Réduisez votre facture d’impôt avec l’assurance-vie permanente
Une bonne planification fiscale devrait faire deux choses: réduire vos impôts de votre vivant et après votre décès. L’assurance vie permanente vous donne la possibilité de couvrir ces deux bases à la fois, où vous pouvez transférer vos actifs libres d’impôt (revenus et successions) aux bénéficiaires et également accumuler une croissance de trésorerie avec report d’impôt à l’intérieur de la police.
Points clés à retenir
- L’assurance vie permanente peut vous permettre de transférer des actifs aux bénéficiaires en franchise d’impôt, tant sur le revenu que sur les successions.
- Ces types de politiques deviendront plus importants car les individus peuvent moins compter sur l’assurance-maladie et la sécurité sociale.
- Si vous pensez que les impôts sur le revenu et les successions vont monter en flèche, l’assurance-vie permanente peut vous aider à transférer votre patrimoine dans un refuge.
- Vous pouvez également réduire vos impôts en utilisant des fiducies d’assurance-vie irrévocables, en maximisant les comptes de retraite ou tout simplement en les cédant maintenant.
Vos bénéficiaires
Lorsque les gens pensent à l’assurance-vie, ils envisagent généralement comment elle aidera ceux qu’ils laissent derrière eux. Alors d’abord, parlons de ce que l’assurance-vie fait pour votre famille. Il peut vous permettre de payer les études universitaires futures d’un enfant, de fournir un fonds de retraite à votre conjoint ou simplement de vous assurer que vos survivants ont l’argent nécessaire pour vivre le style de vie que vous souhaitez pour eux.
L’assurance-vie vous donne la possibilité de transférer le revenu de la prestation de décès d’ une police non imposable aux bénéficiaires. Peu importe le montant de la prestation de décès – 50 000 $ ou 50 millions de dollars , vos bénéficiaires ne paieront pas un seul cent d’impôt sur l’argent qu’ils reçoivent. Quel autre investissement cela fait-il?
Par exemple, les bénéficiaires peuvent être pris au dépourvu par l’ Internal Revenue Service (IRS) lorsqu’ils héritent de comptes de retraite individuels (IRA), de rentes à impôt différé et de régimes de retraite qualifiés. Ils pourraient finir par perdre jusqu’à 0,35 $ sur chaque dollar que vous les laissez à l’impôt fédéral sur le revenu. Ce n’est pas le cas de l’assurance-vie. De plus, l’assurance-vie garantit que vos héritiers recevront cet argent.
Avantages
Le la sécurité sociale et de l’ assurance – maladie ont mis les filets de sécurité du gouvernement au fond du trou. Et ça ne va probablement pas s’améliorer de votre vivant.
Mais vous pouvez être rassuré en sachant que la croissance des liquidités à l’abri de l’ impôt dans une police d’assurance-vie n’est pas vulnérable aux caprices des personnes qui gèrent la sécurité sociale et l’assurance-maladie. C’est de l’argent que vous pourriez utiliser pour compléter votre revenu de retraite, payer des soins médicaux ou tout ce que vous voulez, peu importe ce que fait le gouvernement.
Ce n’est pas tout. Si vous percevez des revenus de la sécurité sociale, vous ne savez peut-être pas que vous pourriez devoir payer des impôts sur le revenu jusqu’à 85% de ces prestations. En outre, la plupart des revenus imposables, et même les intérêts des obligations municipales non imposables, sont pris en compte pour déterminer la part de votre sécurité sociale que vous pouvez perdre au profit de l’IRS. Ce n’est pas le cas de l’assurance-vie. Les revenus qui augmentent dans le cadre d’une police d’assurance-vie sont l’un des rares éléments qui n’augmenteront pas l’impôt sur vos revenus de sécurité sociale.
Stratégies
Fiducies d’assurance-vie irrévocables
Si vous et votre conjoint avez une valeur nette de plus de 4 millions de dollars, jetez un œil à une fiducie d’assurance-vie irrévocable (ILIT). Vous faites un don en espèces à l’ILIT pour souscrire une police d’assurance vie permanente. L’ILIT est le propriétaire et le bénéficiaire du contrat. Au décès du survivant, vos héritiers n’auront pas à payer d’impôt sur la succession ni sur les prestations de décès.
Donnez-le maintenant
Si vous avez des moyens plus modestes et que vous souhaitez voir votre argent travailler pour vos héritiers pendant que vous êtes encore en vie, ainsi qu’augmenter le montant qu’ils recevront à votre décès, vous voudrez peut-être envisager de leur donner de l’argent. aujourd’hui.
Pour le plus grand bénéfice, vos héritiers peuvent utiliser une partie du don pour acheter une police d’assurance-vie sur votre vie. Pendant ce temps, vous pourrez voir vos proches profiter du reste de l’argent – dès maintenant.
De plus, vous réduirez votre succession imposable du montant de votre don. Et, comme vos proches sont les propriétaires et les bénéficiaires de la police, ils n’auront pas à se soucier de la succession ou de l’impôt sur le revenu sur la prestation de décès à votre décès. Ils n’auront pas non plus à se soucier de payer des impôts sur la croissance de la valeur de rachat de la police pendant que vous vivez.
Résolution d’autres problèmes fiscaux
Allocation d’actifs
Il existe plusieurs versions de l’assurance-vie permanente. Certains, comme la vie universelle (UL), paient un taux d’intérêt fixe sur les liquidités de la police. D’autres, cependant, comme la vie universelle variable (VUL), offrent des dizaines d’options d’investissement. Il peut s’agir d’un fonds d’actions à grande capitalisation, d’un fonds d’actions international, d’un fonds obligataire ou même d’un fonds immobilier. La liste est presque sans fin.
La croissance de la valeur de rachat de VUL est déterminée par la performance du ou des portefeuilles sous-jacents que vous. Cela fait partie de votre portefeuille d’investissement total. Les réaffectations au sein de la police ne sont pas imposables. Ainsi, quand vient le temps de rééquilibrer vos investissements, vous n’aurez pas à vous soucier de payer l’impôt sur les bénéfices que vous prenez lorsque vous apportez des modifications à la VUL.
Plans de retraite maximisés
Si vous avez cotisé le montant maximum à votre 401 (k) et IRA cette année, il est important de savoir qu’il n’y a aucune restriction sur le montant que vous pouvez mettre en assurance-vie permanente. De plus, vous profiterez au moins de la croissance à imposition différée et vous tirerez parti de la valeur de votre succession.
N’oubliez pas, cependant, que si vous retirez ultérieurement de l’argent de la police, vous devrez payer des impôts sur celle-ci à votre taux d’imposition ordinaire. Ne considérez donc pas cela comme un substitut à un fonds d’ urgence en espèces. Cela dit, la police peut comporter une disposition de prêt qui vous permet d’emprunter sur votre valeur de rachat et ainsi d’éviter la taxe.
Si vous pensez que les impôts sur le revenu et les successions vont monter en flèche, l’assurance-vie permanente peut vous aider à transférer votre patrimoine dans un abri qui protège vos actifs d’une fiscalité plus élevée.
Pennies sur le dollar
Si les impôts sur le revenu et les successions vous empêchent de dormir la nuit, l’assurance-vie pourrait être la solution. L’assurance-vie permanente est l’un des outils de planification fiscale les plus puissants que vous puissiez trouver. Il offre plusieurs façons uniques pour répondre à vos droits de succession et les revenus passifs d’ impôt tout en résolvant les questions fiscales pour quelques centimes sur le dollar. Si vous utilisez cette stratégie, la prochaine saison des impôts pourrait sembler être une autre agréable journée de printemps.