Services sans crédit
Que sont les services sans crédit?
Le terme services autres que de crédit fait référence aux services payants fournis par les institutions financières à leurs clients qui n’impliquent pas l’ octroi de crédit. Les banques et autres institutions fournissent des services sans crédit aux clients particuliers et commerciaux. Certains de ces services comprennent les comptes bancaires, les services de gestion d’actifs, le traitement de la paie, les services aux commerçants et la souscription. Les revenus générés par les services autres que de crédit peuvent être une source importante de revenus pour les banques et peuvent limiter l’érosion de la rentabilité lorsque les marges d’ intérêt nettes sont réduites dans un environnement de taux d’intérêt en baisse.
Points clés à retenir
- Les services autres que de crédit sont des services bancaires ou des produits financiers proposés aux clients des banques qui n’impliquent pas l’octroi de crédit.
- Le modèle bancaire traditionnel a généré des bénéfices basés sur l’écart entre les taux d’intérêt appliqués sur les prêts accordés et le taux d’intérêt plus bas crédité aux déposants.
- Les services hors boulangerie ont pris de l’importance pour devenir un centre de profit clé pour de nombreuses banques, pour lesquelles des commissions ou des frais fixes sont facturés.
- Ceux-ci peuvent inclure les services de compte, le traitement des paiements, les placements, l’épargne et les produits d’assurance, entre autres.
Comprendre les services sans crédit
Les banques gagnent traditionnellement de l’argent sur l’ écart de taux d’intérêt net entre les prêts aux clients par le biais de prêts et ceux crédités aux déposants. Historiquement, le modèle de rentabilité de base d’une banque a donc été de prêter aux clients à X% et de leur payer un taux d’intérêt inférieur Y% sur les dépôts détenus à la banque. La différence entre X% et Y% est l’écart qui rapporte de l’argent au résultat net.
Cependant, un autre pilier de rentabilité s’est développé pour les banques, qui n’implique pas l’utilisation du bilan pour générer des revenus. Divers services sans crédit destinés aux particuliers et aux entreprises sont régulièrement proposés par les banques à leurs clients. Pour les clients de détail, ces services comprennent souvent le traitement des cartes de débit, les comptes de négociation d’actions ou de courtage et la gestion d’actifs. Ceci, bien sûr, en plus de la vérification, de l’épargne et d’autres comptes offerts par les banques.
Les revenus d’honoraires proviennent également de services autres que de crédit. Cela inclut les revenus pris en des frais liés au compte, tels que les fonds non suffisant frais (NSF), découvert les frais, les frais de retard, frais de dépassement de limite, transfert fil frais, frais de service mensuels, et compte des frais de recherche, entre autres.
Vous pourrez peut-être éviter les frais de maintenance en maintenant un solde minimum mensuel sur votre compte bancaire.
Pour les petites entreprises et les grandes sociétés, les services autres que de crédit comprennent la gestion de la trésorerie, le traitement de la paie, les transactions commerciales, les conseils en fusions et acquisitions (M&A) ou d’autres services de financement d’entreprise, la syndication de prêts et la souscription d’assurance. Ces services génèrent collectivement des commissions et des frais pour une banque. Dans de tels cas, pas un seul dollar n’a besoin d’être prêté pour augmenter la rentabilité.
Exemple de services sans crédit
Citigroup a enregistré environ 27 milliards de dollars de revenus de services hors crédit en 2017, soit environ 60% de sesrevenus d’ intérêts nets(revenus d’intérêts moins les charges d’intérêts, ou l’écart en termes de montant en dollars). La banque tirait la majorité des revenus des services autres que de crédit des commissions et frais décrits ci-dessus, tandis que le solde provenait des frais d’administration et de fiducie.
Les revenus des services autres que de crédit pour la banque ont fourni une mesure de stabilité aux bénéfices globauxpendant une période de baisse des taux d’intérêt en raison despolitiques d’ assouplissement quantitatif de la Banque fédérale de réserve. Les revenus d’intérêts nets sont passés d’environ 47 milliards de dollars en 2015 à environ 45 milliards de dollars en 2017, mais les contributions des services autres que le crédit sont plus ou moins stables.