Banque commerciale
Qu’est-ce qu’une banque commerciale?
Le terme banque commerciale fait référence à une institution financière qui accepte les dépôts, offre des services de compte courant, consent divers prêts et offre des produits financiers de base tels que des certificats de dépôt (CD) et des comptes d’épargne aux particuliers et aux petites entreprises. Une banque commerciale est l’endroit où la plupart des gens font leurs opérations bancaires.
Les banques commerciales gagnent de l’argent en fournissant et en gagnant des intérêts sur des prêts tels que des hypothèques, des prêts automobiles, des prêts commerciaux et des prêts personnels. Les dépôts des clients fournissent aux banques le capital nécessaire pour consentir ces prêts.
Points clés à retenir
- Les banques commerciales offrent aux consommateurs et aux petites et moyennes entreprises des services bancaires de base, notamment des comptes de dépôt et des prêts.
- Ces banques gagnent de l’argent grâce à divers frais et en tirant des intérêts sur les prêts.
- Les banques sont traditionnellement situées dans des emplacements physiques, mais un nombre croissant opère désormais exclusivement en ligne.
- Les banques commerciales sont importantes pour l’économie car elles créent des capitaux, du crédit et des liquidités sur le marché.
Comment fonctionnent les banques commerciales
Les banques commerciales fournissent des services bancaires de base au grand public, à la fois aux particuliers et aux petites et moyennes entreprises. Comme mentionné ci-dessus, ces services comprennent les comptes de chèques et d’épargne, les prêts et hypothèques, les services d’investissement de base tels que les CD, ainsi que d’autres services tels que les coffres-forts.
Les banques gagnent de l’argent grâce aux frais de service et aux frais. Ces frais varient en fonction des produits, allant des frais de compte (frais de maintenance mensuels, frais de solde minimum, frais de découvert, frais de fonds non suffisants (NSF)), frais de coffre-fort et frais de retard. De nombreux produits de prêt contiennent également des frais en plus des frais d’intérêt. Les banques gagnent également de l’argent grâce aux intérêts qu’elles gagnent en prêtant de l’argent à d’autres clients. Les fonds qu’ils prêtent proviennent des dépôts des clients. Cependant, le taux d’intérêt payé par la banque sur l’argent qu’elle emprunte est inférieur au taux appliqué sur l’argent qu’elle prête. Par exemple, une banque peut offrir aux clients d’un compte d’épargne un taux d’intérêt annuel de 0,25%, tout en facturant aux clients hypothécaires 5,75% d’intérêts par an.
Les banques commerciales sont traditionnellement situées dans des immeubles où les clients utilisent les guichets des guichets et les guichets automatiques (GAB) pour effectuer leurs opérations bancaires courantes. Avec l’essor de la technologie, la plupart des banques permettent désormais à leurs clients de fournir en ligne la plupart des mêmes services qu’ils pourraient offrir en personne, notamment les virements, les dépôts et les paiements de factures. De nombreuses institutions sont uniquement des banques en ligne. Étant donné que ces banques ne disposent d’aucun emplacement physique, elles peuvent offrir une gamme plus large de produits et de services à un coût moindre – voire pas du tout – à leurs clients.
Un nombre croissant de banques commerciales opèrent exclusivement en ligne, où toutes les transactions avec la banque commerciale doivent être effectuées par voie électronique.
Les banques commerciales sont une capitaux et des liquidités sur le marché. Cela implique de prendre l’argent que leurs clients déposent pour leur épargne et de le prêter à d’autres. Les banques commerciales jouent un rôle dans la création de crédit, ce qui conduit à une augmentation de la production, de l’emploi et des dépenses de consommation, stimulant ainsi l’économie. En tant que telles, les banques commerciales sont fortement réglementées par les banques centrales. Par exemple, les banques centrales imposent des obligations de réserve aux banques commerciales. Cela signifie que les banques sont tenues de conserver un certain pourcentage de leurs dépôts à la banque centrale comme coussin en cas de précipitation du grand public pour retirer des fonds.
Considérations particulières
Les clients trouvent les placements bancaires commerciaux, tels que les comptes d’épargne et les CD, attrayants parce qu’ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et que l’argent peut être facilement retiré. Les clients ont la possibilité de retirer de l’argent sur demande et les soldes sont entièrement assurés jusqu’à 250 000 $, par conséquent, les banques n’ont pas à payer beaucoup pour cet argent. De nombreuses banques paient aucun intérêt sur la vérification des soldes de compte, ou au moins payer très peu, et les taux d’intérêt de payer pour les comptes d’épargne qui sont bien au- dessous des États – Unis obligations du Trésor des taux (T-obligations). Cependant, ces placements paient traditionnellement des taux d’intérêt très bas par rapport aux fonds communs de placement et aux autres produits de placement. Dans certains cas, les dépôts bancaires commerciaux, tels que les dépôts sur compte courant, ne paient aucun intérêt.
Les prêts à la consommation constituent la majeure partie des prêts bancaires en Amérique du Nord, et de ce nombre, les prêts hypothécaires résidentiels constituent de loin la plus grande part. Les hypothèques sont utilisées pour acheter des propriétés et les maisons elles-mêmes sont souvent la garantie qui garantit le prêt. Les prêts hypothécaires sont généralement accordés pour des périodes de remboursement de 30 ans et les taux d’intérêt peuvent être fixes, ajustables ou variables. Bien qu’une variété de produits hypothécaires plus exotiques aient été offerts pendant la bulle immobilière américaine des années 2000, bon nombre des produits les plus risqués, y compris les prêts hypothécaires à paiement différé et les prêts à amortissement négatif, sont beaucoup moins courants aujourd’hui.
Les prêts automobiles sont une autre catégorie importante de prêts garantis pour de nombreuses banques. Par rapport aux prêts hypothécaires, les prêts automobiles sont généralement pour des durées plus courtes et des taux plus élevés. Les banques font face à une forte concurrence dans les prêts automobiles de la part d’autres institutions financières, comme les opérations captives de financement automobile menées par les constructeurs et les concessionnaires automobiles.
Les cartes de crédit sont un autre type de prêt important. Les cartes de crédit sont, par essence, des marges de crédit personnelles qui peuvent être tirées à tout moment. défaut sont généralement beaucoup plus élevés que ceux des prêts hypothécaires ou d’autres types de prêts garantis. Cela dit, les prêts par carte de crédit génèrent des frais lucratifs pour les banques: des frais d’interchange facturés aux commerçants pour l’acceptation de la carte et la conclusion de la transaction, des frais de retard de paiement, de change, de dépassement de limite et d’autres frais pour l’utilisateur de la carte, comme ainsi que des taux élevés sur les soldes que les utilisateurs de cartes de crédit portent d’un mois à l’autre.
Banques commerciales vs banques d’investissement
Les banques commerciales et d’investissement fournissent des services importants et jouent un rôle clé dans l’ économie. Ces deux branches du secteur bancaire étaient généralement séparées l’une de l’autre, grâce à la loi Glass-Steagall de 1933, adoptée pendant la Grande Dépression. Il a été abrogé par la loi Gramm-Leach-Bliley de 1999.
Alors que les banques commerciales ont traditionnellement fourni des services aux particuliers et aux entreprises, la banque d’investissement propose des services bancaires aux grandes entreprises et aux investisseurs institutionnels. Ils agissent comme des intermédiaires financiers, offrant à leurs clients des services de souscription, fusion et acquisition des stratégies (M & A), les services de réorganisation des entreprises, et d’ autres types de services de courtage pour institutionnels et les personnes à valeur nette élevée (HNWI).
Alors que les clients des banques commerciales comprennent des particuliers et des petites entreprises, les clients des banques d’investissement vont des gouvernements, des fonds spéculatifs, d’autres institutions financières, des fonds de pension et des grandes entreprises.
Exemples de banques commerciales
Certaines des plus grandes institutions financières du monde sont des banques commerciales ou ont des opérations bancaires commerciales – dont beaucoup se trouvent aux États-Unis. Par exemple, actifs en mars 2020. Bank of America est la deuxième plus grande banque des États-Unis, avec plus de 2 billions de dollars d’actifs et 66 millions de clients, y compris les clients de détail et les petits et les entreprises de taille moyenne.3
Questions fréquemment posées
Ma banque est-elle une banque commerciale?
Peut-être! Les banques commerciales sont ce à quoi la plupart des gens pensent lorsqu’ils entendent le terme «banque». Les banques commerciales acceptent les dépôts, accordent des prêts, protègent les actifs et travaillent avec de nombreux types de clients, y compris le grand public et les entreprises. Si votre compte est auprès d’une coopérative de crédit, ce ne serait probablement pas une banque commerciale.
Quel rôle les banques commerciales jouent-elles dans l’économie?
Les banques commerciales sont essentielles au système bancaire à réserves fractionnaires, que l’on trouve actuellement dans la plupart des pays développés. Cela permet aux banques d’accorder de nouveaux prêts jusqu’à (généralement) 90% des dépôts dont elles disposent, ce qui permet théoriquement de faire croître l’économie en libérant des capitaux pour les prêts.
Mon argent est-il en sécurité dans une banque commerciale?
Pour la plupart, oui. Les banques commerciales sont fortement réglementées et la plupart des comptes de dépôt sont couverts jusqu’à 250 000 $ par une assurance FDIC. De plus, les services de banque commerciale et de banque d’investissement ne peuvent être confondus par la loi.