Les avantages du remboursement hypothécaire
Vous avez franchi le pas et décidé d’acheter une maison. Après avoir signé une montagne de paperasse, vous êtes maintenant l’heureux propriétaire de votre propre résidence. Trente jours plus tard, lorsque le premier versement hypothécaire arrive à échéance, vous êtes frappé par la réalité de ce que vous avez fait. Vous avez accepté 30 ans de paiements massifs, dans une économie qui ne fait aucune promesse quant à la stabilité de l’emploi à long terme. Ne paniquez pas.
Dans cet article, nous examinerons les avantages de rembourser votre prêt hypothécaire dès que possible et vous donnerons des conseils sur la façon de procéder.
Payez-le: avantages et inconvénients
La première raison et la plus évidente de rembourser votre prêt hypothécaire le plus tôt possible est que cela vous fera économiser des dizaines de milliers de dollars. Lisez les papiers que vous avez signés lors de l’achat de l’endroit et examinez de près votre plan d’ amortissement. Les sociétés hypothécaires déclarent dès le départ que vous paierez plus du double du prix d’achat de la maison avant d’en devenir propriétaire.
La deuxième raison est la tranquillité d’esprit que vous gagnez en étant propriétaire de votre maison. Avec l’exigence de décaissement mensuel plus faible, la perspective de chômage ou de sous – emploi n’est plus aussi décourageante. Vous pouvez maintenant vous permettre d’accepter un emploi qui paie beaucoup moins que votre ancien poste, sans craindre de perdre votre maison.
Cependant, de nombreuses personnes soutiennent que rembourser votre prêt hypothécaire est une mauvaise décision financière. Ils prétendent que vous obtiendrez un rendement plus élevé, à long terme, si vous investissez votre argent, au lieu de faire des versements hypothécaires supplémentaires. Bien qu’il y ait une chance que vous réalisiez un tel exploit, il y a aussi une chance que vous ne le fassiez pas. Étant donné le choix entre une épargne garantie de l’ intérêt de 6% sur leur prêt hypothécaire (composé pendant 30 ans) ou la possibilité d’obtenir un autre taux de rendement, qui peut être supérieur ou inférieur, les investisseurs prudents prendront la valeur sûre.
Bien sûr, tout l’argumentation est sans objet quand on regarde vraiment les faits de la situation. La plupart des gens achètent une maison pour avoir un logement. Même si sa valeur double ou triple, ils ne la vendront pas, et s’ils le font, il leur faudra chaque centime gagné pour acheter une maison comparable dans le même quartier. En outre, comme vous ne pouvez pas vivre dans un fonds commun de placement, la plupart des acheteurs à domicile ne font pas leur achat dans le but de battre le retour du S&P 500.
Le prochain argument contre le remboursement de votre prêt hypothécaire est encore plus douteux, mais vous l’entendez constamment, même de la part d’investisseurs avertis : les intérêts hypothécaires vous offriront un allégement fiscal. Bien que techniquement cela soit vrai et que vous dépensez 1 $ en intérêts pour obtenir un allégement fiscal de 25 ou 35 cents, cela ne fonctionne que si vous a) détaillez les déductions et b) êtes dans les tranches d’imposition les plus élevées.1 Pour la personne moyenne, ce n’est pas un bon retour sur investissement.
Le remboursement de votre prêt hypothécaire offre un retour sur investissement beaucoup plus fiable que tout ce que la bourse peut offrir. Cela vous permet également d’économiser des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars. Pour couronner le tout, il offre la sécurité d’avoir un logement abordable en cas de baisse de vos revenus. Avec tous ces avantages à l’esprit, il est temps d’examiner les stratégies qui vous aideront à rembourser cette hypothèque.
Planifiez avant d’acheter
Regardez avant de sauter et faites le calcul à l’avance pour déterminer remboursement anticipé. Cette clause peut freiner vos efforts pour vous sortir de l’ endettement.
Ensuite, vous devez faire attention aux conditions de financement. Alors que les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) offrent des paiements initiaux plus faibles, ils sont trop souvent utilisés pour permettre aux acheteurs de se loger dans des maisons qu’ils ne peuvent pas réellement se permettre. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, certains propriétaires sont pris au dépourvu. De même, les acheteurs planifient souvent leurs finances en se fondant sur l’idée que leurs versements hypothécaires ne changeront pas; ils découvrent que ce n’est pas toujours vrai, lorsque leur gouvernement local augmente les taxes foncières. Si votre plan est de vous désendetter le plus rapidement possible, un prêt hypothécaire à taux fixe offre la prévisibilité d’un taux d’intérêt stable, et il peut toujours être refinancé si les taux baissent.
Comment rembourser un prêt hypothécaire
Une fois que vous avez une hypothèque, la clé pour la rembourser est simple: envoyer de l’argent. Certains frais ne soient associés. Si c’est le cas, mettez simplement de l’argent de côté et effectuez vous-même un paiement supplémentaire.
Si votre carrière progresse au fil des ans, mettez à profit ces augmentations et primes en les envoyant à la société de prêts hypothécaires. Vous vous débrouilliez très bien sans cet argent, et vous ne le manquerez pas si vous ne vous habituez pas à l’avoir dans votre budget.
Gardez un œil sur les taux d’intérêt et, s’ils baissent, envisagez un refinancement. Si vous pouvez réduire votre taux d’intérêt, raccourcir la durée de votre prêt, ou les deux, le refinancement peut être une excellente stratégie. Ne faites pas l’erreur de garder votre mandat inchangé et de retirer de l’argent.
La ligne de fond
Il n’y a pas de temps comme le présent pour commencer votre quête pour rembourser cette hypothèque. Commencez par lire votre calendrier d’amortissement; une fois que vous voyez exactement combien de votre paiement mensuel est consacré aux intérêts, et quelle infime partie sert à rembourser le capital, vous vous rendrez compte que chaque dollar supplémentaire que vous envoyez réduit la partie de votre paiement qui couvre vos frais d’intérêts. Cela peut être un puissant facteur de motivation pour les personnes financièrement avisées.
Si vous concentrez vos efforts sur la tâche à accomplir, vous serez peut-être surpris de la rapidité avec laquelle vous pouvez retirer un prêt hypothécaire. Une fois votre mission accomplie, vous constaterez que le confort de la maison est encore plus agréable lorsque c’est vous, et non la banque, qui êtes propriétaire de la maison.