l’exercice, que vous vous rendez au travail, que vous faites des courses ou que vous vous préparez à vous coucher, vous pouvez écouter les conseils d’experts pour devenir plus sûr financièrement.

  • « The Dave Ramsey Show » est un programme d’appel que vous pouvez écouter à tout moment via votre application de podcast préférée. Vous découvrirez les problèmes financiers auxquels les vraies personnes sont confrontées et comment un multimillionnaire qui a déjà fait faillite recommande de les résoudre.
  • «Freakonomics Radio»et «Planet Money» de NPR rendent l’économie intéressante en l’utilisant pour expliquer des phénomènes du monde réel tels que «comment nous sommes passés de pommes farineuses et méchantes à des pommes au goût délicieux», le scandale des faux comptes de Wells Fargo, et si nous devrions toujours utiliser des espèces.28
  • Le «marché» d’American Public Media aide à comprendre ce qui se passe dans le monde des affaires et dans l’économie.
  • «So Money with Farnoosh Torabi» combine des entretiens avec des hommes d’affaires prospères, des conseils d’experts et des questions de finances personnelles des auditeurs.

Le plus important est de trouver des ressources adaptées à votre style d’apprentissage et que vous trouvez intéressantes et engageantes. Si un blog, un livre, un cours ou un podcast est terne ou difficile à comprendre, continuez à essayer jusqu’à ce que vous trouviez quelque chose qui clique.

L’éducation ne devrait pas s’arrêter une fois que vous avez appris les bases. L’économie change et de nouveaux outils financiers, tels que ces applications de budgétisation, sont toujours en cours de développement. Trouvez des ressources que vous appréciez et faites confiance et continuez à perfectionner vos compétences financières d’ici la retraite et même après.

Ce que les cours ne peuvent pas vous apprendre

L’éducation aux finances personnelles est une excellente idée pour les consommateurs, en particulier les jeunes, qui ont besoin de comprendre les principes de base de l’investissement ou de la gestion du crédit. Cependant, comprendre les concepts de base n’est pas une voie garantie vers le sens fiscal. La nature humaine peut souvent faire dérailler les meilleures intentions visant à obtenir une cote de crédit parfaite ou à constituer un pécule de retraite substantiel. Ces trois traits de caractère clés peuvent vous aider à rester sur la bonne voie:

La discipline

L’un des principes les plus importants des finances personnelles est l’épargne systématique. Supposons que vos revenus nets soient de 60 000 $ par an et que vos frais de subsistance mensuels – logement, nourriture, transport, etc. – s’élèvent à 3 200 $ par mois. Il y a des choix à faire autour de votre salaire mensuel restant de 1 800 $. Idéalement, la première étape consiste à créer un fonds d’urgence ou peut – être un fiscalisés compte d’ épargne santé (HSA) -pour être admissible à une, votre assurance-maladie doit être un plan de santé franchise élevée (HDHP) -pour répondre hors -pêcher les frais médicaux. Disons que vos amis aiment sortir plusieurs fois par semaine, rongeant votre argent de poche. Le fait de ne pas avoir la discipline requise pour épargner plutôt que pour dépenser pourrait vous empêcher d’économiser les 10 à 15% du revenu brut qui auraient pu être stockés dans un compte du marché monétaire pour des besoins à court terme.

Ensuite, il y a la discipline d’investissement une fois que vous êtes arrivé à ce point; ce n’est pas seulement pour les gestionnaires de fonds institutionnels à la peau épaisse qui gagnent leur vie en achetant et en vendant des actions. L’investisseur moyen ferait bien de se fixer un objectif de prise de bénéfices et de le respecter. À titre d’exemple, imaginez que vous ayez acheté des actions d’Apple Inc. en février 2016 à 93 $ et que vous vous soyez engagé à les vendre lorsqu’il a franchi 110 $, comme il l’a fait deux mois plus tard. Hélas, quand c’est le cas, vous avez rompu ce vœu et vous vous êtes accroché au stock. Il a redescendu et vous avez fini par quitter la position en juillet 2016 à 97 $, abandonnant des gains de 13 $ par action et la possibilité de profiter d’un autre investissement.

Un sens du timing

Trois ans après vos études universitaires, vous avez créé le fonds d’urgence et il est temps de vous récompenser. Un jet ski coûte 3000 $. Investir dans des actions de croissance peut attendre une autre année, pensez-vous; il y a suffisamment de temps pour lancer un portefeuille d’investissement, n’est-ce pas? Le report d’un an d’investissement peut cependant avoir des conséquences importantes. Le coût d’opportunité de l’achat de l’embarcation peut être illustré par la valeur temporelle de l’argent mentionnée ci-dessus. Les 3 000 $ utilisés pour acheter le Jet Ski se seraient élevés à près de 49 000 $ en 40 ans à un taux d’intérêt de 7%, un rendement annuel moyen raisonnable pour un fonds commun de placement de croissance sur le long terme. Ainsi, retarder la décision d’investir judicieusement peut également retarder la capacité d’atteindre votre objectif de prendre sa retraite à 62 ans.

Faire demain ce que vous pourriez faire aujourd’hui s’étend également au paiement de la dette. Un solde de carte de crédit de 3000 $ prend 222 mois (soit 18,5 ans) pour se retirer si le paiement minimum de 75 $ est effectué chaque mois. Et n’oubliez pas les intérêts que vous payez: à un taux annuel de 18%, cela représente 3 923 $ au cours de ces mois. Plonger 3 000 $ pour effacer le solde dans le mois en cours offre des économies substantielles – près de 1 000 $ sur le coût du jet ski.

Détachement émotionnel

Les questions de finances personnelles sont des affaires et les affaires ne doivent pas être personnelles. Une facette difficile mais nécessaire d’une bonne prise de décision financière consiste à supprimer l’émotion d’une transaction. Faire des achats impulsifs fait du bien, mais peut avoir un impact important sur les objectifs d’ investissement à long terme. Ainsi peut faire des prêts imprudents aux membres de la famille. Votre cousin Fred, qui a déjà brûlé votre frère et votre sœur, ne vous remboursera probablement pas non plus – la réponse intelligente est donc de refuser ses demandes d’aide. La clé d’une gestion financière personnelle prudente est de séparer les sentiments de la raison. Cela ne devrait pas, en passant, vous empêcher de faire des prêts – ou même des cadeaux – pour vous aider, surtout en période de difficultés réelles. Essayez simplement de ne pas le retirer de votre fonds d’épargne et de placement.

Briser les règles de finances personnelles

Le domaine des finances personnelles peut avoir plus de directives et de conseils intelligents à suivre que tout autre. Bien que ces règles soient bonnes à connaître, tout le monde a des circonstances individuelles. Voici quelques règles que les personnes prudentes, en particulier les jeunes adultes, ne sont jamais censées enfreindre – mais devraient tout de même envisager de les enfreindre.

Épargner ou investir une partie déterminée de votre revenu

Un budget idéal comprend l’épargne mensuelle d’une partie de votre chèque de paie pour la retraite, généralement entre 10% et 20%. Bien qu’il soit important d’être responsable sur le plan financier et qu’il soit crucial de penser à votre avenir, la règle générale d’épargner un montant donné à chaque période pour votre retraite n’est peut-être pas toujours le meilleur choix, en particulier pour les jeunes qui commencent à peine dans le monde réel. D’une part, de nombreux jeunes adultes et étudiants doivent penser à payer les plus grosses dépenses de leur vie, comme une nouvelle voiture, une maison ou des études postsecondaires. Enlever potentiellement 10% à 20% des fonds disponibles serait un recul certain dans la réalisation de ces achats.

De plus, épargner pour la retraite n’a pas beaucoup de sens si vous avez des cartes de crédit ou des prêts portant intérêt qui doivent être remboursés. Le taux d’intérêt de 19% sur votre carte Visa annulerait probablement les rendements que vous obtenez de votre portefeuille de retraite équilibré de fonds communs de placement cinq fois plus.

Enfin, économiser de l’argent pour voyager et découvrir de nouveaux lieux et cultures peut être particulièrement gratifiant pour un jeune qui n’est toujours pas sûr de son cheminement dans la vie.

Investir à long terme / investir dans des actifs plus risqués

La règle de base pour les jeunes investisseurs est qu’ils doivent avoir une perspective à long terme et s’en tenir à une philosophie d’ achat et de conservation. Cette règle est l’une des plus faciles à justifier la rupture. Être capable de s’adapter à l’évolution des marchés peut faire la différence entre gagner de l’argent ou limiter vos pertes et rester les bras croisés et observer la diminution de vos économies durement gagnées. L’investissement à court terme a ses avantages à tout âge.

Désormais, si vous n’êtes plus marié à l’idée d’investir à long terme, vous pouvez également vous en tenir à des investissements plus sûrs. La logique était que, étant donné que les jeunes investisseurs ont un horizon de placement aussi long, ils devraient investir dans des entreprises à plus haut risque; après tout, ils ont le reste de leur vie pour se remettre des pertes qu’ils pourraient subir. Cependant, si vous ne voulez pas prendre de risque excessif dans vos placements à court et moyen terme, vous n’êtes pas obligé de le faire. L’idée de diversification est un élément important de la création d’un portefeuille d’investissement solide; cela comprend à la fois le niveau de risque des actions individuelles et leur horizon d’investissement prévu.

À l’autre extrémité de l’échelle d’âge, les investisseurs proches et à la retraite sont encouragés à réduire les investissements les plus sûrs, même si ceux-ci peuvent rapporter moins que l’inflation, afin de préserver le capital. Il est important de prendre moins de risques car le nombre d’années dont vous disposez pour gagner de l’argent et vous remettre d’une mauvaise conjoncture financière diminue, mais à 60 ou 65 ans, vous pourriez avoir 20, 30 ou même plus. Certains investissements de croissance pourraient encore avoir du sens pour vous.

 

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