18 avril 2021 9:20

Fonds non suffisants (NSF)

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Que sont les fonds non suffisants (NSF)?

Le terme fonds non suffisants (NSF), ou fonds insuffisants, fait référence au statut d’un compte courant qui ne dispose pas de suffisamment d’argent pour couvrir les transactions. NSF décrit également les frais facturés lors de la présentation d’un chèque, mais ne peuvent pas être couverts par le solde du compte. Vous pouvez voir un avis «fonds insuffisants» ou «fonds insuffisants» sur un relevé bancaire ou sur un terminal GAB (ou sur un reçu) lorsque vous tentez de retirer plus d’argent que votre compte n’en détient.

De manière familière, les chèques NSF sont connus sous le nom de chèques «rejetés» ou «incorrects». Si une banque reçoit un chèque écrit sur un compte avec des fonds insuffisants, la banque peut refuser le paiement et facturer au titulaire du compte des frais NSF. De plus, une pénalité ou des frais peuvent être facturés par le commerçant pour le chèque retourné.

Points clés à retenir

  • Le terme «fonds non suffisants» (NSF), ou «fonds insuffisants», fait référence au statut d’un compte courant qui n’a pas assez d’argent pour couvrir les transactions.
  • L’acronyme NSF décrit également les frais facturés lors de la présentation d’un chèque, mais ne peuvent pas être couverts par le solde du compte.
  • Les frais NSF moyens aux États-Unis varient entre 27 $ et 35 $.
  • Les frais NSF sont légèrement différents des frais de découvert, qui s’appliquent lorsqu’une banque accepte des chèques à découvert sur les comptes chèques.
  • Les consommateurs peuvent opter pour une protection contre les découverts par l’intermédiaire de leurs banques pour éviter les frais NSF.

Fonctionnement des frais de financement insuffisant

Les banques facturent souvent des frais NSF lorsqu’un chèque présenté est retourné en raison d’un manque de fonds pour le couvrir. Des frais similaires peuvent être perçus lors de l’honneur de paiements provenant de comptes dont le solde est insuffisant. Ce dernier scénario décrit un découvert de compte (OD), qui est souvent confondu ou utilisé de manière interchangeable avec des fonds insuffisants (voir Découvert par rapport aux frais NSF, ci-dessous).

Les frais facturés par de nombreuses banques pour les chèques sans provision sont une pomme de discorde entre les consommateurs et les banques. Les défenseurs des consommateurs affirment que les frais étant généralement un montant fixe, les clients paient en fait des taux d’intérêt extrêmement élevés pour des déficits relativement faibles de leurs comptes.

Les frais NSF moyens aux États-Unis varient entre 27 $ et 39 $. Beaucoup coûtent environ 30 $.

Les banques offrent aux titulaires de comptes plusieurs options pour éviter les pénalités associées à une transaction de fonds insuffisants. Vous pouvez choisir de refuser certaines politiques de découvert qui permettent à la banque de couvrir les frais et d’ajouter des frais NSF. Vous avez généralement également la possibilité de lier au moins un compte de secours, tel qu’un compte d’épargne ou une carte de crédit. Les fonds nécessaires à la transaction sont ensuite prélevés sur le compte lié, qui peut servir d’une autre source de fonds.


Selon la loi,les chèques certifiés et les chèques de banque doivent être mis à votre disposition dans un délai d’un jour ouvrable suivant le dépôt.

Découvert par rapport aux frais NSF

Les fonds non suffisants et les découverts sont deux choses différentes, bien que les deux soient liés à un manque de fonds et peuvent entraîner des frais. Les banques facturent des frais NSF lorsqu’elles retournent les paiements présentés (par exemple, les chèques) et des frais de découvert lorsqu’elles acceptent les chèques qui mettent à découvert les comptes chèques.

Imaginons, par exemple, que vous ayez 100 $ sur votre compte courant et que vous lanciez une chambre de compensation automatisée (ACH) ou un paiement électronique par chèque pour un achat d’un montant de 120 $. Si votre banque refuse de payer le chèque, vous engagez des frais NSF et faites face à toutes les pénalités ou frais que le vendeur impose pour les chèques retournés. Si la banque accepte le chèque et paie le vendeur, le solde de votre compte chèque tombe à – 20 $ et encourt des frais de découvert (OD).

Dans tous les cas, les frais évalués par la banque réduisent le solde disponible du compte.

Exemples de frais de NSF et de découvert

Supposons que vous ayez 20 $ sur votre compte courant et que vous essayez de faire un achat de 40 $ avec une carte de débit ou de chèque. Si vous n’avez pas souscrit au plan de découvert de votre banque, la transaction sera refusée par le détaillant; si vous avez accepté, la transaction peut être acceptée et la banque peut facturer des frais OD. Cependant, si vous émettez un chèque de 40 $, la banque peut l’honorer et facturer des frais OD – ou le rejeter et facturer des frais NSF, que vous ayez choisi ou non son programme de découvert.

Comment éviter les frais NSF

Vous pouvez éviter les frais NSF en budgétisant correctement: n’écrivez jamais intentionnellement un chèque ou n’effectuez jamais de paiement supérieur à votre solde actuel, même si une infusion d’argent frais est imminente. Il aide également à garder un coussin – des montants pour imprévus dans vos comptes-chèques – afin de ne pas par inadvertance à découvert.

En outre, vous devez surveiller attentivement le solde de votre compte, en recherchant les transactions par carte de débit et les paiements automatisés, qui sont faciles à oublier et, par conséquent, les causes courantes de découverts.


De nombreuses banques vous permettent désormais de configurer des alertes de solde faible: vous recevez une notification par SMS ou par e-mail lorsque les fonds de votre compte tombent en dessous d’un chiffre que vous désignez. Cela peut vous aider à savoir combien d’argent est actuellement disponible et vous pouvez ajuster vos dépenses en conséquence.

Si vous avez plus d’un compte à la banque, par exemple un compte chèque et un compte d’épargne, vous pouvez les lier afin que l’argent passe automatiquement de l’un à l’autre pour couvrir les retraits.

De nombreuses banques offrent également des marges de crédit à découvert. Il s’agit d’un produit spécial que vous pouvez demander pour couvrir tous les problèmes avec des fonds insuffisants. Une marge de crédit pour découvert vous oblige à remplir une demande de crédit, qui tient compte de votre pointage de crédit et de votre profil de crédit pour déterminer l’approbation.

Si vous bénéficiez d’une marge de crédit à découvert, vous recevez généralement une   marge de crédit renouvelable d’environ 1 000 $. Ce compte peut être lié pour couvrir toutes les transactions effectuées avec des fonds insuffisants dans le compte principal. Il peut également être utilisé pour des avances de fonds sur votre compte courant.

En 2010, le gouvernement américain a créé un ensemble de lois radicales sur la réforme bancaire pour traiter les découverts et les frais NSF, entre autres problèmes bancaires à la consommation. En vertu des lois, les consommateurs peuvent opter pour une protection contre les découverts par le biais de leurs banques (en fait, les banques sont tenues de les laisser choisir, au lieu de les inscrire automatiquement au service).2 Le choix de la protection contre les découverts affecte en particulier les transactions par carte de crédit et de débit. Comme tout service bancaire, il peut payer pour lire les petits caractères et étudier les avantages et les inconvénients.

Critique des frais NSF

Les plaintes concernant les frais NSF ne sont pas nouvelles, comme le suggère la loi de réforme bancaire de 2010. Il y a eu de nombreuses poursuites au fil des ans; Les années 2010, en particulier, ont vu une augmentation des recours collectifs contestant la manière dont les institutions financières facturent des frais de découvert et de fonds insuffisants.

Ces poursuites n’essaient pas de juger les NSF illégales; ils allèguent plutôt la rupture de contrat et l’enrichissement sans cause dans la manière dont ils sont appliqués. Les différentes pratiques spécifiques qui ont été citées comprennent:

Réorganisation des transactions: les institutions financières traitent les débits sur les comptes de consommateurs de manière à maximiser les frais de découvert – en déduisant d’abord les plus importants, plutôt que par ordre chronologique. Cette stratégie déclenche des soldes négatifs et des frais de découvert plus fréquents. En 2011, Bank of America a réglé un recours collectif vieux de deux ans pour 410 millions de dollars pour réorganiser les transactions des clients et facturer des frais de découvert de cette manière. La Banque TD a versé plus de 62 millions de dollars dans le cadre d’un règlement de recours collectif pour la même chose en 2010. 3

Autoriser positif, régler négatif: les institutions financières autorisant des transactions à un moment où les clients disposaient de suffisamment de fonds sur leurs comptes pour les couvrir, ou promettant de mettre des fonds de côté, puis facturant des frais parce que les comptes ne disposaient pas de fonds suffisants plus tard, au moment réel de la comptabilisation et le règlement. En 2020, la Bank of Hawaii a mis en place un fonds de règlement de 8 millions de dollars pour rembourser les clients ainsi facturés de 2010 à 2017;il a également accepté d’annuler les frais de découvert restés impayés.

Transaction unique, frais multiples: les institutions financièresfacturent plus d’une commission NSF sur un seul article ou transaction car la demande de paiement est automatiquement soumise à nouveau à plusieurs reprises (par le créancier, pas nécessairement à la connaissance du client de la banque). En 2020, la Navy Federal Credit Union a réglé une telle affaire pour 16 millions de dollars, sans concéder aucun acte répréhensible ni aucune responsabilité.

FAQ sur les frais NSF

Pourquoi les banques facturent-elles des frais NSF?

Apparemment, les banques facturent des frais NSF pour le coût et les inconvénients liés au retour des chèques refusés. En réalité, les banques facturent souvent des frais NSF parce que cela leur rapporte de l’argent. »Pour beaucoup, les frais de découvert / NSF sont devenus le premier générateur de revenus de commissions et sont l’une des sources de revenus les plus rentables de la banque », a noté un rapport du Woodstock Institute, citantAmerican Banker.

Les frais NSF sont-ils légaux?

Oui, les frais NSF sont légaux – du moins sur les chèques sans provision. En règle générale, ils ne peuvent pas être facturés sur les transactions par carte de débit ou les retraits au guichet automatique.

Dans l’ensemble, le gouvernement américain ne réglemente pas les frais NSF ou le montant des frais; c’est laissé à l’institution financière individuelle. La Truth in Lending Act oblige les banques à divulguer leurs frais aux clients lorsqu’elles ouvrent un compte.

11,68 milliards de dollars

Le montant collectif des frais liés aux découverts collectés par les grandes banques américaines en 2019, selon un rapport du Center for Responsible Lending.

Les frais NSF peuvent-ils être annulés?

Les politiques bancaires varient, mais les frais NSF peuvent souvent être annulés après coup, surtout si c’est la première fois, ou la première fois depuis longtemps, que vous en recevez un.

Appelez le service client de la banque et demandez le remboursement des frais qui vous ont été facturés – le plus tôt sera le mieux. Indiquez toute circonstance atténuante, comme un retard ponctuel dans un dépôt direct régulier. La pandémie COVID-19 a provoqué de nombreuses perturbations de ce type en 2020 – la livraison du courrier était irrégulière, les gens ne pouvaient pas se rendre à leurs banques et, bien sûr, beaucoup ont brusquement perdu leur emploi – de sorte que les institutions financières ont récemment fait preuve de sympathie, annulant les frais lorsque demandé.

Mais vous devez demander – peu d’institutions ont automatiquement suspendu tous les frais comme une politique générale. Soyez poli mais persévérant: si un représentant client ne peut pas ou ne veut pas vous aider, demandez à parler à un superviseur. Si vous le pouvez, vous pouvez en faire la demande en personne à votre succursale locale.

Les frais NSF affectent-ils votre crédit?

Non, les frais NSF n’affectent pas directement votre crédit ou votre pointage de crédit, essentiellement parce que les bureaux de crédit (Equifax, TransUnion et Experian) ne les connaissent pas. Les chèques retournés en raison de fonds insuffisants ne sont pas non plus signalés individuellement à ces agences.

Cependant, un chèque sans provision peut faire de votre carte de crédit ou de votre prêt un paiement en souffrance. Cette information est signalée aux bureaux de crédit. Accumulez suffisamment de ces retards de paiement et cela pourrait nuire à votre pointage de crédit. Une série de chèques sans provision peut également nuire à votre capacité d’ouvrir un nouveau compte bancaire ou de payer un marchand avec un chèque à l’avenir.

Que se passe-t-il si je ne paie pas mes frais NSF?

Vous n’avez généralement pas la possibilité de payer les frais NSF, car la banque les déduit automatiquement de votre compte. Si vous avez accumulé suffisamment de frais pour mettre votre compte dans le rouge, la banque peut le fermer, généralement après un certain temps. Si votre compte est à découvert, la banque peut également saisir les fonds d’autres comptes que vous avez auprès d’elle pour régler le problème; ou essayez de poursuivre le remboursement par d’autres moyens.

La ligne de fond

Les fonds insuffisants et les frais qu’ils encourent sont irritants, mais c’est une réalité financière. Bien que de plus en plus au centre des critiques et des poursuites, les frais de NSF restent légaux. Les clients peuvent les éviter en surveillant leurs soldes bancaires, en conservant une réserve de fonds dans leurs comptes et en souscrivant à une protection contre les découverts, même si cela peut entraîner des frais propres.

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