Certificat de dépôt (CD)

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Développer

Qu’est-ce qu’un certificat de dépôt (CD)?

Un certificat de dépôt (CD) est un produit offert par les banques et les coopératives de crédit qui fournit une prime de taux d’intérêt en échange de l’acceptation par le client de laisser un dépôt forfaitaire intact pendant une période de temps prédéterminée. Presque toutes les institutions financières grand public les proposent, bien que ce soit à chaque banque les conditions de CD qu’elle souhaite offrir, combien le taux sera plus élevé par rapport aux produits d’épargne et du marché monétaire de la banque, et quelles pénalités elle applique en cas de retrait anticipé.

Il est essentiel de magasiner pour trouver les meilleurs taux de CD, car différentes institutions financières offrent une gamme étonnamment large. Votre banque physique pourrait payer une bouchée de pain, même sur des CD à long terme, par exemple, tandis qu’une banque en ligne ou une coopérative de crédit locale pourrait payer trois à cinq fois la moyenne nationale. Pendant ce temps, certains des meilleurs tarifs proviennent de promotions spéciales, parfois avec des durées inhabituelles telles que 13 ou 21 mois, plutôt que des conditions plus courantes basées sur des incréments de trois, six ou 18 mois ou une année complète.

Points clés à retenir

  • Les certificats de dépôt les plus rémunérateurs paient des taux d’intérêt plus élevés que les meilleurs comptes d’épargne et du marché monétaire en échange de laisser les fonds en dépôt pendant une durée déterminée.
  • Les CD sont un investissement plus sûr et plus prudent que les actions et les obligations, offrant moins d’opportunités de croissance, mais avec un taux de rendement garanti non volatil.
  • Pratiquement toutes les banques, coopératives de crédit et sociétés de courtage proposent un menu d’options de CD.
  • Les meilleurs taux de CD disponibles au niveau national sont généralement de trois à cinq fois plus élevés que la moyenne de l’industrie pour chaque terme, de sorte que le shopping offre des gains significatifs.
  • Bien que vous vous fixiez sur une durée lorsque vous ouvrez un CD, il existe des options pour sortir tôt si vous rencontrez une urgence ou un changement de plan.

Comment fonctionne un CD?

L’ouverture d’un CD est très similaire à l’ouverture d’un compte de dépôt bancaire standard. La différence est ce que vous acceptez lorsque vous vous inscrivez sur la ligne pointillée (même si cette signature est désormais numérique). Une fois que vous avez magasiné et identifié le ou les CD que vous ouvrirez, terminer le processus vous enfermera dans quatre choses.

  1. Le taux d’intérêt: les taux bloqués sont positifs dans la mesure où ils fournissent un rendement clair et prévisible sur votre dépôt sur une période donnée. La banque ne peut plus modifier le taux par la suite et donc réduire vos revenus. D’un autre côté, un rendement fixe peut vous nuire si les taux augmentent ultérieurement de manière substantielle et que vous avez perdu l’occasion de profiter de CD plus rémunérateurs.
  2. Le terme : Il s’agit de la durée pendant laquelle vous acceptez de laisser vos fonds déposés pour éviter toute pénalité (par exemple, CD 6 mois, CD 1 an, CD 18 mois, etc.) Le terme se termine à la «date d’échéance, »Lorsque votre CD est entièrement arrivé à échéance et que vous pouvez retirer vos fonds sans pénalité.
  3. Le principal:  À l’exception de certains CD spécialisés, c’est le montant que vous acceptez de déposer lorsque vous ouvrez le CD.
  4. L’institution:  La banque ou la caisse populaire où vous ouvrez votre CD déterminera les aspects de l’accord, tels que les pénalités de retrait anticipé (PFE) et si votre CD sera automatiquement réinvesti si vous ne fournissez pas d’autres instructions au moment de l’échéance.

Une fois votre CD établi et financé, la banque ou la coopérative de crédit l’administrera comme la plupart des autres comptes de dépôt, avec des relevés mensuels ou trimestriels, des relevés papier ou électroniques et généralement des paiements d’intérêts mensuels ou trimestriels déposés sur votre solde de CD l’intérêt s’accentuera.

Pourquoi ouvrir un CD?

Contrairement à la plupart des autres placements, les certificats de dépôt offrent des taux d’intérêt fixes, sûrs – et généralement assurés par le gouvernement fédéral – qui peuvent souvent être plus élevés que les taux payés par de nombreux comptes bancaires. Et les taux de CD sont généralement plus élevés si vous êtes prêt à dépenser votre argent pendant de plus longues périodes.

Les CD sont devenus une option plus attrayante pour les épargnants qui veulent gagner plus que ce que la plupart des comptes d’épargne, chèques ou du marché monétaire paient, mais sans prendre le risque ou la volatilité du marché.

CD par rapport à un compte d’épargne ou du marché monétaire

Les certificats de dépôt sont un type particulier d’instrument d’épargne. Comme un compte d’épargne ou un compte du marché monétaire, ils offrent un moyen de ranger de l’argent pour un objectif d’épargne spécifique – comme l’acompte sur une maison, un nouveau véhicule ou un grand voyage – ou pour garer des fonds que vous n’avez tout simplement pas besoin de dépenses quotidiennes, tout en gagnant un certain rendement sur votre solde.

Mais alors que les comptes d’épargne et du marché monétaire vous permettent de faire varier votre solde en effectuant des dépôts supplémentaires, ainsi que jusqu’à six retraits par mois, les CD nécessitent un dépôt initial qui reste sur le compte jusqu’à sa date d’échéance, que ce soit six mois ou cinq ans plus tard. En échange de l’abandon de l’accès à vos fonds, les CD paient généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne ou du marché monétaire.

Comment les tarifs des CD sont-ils déterminés?

Quiconque suit les taux d’intérêt ou les actualités économiques en général sait que les mesures de fixation des taux de la Réserve fédérale sont importantes en termes de ce que les épargnants peuvent gagner sur leurs dépôts. En effet, les décisions de la Fed peuvent affecter directement les coûts d’une banque. Voici comment cela fonctionne.

Toutes les six à huit semaines, le Federal Open Market Committee (FOMC) de la Feddécide s’il faut augmenter, baisser ou laisser de côté le taux des fonds fédéraux. Ce taux représente les intérêts que les banques paient pour emprunter de l’argent via la Fed. Lorsque l’ argent de la Fed ne coûte pas cher (soit le taux des fonds fédéraux est faible), les banques sont moins incitées à des dépôts judiciaires auprès des consommateurs. Mais lorsque le taux des fonds fédéraux est modéré ou élevé, les banques peuvent faire mieux en payant aux consommateurs un taux compétitif pour leurs dépôts.

En décembre 2008, la Fed a réduit son taux au niveau le plus bas possible, pratiquement nul, afin de stimuler l’économie américaine hors de la Grande Récession. Pire encore pour les épargnants, cela a laissé les taux ancrés là pendant sept ans. Pendant ce temps, les taux de dépôt de toutes sortes économies, le marché de l’ argent, et les CD-tanké.

À partir de décembre 2015, cependant, la Fed a commencé à augmenter progressivement le taux des fonds fédéraux à la lumière des mesures montrant la croissance et la vigueur de l’économie américaine. En conséquence, les intérêts que les banques payaient sur les dépôts augmentaient, les meilleurs taux de CD étant une option intéressante pour certains placements en espèces. Le taux des fonds fédéraux a commencé à baisser dans la seconde moitié de 2019, puis a été ramené entre 0% et 0,25% en mars 2020 dans le cadre d’une mesure d’urgence visant à étouffer l’impact économique de la pandémie de coronavirus. Ces taux inférieurs font actuellement des CD comme une option moins attrayante pour les investisseurs en espèces.



Lorsque vous envisagez d’ouvrir un CD ou de la durée à choisir, faites attention aux mouvements et aux plans de fixation des taux de la Fed. Ouvrir un CD à long terme juste avant une hausse des taux de la Fed peut nuire à vos bénéfices futurs, tandis que les anticipations de baisse des taux peuvent signaler le bon moment pour verrouiller un taux à long terme.

Au-delà de l’action de la Fed, cependant, la situation de chaque institution financière est un déterminant supplémentaire du montant d’intérêt qu’elle est prête à payer sur des CD spécifiques. Par exemple, si les activités de prêt d’une banque sont en plein essor et qu’un montant croissant de dépôts est nécessaire pour financer ces prêts, la banque peut être plus agressive en essayant d’attirer les clients des dépôts. En revanche, une banque exceptionnellement grande avec des réserves de dépôts plus que suffisantes peut être moins intéressée par la croissance de son portefeuille de CD et donc offrir des taux de certificats dérisoires.

Les CD sont-ils sûrs?

Les certificats de dépôt sont l’un des instruments d’épargne ou d’investissement les plus sûrs disponibles, pour deux raisons. Premièrement, leur taux est fixe et garanti, il n’y a donc aucun risque que le rendement de votre CD soit réduit ou même fluctuant. Ce à quoi vous vous êtes inscrit, c’est ce que vous obtiendrez – c’est dans votre accord de dépôt avec la banque ou la caisse populaire.

Les placements en CD sont également protégés par la même assurance fédérale qui couvre tous les produits de dépôt. La FDIC fournit une assurance aux banques et la NCUA fournit une assurance aux coopératives de crédit. Lorsque vous ouvrez un CD auprès d’une institution assurée par la FDIC ou la NCUA, jusqu’à 250 000 $ de vos fonds déposés auprès de cette institution sont protégés par le gouvernement américain en cas de défaillance de cette institution.56 Les faillites bancaires sont exceptionnellement rares de nos jours. Mais il est bon de savoir qu’une faillite bancaire ne mettrait pas vos fonds en péril.

La clé pour vous assurer que vos fonds sont aussi sûrs que possible est de vous assurer de choisir une institution qui souscrit une assurance FDIC ou NCUA (la grande majorité le fait, mais une petite minorité souscrit plutôt à une assurance privée), et d’éviter de dépasser 250000 $ de dépôts dans votre nom dans une seule institution. Si vous détenez plus que ce montant en dépôts, vous pouvez maximiser votre couverture en répartissant vos fonds entre plusieurs institutions et / ou plus d’un nom (par exemple, votre conjoint).

Quand ouvrir un CD est-il une bonne idée?

Les certificats de dépôt sont utiles dans quelques situations différentes. Peut-être avez-vous de l’argent dont vous n’avez pas besoin maintenant, mais dont vous aurez besoin dans les prochaines années – peut-être pour des vacances spéciales ou pour acheter une nouvelle maison, une voiture ou un bateau. Pour des utilisations à court terme comme celle-là, le marché boursier n’est généralement pas considéré comme un investissement approprié, car vous pourriez perdre de l’argent au cours de cette période.

Ou peut-être voulez-vous simplement qu’une partie de votre épargne soit investie de manière très prudente, ou évitez complètement le risque et la volatilité des marchés boursiers et obligataires. Bien que les CD n’offrent pas le potentiel de croissance des investissements en actions ou en dette, ils ne comportent pas non plus de risque de ralentissement. Pour l’argent dont vous voulez absolument vous assurer que la valeur augmentera, même modestement, les certificats de dépôt peuvent faire l’affaire.

L’un des inconvénients des CD peut également être une fonctionnalité utile pour certains épargnants. Pour ceux qui craignent de ne pas avoir la discipline nécessaire pour éviter de puiser dans leur épargne, la durée fixe d’un CD – et la pénalité associée en cas de retrait anticipé – dissuade les dépenses que les comptes d’épargne ordinaires et les comptes du marché monétaire ne font pas.

Une version de ceci utilise des CD pour votre fonds d’urgence. Cela vous permet de vous assurer de toujours disposer de réserves suffisantes en cas d’urgence, car le montant du CD ne diminuera jamais. Et bien que vous puissiez encourir une pénalité si vous devez puiser dans vos fonds tôt, l’idée est que vous ne le feriez qu’en cas d’urgence réelle, non pas pour des raisons moindres mais tentantes. Pendant tout ce temps, vous obtiendrez un meilleur rendement pendant que les fonds sont investis que si vous les aviez déposés dans un compte d’épargne ou sur le marché monétaire.

Avantages

  • Offre un taux plus élevé que ce que vous pouvez gagner avec un compte d’épargne ou du marché monétaire
  • Paye un taux de rendement garanti et prévisible, évitant la volatilité et les pertes possibles avec les actions et les obligations
  • Est assuré par le gouvernement fédéral s’il est ouvert auprès d’une banque FDIC ou d’une coopérative de crédit NCUA
  • Peut aider à repousser les tentations de dépenser car le retrait précoce des fonds déclenche une pénalité

Les inconvénients

  • Ne peut être liquidé avant l’échéance sans encourir une pénalité de retrait anticipé
  • Gagne généralement moins que les actions et les obligations au fil du temps
  • Gagne un taux de rendement fixe, que les taux d’intérêt augmentent ou non pendant la durée

Où puis-je obtenir un CD?

Pratiquement toutes les banques et coopératives de crédit proposent au moins un certificat de dépôt, et la plupart proposent un large éventail de conditions. Ainsi, non seulement votre banque physique locale est un débouché, mais il en est de même pour toutes les banques ou coopératives de crédit de votre communauté, ainsi que toutes les banques qui acceptent des clients dans tout le pays via Internet.

De plus, vous pouvez ouvrir des CD via votre compte de courtage. Nous vous expliquerons plus en détail plus tard, mais en bref, ce sont aussi des certificats bancaires. Votre société de courtage sert simplement d’intermédiaire.

Pourquoi il est important de magasiner

Avant Internet, vos choix de CD étaient essentiellement limités à ce que vous pouviez trouver dans votre communauté. Mais avec l’explosion des achats de tarifs en ligne, ainsi que la prolifération des banques Internet – et des banques traditionnelles ouvrant des portails en ligne – le nombre de CD que l’on peut envisager est stupéfiant. Il est maintenant possible d’acheter des CD auprès d’environ 150 banques qui acceptent des clients dans tout le pays et permettent d’ouvrir un compte en ligne ou par courrier. En plus de cela, vous aurez accès à un certain nombre de banques régionales et d’État, ainsi qu’à des coopératives de crédit, qui feront affaire avec vous en fonction de votre résidence dans leur État.

Comme nous l’avons mentionné, cependant, la gamme des taux de CD dans ces différentes institutions peut varier considérablement. C’est une erreur de simplement ouvrir un CD à la banque où vous avez déjà une relation de vérification sans rechercher comment ses tarifs se comparent à ceux que vous pouvez gagner ailleurs.

Heureusement, notre recherche de taux hebdomadaire vous présentera les meilleurs taux disponibles au niveau national pour chaque trimestre, ce qui vous permettra de maximiser facilement vos revenus. Vous devriez toujours acheter des options au sein de votre État ou de votre communauté, mais grâce à nos listes des meilleurs tarifs disponibles au niveau national, vous serez en mesure de déterminer facilement quels tarifs valent la peine d’être pris en considération et lesquels ne le sont pas.



Les CD les mieux payés du pays paient généralement trois à cinq fois le taux moyen national, donc faire vos devoirs sur les meilleures options est un déterminant clé de combien vous pouvez gagner.

De combien ai-je besoin pour ouvrir un CD?

Chaque banque et coopérative de crédit établit un dépôt minimum requis pour ouvrir chaque CD de son menu. Parfois, une banque établira une politique de dépôt minimum pour toutes les conditions de CD qu’elle propose, tandis que d’autres proposeront à la place des niveaux de taux, offrant un APY plus élevé à ceux qui remplissent des dépôts minimums plus élevés.

En théorie, avoir plus de fonds disponibles à déposer vous rapportera un rendement plus élevé. Mais dans la pratique, cela n’est pas toujours vrai. Par exemple, avoir 25 000 $ prêts pour le dépôt vous permettra parfois d’ouvrir un CD qui n’est pas disponible pour d’autres avec des montants inférieurs. Mais bon nombre des 10 meilleurs taux de chaque terme CD peuvent être atteints avec des investissements modestes de seulement 500 $ ou 1 000 $. Et la grande majorité des meilleurs tarifs sont disponibles pour toute personne disposant d’au moins 10 000 $. Un dépôt de 25 000 $ n’est qu’occasionnellement requis pour un tarif supérieur.

Quelle durée de CD dois-je choisir?

Il y a deux considérations importantes pour décider de la durée d’un CD qui vous convient. Le premier se concentre sur vos plans pour l’argent. S’il s’agit d’un objectif ou d’un projet spécifique, le début prévu de ce projet vous aidera à déterminer la durée maximale de votre CD. En revanche, si vous ne faites que récupérer de l’argent pour lequel vous n’avez pas d’objectif spécifique en tête, vous pouvez opter pour un terme plus long afin de maximiser votre taux d’intérêt.

Deuxièmement, vous voudrez considérer ce qui devrait se passer avec le taux de la Fed. S’il est prévu que la Fed augmentera les taux – et donc que les taux des CD des banques et des coopératives de crédit augmenteront probablement – les CD à court et à moyen terme auront plus de sens que les CD à long terme, car vous ne voudrez pas vous engager dans un taux moindre pendant cinq ans lorsque de nouveaux taux plus élevés apparaissent. À l’inverse, une attente de baisse des taux à court terme peut vous inciter à vouloir des CD à long terme, de sorte que vous pouvez verrouiller les taux plus élevés d’aujourd’hui pour les années à venir.

Qu’est-ce qu’une échelle de CD et pourquoi devrais-je en construire une?

Les investisseurs de Smart CD ont une tactique spécifique pour se protéger contre les variations de taux au fil du temps et maximiser leur rendement. C’est ce qu’on appelle une échelle de CD et cela vous permet d’accéder aux tarifs plus élevés offerts par les termes de CD de 5 ans, mais avec la torsion qu’une partie de votre argent devient disponible chaque année, plutôt que tous les 5 ans. Voici comment procéder.

Au départ, vous prenez le montant que vous souhaitez investir dans des CD et le divisez par cinq. Vous mettez ensuite un cinquième des fonds dans un CD d’un an, un autre cinquième dans un CD de 2 ans, un autre dans un CD de 3 ans, et ainsi de suite sur un CD de 5 ans. Disons que vous disposez de 25 000 $. Cela vous donnerait cinq CD de longueur variable, chacun d’une valeur de 5 000 $.

Ensuite, lorsque le premier CD arrive à échéance dans un an, vous prenez les fonds qui en résultent et ouvrez un CD de 5 ans de premier ordre. Un an plus tard, votre CD initial de 2 ans arrivera à échéance et vous investirez ces fonds dans un autre CD de 5 ans. Vous continuez à faire cela chaque année avec le CD qui arrive à échéance, jusqu’à ce que vous vous retrouviez avec un portefeuille de cinq CD rapportant tous des APY de 5 ans, mais l’un d’entre eux venant à échéance tous les 12 mois, gardant votre argent un peu plus accessible il a été enfermé pendant cinq ans.



Certains investisseurs de CD font également une version plus courte de l’échelle de CD, en utilisant des CD de 6 mois en bas de l’échelle et des CD de 2 ou 3 ans en haut. Ici, les fonds deviendraient accessibles deux fois par an au lieu d’une seule fois par an, mais vous obtiendriez les meilleurs tarifs disponibles pour les CD de 2 à 3 ans au lieu des tarifs de 5 ans.

Pourquoi devriez-vous être ouvert aux CD à terme impair

Que vous construisiez une échelle de CD ou que vous économisiez vers un objectif spécifique avec une chronologie connue, restez ouvert d’esprit aux meilleures offres de CD que vous trouvez plutôt que de rester accroché à un terme spécifique. La raison pour laquelle cela est important est que, lorsque certaines banques et coopératives de crédit proposent un CD promotionnel pour attirer de nouveaux clients, elles peuvent stipuler un terme non conventionnel.

Par exemple, certains des meilleurs taux de CD que vous verrez ont des durées improbables telles que 5 mois, 17 mois ou 21 mois. Cela peut être pour se démarquer ou, peut-être, pour correspondre à l’anniversaire que la banque célèbre ou pour un certain nombre d’autres raisons. Mais si vous pouvez être flexible en considérant ces certificats à terme irrégulier au lieu du terme conventionnel que vous aviez prévu, vous pouvez parfois vous retrouver avec une opportunité mieux rémunérée.

Comment les revenus de CD sont-ils imposés?

Lorsque vous détenez un CD, la banque appliquera des intérêts sur votre compte à intervalles réguliers. Cela se fait généralement tous les mois ou tous les trimestres et apparaîtra sur vos relevés comme des intérêts gagnés. Tout comme les intérêts payés sur un compte d’épargne ou sur un compte du marché monétaire, ils s’accumuleront et vous seront déclarés au cours de la nouvelle année en tant qu’intérêts gagnés, afin que vous puissiez les déclarer comme revenu lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.

Parfois, les gens sont confus à ce sujet parce qu’ils ne sont pas en mesure de retirer et d’utiliser ces revenus d’intérêts. Ils s’attendent donc à ce qu’ils soient imposés sur les bénéfices lorsqu’ils retirent les fonds CD à l’échéance (ou plus tôt s’ils encaissent tôt). Ceci est une erreur.À des fins de déclaration fiscale, vos revenus de CD sont imposés au moment où la banque les applique à votre compte, quel que soit le moment où vous retirez vos fonds de CD.

Qu’arrive-t-il à mon CD à l’échéance?

Dans le mois ou les deux mois précédant la date d’échéance de votre CD, la banque ou la caisse vous informera de la date de fin imminente. Sa communication comprendra également des instructions sur la façon de leur dire quoi faire avec les fonds arrivant à échéance. En règle générale, ils vous proposeront trois options.

  1. Faites rouler le CD dans un nouveau CD dans cette banque. En général, ce serait dans un CD qui correspond le mieux à la durée de votre CD à maturité. Par exemple, si vous avez un certificat de 15 mois à la fin, ils rouleront probablement votre solde dans un nouveau CD d’un an.
  2. Transférez les fonds sur un autre compte de cette banque. Les options comprennent un compte d’épargne, un compte chèque ou un compte du marché monétaire.
  3. Retirez le produit. Ils peuvent être transférés sur un compte bancaire externe ou envoyés par la poste sous forme de chèque papier.

Dans tous les cas, la communication qui vous sera adressée stipulera une date limite pour que vous fournissiez des instructions, avec une indication de ce que l’institution fera au lieu de recevoir vos conseils. Dans de nombreux cas, sa décision par défaut sera de rouler vos profits dans un nouveau certificat.



Le non-respect de la date limite de la banque pour lui indiquer comment gérer le produit de votre CD arrivant à échéance peut conduire à vous enfermer involontairement dans un taux inférieur à la moyenne pour les années à venir, ou à encourir une pénalité de retrait anticipé indésirable – et potentiellement lourde – parce que vous avez attendu trop longtemps avant d’extraire vos fonds.

Dois-je laisser mon CD rouler?

En règle générale, laisser votre CD se transformer en un terme CD similaire dans la même institution est presque toujours imprudent. Si vous n’avez toujours pas besoin d’argent et que vous souhaitez démarrer un nouveau CD, le reconduire est certainement la voie la moins résistante. Mais ce n’est pratiquement jamais la voie du rendement maximal.

Comme nous l’avons mentionné, il est impératif de magasiner si vous souhaitez obtenir le meilleur taux sur vos investissements en CD. Et les chances sont faibles que la banque où votre CD arrive à échéance soit actuellement un fournisseur de premier ordre parmi les centaines de banques et de coopératives de crédit parmi lesquelles vous pouvez choisir un CD. Il n’est pas impossible que vous réussissiez bien avec un CD roulé, mais les probabilités sont contre vous, et magasiner est toujours votre meilleur pari.

Même si vous trouvez que votre banque existante est en effet un concurrent de premier plan, vous pourrez accéder à ce CD de manière délibérée et avec la certitude que vous avez fait vos devoirs pour obtenir le meilleur rendement possible.

Et si je dois retirer mon argent plus tôt?

Même si l’ouverture d’un CD implique d’accepter de conserver les fonds en dépôt sans retrait pendant toute la durée du terme, cela ne signifie pas que vous n’avez pas d’options si vos plans doivent changer. Que vous soyez confronté à une urgence ou à un changement de votre situation financière – ou que vous sentiez simplement que vous pouvez utiliser l’argent plus utilement ou de manière plus lucrative ailleurs – toutes les banques et coopératives de crédit ont stipulé des conditions pour encaisser votre CD plus tôt.

La sortie ne sera pas gratuite, bien sûr. La manière la plus courante pour les institutions financières de s’adapter à une résiliation prématurée consiste à imposer une pénalité de retrait anticipé (EWP) sur le produit avant que vos fonds ne soient distribués, selon des conditions et des calculs spécifiques qui étaient définis dans votre convention de dépôt lorsque vous avez ouvert le certificat pour la première fois.. Cela signifie que vous pouvez savoir avant d’accepter le CD si la pénalité de retrait anticipé vous convient.

Le plus généralement, l’EWP est facturé comme un nombre de mois d’intérêts, avec un plus grand nombre de mois pour des CD plus longs et moins de mois pour des CD plus courts. Par exemple, la politique d’une banque peut être de déduire trois mois d’intérêts pour tous les CD d’une durée allant jusqu’à 12 mois, six mois d’intérêts pour ceux d’une durée allant jusqu’à 3 ans et une année complète d’intérêts pour ses CD à long terme.. Ce ne sont que des exemples – chaque banque et caisse populaire fixe sa propre pénalité de retrait anticipé, il est donc important de comparer les politiques d’EWP chaque fois que vous décidez entre deux CD similaires.

Il est particulièrement sage de faire attention aux politiques de retrait anticipé qui peuvent ronger votre capital. La politique EWP typique décrite ci-dessus ne vous fera gagner que moins que ce que vous auriez si vous aviez conservé le CD jusqu’à l’échéance. En règle générale, vous aurez toujours des revenus, car l’EWP ne consommera généralement qu’une partie de vos intérêts gagnés. Mais il existe des pénalités particulièrement lourdes sur le marché, où une pénalité forfaitaire est appliquée. Étant donné que ce pourcentage peut l’emporter sur ce que vous avez gagné sur un CD que vous n’avez pas conservé très longtemps, vous pourriez vous retrouver à collecter moins de recettes que ce que vous avez investi. Par conséquent, il vaut mieux éviter ces types d’EWP.



Vérifiez toujours la politique de retrait anticipé d’une banque avant de vous engager sur un CD. Si c’est particulièrement agressif – ou si vous pouvez trouver un autre CD avec un taux similaire et une durée plus douce – vous serez sage de rester à l’écart des pénalités les plus sévères.

CD spécialisés: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo et IRA

Le type de CD le plus courant suit la formule standard de dépôt de vos fonds, en les laissant intacts jusqu’à la fin du terme et en les retirant à l’échéance. Mais les banques et les coopératives de crédit offrent également une variété de certificats spécialisés avec des structures et des règles différentes.

CD Bump-up

Ceux-ci sont parfois appelés certificats d’augmentation de taux. Les CD Bump-up offrent aux épargnants la possibilité d’accéder à un taux plus élevé, généralement une fois au cours de leur mandat. Donc, si vous ouvrez un certificat de 5 ans et que les taux augmentent pendant cette période, vous aurez une occasion de vous verrouiller à un taux plus élevé actuellement proposé par la banque, qui s’appliquera ensuite pendant la durée de votre mandat. Occasionnellement, les CD bump-up autoriseront deux augmentations de taux, mais uniquement pour les CD à long terme.

CD complémentaires,

Les CD complémentaires vous permettent de jouer avec le montant de votre dépôt plutôt qu’avec votre taux d’intérêt. Ici, vous pouvez ouvrir le CD avec un montant, mais effectuer des dépôts supplémentaires pour augmenter votre capital investi. Certaines banques autoriseront autant de modules complémentaires que vous le souhaitez; d’autres stipuleront un certain nombre d’add-ons autorisés par période (par exemple, par mois ou trimestre), et quelques-uns limiteront les add-ons à seulement un ou deux pendant toute la durée.

CD sans pénalité

Celles-ci semblent attrayantes, car elles semblent offrir l’avantage de taux d’intérêt d’un certificat de dépôt, mais avec moins de risques si vous devez encaisser tôt. Les CD sans pénalité peuvent en effet combler le fossé entre un compte d’épargne entièrement accessible et un CD avec une pénalité de retrait anticipé. Mais comme vous pouvez le deviner, « pas de pénalité » a un prix: un taux d’intérêt inférieur à celui que vous pourriez gagner avec un CD traditionnel. Il est donc important de comparer les taux des CD sans pénalité avec ce que vous pouvez gagner d’un compte d’épargne ou du marché monétaire de premier ordre.

CD géants

Ce sont un autre produit que vous pouvez rencontrer lors de l’achat de certificats. Les jumbos sont simplement des CD avec un dépôt minimum important. Aucun organe directeur ne prescrit la parole pour appeler un CD un «jumbo», de sorte que chaque banque décide pour elle-même. Le seuil le plus courant est un dépôt minimum de 50 000 $. Certaines institutions appellent les CD de 25 000 $ un certificat jumbo (ou peut-être «mini jumbo»), tandis que d’autres réservent l’étiquette jumbo pour les CD d’au moins 100 000 $.

CD IRA

Les certificats de dépôt peuvent également être un véhicule d’épargne utile pour les fonds de retraite. De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent des CD IRA. Certains ont un menu séparé de CD disponibles en tant qu’IRA, tandis que d’autres institutions permettent à l’un de leurs CD standard d’être configuré en tant que CD IRA. Une différence dans les deux cas est que les CD IRA doivent être détenus dans un compte IRA officiellement désigné.

Obtenir un CD: CD direct vs CD avec courtage

Si vous avez un compte de courtage, vous avez peut-être remarqué que des CD y étaient proposés et vous vous êtes demandé en quoi ils différaient des certificats de dépôt ouverts directement auprès d’une banque ou d’une caisse populaire.

Le premier point est que les CD négociés sont des CD bancaires, la société de courtage servant d’intermédiaire simplifiant les processus. Cela dit, il existe des différences importantes.

Des taux plus bas

Bien que les CD négociés offrent parfois des tarifs compétitifs par rapport aux certificats bancaires directs, les tarifs des CD négociés sont généralement plus bas. Si l’optimisation des retours sur CD est une priorité, vous ferez généralement mieux d’aller directement à la source.

Mais ce que les CD négociés abandonnent dans des tarifs, ils le contrarient avec commodité, en particulier pour ceux qui détiennent plusieurs CD. En effet, les CD négociés seront inclus sur les mêmes relevés mensuels ou trimestriels réguliers que vous obtenez déjà pour votre compte de courtage, avec toutes les dates d’échéance et les conditions indiquées. Cela rend le suivi de ce que vous détenez et de la maturité de chacun, beaucoup plus simple.

Plus de commodité…

L’ouverture d’un CD négocié est également un peu plus facile. Comme vous avez déjà un compte auprès de la société de courtage, celle-ci acquerra le CD en votre nom. Cela vous évite la paperasse bancaire pour ouvrir directement un CD et les relevés supplémentaires que vous recevez par la suite. La résiliation est également simplifiée: lorsque le CD arrive à échéance, les fonds seront généralement transférés dans votre compte au comptant auprès de la société de courtage.

… sauf si vous devez vous retirer tôt

Les retraits anticipés sont traités de manière très différente pour les CD négociés par rapport aux certificats bancaires directs. Si vous devez encaisser un CD négocié tôt, vous devez le vendre sur le marché secondaire. Bien que l’accès à ce marché soit fourni par votre société de courtage et qu’il soit généralement simple de naviguer, il n’y a aucune garantie sur le prix que vous pourrez obtenir pour votre certificat. Les facteurs clés incluent le fait que vous vendiez dans un environnement de taux d’intérêt à la hausse ou à la baisse et le temps restant sur votre certificat.

Vendre sur le marché secondaire n’est pas nécessairement négatif – cela n’entraîne pas toujours des rendements inférieurs à la moyenne. Mais ce à quoi vous renoncez, c’est toute garantie ou prévisibilité sur la part de votre produit que vous conserverez.

CD spécialisés de votre courtier

Outre le CD négocié standard, il existe deux types de CD spécialisés que l’on ne trouve généralement que par l’intermédiaire de sociétés de courtage:

CD appelables

Un certificat appelable est un CD spécialisé, sur lequel la banque émettrice se réserve le droit de rappeler le CD à tout moment. Ainsi, même si vous espérez être bloqué sur un certain taux d’intérêt pendant un certain nombre d’années, la banque peut à tout moment décider de mettre fin à cet arrangement et de vous restituer vos fonds. Bien que cela n’entraîne aucune pénalité ou perte pour vous, cela peut vous faire perdre l’opportunité d’un taux favorable qui était verrouillé pour l’avenir. Pour ce privilège, la banque paie généralement un taux d’intérêt légèrement plus élevé. S’il s’agit d’un risque que vous souhaitez éviter, recherchez dans la liste de votre société de courtage des «CD non appelables».

CD sans coupon

Un autre CD spécialisé que vous pourriez trouver chez votre société de courtage est un certificat zéro coupon. Ces CD ont une valeur nominale, tout comme une obligation d’épargne, et sont vendus à un prix initial inférieur. La chose la plus importante à savoir à propos des CD à coupon zéro est que vous serez imposé sur les intérêts gagnés chaque année, même si vous ne réaliserez pas le gain du certificat avant son échéance.8 Une planification fiscale rigoureuse est donc recommandée.

Questions fréquemment posées

Comment fonctionne un certificat de dépôt?

Un certificat de dépôt est un moyen d’épargne simple et populaire proposé par les banques et les coopératives de crédit. Lorsqu’un déposant achète un certificat de dépôt, il accepte de laisser une certaine somme d’argent en dépôt à la banque pendant un certain temps, par exemple 1 an. En échange, la banque s’engage à leur verser un taux d’intérêt prédéterminé, et garantit le remboursement de leur principal à la fin du terme. Par exemple, investir 1 000 $ dans un certificat de 1 an à 5% signifierait recevoir 50 $ d’intérêts au cours d’une année, plus les 1 000 $ que vous avez initialement investis.

Pouvez-vous perdre de l’argent sur un certificat de dépôt?

En pratique, il est presque impossible de perdre de l’argent sur un certificat de dépôt, pour deux raisons. Premièrement, ils sont garantis par la banque ou la caisse populaire qui les offre, ce qui signifie qu’ils sont légalement tenus de vous payer exactement le montant des intérêts et du principal convenus. Deuxièmement, ils sont généralement également assurés par le gouvernement fédéral, ce qui signifie que même si la banque ou la caisse populaire faisait faillite, votre capital serait très probablement remboursé. Pour ces raisons, les certificats de dépôt sont considérés comme l’un des placements les plus sûrs disponibles.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un certificat de dépôt?

Certains épargnants aiment les certificats de dépôt en raison de la sécurité qu’ils offrent, ainsi que du fait qu’ils sont parfaitement prévisibles. En revanche, les certificats de dépôt promettent généralement un taux de rendement très modeste, en particulier ces dernières années lorsque le taux des fonds fédéraux est à des niveaux historiquement bas. Si le taux d’intérêt offert est inférieur au taux d’inflation actuel, les investisseurs en certificats de dépôt perdront en fait de l’argent sur leur investissement, lorsqu’ils sont mesurés sur une base ajustée en fonction de l’inflation. Pour cette raison, les investisseurs soucieux du rendement peuvent préférer des investissements plus risqués mais offrant des rendements potentiels plus élevés.