Banque
Qu’est-ce qu’une banque?
Une banque est une institution financière autorisée à recevoir des dépôts et à consentir des prêts. Les banques peuvent également fournir des services financiers tels que la gestion de patrimoine, le change de devises et les coffres-forts. Il existe plusieurs types de banques, notamment les banques de détail, les banques commerciales ou d’entreprise et les banques d’investissement. Dans la plupart des pays, les banques sont réglementées par le gouvernement national ou la banque centrale.
Points clés à retenir
- Une banque est une institution financière autorisée à recevoir des dépôts et à consentir des prêts.
- Il existe plusieurs types de banques, notamment les banques de détail, commerciales et d’investissement.
- Dans la plupart des pays, les banques sont réglementées par le gouvernement national ou la banque centrale.
Comprendre les banques
Les banques jouent un rôle très important dans l’économie car elles fournissent des services vitaux tant aux consommateurs qu’aux entreprises. En tant que prestataires de services financiers, ils vous offrent un endroit sûr pour stocker votre argent. Grâce à une variété de types de comptes tels que certificats de dépôt (CD), vous pouvez effectuer des opérations bancaires de routine telles que des dépôts, des retraits, des chèques et des paiements de factures. Vous pouvez également économiser votre argent et gagner des intérêts sur votre investissement. L’argent stocké dans la plupart des comptes bancaires est assuré au niveau fédéral par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), jusqu’à une limite de 250 000 $ pour les déposants individuels et de 500 000 $ pour les dépôts détenus conjointement.
Les banques offrent également des opportunités de crédit aux particuliers et aux entreprises. L’argent que vous déposez à la banque – en espèces à court terme – est utilisé pour prêter à des tiers des dettes à long terme telles que des prêts automobiles, des cartes de crédit, des hypothèques et d’autres instruments de dette. Ce processus aide à créer des liquidités sur le marché, ce qui crée de l’argent et maintient l’offre.
Comme toute autre entreprise, l’objectif d’une banque est de réaliser un profit pour ses propriétaires. Pour la plupart des banques, les propriétaires sont leurs actionnaires. Les banques font cela en facturant plus d’intérêts sur les prêts et autres dettes qu’elles émettent aux emprunteurs que sur ce qu’elles paient aux personnes qui utilisent leurs véhicules d’épargne. En utilisant un exemple simple, une banque qui paie 1% d’intérêt sur les comptes d’épargne et facture 6% d’intérêt pour les prêts réalise un bénéfice brut de 5% pour ses propriétaires.
Les banques font des bénéfices en facturant plus d’intérêts aux emprunteurs qu’elles ne paient sur les comptes d’épargne.
Les banques varient en taille en fonction de l’endroit où elles se trouvent et des personnes qu’elles servent – des petites institutions communautaires aux grandes banques commerciales. Selon la FDIC, il y avait un peu plus de 4500 banques commerciales assurées par la FDIC aux États-Unis en 2019. Ce nombre comprend les banques nationales, les banques à charte d’État, les banques commerciales et d’autres institutions financières. Alors que les banques traditionnelles offrent à la fois un emplacement physique et une présence en ligne, une nouvelle tendance dans les banques exclusivement en ligne est apparue au début des années 2010. Ces banques offrent souvent aux consommateurs des taux d’intérêt plus élevés et des frais moins élevés. La commodité, les taux d’intérêt et les frais sont quelques-uns des facteurs qui aident les consommateurs à choisir leurs banques préférées.
Considérations particulières
Les banques américaines ont fait l’objet d’un examen minutieux après la crise financière mondiale survenue en 2007 et 2008. L’environnement réglementaire des banques s’est considérablement resserré depuis. Les banques américaines sont réglementées au niveau des États ou au niveau national. Selon la structure, ils peuvent être réglementés aux deux niveaux. Les banques d’État sont réglementées par le département des banques ou le département des institutions financières d’un État. Cette agence est généralement chargée de réglementer les questions telles que les pratiques autorisées, le montant d’intérêt qu’une banque peut facturer, et l’audit et l’inspection des banques.
Les banques nationales sont réglementées par le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC). Les réglementations OCC couvrent principalement les niveaux de fonds propres des banques, la qualité des actifs et la liquidité. Comme indiqué ci-dessus, les banques avec assurance FDIC sont en outre réglementées par la FDIC.
Le Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act a été adopté en 2010 dans le but de réduire les risques dans le système financier américain après la crise financière. En vertu de cette loi, les grandes banques sont évaluées comme ayant un capital suffisant pour continuer à fonctionner dans des conditions économiques difficiles. Cette évaluation annuelle est appelée test de résistance.
Types de banques
Les banques de détail traitent spécifiquement avec les consommateurs de détail, bien que certaines sociétés mondiales de services financiers comprennent à la fois des divisions bancaires de détail et commerciales. Ces banques offrent des services au grand public et sont également appelées institutions bancaires personnelles ou générales. Les banques de détail fournissent des services tels que les comptes chèques et d’épargne, les services de prêt et d’hypothèque, le financement des automobiles et les prêts à court terme comme la protection contre les découverts. De nombreuses grandes banques de détail offrent également des services de cartes de crédit à leurs clients et peuvent également fournir à leurs clients la banque privée et la gestion de patrimoine. Parmi les banques de détail, citons TD Bank et Citibank.
Les banques commerciales ou d’entreprise offrent des services spécialisés à leurs clients commerciaux, des propriétaires de petites entreprises aux grandes entreprises. Outre les services bancaires aux entreprises au quotidien, ces banques fournissent également à leurs clients d’autres services tels que des services de crédit, de gestion de trésorerie, des services immobiliers commerciaux, des services aux employeurs et des financements commerciaux. JPMorgan Chase et Bank of America sont deux exemples populaires de banques commerciales, bien que les deux aient également de grandes divisions de banque de détail.
Les banques d’investissement se concentrent sur la fourniture aux entreprises clientes de services complexes et de transactions financières telles que la souscription et l’assistance aux activités de fusion et acquisition (M&A). À ce titre, ils sont principalement connus comme des intermédiaires financiers dans la plupart de ces transactions. Les clients sont généralement des grandes entreprises, d’autres institutions financières, des fonds de pension, des gouvernements et des fonds spéculatifs. Morgan Stanley et Goldman Sachs sont des exemples de banques d’investissement américaines.
Contrairement aux banques énumérées ci-dessus, les banques centrales ne sont pas basées sur le marché et ne traitent pas directement avec le grand public. Au lieu de cela, ils sont principalement responsables de la stabilité de la monnaie, du contrôle de l’inflation et de la politique monétaire et de la surveillance de la masse monétaire d’un pays. Ils réglementent également les exigences de fonds propres et de réserves des banques membres. Certaines des principales banques centrales du monde comprennent la Federal Reserve Bank des États-Unis, la Banque centrale européenne, la Banque d’Angleterre, la Banque du Japon, la Banque nationale suisse et la Banque populaire de Chine.
Banque vs coopérative de crédit
Les coopératives de crédit varient en taille, des petites entités communautaires aux plus grandes avec des milliers de succursales à travers le pays. Tout comme les banques, les coopératives de crédit fournissent des services financiers courants à leurs clients qui sont généralement appelés membres. Ces services comprennent les services de dépôt, de retrait et de crédit de base.
Mais il existe des différences inhérentes entre les deux. Alors qu’une banque est une entité à but lucratif, une coopérative de crédit est une organisation à but non lucratif traditionnellement gérée par des bénévoles. Créés, détenus et exploités par les participants, ils sont généralement exonérés d’impôt. Les membres achètent des parts de la coopérative et cet argent est mis en commun pour fournir les services de crédit d’une coopérative de crédit. Comme ce sont des entités plus petites, elles ont tendance à fournir une gamme limitée de services par rapport aux banques. Ils ont également moins d’emplacements et de guichets automatiques (GAB).