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Qu’est-ce qu’un plan financier?
Un plan financier est un document contenant la situation financière actuelle d’une personne et ses objectifs monétaires à long terme, ainsi que des stratégies pour atteindre ces objectifs. Un plan financier peut être créé indépendamment ou avec l’aide d’un planificateur financier agréé.
Dans les deux cas, il commence par une évaluation approfondie de l’état financier actuel et des attentes futures de l’individu.
Points clés à retenir
- Un plan financier documente les objectifs financiers à long terme d’un individu et crée une stratégie pour les atteindre.
- Le plan doit être complet, mais aussi hautement individualisé pour refléter la situation personnelle et familiale de l’individu, sa tolérance au risque et ses attentes futures.
- Le plan commence par un calcul de la valeur nette actuelle de la personne et des flux de trésorerie et se termine par une stratégie.
Comprendre le plan financier
Que vous y alliez seul ou avec un planificateur financier, la première étape de la création d’un plan financier consiste à rassembler beaucoup de bouts de papier ou, plus probablement de nos jours, à couper et coller des numéros de divers comptes en ligne dans un document ou une feuille de calcul.
Les étapes suivantes de la création d’un plan financier peuvent, bien entendu, être accomplies par un individu ou un couple.
Calcul de la valeur nette
Vous êtes sur le point de connaître votre valeur nette actuelle. Énumérez tous les éléments suivants:
- Vos actifs : cela peut inclure une maison et une voiture, de l’argent en banque, de l’argent investi dans un plan 401 (k) et tout ce que vous possédez de valeur.
- Vos engagements : il peut s’agir d’une dette de carte de crédit, d’une dette d’études, d’un prêt hypothécaire en souffrance et d’un prêt automobile. Dans certains cas, vous pouvez avoir accès à une période de grâce ou à un moratoire.
Votre actif total, moins votre passif total, équivaut à votre valeur nette actuelle.
Déterminer les flux de trésorerie
Vous ne pouvez pas créer un plan financier sans savoir où va votre argent chaque mois maintenant. Le documenter vous aidera à voir combien vous avez besoin chaque mois pour les nécessités, combien il vous reste pour épargner et investir, et même où vous pouvez réduire un peu (ou beaucoup).
Une façon d’y parvenir est de parcourir votre compte courant et vos relevés de carte de crédit. Collectivement, ils devraient constituer un historique assez complet de vos dépenses. Si vos dépenses varient beaucoup selon les saisons, il est préférable de parcourir une année entière, de compter toutes les dépenses de chaque catégorie, puis de diviser par 12 pour obtenir une estimation mensuelle moyenne de vos dépenses. De cette façon, vous ne sous-estimerez ni ne surestimerez ce que vous dépensez en services publics, et vous n’oublierez pas de tenir compte des cadeaux de Noël ou des vacances.
Les principaux éléments d’un plan financier comprennent une stratégie de retraite, un plan de gestion des risques, un plan d’investissement à long terme, une stratégie de réduction d’impôt et un plan successoral.
Documentez combien vous avez payé sur un an en dépenses de logement de base telles que les paiements de loyer ou d’hypothèque, les services publics, les intérêts sur les cartes de crédit et même les articles d’ameublement. Ajoutez des catégories pour la nourriture, les vêtements, le transport, l’assurance médicale et les frais médicaux non couverts. Documentez vos dépenses réelles en matière de divertissement, de restauration et de vacances. Ne négligez pas les retraits d’espèces qui peuvent être utilisés sur des articles divers, du shampoing aux sodas.
Lorsque vous examinez vos propres dossiers financiers, vos catégories de dépenses personnelles se démarqueront. Vous pouvez avoir un passe-temps coûteux ou un animal choyé. Documentez les coûts.
Une fois que vous additionnez tous ces chiffres pendant un an, puis divisez par 12, vous saurez exactement quel a été votre flux de trésorerie.
Tenir compte de vos priorités
Les objectifs clairement définis d’une personne sont au cœur d’un plan financier. Ils peuvent inclure le financement des études collégiales pour les enfants, l’achat d’une maison plus grande, le démarrage d’une entreprise, la retraite à temps ou la légalisation.
Personne ne peut vous dire comment hiérarchiser ces objectifs. Cependant, un planificateur financier professionnel peut être en mesure de vous aider à choisir un plan d’épargne détaillé et des placements spécifiques qui vous aideront à les cocher un par un.
Considérations spéciales d’un plan financier
Les plans financiers n’ont pas de modèle défini. Un planificateur financier agréé sera en mesure d’en créer un qui correspond à vous et à vos attentes. Cela peut vous inciter à apporter des changements à court terme qui aideront à assurer une transition en douceur tout au long des phases financières de la vie.
Les éléments suivants doivent être pris en compte et révisés si nécessaire:
- Stratégie de retraite : quelles que soient vos priorités, le plan devrait inclure une stratégie d’accumulation du revenu de retraite dont vous avez besoin.
- Plan complet de gestion des risques : qui comprend un examen de l’assurance vie et invalidité, de la couverture responsabilité civile personnelle, de la couverture des biens et des dommages et de la couverture en cas de catastrophe.
- Plan d’investissement à long terme : un plan personnalisé basé sur des objectifs d’investissement spécifiques et un profil personnel de tolérance au risque.
- Stratégie de réduction des impôts : une stratégie pour minimiser les impôts sur le revenu personnel dans la mesure permise par le code des impôts.
- Plan successoral : Dispositions au profit et à la protection de vos héritiers.