17 avril 2021 22:11

Les meilleures façons d’emprunter de l’argent

Table des matières

Développer

  • Banques
  • Les coopératives de crédit
  • Prêts entre pairs (P2P)
  • 401 (k) Plans
  • Cartes de crédit
  • Comptes sur marge
  • Agences publiques
  • Entreprises de financement
  • FAQ sur les emprunts
  • La ligne de fond

L’emprunt est souvent une réalité de la vie adulte. Presque tout le monde doit contracter un prêt à un moment donné. C’est peut-être pour une nouvelle maison. C’est peut-être pour les frais de scolarité. C’est peut-être pour démarrer une entreprise.

Quelle que soit la raison pour laquelle vous devez emprunter de l’argent, les options de financement professionnel sont nombreuses et variées de nos jours. Ils vont des institutions financières traditionnelles, comme les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de financement, aux créations de l’ère Internet, comme les prêts entre particuliers (P2P); des agences publiques à votre propre plan 401 (k) personnel. Ci-dessous, nous décrirons certaines des sources de prêt les plus populaires, en expliquant leur fonctionnement et en passant en revue les avantages et les inconvénients associés à chacune.

Points clés à retenir

  • Il existe une variété d’options de financement pour les consommateurs.
  • Les prêteurs polyvalents comprennent les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de financement.
  • Les prêts entre particuliers (P2P) sont une option numérique permettant de rassembler prêteurs et emprunteurs.
  • Les cartes de crédit peuvent fonctionner pour les prêts à court terme, les comptes sur marge pour l’achat de titres.
  • Un plan 401 (k) peut être une source de financement de dernier recours.

Banques

Les banques sont une source traditionnelle de fonds pour les particuliers qui souhaitent emprunter. Par définition, c’est ce qu’ils font: ils prennent de l’argent (dépôts) et le distribuent ensuite sous forme de produits de financement, comme des hypothèques et des prêts à la consommation.


Bien que les banques puissent payer un peu d’intérêt sur les fonds déposés qu’elles prennent, elles facturent un taux d’intérêt plus élevé sur les fonds qu’elles donnent, sous forme de prêts. Cet écart est essentiellement la façon dont ils font leur profit.

Les banques offrent une variété de moyens d’emprunter de l’argent: produits hypothécaires, refinancer un prêt existant à un taux plus favorable.

Avantages et inconvénients d’emprunter auprès d’une banque

Beaucoup de gens trouvent qu’il est facile de faire affaire avec leur propre banque. Après tout, ils ont déjà une relation et un compte là-bas. En outre, le personnel est généralement disponible à la succursale locale pour répondre aux questions et aider à la paperasse. Un notaire public peut également être disponible pour aider le client à documenter certaines transactions commerciales ou personnelles. De plus, des copies des chèques que le client a rédigés sont mises à disposition par voie électronique.

L’inconvénient d’obtenir un financement auprès d’une banque est que les frais bancaires peuvent être élevés. En fait, certaines banques sont connues pour le coût élevé de leur demande de prêt ou les frais de gestion. En outre, les banques appartiennent généralement à des intérêts privés ou appartiennent à des actionnaires. En tant que tels, ils sont redevables à ces personnes et pas nécessairement au client individuel.

Enfin, les banques peuvent revendre votre prêt à une autre banque ou société de financement, ce qui peut signifier que les frais, les taux d’intérêt et les procédures peuvent changer, souvent sans préavis.

Les coopératives de crédit

Une caisse populaire est une institution coopérative contrôlée par ses membres – les personnes qui utilisent ses services. Les coopératives de crédit ont généralement tendance à inclure des membres d’un groupe, d’une organisation ou d’une communauté à laquelle il faut appartenir pour emprunter.

Avantages et inconvénients des emprunts auprès d’une coopérative de crédit

Les coopératives de crédit offrent bon nombre des mêmes services que les banques. Mais ce sont généralement des entreprises à but non lucratif, ce qui leur permet de prêter de l’argent à demande de prêt ) peuvent être moins chers, voire inexistants.


À l’origine, l’adhésion à une coopérative de crédit était limitée aux personnes qui partageaient un «lien commun»: il s’agissait d’employés de la même entreprise ou de membres d’une communauté, d’un syndicat ou d’une autre association en particulier. Dans les années 2000, cependant, de nombreuses coopératives de crédit ont assoupli les restrictions, ouvrant l’adhésion et leurs produits au grand public.

Par contre, certaines coopératives de crédit n’offrent que des prêts ordinaires ou ne fournissent pas la variété de produits de prêt que certaines des plus grandes banques offrent. Et bien sûr, vous devez adhérer à une caisse populaire et ouvrir un compte avec elle avant de pouvoir y emprunter de l’argent – bien que souvent, vous puissiez le faire avec un montant très minime.

Prêts entre pairs (P2P)

Le prêt entre particuliers (P2P), également appelé prêt social ou prêt participatif, est une méthode de financement qui permet aux individus de s’emprunter et de se prêter de l’argent directement, sans intermédiaire institutionnel, comme une banque ou un courtier. Bien que cela supprime l’intermédiaire du processus, cela implique également plus de temps, d’efforts et de risques que de passer par une institution financière officielle.

Avec les prêts entre particuliers, les emprunteurs reçoivent un financement d’investisseurs individuels qui sont prêts à prêter leur propre argent à un taux d’intérêt convenu. Les deux se connectent via une plate-forme en ligne peer-to-peer. Les emprunteurs affichent leurs profils sur ces sites, où les investisseurs peuvent les évaluer pour déterminer s’ils voudraient risquer d’accorder un prêt à cette personne.

Avantages et inconvénients de l’emprunt par le biais de prêts entre pairs

Un emprunteur peut recevoir le montant total demandé ou seulement une partie de celui-ci. Dans ce dernier cas, la partie restante du prêt peut être financée par un ou plusieurs investisseurs sur le marché des prêts par les pairs. Il est assez courant pour un prêt d’avoir plusieurs sources, avec des remboursements mensuels à chacune des sources individuelles.

Pour les prêteurs, les prêts génèrent des revenus sous forme d’intérêts, qui peuvent souvent dépasser les taux qui peuvent être gagnés par d’autres moyens, tels que les comptes d’épargne et les CD. En outre, les paiements d’intérêts mensuels qu’un prêteur reçoit peuvent même générer un rendement plus élevé qu’un investissement boursier. Pour les emprunteurs, les prêts P2P représentent une source alternative de financement, particulièrement utile s’ils ne peuvent pas obtenir l’approbation des intermédiaires financiers standards. Ils reçoivent souvent un taux d’intérêt ou des conditions de prêt plus favorables que ceux de sources conventionnelles.

Néanmoins, tout consommateur envisageant d’utiliser un site de prêt peer-to-peer devrait vérifier les frais sur les transactions. Comme les banques, les sites peuvent facturer des frais de montage de prêt, des frais de retard et des frais de paiement sans provision.

401 (k) Plans

Si vous avez besoin d’un prêt, pourquoi ne pas vous emprunter de l’argent? La plupart des régimes 401 (k) ainsi que des comptes de retraite en milieu de travail comparables, comme un plan 403 (b) ou  457, permettent aux employés de retirer des fonds sous la forme d’un prêt 401 (k).

Un retrait permanent d’un 401 (k) entraîne des impôts et une pénalité de 10% si vous avez moins de 59,5 ans. Mais vous évitez cela avec un prêt 401 (k) puisque vous retirez techniquement les fonds temporairement.

La plupart des 401 (k) s vous permettent d’emprunter jusqu’à 50% des fonds investis dans le compte, jusqu’à une limite de 50 000 $, et pour un maximum de cinq ans. Parce que les fonds ne sont pas retirés, seulement empruntés, le prêt est libre d’impôt. Vous remboursez ensuite le prêt progressivement, en incluant à la fois le capital et les intérêts.

Avantages et inconvénients d’emprunter à partir d’un plan 401 (k)

Le taux d’intérêt sur les prêts 401 (k) a tendance à être relativement bas, peut-être un ou deux points au-dessus du taux préférentiel, ce qui est inférieur à ce que de nombreux consommateurs paieraient pour un prêt personnel. De plus, contrairement à un prêt traditionnel, les intérêts ne vont pas à la banque ou à un autre prêteur commercial, ils vont à vous. Étant donné que les intérêts sont retournés sur votre compte, certains affirment que le coût d’emprunt de votre fonds 401 (k) est essentiellement un remboursement à vous-même pour l’utilisation de l’argent.

Et, puisque l’argent que vous avez cotisé au régime est techniquement le vôtre, il n’y a pas non plus de frais de souscription ou de demande associés au prêt.

Gardez à l’esprit, cependant, que ce n’est pas parce que vous êtes votre propre prêteur que vous pouvez être négligent ou paresseux avec les remboursements. Si vous ne payez pas dans les délais et que l’IRS le découvre, vous pourriez être considéré comme en défaut et votre prêt classé comme une distribution (avec les taxes et pénalités dues).

Une autre considération importante à long terme: si vous retirez de l’argent de votre régime de retraite, vous perdez les fonds composés d’intérêts non imposables. De plus, la plupart des régimes comportent une disposition qui vous interdit de verser des cotisations supplémentaires jusqu’à ce que le solde du prêt soit remboursé. Toutes ces choses peuvent avoir un effet néfaste sur la croissance de votre pécule.

Ainsi, emprunter de l’argent sur votre 401 (k) est généralement considéré comme un dernier recours. Ce n’est certainement pas un prêt à prendre à la légère.

Cartes de crédit

Chaque fois que vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez en quelque sorte de l’argent: la société émettrice de cartes de crédit paie le commerçant pour vous – vous avançant de l’argent, pour ainsi dire – et vous remboursez ensuite l’émetteur de la carte lorsque votre relevé de carte arrive. Mais une carte de crédit peut également être utilisée non seulement pour acheter un bien ou un service, mais aussi pour des fonds réels. Cela s’appelle une avance de fonds.

Avantages et inconvénients de l’emprunt par carte de crédit

Si une personne a besoin d’emprunter une petite somme d’argent pour une courte période, une avance de fonds sur une carte de crédit n’est peut-être pas une mauvaise idée. Après tout, il n’y a pas de frais de dossier (en supposant que vous ayez déjà une carte). Pour ceux qui remboursent la totalité de leur solde à la fin de chaque mois, les cartes de crédit peuvent être une source de prêts à un taux d’intérêt de 0%.

D’un autre côté, si un solde est reporté, les cartes de crédit peuvent entraîner des frais de taux d’intérêt exorbitants (souvent supérieurs à 20% par an). En outre, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne prêteront ou n’accorderont généralement qu’une somme d’argent ou un crédit relativement faible à l’individu. Cela peut être un inconvénient pour ceux qui ont besoin d’un financement à plus long terme ou pour ceux qui souhaitent faire un achat exceptionnellement important (comme une voiture neuve).

Enfin, emprunter trop d’argent par carte de crédit pourrait réduire vos chances d’obtenir des prêts ou des crédits supplémentaires auprès d’autres établissements de crédit.

Si elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit sont une excellente source de prêts, mais peuvent causer des difficultés excessives à ceux qui ne sont pas conscients des coûts. Ils ne sont pas considérés comme des sources de financement à plus long terme. Cependant, ils peuvent être une bonne source de financement pour ceux qui ont besoin d’argent rapidement et qui ont l’intention de rembourser le montant emprunté à court terme.

Comptes sur marge

Les comptes sur marge permettent à un client de courtage d’emprunter de l’argent pour investir dans des titres. Les fonds ou les capitaux propres du compte de courtage  sont souvent utilisés comme garantie pour ce prêt.

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Avantages et inconvénients des emprunts via des comptes sur marge

Les taux d’intérêt appliqués par les comptes sur marge sont généralement meilleurs ou cohérents avec d’autres sources de financement. De plus, si un compte sur marge est déjà maintenu et que le client dispose d’une grande quantité de capitaux propres dans le compte, un prêt est assez facile à obtenir.

Les comptes sur marge sont principalement utilisés pour faire des investissements et ne sont pas une source de financement pour un financement à long terme. Cela dit, une personne disposant de suffisamment de capitaux propres peut utiliser des prêts sur marge pour tout acheter, d’une voiture à une maison. Cependant, si la valeur des titres dans le compte diminue, la société de courtage peut exiger que le particulier fournisse des garanties supplémentaires à court préavis ou risquerait que les placements soient vendus sous eux.

Enfin, en période de ralentissement du marché, ceux qui se sont étendus sur la marge ont tendance à subir des pertes plus graves en raison des frais d’intérêt qui courent ainsi que de la possibilité qu’ils peuvent avoir à répondre à un appel de marge.

Agences publiques

Le gouvernement américain ou les entités parrainées ou agréées par le gouvernement peuvent être une formidable source de financement. Par exemple, agence quasi publique qui s’est efforcée d’augmenter la disponibilité et l’abordabilité de l’accession à la propriété au fil des ans.

Les avantages et les inconvénients des emprunts auprès d’organismes publics

Le gouvernement ou l’entité parrainée permet aux emprunteurs de rembourser leurs emprunts sur une période prolongée. De plus, les taux d’intérêt appliqués sont généralement avantageux par rapport aux sources de financement privées.

D’un autre côté, la paperasse pour obtenir un prêt auprès d’un organisme quasi public peut être décourageante. De plus, tout le monde n’est pas éligible aux prêts gouvernementaux. Il peut y avoir des exigences restrictives en matière de revenus et d’actifs. Par exemple, en ce qui concerne certainesoffres de prêt hypothécaire Freddie Mac, le revenu d’un individu doit être égal ou inférieur au revenu médian de la région.

Entreprises de financement

Les sociétés de financement, également appelées sociétés de financement, sont des sociétés dédiées à l’emprunt d’argent. Contrairement aux banques ou aux coopératives de crédit, les sociétés de financement n’acceptent pas les dépôts ni ne fournissent d’autres services ou produits financiers (coffres-forts, crédit, cartes, etc.). Ils accordent simplement des prêts aux particuliers ou aux entreprises qui ont besoin de fonds. Dans le cas des consommateurs, ils accordent généralement des prêts pour acheter des biens ou des services coûteux, comme une voiture, de gros appareils électroménagers ou des meubles. Certains se spécialisent dans les frais médicaux ou de soins de santé.

Alors que certains prêteurs accordent des prêts à plus long terme, la plupart des sociétés de financement se spécialisent dans les prêts à court terme. Souvent, ils sont connectés à un fabricant ou à une grande entreprise, leur servant de bras de financement, pour ainsi dire. Certaines des sociétés de financement les plus connues sont associées à des constructeurs automobiles particuliers, comme Toyota ou General Motors, et accordent des prêts ou des locations automobiles.

Avantages et inconvénients des emprunts auprès de sociétés de financement

Les sociétés de financement offrent généralement des taux compétitifs – bien que cela dépende beaucoup de votre pointage de crédit et de vos antécédents financiers – et les frais globaux peuvent être faibles par rapport aux banques et autres établissements de crédit. De plus, le processus d’approbation se termine généralement assez rapidement. De plus, il y a le facteur de commodité, lorsque la société de financement est connectée au détaillant ou au fabricant dont vous achetez les produits.

Cependant, les sociétés de financement peuvent ne pas fournir le même niveau de service à la clientèle ou offrir des services supplémentaires, tels que des guichets automatiques. Ils ont également tendance à avoir un éventail limité de prêts.

Il est également important de noter que les sociétés de financement sont agréées et réglementées par l’État dans lequel elles opèrent. Ils ne sont pas soumis à un contrôle fédéral et les règles, les banques et la façon dont les coopératives de crédit sont. En bref, ils sont moins réglementés et ont plus de liberté pour ajuster leurs tarifs et modifier leurs conditions.

FAQ sur les emprunts

Qu’est-ce que l’emprunt en finance?

Emprunter signifie prendre de l’argent à une source, avec un accord formel selon lequel les fonds seront remboursés à une certaine date et, généralement, en versements réguliers indiqués. La plupart des fonds empruntés portent intérêt, ce qui signifie que l’emprunteur paie un montant supplémentaire – un pourcentage de la somme qu’il emprunte – à titre de compensation au prêteur pour avoir prolongé les fonds.

Quels sont les types d’emprunt?

L’emprunt existe sous de nombreuses formes et peut être classé de différentes manières. La plupart des prêts sont garantis, ce qui signifie qu’ils sont adossés à un actif, qui est confisqué par le prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur; ou non garantis, ce qui signifie qu’ils n’ont aucune garantie.

Les types d’emprunt courants comprennent:

  • Hypothèques
  • Prêts personnels
  • Avances sur carte de crédit
  • Prêts de titres
  • Prêts sur salaire
  • découvert bancaire

Quels sont les avantages d’emprunter de l’argent?

Le plus grand avantage d’emprunter de l’argent est, bien sûr, l’opportunité qu’il vous donne d’obtenir quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter purement et simplement. Cela saute le temps et le besoin d’économiser. Souvent, les gens empruntent pour acheter des choses qu’ils ne pourraient jamais acheter chez eux, comme une maison à six chiffres.

Emprunter peut également être une utilisation plus efficace de votre argent. Même si vous pouviez vous permettre d’acheter quelque chose d’emblée, il pourrait ne pas être logique d’y immobiliser tous vos fonds. L’emprunt vous permet de répartir les fonds de différentes manières ou dans une variété d’investissements – une pratique appelée effet de levier, en finance.

L’emprunt peut également être un moyen d’établir des antécédents de crédit ou d’améliorer votre pointage de crédit, si vous gérez la dette de manière responsable, en remboursant intégralement vos prêts et en effectuant des paiements à temps.

Quelle est la manière la moins chère d’emprunter de l’argent?

Il n’y a pas une seule façon la moins chère d’emprunter de l’argent – divers facteurs peuvent influencer le taux d’intérêt que vous paierez – certains en fonction du prêteur / du type de prêt, d’autres en fonction de votre situation. Mais certaines des meilleures méthodes d’emprunt d’argent comprennent:

  • Prêts personnels : Surtout si vous avez une cote de crédit élevée (700 ou plus). Obtenu via les banques et les coopératives de crédit.
  • Prêts sur valeur domiciliaire / marges de crédit : Avec ceux-ci, vous offrez votre maison en garantie; vous pouvez emprunter jusqu’à un certain montant, en fonction de la valeur de la maison. Le prêt sur valeur domiciliaire signifie emprunter une somme fixe à un taux fixe, semblable à une hypothèque; la marge de crédit vous donne accès à des fonds, jusqu’à un certain montant, comme une carte de crédit. Les intérêts peuvent être déductibles d’impôt.
  • Cartes de crédit: Si vous en voyez une offrant un TAP de 0% (ou une très faible), prenez-la; cela peut être un moyen d’acheter quelque chose et de le rembourser progressivement, sans payer d’intérêts. Gardez à l’esprit qu’il s’agit souvent de tarifs de lancement, pour des périodes spécifiques – assurez-vous donc de payer le solde en entier dans les 18 mois, ou quelle que soit la période. Si vous voulez de l’argent en main, vérifiez que l’accord s’applique aux avances de fonds.

Quel est le meilleur endroit pour emprunter de l’argent?

Si vous ne pouvez pas aller chez un parent ou un ami pour emprunter de l’argent, les meilleurs endroits pour emprunter de l’argent sont:

  • Une banque assurée par la FDIC: c’est une source de nombreux financements différents, des prêts personnels aux prêts sur valeur domiciliaire. Le premier arrêt devrait être n’importe quel endroit où vous avez déjà un compte ou un prêt; les clients existants ont souvent droit à des tarifs ou à des offres spéciales de «relation».
  • Une caisse populaire: Encore une fois, des points supplémentaires si vous y faites déjà vos opérations bancaires.
  • Prêteurs / banques en ligne: les institutions numériques vous répercutent le montant qu’elles économisent en frais généraux sous la forme de taux d’intérêt plus bas. Ils ont souvent également rationalisé les processus d’approbation. Assurez-vous simplement de faire preuve de diligence raisonnable concernant le prêteur.
  • Votre propre plan 401 (k): Un prêt 401 (k) consiste à emprunter de l’argent sur votre compte de régime de retraite. Puisqu’il s’agit d’un prêt et non d’un retrait, vous ne serez pas facturé d’impôts ou de pénalités sur l’argent. Vous payez un faible taux d’intérêt et vous le reversez sur le compte – à vous-même, en d’autres termes.

La ligne de fond

Il existe différentes façons d’emprunter de l’argent. Les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de financement sont toutes des institutions traditionnelles qui offrent des prêts. Le gouvernement ou les agences et autorités sanctionnées par le gouvernement fournissent également un financement – généralement à des groupes spécifiques (anciens combattants, Amérindiens, etc.) ou à des fins spécifiques (achat d’une maison).

Les cartes de crédit et les comptes de placement peuvent également servir de sources de fonds empruntés.

Enfin, vous pouvez emprunter directement auprès de vous-même, en retirant temporairement les fonds de votre compte 401 (k), ou auprès d’autres personnes, en vous connectant via une plate-forme de prêt peer-to-peer.

Cependant, toutes les formes d’emprunt ne se valent pas. Que vous cherchiez à financer les études de vos enfants, une nouvelle maison ou une bague de fiançailles, il est utile d’analyser les avantages et les inconvénients de chaque source potentielle de capital à votre disposition.

 

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