L’assurance-vie en vaut-elle la peine?

Table des matières

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  • Types d’assurance-vie
  • Avantages et inconvénients de l’assurance vie permanente
  • Avantages et inconvénients de l’assurance vie temporaire
  • Exemple d’assurance-vie temporaire
  • Exemple d’assurance vie permanente
  • L’assurance-vie est-elle un investissement intelligent?

L’assurance-vie est quelque chose que vous pouvez envisager d’ajouter à votre plan financier si vous souhaitez offrir une mesure de sécurité à vos proches. Le produit d’une police d’assurance-vie peut être utilisé pour payer les dépenses finales, éliminer les dettes impayées ou couvrir les dépenses quotidiennes. La question de savoir si l’assurance-vie est un investissement judicieux peut dépendre de ce dont vous avez besoin et de ce que vous voulez qu’une police vous apporte.

Points clés à retenir

  • La question de savoir si l’assurance-vie est un bon investissement pour vous dépend de vos finances individuelles ainsi que de la durée dont vous aurez besoin.
  • L’assurance-vie temporaire peut être judicieuse si vous souhaitez être couvert pendant une période déterminée, tandis que l’assurance-vie permanente peut vous couvrir à vie.
  • La partie investissement de l’assurance-vie permanente s’accroît à l’abri de l’impôt. Vous pouvez également emprunter contre la valeur de rachat pour acheter une maison ou payer les frais de scolarité de vos enfants, en franchise d’impôt.
  • Alternativement, avec l’assurance-vie temporaire, tous vos paiements sont versés à la prestation de décès de vos bénéficiaires, sans valeur de rachat et, par conséquent, sans composante de placement; cela signifie de petites primes en échange d’une importante prestation de décès.

Types d’assurance-vie

Pour décider si l’assurance-vie est un bon investissement, il est important de comprendre les types de polices que vous pouvez souscrire. Il existe plusieurs variantes de régimes d’assurance-vie, mais ils se répartissent généralement en deux catégories: permanent et temporaire.

L’assurance-vie temporaire est conçue pour vous couvrir pour une durée déterminée, d’où son nom. Par exemple, vous pouvez souscrire une police d’assurance-vie temporaire de 20 ou 30 ans. Ces polices fonctionnent de la même manière que les autres types de polices d’assurance que vous pouvez souscrire, comme l’assurance automobile; vous payez une prime chaque mois et si quelque chose de mauvais se produit – dans ce cas, votre décès prématuré – il y a une prestation versée.

L’assurance vie permanente, quant à elle, vous couvre à vie tant que vos primes sont payées. Certains types d’assurance-vie permanente peuvent également comporter un élément d’investissement qui permet aux titulaires de police d’accumuler une valeur de rachat. Lorsque vous entendez des conseillers financiers et, plus souvent, des agents d’assurance-vie préconiser l’assurance-vie comme investissement, ils font référence à la composante valeur de rachat de l’assurance-vie permanente et aux façons dont vous pouvez investir et emprunter cet argent.

Conseil

Les primes d’assurance-vie temporaire sont généralement moins chères que les primes d’assurance-vie permanente.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie permanente

Il existe de nombreux arguments en faveur de l’utilisation de l’assurance-vie permanente comme investissement. Cependant, bon nombre de ces avantages ne sont pas propres à l’assurance-vie permanente. Vous pouvez souvent les obtenir par d’autres moyens sans payer les frais de gestion élevés et les commissions d’agent qui accompagnent l’assurance vie permanente. Voici quelques-uns des avantages les plus recommandés de l’assurance-vie permanente.

Pro: Croissance à impôt différé

Les polices d’assurance-vie permanente qui comportent un volet investissement vous permettent de faire fructifier votre patrimoine à l’abri de l’impôt. Cela signifie que vous ne payez pas d’impôt sur les intérêts, les dividendes ou les gains en capital sur la composante valeur de rachat de votre police d’assurance-vie jusqu’à ce que vous retiriez le produit. Ceci est similaire aux avantages fiscaux que vous obtenez avec certains comptes de retraite, y compris les IRA, 401 (k) s et 403 (b) s. Si vous maximisez vos cotisations à ces comptes année après année, investir dans une assurance-vie permanente pour des raisons fiscales peut être judicieux.

Pro: couverture à vie

Un autre avantage vanté de l’assurance-vie permanente est que vous ne perdez pas votre couverture après un certain nombre d’années. Une police temporaire prend fin lorsque vous atteignez la fin de votre terme, qui pour de nombreux assurés est dans la soixantaine, tandis que les polices permanentes peuvent vous couvrir à vie. Si vous prévoyez que les gens seront financièrement dépendants de vous au-delà de la durée d’une police à terme typique (par exemple, un enfant handicapé), cette prestation peut vous intéresser.

Pro: emprunter contre la valeur de rachat

Si vous avez besoin d’argent pour acheter une maison ou payer vos études universitaires, vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie permanente.À l’inverse, si vous mettez de l’argent dans un régime de retraite fiscalement avantageux comme un 401 (k) et que vous souhaitez le retirer à une fin autre que la retraite, vous devrez peut-être payer des pénalités. En outre, certains régimes de retraite, comme le 457 (b), rendent difficile, voire impossible,de prendre del’argent à cette fin.

Pro: avantages accélérés

Vous pourriez recevoir de 25% à 100% de la prestation de décès de votre police d’assurance-vie permanente avant votre décès si vous développez une condition particulière telle qu’une crise cardiaque, un accident vasculaire cérébral, un cancer invasif ou une insuffisance rénale terminale. L’avantage des prestations accélérées, comme on les appelle, c’est que vous pouvez les utiliser pour payer vos factures médicales et éventuellement profiter d’une meilleure qualité de vie au cours de vos derniers mois.

Important

Les prestations accélérées ne sont pas uniques à l’assurance-vie permanente; certaines polices à terme les offrent également.

Inconvénients de l’assurance-vie permanente

Bien que l’assurance-vie permanente puisse offrir plusieurs avantages, il y a certains inconvénients potentiels à garder à l’esprit. Le coût est l’un des plus importants. Par rapport aux polices d’assurance-vie temporaire, l’assurance-vie permanente peut vous obliger à payer des primes plus élevées. S’il s’avère que vous n’avez pas besoin d’une couverture d’assurance à vie, vous payez peut-être des primes inutilement.

Une assurance-vie permanente pourrait également avoir des implications fiscales pour vous-même si vos bénéficiaires décidaient de racheter une police ou si vous décédez avec un prêt impayé. Et le fait de contracter des prêts ou des prestations accélérées pourrait réduire la prestation de décès versée à vos bénéficiaires au moment de votre décès.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie temporaire

L’assurance-vie temporaire pourrait être un bon investissement si vous ne voulez pas laisser vos proches avec le fardeau du remboursement de la dette ou d’autres dépenses. Voici quelques-uns des avantages les plus importants de l’achat d’une police d’assurance-vie temporaire.

Pro: primes moins élevées

La vie temporaire est généralement moins chère à l’achat que l’assurance-vie permanente. C’est parce que la compagnie d’assurance assume moins de risques puisque vous n’êtes assuré que pour une période de temps déterminée. Plus vous êtes jeune et en bonne santé lorsque vous souscrivez une police d’assurance-vie temporaire, plus vos primes seront probablement faibles.

Conseil

Les polices d’assurance-vie temporaire sans examen peuvent vous permettre de sauter l’examen médical, mais elles peuvent entraîner des primes plus élevées.

Pro: Flexibilité

L’un des avantages de l’assurance-vie temporaire est que vous pouvez choisir la durée de votre couverture. Donc, si vous pensez que vous n’aurez besoin d’une assurance vie que pour 10 ou 20 ans, vous pouvez choisir une durée qui correspond à vos besoins. Cela signifie que vous avez une prévisibilité dans l’estimation du montant que vous paierez en primes sur toute la durée. Une politique de vie permanente, en revanche, serait plus un jeu de devinettes car il n’y a pas de date de fin fixe.

Avantages: Convertir en assurance permanente

Si vous décidez de prolonger indéfiniment votre police d’assurance-vie temporaire, vous pouvez la convertir en une assurance-vie permanente. Cela peut augmenter vos primes, mais cela peut être un investissement rentable si vous voulez avoir une couverture à vie. La conversion pourrait également vous donner la possibilité d’accumuler de la valeur en espèces.

Inconvénients de l’assurance-vie temporaire

Lorsque vous souscrivez une police temporaire, toutes vos primes servent à garantir une prestation de décès pour vos bénéficiaires. L’assurance-vie temporaire, contrairement à l’assurance-vie permanente, n’a aucune valeur de rachat et ne comporte donc aucun élément de placement. Si vous êtes toujours en vie à la fin du terme, la police expire tout simplement et vous et vos bénéficiaires ne voyez pas d’argent.

Cependant, vous pouvez considérer l’assurance-vie temporaire comme un investissement en ce sens que vous payez relativement peu de primes en échange d’une tranquillité d’esprit sachant qu’en cas de décès, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès relativement importante.

Exemple d’assurance-vie temporaire

Une femme non-fumeur de 30 ans et en excellente santé pourrait obtenir une police à terme de 20 ans avec une prestation de décès de 1 million de dollars pour 480 dollars par an. Si cette femme décède à 49 ans après avoir payé des primes pendant 19 ans, ses bénéficiaires recevront 1 million de dollars en franchise d’impôt alors qu’elle a payé en seulement 9 120 $.

L’assurance vie temporaire offre un retour sur investissement incomparable si vos bénéficiaires doivent en faire usage. Cela étant dit, il offre un retour sur investissement négatif si vous faites partie de la majorité des assurés dont les bénéficiaires ne déposent jamais de réclamation. Dans ce cas, vous aurez payé un prix relativement bas pour la tranquillité d’esprit, et vous pourrez célébrer le fait que vous êtes toujours en vie.

Exemple d’assurance vie permanente

Et si la même femme décrite ci-dessus avait acheté une assurance-vie permanente à la place? Pour une police d’assurance vie entière de la même compagnie d’assurance, elle pouvait s’attendre à payer 9 370 $ par année. Alors, quelle valeur en espèces aurait-elle accumulé pour ce coût supplémentaire?

  • Après cinq ans, la valeur de rachat garantie de la police est de 19 880 $ et elle aura payé 46 850 $ en primes.
  • Après 10 ans, la valeur de rachat garantie de la police est de 65 630 $ et elle aura payé 93 700 $ en primes.
  • Après 20 ans, la valeur de rachat garantie de la police est de 181 630 $ et elle aura payé 187 400 $ en primes.

Mais après 20 ans, si elle avait acheté à terme pour 480 $ par année et investi la différence de 8 890 $, avec un rendement annuel moyen de 8%, elle aurait 421 064 $ avant impôts.

« Bien sûr », dites-vous, « mais la police d’assurance-vie permanente garantit son rendement. Je ne suis pas garanti un rendement de 8% sur le marché. » C’est vrai. Mais même si la femme décrite ci-dessus avait mis les 8890 $ supplémentaires par an dans un compte d’épargne avec 1% d’intérêt, elle aurait 196425 $ après 20 ans, ce qui est toujours plus que la valeur de rachat garantie de la police permanente de 181630 $.

L’assurance-vie est-elle un investissement intelligent?

Le recours à une assurance-vie permanente comme investissement pourrait être judicieux pour certaines personnes fortunées cherchant à minimiser les impôts sur les successions. Mais pour la personne moyenne, acheter à terme et investir la différence est généralement la meilleure option.

Même si vous souscrivez une assurance-vie principalement à des fins d’investissement, il est toujours important de rechercher les meilleures compagnies d’assurance-vie pour vous assurer d’obtenir la police la plus avantageuse possible.