5 erreurs qui peuvent ruiner votre vie (assurance)
Table des matières
Développer
- Erreur n ° 1 – En attendant d’acheter une assurance
- Erreur n ° 2 – Acheter la politique la moins chère
- Erreur n ° 3 – Paiements manquants ou en retard
- Erreur n ° 4 – Oublier l’assurance est un investissement
- Erreur n ° 5 – Emprunter de votre police
- Pouvez-vous avoir plusieurs polices d’assurance-vie?
- La ligne de fond
Il existe de nombreuses bonnes raisons d’envisager l’achat d’une police d’assurance-vie, comme un mariage récent, un nouveau bébé ou une dette importante (comme une maison), des êtres chers auraient du mal à payer si quelque chose vous arrivait. Ou peut-être avez-vous été témoin de première main de l’impact d’un décès sur les finances des membres survivants de la famille. Si vous êtes à la recherche d’une assurance-vie ou que vous avez récemment souscrit une police, assurez-vous de ne pas compromettre les finances de votre famille en commettant ces erreurs.
Points clés à retenir
- L’assurance-vie peut offrir une mesure de réconfort financier à vos proches si quelque chose vous arrivait.
- Plus vous êtes jeune et en bonne santé lorsque vous souscrivez à une assurance-vie, plus vos primes sont susceptibles d’être basses.
- Il est important de comparer différents types d’assurance-vie pour trouver la police qui vous convient et qui convient à votre situation financière.
- Il est possible de détenir plus d’une police d’assurance-vie, mais vous devrez peut-être passer un examen médical pour être admissible à chacune.
Erreur n ° 1 – En attendant d’acheter une assurance
Lors de la souscription d’une assurance-vie, il est important de tenir compte du montant de la couverture dont vous avez besoin ainsi que du coût. Les primes d’assurance-vie sont basées sur un certain nombre de facteurs, y compris votre âge et votre état de santé général.
L’achat d’une police d’assurance-vie plus tôt que tard peut jouer en votre faveur si vous espérez obtenir une police au coût le plus bas possible. Les taux d’assurance-vie augmentent généralement avec l’âge ou la détérioration de leur santé. Et, dans certains cas, des maladies ou des problèmes de santé peuvent vous rendre inadmissible à la couverture. Plus vous retardez la décision d’achat, plus l’assurance coûtera probablement cher – si vous pouvez l’acheter.
Important
En plus de remplir un questionnaire de santé, vous devrez peut-être passer un examen paramédical dans le cadre du processus de souscription d’assurance-vie.
Erreur n ° 2 – Acheter la politique la moins chère
Bien qu’il soit important d’acheter une police à un prix abordable, il est important de considérer ce que vous obtenez en retour, en termes de couverture. Les polices d’assurance-vie peuvent être un peu compliquées, c’est donc une bonne idée de connaître leurs caractéristiques et leurs avantages.
Par exemple, l’assurance-vie temporaire a tendance à être moins chère que l’assurance-vie permanente. Mais il y a une mise en garde: l’assurance-vie temporaire ne vous couvre que pendant une période déterminée, tandis que l’assurance-vie permanente peut vous couvrir jusqu’au décès, à condition que vos primes soient payées.
Si vous pensez que vous n’aurez besoin d’une assurance-vie que pour une période déterminée, disons 20 ou 30 ans, une police d’assurance-vie temporaire peut être une option abordable. D’un autre côté, si vous êtes intéressé par une couverture à vie ou si vous souhaitez posséder une police d’assurance-vie qui crée une valeur de rachat en tant qu’instrument de placement, cela pourrait valoir la peine de payer plus en primes pour une couverture permanente.
Conseil
Si vous souscrivez une police d’assurance-vie temporaire, puis décidez plus tard que vous voulez une couverture à vie, vous pourrez peut-être convertir votre police existante en une assurance-vie permanente.
Erreur n ° 3 – Permettre l’expiration des primes
Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous êtes censé payer une prime en échange d’une couverture. Encore une fois, ces primes peuvent être basées sur votre classe de risque d’assurance, qui est en corrélation avec votre âge, votre état de santé et d’autres facteurs. Si vous envisagez d’acheter une police d’assurance vie universelle avec des garanties secondaires – des prestations de décès garanties à faible prime à vie ou pour une période déterminée – un paiement tardif peut avoir une incidence sur les prestations de la police.
La vie universelle est un type spécial de police permanente qui a été commercialisée comme offrant une protection garantie à long terme au taux le plus bas possible – elle est une valeur de rachat, l’assurance vie universelle avec garanties secondaires vise à maximiser le montant d’assurance disponible par dollar de prime.
Certaines de ces polices peuvent être sensibles au moment du paiement des primes. Par exemple, si vous manquez un paiement mensuel ou si vous avez plus d’un mois de retard pour l’envoi de votre chèque, votre police garantie peut ne plus être garantie. Une police souscrite avec une couverture garantie jusqu’à 100 ans peut n’offrir une protection que jusqu’à 92 ans si un paiement est en retard ou manqué, ce qui pourrait être problématique si vous vivez plus longtemps.
Conseil
Vérifiez auprès de votre entreprise si vous pensez que vous allez être en retard sur un paiement; beaucoup accorderont de 30 à 60 jours sans changer la garantie de la police.
Erreur n ° 4 – Oublier l’assurance est un investissement
L’ Autorité de régulation du secteur financier (FINRA) considère une police d’assurance-vie à capital variable comme un investissement, il est donc important que vous la traitiez également comme tel.
Une police d’assurance-vie variable est un type de police permanente qui fournit une protection d’assurance-vie avec une valeur de rachat. Une partie de la prime va à l’assurance-vie, et une partie va dans un compte de valeur de rachat qui est investi dans divers placements similaires aux fonds communs de placement que vous choisissez. À l’instar des fonds communs de placement, la valeur de ces comptes fluctue et est basée sur le rendement des placements sous-jacents. Les gens se tournent souvent vers ces valeurs politiques à l’avenir comme une source de financement pour compléter leur revenu de retraite.
Vous devez financer suffisamment une police d’assurance-vie variable pour maximiser la croissance de sa valeur de rachat. Cela signifie continuer à effectuer des paiements de primes adéquats, en particulier pendant les périodes de mauvais retour sur investissement. Payer moins que prévu à l’origine peut avoir un impact important sur la valeur de rachat dont vous disposerez à l’avenir. Il est également important de surveiller les performances de votre police et de rééquilibrer périodiquement vos comptes selon l’allocation souhaitée, comme vous le feriez avec n’importe quel compte de placement. Cela vous aidera à ne pas prendre plus de risques que ce que vous aviez prévu lors de la configuration de votre compte.
Erreur n ° 5 – Emprunter de votre police
Les polices d’assurance-vie permanente qui accumulent une valeur de rachat peuvent être une source de fonds lorsque vous devez emprunter de l’argent. La valeur de rachat d’une police permanente peut généralement être utilisée pour toute raison que vous jugez appropriée, y compris les retraits et les prêts exonérés d’impôt, si cela est fait correctement.
C’est un grand avantage, mais il doit être géré avec soin. Si vous retirez trop d’argent de votre police et que votre police devient caduque ou est à court d’argent, tous les gains que vous avez retirés deviendront imposables. Sans oublier que vous pouvez réduire considérablement la prestation de décès offerte à vos bénéficiaires au moment de votre décès.
Si vous avez pris trop d’argent et que votre police est sur le point de devenir caduque, vous pourrez peut-être maintenir la police en effectuant des paiements de primes supplémentaires, en supposant que vous en ayez les moyens. Lorsque vous accédez à la valeur de rachat de votre police d’assurance-vie, assurez-vous de la surveiller de près et consultez votre conseiller fiscal pour éviter toute obligation fiscale indésirable.
Noter
Prendre un prêt d’assurance-vie est différent du prélèvement prématuré des prestations de la police grâce à un avenant de prestation de décès accéléré.
Pouvez-vous avoir plusieurs polices d’assurance-vie?
Il n’y a aucune règle émise par les compagnies d’assurance-vie qui vous empêche de détenir plusieurs polices d’assurance-vie. Et il y a des scénarios où cela peut être logique.
Par exemple, vous avez peut-être souscrit une police d’assurance-vie temporaire de 250 000 $ à l’âge de 30 ans, pour décider à 40 ans que vous avez besoin d’une couverture plus élevée. Vous pouvez choisir d’acheter une deuxième police d’assurance-vie temporaire de 250 000 $ pour combler les lacunes de votre plan financier. Vous pouvez également choisir de détenir à la fois une police d’assurance-vie temporaire et une police d’assurance-vie permanente.
Cependant, il y a certaines choses à garder à l’esprit au sujet de la possession de plusieurs polices d’assurance-vie. Premièrement, plusieurs polices signifient plusieurs primes. Si vous souscrivez différentes polices à des moments différents, vous pouvez voir un large éventail entre les primes les plus élevées et les plus basses, en fonction de votre âge et de votre état de santé.
Demander plusieurs politiques peut également signifier devoir se soumettre à plusieurs examens paramédicaux. Ces examens sont menés dans le cadre du processus de souscription et impliquent généralement la soumission de sang et pendant les échantillons, ainsi que la vérification de votre tension artérielle et d’autres signes vitaux. Bien que ces examens soient généralement brefs, la planification de plusieurs d’entre eux peut être gênante.
Se tenir au courant de plusieurs polices peut également compliquer les choses, surtout si vous utilisez plusieurs polices d’assurance vie permanente comme outil d’investissement. Cela pourrait augmenter les chances de négliger une date d’échéance de prime, ce qui pourrait entraîner l’expiration de l’une de vos polices.
Conseil
Envisagez de parler à votre agent d’assurance ou à votre conseiller financier des avantages et des inconvénients de la possession de plusieurs polices d’assurance-vie et des implications fiscales que cela pourrait avoir, le cas échéant.
La ligne de fond
La décision de souscrire une assurance-vie est importante. Avant de souscrire à une police, assurez-vous de faire vos devoirs, de lire attentivement votre contrat d’assurance et de comprendre toutes ses dispositions. Bien que perdre ou ne jamais souscrire une assurance-vie ne ruine pas votre vie, cela nuira certainement aux personnes que vous achetez pour protéger.