Prêt à amortissement négatif
Qu’est-ce qu’un prêt à amortissement négatif?
Un prêt à amortissement négatif, parfois appelé prêt à amortissement négatif ou prêt amorti négatif, est un prêt dont la structure de paiement permet à l’emprunteur d’effectuer un paiement prévu inférieur aux frais d’intérêt sur le prêt. Lorsque cela se produit, des intérêts différés sont créés. Le montant des intérêts différés créés est ajouté au solde du principal du prêt, ce qui conduit à une situation où le principal dû augmente avec le temps au lieu de diminuer.
L’amortissement négatif d’un prêt ne peut pas durer indéfiniment; à un moment donné, les paiements doivent être recalculés pour que le solde et les intérêts du prêt commencent à être remboursés.
Comment fonctionne un prêt à amortissement négatif
Prenons un prêt assorti d’un taux d’intérêt annuel de 8%, d’un solde de capital restant de 100 000 $ et d’une disposition permettant à l’emprunteur d’effectuer des paiements de 500 $ à un certain nombre de dates de paiement prévues. Les intérêts dus sur le prêt lors du prochain paiement prévu seraient: 0,08 / 12 x 100 000 = 666,67 $. Si l’emprunteur effectue un paiement de 500 $, des intérêts différés de 166,67 $ (666,67 $ – 500 $) seront ajoutés au solde du capital du prêt, pour un solde de capital résiduel total de 100 166,67 $. Les frais d’intérêt du mois suivant seraient basés sur ce nouveau montant du solde du principal, et le calcul se poursuivrait chaque mois, entraînant une augmentation du solde du principal du prêt.
C’est ce qu’on appelle «l’amortissement négatif» et cela ne peut pas durer indéfiniment. À un moment donné, le prêt doit commencer à s’amortir sur sa durée résiduelle. En règle générale, les prêts à amortissement négatif ont des dates planifiées où les paiements sont recalculés, de sorte que le prêt sera amorti sur sa durée résiduelle, ou ils auront une limite d’amortissement négative, qui stipule que lorsque le solde du principal du prêt atteint une certaine limite contractuelle, les paiements seront recalculés.
Considérations spéciales pour les prêts à amortissement négatif
selon la Conférence nationale des législatures des États. Leur attrait est évident: un paiement mensuel bas. Cependant, ils finissent inévitablement par coûter plus cher au consommateur, souvent beaucoup plus, car vous finissez par payer des intérêts sur les intérêts ainsi que sur le principal. Vous devez comprendre très clairement les conditions d’un prêt à amortissement négatif – et être réaliste quant à votre capacité à le rembourser – avant de décider d’en souscrire un.