Revenu des frais
Qu’est-ce que le revenu d’honoraires?
Les institutions financières gagnent de l’argent de deux manières: en percevant les intérêts sur les prêts et en facturant des frais sur les services.
Les revenus d’honoraires sont les revenus tirés des charges liées au compte. Les frais qui génèrent des frais comprennent les frais de fonds insuffisants, les frais de découvert, les frais de retard, les frais de dépassement de limite, les frais de virement bancaire, les frais de service mensuels et les frais de recherche de compte, entre autres.
Les coopératives de crédit, les banques et les sociétés de cartes de crédit sont des types d’institutions financières qui perçoivent des honoraires.
Comprendre le revenu des frais
Le revenu d’intérêts est l’argent qu’une institution gagne en prêtant de l’argent et comprend les paiements d’intérêts sur les prêts hypothécaires, les prêts aux petites entreprises, les marges de crédit, les prêts personnels et les prêts étudiants. Les soldes reportés sur les cartes de crédit sont une autre source très lucrative de revenus d’intérêts.
Points clés à retenir
- Les revenus d’honoraires sont les revenus qu’une institution financière tire des services plutôt que des paiements d’intérêts.
- Les revenus des commissions ont explosé depuis que la déréglementation bancaire des années 80 a permis aux institutions financières de se diversifier dans les services d’investissement et d’assurance.
- Les frais ont également augmenté pour les services bancaires standard tels que les comptes chèques et les retraits aux guichets automatiques.
Les institutions financières tirent également une part importante de leurs revenus d’honoraires, parfois appelés revenus autres que d’intérêts. En fait, les revenus des frais ont grimpé en flèche depuis les années 1980.
La déréglementation du secteur bancaire au milieu des années 80 a offert aux banques de nouvelles opportunités de vendre des services payants non traditionnels. Les revenus hors intérêts représentaient déjà près d’un quart de l’ensemble des revenus d’exploitation générés par les banques commerciales. Ce pourcentage a considérablement augmenté à mesure que les institutions bancaires américaines se diversifiaient dans d’autres activités financières, notamment la banque d’investissement, la banque d’affaires, la vente d’assurance et les services de courtage.
30 $
Les frais moyens facturés pour un chèque sans provision à partir de 2019.
Les revenus d’honoraires hors intérêts ont décollé avec la loi Gramm – Leach – Bliley (GLB) de 1999, qui a créé un cadre de société de portefeuille financier (FHC) qui permet la propriété commune des activités bancaires et non bancaires. La loi GLB a été le catalyseur de l’élimination de la loi vantée Glass-Steagall (1933), qui interdisait de mélanger les banques commerciales avec d’autres activités de services financiers telles que les services bancaires d’investissement.
Dans le même temps, les banques commerciales ont commencé à maximiser les revenus des frais qu’elles percevaient dans leurs activités traditionnelles telles que les comptes chèques et les comptes d’épargne.
Une bonanza de frais
On estime que les revenus d’honoraires hors intérêts représentent désormais près de la moitié de tous les revenus d’exploitation générés par les banques commerciales américaines.
Quelle que soit la faiblesse des taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires, les banques peuvent compter sur une variété de frais comme source de revenu stable. Le coût moyen d’un chèque sans provision était de 30 dollars en 2019. Les grandes banques ont perçu 11 milliards de dollars de frais de découvert uniquement auprès de leurs clients américains en 2019.
Selon Forbes, cela n’inclut pas les frais de dépôt retournés facturés aux personnes qui ont déposé les chèques sans provision. Les frais moyens pour utiliser un retrait au guichet automatique hors réseau étaient de 4,72 $.
D’autres frais courants peuvent inclure des frais mensuels de tenue de compte pour les comptes chèques et d’épargne et des frais de solde minimum. Les services spéciaux entraînent également des frais, tels que les frais de transaction à l’étranger, les frais de chèque de banque et les frais de relevé papier.