Qu’est-ce qu’une hypothèque?
Qu’est-ce qu’une hypothèque?
Un prêt hypothécaire est un prêt que l’emprunteur utilise pour acheter ou entretenir une maison ou une autre forme de bien immobilier et s’engage à rembourser au fil du temps, généralement par une série de versements réguliers. La propriété sert de garantie pour garantir le prêt.
Points clés à retenir
- Les hypothèques sont des prêts qui sont utilisés pour acheter des maisons et d’autres biens immobiliers.
- La propriété elle-même sert de garantie pour le prêt
- Les prêts hypothécaires sont disponibles dans une variété de types, y compris à taux fixe et à taux variable.
- Le coût d’une hypothèque dépendra du type de prêt, de la durée (30 ans par exemple) et du taux d’intérêt facturé par le prêteur.
Comment fonctionnent les hypothèques
Les particuliers et les entreprises utilisent des hypothèques pour acheter un bien immobilier sans payer la totalité du prix d’achat à l’avance. Sur un certain nombre d’années, l’emprunteur rembourse le prêt, majoré des intérêts, jusqu’à ce qu’il possède la propriété gratuitement et en clair. Les hypothèques sont également appelées «privilèges contre la propriété» ou «créances sur la propriété». Si l’emprunteur arrête de payer l’hypothèque, le prêteur peut saisir la propriété.
Par exemple, dans le cas d’une hypothèque résidentielle, un acheteur donne sa maison en gage à la banque ou à un autre prêteur, qui a alors une créance sur la propriété si l’acheteur ne parvient pas à payer l’hypothèque. Dans le cas d’une forclusion, le prêteur peut expulser les résidents de la maison et vendre la propriété, en utilisant l’argent de la vente pour rembourser la dette hypothécaire.
Le processus hypothécaire
Les emprunteurs potentiels commencent le processus en faisant une demande à un ou plusieurs prêteurs hypothécaires. Le prêteur demandera la preuve que l’emprunteur est capable de rembourser le prêt, ce qui peut inclure des relevés bancaires et d’investissement, des déclarations de revenus récentes et une preuve d’emploi actuel. Le prêteur effectuera généralement également une vérification de crédit.
Si la demande est approuvée, le prêteur offrira à l’emprunteur un prêt jusqu’à un certain montant et à un taux d’intérêt particulier. Les acheteurs de maison peuvent demander un prêt hypothécaire après avoir choisi une propriété à acheter ou pendant qu’ils en recherchent encore une, un processus connu sous le nom d’ approbation préalable. Le fait d’être pré-approuvé pour un prêt hypothécaire peut donner aux acheteurs un avantage dans un marché immobilier serré, car les vendeurs sauront qu’ils ont l’argent pour soutenir leur offre.
Une fois qu’un acheteur et un vendeur se sont mis d’accord sur les conditions de leur transaction, ils ou leurs représentants se rencontreront lors de ce qu’on appelle une clôture. Le vendeur transférera la propriété de la propriété à l’acheteur et recevra la somme d’argent convenue, et l’acheteur signera tous les documents hypothécaires restants.
Types d’hypothèques
Les prêts hypothécaires se présentent sous diverses formes. Les types les plus courants sont les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans et 15 ans. Certains prêts hypothécaires peuvent avoir des durées aussi courtes que cinq ans, tandis que d’autres peuvent durer 40 ans ou plus. L’allongement des paiements sur plusieurs années réduit le paiement mensuel mais augmente le montant total des intérêts que l’emprunteur paiera pendant la durée du prêt.
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt, tout comme les paiements mensuels de l’emprunteur à l’égard de l’hypothèque. Une hypothèque à taux fixe est également appelée hypothèque «traditionnelle».
Avec une hypothèque à taux ajustable (ARM), le taux d’intérêt est fixé pour une durée initiale, après quoi il peut changer périodiquement en fonction des taux d’intérêt en vigueur. Le taux d’intérêt initial est souvent un taux inférieur à celui du marché, ce qui peut rendre l’hypothèque plus abordable à court terme, mais peut-être moins abordable à long terme, si le taux augmente considérablement. Les prêts hypothécaires à taux ajustable ont généralement des limites, ou des plafonds, sur la façon dont le taux d’intérêt peut augmenter chaque fois qu’il s’ajuste et au total pendant la durée du prêt.
D’autres types de prêts hypothécaires moins courants, tels que les prêts hypothécaires à intérêt seulement et les ARM avec option de paiement, peuvent impliquer des calendriers de remboursement complexes et sont mieux utilisés par les emprunteurs avertis. De nombreux propriétaires ont eu des problèmes financiers avec ces types de prêts hypothécaires pendant la bulle immobilière du début des années 2000.
Comme leur nom l’indique,les prêts hypothécaires inversés sont un produit financier très différent. Ils sont conçus pour les propriétaires de 62 ans ou plus qui souhaitent convertir une partie de la valeur nette de leur maison en espèces. Ces propriétaires peuvent emprunter sur la valeur de leur maison et recevoir l’argent sous forme de somme forfaitaire, de paiement mensuel fixe ou de marge de crédit. Le solde total du prêt devient exigible lorsque l’emprunteur décède, déménage définitivement ou vend la maison.
Taux hypothécaires moyens 2020
Le montant que vous devrez payer pour un prêt hypothécaire dépend du type de prêt hypothécaire (fixe ou variable, de sa durée (20 ou 30 ans, par exemple) et des taux d’intérêt en vigueur. Les taux d’intérêt peuvent varier d’une semaine à l’autre. et de prêteur à prêteur, il est donc avantageux de magasiner.
En 2020, les taux hypothécaires étaient à des niveaux presque records.À la fin de l’année, les taux d’intérêt moyens, selon la Federal Home Loan Mortgage Corporation, ressemblaient à ceci:
- Prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans: 2,67%
- Prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans: 2,17%
- Hypothèque à taux variable 5/1: 2,71%
(Un prêt hypothécaire à taux ajustable 5/1 est un ARM qui maintient un taux d’intérêt fixe pendant les cinq premières années, puis s’ajuste chaque année par la suite.)
Votre prêt hypothécaire peut ne représenter qu’une partie de votre paiement hypothécaire mensuel si votre prêteur vous oblige également à payer vos impôts fonciers et votre assurance habitation au moyen d’un compte séquestre.
Comment comparer les hypothèques
Les banques, les associations d’épargne et de crédit et les coopératives de crédit étaient pratiquement les seules sources de prêts hypothécaires à un moment donné. Aujourd’hui, une part croissante du marché hypothécaire comprend des prêteurs non bancaires, tels que Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage et SoFi.
Si vous magasinez pour un prêt hypothécaire, un mise de fonds que vous prévoyez de verser. Cela peut également vous aider à déterminer le prix d’une propriété que vous pouvez raisonnablement vous permettre.
En plus du principal et des intérêts que vous paierez sur l’hypothèque, le prêteur ou le gestionnaire d’ hypothèques peut également ouvrir un compte séquestre pour payer les impôts fonciers locaux, les primes d’assurance habitation et certaines autres dépenses. Ces frais s’ajouteront à votre paiement hypothécaire mensuel.
Notez également que si vous versez moins de 20% de mise de fonds lorsque vous contractez votre prêt hypothécaire, votre prêteur peut exiger que vous souscriviez une assurance hypothécaire privée (PMI), qui devient un autre coût mensuel supplémentaire.
Questions fréquemment posées
Pourquoi les gens ont-ils besoin d’hypothèques?
Le prix d’une maison est souvent bien supérieur au montant d’argent économisé par la plupart des ménages. En conséquence, les prêts hypothécaires permettent aux particuliers et aux familles d’acheter une maison en ne versant qu’une mise de fonds relativement faible (par exemple 20%) et en obtenant un prêt pour le solde. Le prêt est alors garanti par la valeur de la propriété en cas de défaillance de l’emprunteur.
Quelqu’un peut-il obtenir une hypothèque?
Les prêteurs hypothécaires devront approuver les emprunteurs potentiels par le biais d’un processus de demande et de souscription. Les prêts immobiliers ne seront accordés qu’à ceux qui disposent d’actifs et de revenus suffisants par rapport à leurs dettes pour pratiquement porter la valeur d’une maison au fil du temps. Son pointage de crédit sera également évalué lors de la décision de prolonger une hypothèque. Le taux d’intérêt sur l’hypothèque variera également, les emprunteurs plus risqués recevant des taux d’intérêt plus élevés.
Que signifie fixe ou variable sur une hypothèque?
De nombreux prêts hypothécaires comportent un taux d’intérêt fixe, ce qui signifie qu’il ne changera pas pendant toute la durée de l’hypothèque (généralement 30 ou 15 ans), même si les taux d’intérêt augmentent ou diminuent à l’avenir. Une hypothèque à taux variable ou à taux ajustable (ARM) a plutôt un taux d’intérêt qui fluctue au cours de la durée du prêt en fonction de l’évolution des taux d’intérêt.
Combien d’hypothèques puis-je avoir sur ma maison?
En règle générale, les prêteurs émettent une première ou une hypothèque principale, puis autorisent une deuxième hypothèque, connue sous le nom de prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs ne fourniront pas d’hypothèque ultérieure adossée à la même propriété.
Où puis-je obtenir une hypothèque?
Les prêts hypothécaires sont offerts par une variété de sources. Les banques et les coopératives de crédit accordent souvent des prêts immobiliers, et il existe également des sociétés hypothécaires spécialisées qui ne traitent que des prêts immobiliers. Vous pouvez également faire appel à un courtier en prêts hypothécaires non affilié pour vous aider à rechercher le meilleur taux parmi les différents prêteurs.