18 avril 2021 7:44

Guide d’assurance-vie des polices et des sociétés

Table des matières

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Qu’est-ce que l’assurance-vie?

L’assurance-vie est un contrat entre un assureur et un preneur d’assurance. Une police d’assurance-vie garantit que l’assureur verse une somme d’argent aux bénéficiaires désignés au décès de l’assuré assuré, en échange des primes payées par le preneur d’assurance au cours de leur vie.

Points clés à retenir

  • L’assurance-vie est un contrat juridiquement contraignant.
  • Pour que le contrat soit exécutoire, la proposition d’assurance-vie doit divulguer avec précision l’état de santé passé et actuel de l’assuré et ses activités à haut risque.
  • Pour qu’une police d’assurance-vie demeure en vigueur, le preneur d’assurance doit payer une prime unique à l’avance ou payer des primes régulières au fil du temps.
  • Au décès de l’assuré, les bénéficiaires désignés de la police recevront la valeur nominale de la police ou une prestation de décès.
  • Les polices d’assurance-vie temporaire expirent après un certain nombre d’années. Les polices d’assurance-vie permanente restent actives jusqu’à ce que l’assuré décède, cesse de payer les primes ou rachète la police.
  • Une police d’assurance-vie n’est aussi bonne que la solidité financière de l’entreprise qui la délivre. Les fonds de garantie de l’État peuvent payer les créances si l’émetteur ne le peut pas.

Prêt à souscrire une assurance-vie? Lisez nos avis sur les meilleures compagnies d’ assurance-vie :

  • Meilleur classement général:  Prudentiel
  • Meilleur numéro instantané:  State Farm Life
  • Meilleure valeur:  Transamerica
  • Meilleure vie entière:  Northwestern Mutual
  • Meilleures politiques à terme:  New York Life
  • Idéal pour aucun examen médical:  Mutual of Omaha
  • Idéal pour les militaires:  USAA

Qui devrait souscrire une assurance-vie?

L’assurance-vie fournit un soutien financier aux personnes à charge survivantes ou à d’autres bénéficiaires après le décès d’un assuré. Voici quelques exemples de personnes qui pourraient avoir besoin d’une assurance-vie:

  • Parents ayant des enfants mineurs – Si un parent décède, la perte de son revenu ou de ses compétences en matière de soins pourrait créer des difficultés financières. L’assurance-vie peut garantir que les enfants auront les ressources financières dont ils ont besoin jusqu’à ce qu’ils puissent subvenir à leurs besoins.
  • Parents ayant des enfants adultes ayant des besoins spéciaux – Pour les enfants qui ont besoin de soins à vie et qui ne seront jamais autonomes, l’assurance-vie peut s’assurer que leurs besoins seront satisfaits après le décès de leurs parents. La prestation de décès peut être utilisée pour financer une fiducie pour besoins spéciaux qu’un fiduciaire gérera au profit de l’enfant adulte.
  • Adultes qui possèdent ensemble des biens – Mariés ou non, si le décès d’un adulte signifie que l’autre ne peut plus payer le prêt, l’entretien et les impôts sur la propriété, l’assurance-vie peut être une bonne idée. Un exemple serait un couple fiancé qui a contracté une hypothèque conjointe pour acheter sa première maison.
  • Les parents âgés qui veulent laisser de l’argent aux enfants adultes qui les soignent — De nombreux enfants adultes se sacrifient en s’absentant du travail pour s’occuper d’un parent âgé qui a besoin d’aide. Cette aide peut également inclure un soutien financier direct. L’assurance-vie peut aider à rembourser les frais de l’enfant adulte au décès du parent.
  • Jeunes adultes dont les parents ont contracté une dette d’études privée ou ont cosigné un prêt pour eux – Les jeunes adultes sans personne à charge ont rarement besoin d’une assurance-vie, mais si un parent devra assumer la dette d’un enfant après son décès, l’enfant voudra peut-être vivre suffisamment une assurance pour rembourser cette dette.
  • Jeunes adultes qui souhaitent obtenir des taux bas – Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus vos primes d’assurance sont basses. Un adulte de 20 ans peut acheter une police même sans avoir de personnes à charge s’il s’attend à les avoir à l’avenir.
  • Les familles riches qui s’attendent à devoir des impôts sur les successions – L’ assurance-vie peut fournir des fonds pour couvrir les impôts et conserver la valeur totale de la succession intacte.
  • Les familles qui peuvent « se permettre les frais d’ inhumation et les funérailles -Une petite police d’assurance-vie peut fournir des fonds pour honorer un être cher de passage.
  • Entreprises avec des employés clés – Si le décès d’un employé clé, tel qu’un PDG, crée de graves difficultés financières pour une entreprise, cette entreprise peut avoir un intérêt assurable qui lui permettra de souscrire une police d’assurance-vie sur cet employé.
  • Pensionnés mariés – Au lieu de choisir entre un versement de pension qui offre une prestation de conjoint et un autre, les pensionnés peuvent choisir d’accepter leur pleine pension et utiliser une partie de l’argent pour souscrire une assurance-vie au profit de leur conjoint. Cette stratégie s’appelle la maximisation des pensions.

Comment fonctionne l’assurance-vie

Une police d’assurance-vie peut comporter deux éléments principaux: une prestation de décès et une prime. L’assurance-vie temporaire comprend ces deux éléments, mais les polices d’assurance-vie permanente ou entière ont également une composante de valeur de rachat.

  1. Prestation de décès – Laprestation de décès  ou valeur nominale est intérêt assurable et si l’assuré proposé est admissible à la couverture en fonction des exigences de souscription de la compagnieliées à l’âge, à la santé et à toute activité dangereuse dans laquelle l’assuré proposé participe.
  2. Prime – Les primes sont l’argent que le preneur d’assurance paie pour l’assurance.L’assureur doit verser la prestation de décès au décès de l’assuré si le preneur d’assurance paie les primes au besoin, et les primes sont déterminées en partie par la probabilité que l’assureur devra payer la prestation de décès de la police en fonction de l’espérance de vie de l’assuré. Les facteurs qui influencent l’espérance de vie comprennent l’âge, le sexe, les antécédents médicaux, les risques professionnels et les loisirs à haut risque de l’assuré. Une partie de la prime va également vers les charges d’exploitation de la compagnie d’assurance. Les primes sont plus élevées sur les polices avec des prestations de décès plus importantes, les personnes à risque plus élevé et les polices permanentes qui accumulent une valeur de rachat.
  3. Valeur de rachat – La valeur de rachat de l’assurance-vie permanente a deux objectifs. C’est un compte d’épargne que le preneur d’assurance peut utiliser pendant la vie de l’assuré; les liquidités s’accumulent sur une base d’impôt différé. Certaines politiques peuvent avoir des restrictions sur les retraits en fonction de la façon dont l’argent doit être utilisé. Par exemple, le preneur d’assurance peut contracter un prêt sur la valeur de rachat de la police et devoir payer des intérêts sur le principal du prêt. Le preneur d’assurance peut également utiliser la valeur de rachat pour payer les primes ou souscrire une assurance complémentaire. La valeur de rachat est une prestation du vivant qui reste à la compagnie d’assurance au décès de l’assuré. Tout prêt impayé par rapport à la valeur de rachat réduira la prestation de décès de la police.

Bon à savoir

Le preneur d’assurance et l’assuré sont généralement la même personne, mais parfois ils peuvent être différents. Par exemple, une entreprise peut souscrire une assurance personne clé sur un employé crucial tel qu’un PDG, ou un assuré peut vendre sa propre police à un tiers contre de l’argent dans un règlement-vie.

Types d’assurance-vie

De nombreux types d’assurance-vie sont disponibles pour répondre à toutes sortes de besoins et de préférences.

  • Vie temporaire – L’ assurance- vie temporaire dure un certain nombre d’années, puis prend fin. Vous choisissez le terme lorsque vous souscrivez la police. Les termes courants sont de 10, 20 ou 30 ans. Les meilleures polices d’ assurance-vie temporaire équilibrent l’abordabilité et la solidité financière à long terme.
  • Durée de niveau – Les primes sont les mêmes chaque année.
  • Augmentation de la durée – Les primes sont moins élevées lorsque vous êtes plus jeune et augmentent avec l’âge. Ceci est également appelé « durée annuelle renouvelable».
  • Permanent – Cela reste en vigueur pendant toute la vie de l’assuré, sauf si le preneur cesse de payer les primes ou rachète le contrat. C’est généralement plus cher que le terme.
  • Prime unique – Dans ce cas, le preneur d’assurance paie la totalité de la prime à l’avance au lieu d’effectuer des paiements mensuels, trimestriels ou annuels.
  • Vie entière – L’ assurance vie entière est un type d’assurance vie permanente qui accumule une valeur de rachat.
  • Vie universelle – Type d’assurance-vie permanente avec une composante de valeur de rachat qui rapporte des intérêts, l’ assurance- vie universelle a des primes comparables à l’assurance-vie temporaire. Contrairement à la durée et à la vie entière, les primes et les prestations de décès peuvent être ajustées au fil du temps.
  • Garantie universelle – Il s’agit d’un type d’assurance vie universelle qui ne crée pas de valeur de rachat et qui comporte généralement des primes inférieures à celles de la vie entière.
  • Variable universelle – Avec l’ assurance vie universelle variable, le preneur d’assurance est autorisé à investir la valeur de rachat de la police.
  • Indexée universelle – Il s’agit d’un type d’assurance vie universelle qui permet au preneur de bénéficier d’un taux de rendement fixe ou indexé sur les actions sur la composante valeur de rachat.
  • Inhumation ou dépense finale – Il s’agit d’un type d’assurance-vie permanente qui comporte une petite prestation de décès. Malgré les noms, les bénéficiaires peuvent utiliser la prestation de décès à leur guise.
  • Émission garantie – Un type d’assurance vie permanente disponible pour les personnes ayant des problèmes médicaux qui les rendraient non assurables, une assurance vie à émission garantie ne paiera pas de prestation de décès pendant les deux premières années où la police est en vigueur (sauf si le décès est accidentel). au risque élevé d’assurer la personne. Cependant, l’assureur remboursera les primes de la police plus les intérêts aux bénéficiaires si l’assuré décède pendant cette période.

Avenants d’assurance-vie

De nombreuses compagnies d’assurance offrent aux assurés la possibilité de personnaliser leurs polices en fonction de leurs besoins. Les avenants sont le moyen le plus courant pour les assurés de modifier leur plan. Il y a de nombreux cavaliers, mais la disponibilité dépend du fournisseur. Le preneur d’assurance paiera généralement une prime supplémentaire pour chaque avenant ou des frais pour exercer l’avenant, bien que certaines polices incluent certains avenants dans leur prime de base.

  • L’ avenant de garantie de décès accidentel offre une couverture d’assurance-vie supplémentaire en cas de décès accidentel de l’assuré.
  • La renonciation à l’avenant de prime dispense le preneur de payer les primes si l’assuré devient invalide et incapable de travailler.
  • L’avenant de revenu d’invalidité verse un revenu mensuel au cas où le preneur d’assurance serait incapable de travailler pendant plusieurs mois ou plus en raison d’une maladie ou d’une blessure grave.
  • Au moment du diagnostic de maladie terminale, l’  avenant de prestation de décès accéléré permet à l’assuré de toucher une partie ou la totalité de la prestation de décès.
  • L’avenant pour soins de longue durée est un type de prestation de décès accéléré qui peut être utilisé pour payer une maison de soins infirmiers, une résidence avec assistance ou des soins à domicile lorsque l’assuré a besoin d’aide pour les activités de la vie quotidienne, comme prendre un bain, manger et consommer les toilettes.
  • Un avenant d’assurabilité garantie permet à l’assuré de souscrire une assurance supplémentaire à une date ultérieure sans examen médical.

Chaque police est unique à l’assuré et à l’assureur. Il est important d’examiner votre document de police pour comprendre quels risques votre police couvre, combien elle paiera vos bénéficiaires et dans quelles circonstances.

Combien d’assurance-vie acheter

Avant de souscrire à une assurance-vie, vous devez analyser votre situation financière et déterminer combien d’argent serait nécessaire pour maintenir le niveau de vie de vos bénéficiaires ou répondre au besoin pour lequel vous souscrivez une police.

Par exemple, si vous êtes le principal gardien et que vous avez des enfants âgés de deux et quatre ans, vous voudriez une assurance suffisante pour couvrir vos responsabilités de garde jusqu’à ce que vos enfants soient grands et capables de subvenir à leurs besoins. Vous pourriez rechercher le coût pour embaucher une nounou et une femme de ménage, ou pour utiliser des garderies commerciales et un service de nettoyage, puis peut-être ajouter de l’argent pour l’éducation. Additionnez ces coûts au cours des 16 prochaines années environ, ajoutez-en plus pour l’inflation, et c’est la prestation de décès que vous voudrez peut-être acheter, si vous en avez les moyens.


Il est prudent de réévaluer vos besoins en assurance-vie chaque année ou après des événements importants de la vie, comme le divorce, le mariage, la naissance ou l’adoption d’un enfant, ou des achats importants, comme une maison. Vous devrez peut-être mettre à jour les bénéficiaires de la police, augmenter votre couverture ou même réduire votre couverture.

Admissibilité à l’assurance-vie

Les assureurs évaluent chaque demandeur d’assurance-vie au cas par cas, et avec des centaines d’assureurs parmi lesquels choisir, presque tout le monde peut trouver une police abordable qui répond au moins partiellement à ses besoins. En 2018, il y avait 841 sociétés d’assurance-vie et de rente aux États-Unis, selon l’Insurance Information Institute.

En plus de cela, de nombreuses compagnies d’assurance-vie vendent plusieurs types et tailles de polices, et certaines se spécialisent dans la satisfaction de besoins spécifiques, tels que les polices pour les personnes atteintes de maladies chroniques. Il existe également des courtiers qui se spécialisent dans l’assurance-vie et qui savent ce que proposent différentes entreprises. Les candidats peuvent travailler gratuitement avec un courtier pour trouver l’assurance dont ils ont besoin. Cela signifie que presque tout le monde peut souscrire un type de police d’assurance-vie s’il cherche suffisamment et est prêt à payer un prix suffisamment élevé ou à accepter une prestation de décès peut-être loin d’être idéale.

L’assurance n’est pas réservée aux personnes en bonne santé et riches, et comme le secteur de l’assurance est beaucoup plus large que de nombreux consommateurs ne le pensent, il peut être possible et abordable d’obtenir une assurance-vie même si les demandes précédentes ont été refusées ou si les devis sont inabordables.

En général, plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus il vous sera facile de bénéficier d’une assurance-vie, et plus vous êtes âgé et en moins bonne santé, plus ce sera difficile. Certains choix de style de vie, tels que la consommation de tabac ou la pratique de passe-temps à risque comme le parachutisme, rendent également plus difficile la qualification ou conduisent à des taux plus élevés.

Utilisations supplémentaires de l’assurance-vie

La plupart des gens utilisent l’assurance-vie pour fournir de l’argent aux bénéficiaires qui subiraient des difficultés financières au décès de l’assuré. Cependant, pour les particuliers fortunés, les avantages fiscaux de l’assurance-vie, y compris la croissance de la valeur de rachat avec report d’impôt, les dividendes non imposables et les prestations de décès non imposables, peuvent offrir des opportunités stratégiques supplémentaires.

Financement de la retraite – Les politiques comportant une valeur de rachat ou un élément de placement peuvent constituer une source de revenu de retraite. Cette opportunité peut s’accompagner de frais élevés et d’une prestation de décès moins élevée, ce n’est donc peut-être qu’une bonne option pour les personnes qui ont atteint le maximum d’autres comptes d’épargne et de placement fiscalement avantageux. La stratégie de maximisation des pensions décrite précédemment est une autre façon d’utiliser l’assurance-vie pour financer la retraite.

Éviter les impôts – L’évasion fiscale est une stratégie respectueuse de la loi pour minimiser la responsabilité fiscale et ne doit pas être confondue avec l’ évasion fiscale, qui est illégale.

Emprunter de l’argent – La plupart des assurances-vie permanentes accumulent une valeur de rachat sur laquelle l’assuré peut emprunter. Techniquement, vous empruntez de l’argent à la compagnie d’assurance et utilisez votre valeur de rachat comme garantie. Contrairement à d’autres types de prêts, la cote de crédit du preneur d’assurance n’est pas un facteur. Les conditions de remboursement peuvent être flexibles et les intérêts du prêt sont reversés dans le compte de la valeur de rachat du preneur d’assurance. Les avances sur police peuvent toutefois réduire la prestation de décès du contrat.

 

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