Qu’est-ce qu’une société d’hypothèques?
Une société de prêts hypothécaires est une entreprise engagée dans la création et / ou le financement de prêts hypothécaires pour des propriétés commerciales. Une société de crédit hypothécaire n’est souvent que l’initiateur d’un prêt; elle se commercialise auprès d’emprunteurs potentiels et recherche un financement auprès de l’une des nombreuses institutions financières clientes qui fournissent le capital de l’hypothèque elle-même.
C’est en partie la raison pour laquelle de nombreuses sociétés de prêts hypothécaires ont fait faillite pendant la crise prêts risque actifs propres, et lorsque les marchés du logement se sont taris, leurs flux de trésorerie se sont rapidement évaporés.
Les prêteurs hypothécaires offrent généralement un portefeuille de prêts hypothécaires aux acheteurs potentiels, y compris des marges de crédit à taux fixe, à taux variable, FHA, VA, militaire, jumbos, refinancement et sur valeur domiciliaire (HELOC).
La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit interdit la discrimination en matière de crédit fondée sur l’âge, la race, la couleur, la religion, l’origine nationale, le sexe, l’état matrimonial ou parce que vous bénéficiez d’une aide publique. Il est également illégal pour les prêteurs de vous décourager d’appliquer ou d’imposer des conditions différentes en raison de ces facteurs.
Enfin, il interdit aux prêteurs prêteurs de refuser des prêts hypothécaires aux retraités si tous les critères standard sont remplis, comme votre pointage de crédit, le montant de votre mise de fonds, vos liquidités et votre ratio d’endettement. Bien que l’on ne sache pas combien de temps la tendance se poursuivra, des données économiques positives indiquent que, dans l’immédiat, les acheteurs de maison peuvent continuer à bénéficier de taux d’ intérêt hypothécaires bas.
Points clés à retenir
- Certaines sociétés de prêts hypothécaires offrent des services hypothécaires clés en main, y compris la création, le financement et la gestion des prêts hypothécaires.
- Certains prêteurs hypothécaires proposent des offres de prêt créatives et prêtes à l’emploi, telles que l’absence de frais de montage ou l’offre de prêts à ceux qui ont un crédit moins que stellaire.
- Les facteurs qui différencient une société hypothécaire d’une autre comprennent les relations avec les banques de financement, les produits proposés et les normes de souscription internes.
- Il est possible de remplir une demande de prêt hypothécaire entièrement en ligne, comme avec Quicken’s Rocket Mortgage, bien que certains clients préfèrent des rencontres en personne avec une offre de prêt dans une banque.
Trois sociétés hypothécaires clés
Voici trois des principaux acteurs nationaux de la scène hypothécaire.
Wells Fargo & Compagnie
Wells Fargo (WFC), basé à San Francisco, est un nom internationalement reconnu dans le secteur des prêts hypothécaires, bien qu’en 2018, il ait dû payer plus de 2 milliards de dollars de pénalités pour régler avec le ministère américain de la Justice. Le Wall Street Journal a rapporté que cette amende concernait «la vente de titres adossés à des hypothèques toxiques dans la période précédant la crise financière».
Même si Wells Fargo & Co., a lutté sous le poids de l’enquête datant d’il y a plus de dix ans, elle reste un acteur solide dans le secteur des prêts hypothécaires.
Wells Fargo propose le menu habituel de produits hypothécaires – taux fixe, taux variable, FHA, VA, militaire, jumbos, refinancement et marges de crédit hypothécaire (HELOC) – ainsi que des prêts non conformes avec des caractéristiques spéciales pour les acheteurs de -propriétés de valeur.
Par exemple, les prêts jumbo de WFC comportent des options de rachat flexibles qui permettent aux clients d’effectuer des paiements moins élevés au cours des premières années d’un prêt hypothécaire. D’autres produits permettent aux clients de combiner leurs prêts hypothécaires avec des prêts sur valeur domiciliaire. Sa plateforme en ligne a été récemment mise à jour pour améliorer ses capacités de traitement, et vous pouvez désormais postuler et suivre votre demande de prêt en ligne depuis votre ordinateur, smartphone ou tablette.
Le site Web de la société contient une quantité importante de matériel pédagogique pour vous aider à en savoir plus sur vos options de prêt hypothécaire, ainsi que de comparer les taux et les options de prêt et de calculer vos paiements. Même si une grande partie de la demande se fait en ligne, ils offrent un consultant en prêt hypothécaire pour vous aider dans le processus.
Bank of America Corporation
Bank of America (BAC) est connue pour ses méthodes créatives de commercialisation de nouveaux produits hypothécaires. Par exemple, en mai 2019, la société a annoncé un nouveau programme, mais limité, offrant des prêts hypothécaires sans frais de montage. En outre, Bank of American propose également le «prêt hypothécaire abordable», qui est un prêt à taux fixe pour les emprunteurs à revenu faible ou modéré, selon la société. Avec cette hypothèque, Bank of America va au-delà des méthodes traditionnelles d’évaluation du crédit pour évaluer les candidats qui démontrent leur responsabilité en fonction d’autres critères tels que le loyer et l’historique de paiement du gymnase.
Par rapport aux prêts FHA 3,5%, la version du produit de Bank of America n’oblige pas les emprunteurs à payer une assurance hypothécaire privée. Bank of America a fait 46,6 milliards de dollars de prêts immobiliers il y a plus d’un an, la plaçant dans le top 10 des plus grands prêteurs hypothécaires.
M. Cooper Group Inc.
M. Cooper (anciennement Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) est un initiateur et un gestionnaire de prêts hypothécaires, basé à Coppell, au Texas. Selon l’entreprise, elle compte environ 8 500 employés et est l’un des plus grands prêteurs non bancaires aux États-Unis. En 2019, selon le site Web de la société, elle comptait 3,8 millions de clients et était à l’origine de 21,8 milliards de prêts.
Le prêteur propose aux emprunteurs un large éventail d’options de produits hypothécaires, notamment les prêts FHA, VA et Fannie Mae, USDA et jumbo. Il offre également aux titulaires de prêts hypothécaires une carte de crédit avec récompenses qui leur permet d’appliquer des points à leur capital.
Banque TD
Parmi les institutions Banque TD, qui offre un certain nombre de produits hypothécaires, notamment des prêts à taux fixe, à taux variable, des jumbos et des prêts gouvernementaux, ainsi que son propre prêt hypothécaire TD Right Step pour les acheteurs qui répondent exigences de revenu faible à modéré (ou si la propriété que vous achetez est située dans une zone à revenu faible à modéré). Pour obtenir la pré – qualification, vous pouvez appeler un conseiller en prêts hypothécaires de la Banque TD ou visiter une banque TD près de chez vous (plusieurs ont des heures d’ouverture prolongées et sont ouvertes les samedis et dimanches).
Vous aurez besoin d’un contrat d’achat et de vente signé pour commencer votre demande, et une fois qu’elle sera soumise, la Banque TD vous répondra avec les prochaines étapes dans les 24 heures, et aura une estimation de prêt de vos frais de clôture dans les trois jours ouvrables suivant votre soumission d’une demande.
Prêteurs hypothécaires en ligne
Comme indiqué avec Wells Fargo, de nombreuses banques proposent un processus de demande en ligne. Si, cependant, vous êtes prêt à passer au numérique, il existe plusieurs prêteurs hypothécaires sur le Web. Parce qu’ils manquent de frais généraux, ils peuvent souvent offrir de meilleurs taux d’intérêt, disent les partisans.
Prêts Quicken
Quicken Loans est un prêteur basé à Detroit qui est devenu un nom familier grâce à un effort de marque impressionnant. L’entreprise est connue pour ses taux compétitifs et plusieurs produits hypothécaires uniques qui ne sont pas offerts par ses concurrents. Il propose des prêts hypothécaires dans tous les États du pays et est l’un des plus grands prêteurs hypothécaires de détail en ligne, selon National Mortgage News, une publication qui rassemble des classements trimestriels pour l’industrie hypothécaire.
Ses offres de produits hypothécaires comprennent des prêts hypothécaires à taux fixe, à taux variable, FHA, jumbo, VA, hypothécaire inversé et YOURgage, qui offre des conditions de remboursement que vous pouvez personnaliser au-delà des prêts hypothécaires à 15 et 30 ans fournis par la plupart des entreprises. Vous pouvez choisir n’importe quelle durée de prêt de 8 à 30 ans (par incréments d’un an) et obtenir un taux fixe.
Cela peut être particulièrement avantageux pour ceux qui refinancent un prêt hypothécaire: si vous avez, disons, 23 ans sur votre prêt actuel et que vous souhaitez refinancer mais que vous ne souhaitez pas apportera des mensualités plus élevées), vous pouvez obtenir un prêt de 23 ans, maintenant ainsi votre terme actuel mais à de meilleurs taux.
Quicken propose également Rocket Mortgage, son produit phare en ligne. Tout, de la demande initiale et de la vérification de crédit à la planification de l’ Better Business Bureau (BBB).
Tarif garanti
Le taux garanti offre un processus de demande de prêt hypothécaire en ligne similaire à celui de Rocket Mortgage de Quicken Loans. Vous pouvez même compléter votre demande initiale et consulter gratuitement vos cotes de crédit auprès des trois principaux bureaux, le tout sur votre smartphone. En fonction de ce à quoi votre crédit vous qualifie, l’application mobile vous permet de sélectionner un taux d’intérêt et une structure de frais, et de le verrouiller tôt en cas d’augmentation des taux.
Dans la plupart des cas, vous avez la possibilité de payer des frais de montage initiaux plus élevés pour recevoir un taux d’intérêt inférieur, ou vous pouvez payer des frais inférieurs, parfois même sans frais, et prendre un taux plus élevé. (En règle générale, plus vous prévoyez de conserver l’hypothèque longtemps, plus vous devriez payer d’avance pour un taux inférieur, car payer moins d’intérêts vous profite davantage au fil du temps. Le taux garanti, à partir de 2019, a été noté A -plus par le Better Business Bureau et a reçu la majorité des critiques cinq étoiles sur les sites Web de la finance et de l’immobilier tels que Bankrate.com et Zillow.com.
prêtDepot
LoanDepot est un prêteur hypothécaire direct, ce qui signifie que la société elle-même fournit les fonds à la clôture plutôt que de simplement servir d’intermédiaire, en confiant le prêt à un tiers. Il y a une personne de moins à payer, ce qui se traduit souvent par une meilleure offre. En plus de ses tarifs compétitifs, creditDepot offre la possibilité d’obtenir un devis sur son site Web en quelques secondes. La société applique une politique de non-pilotage, interdisant à ses offres de prêt d’essayer de convaincre les emprunteurs de choisir un type de prêt différent pour gagner un chèque de commission plus important. L’entreprise est notée A-plus par le Better Business Bureau en juillet 2019.
À une époque où les formalités administratives et la bureaucratie ont allongé le processus hypothécaire plus longtemps que la plupart des consommateurs le jugent nécessaire, les fermetures rapides sont un argument de vente important pour prêtDepot. De plus, la politique de «non-pilotage» de la société promet qu’aucun agent de crédit n’essaiera jamais de vous orienter vers un prêt différent de celui que vous souhaitez afin de gagner une commission plus élevée. Même si vous avez eu des moments difficiles ou des erreurs avec vos factures au cours des dernières années, une hypothèque de prêtDepot n’est peut-être pas hors de portée: la société offre des approbations aux clients dont la cote de crédit est aussi basse que 580.
La ligne de fond
Identifier les plus grandes sociétés hypothécaires est facile, mais quelles sont les meilleures sociétés hypothécaires? Cela dépend, en quelque sorte, de la façon dont un propriétaire potentiel aime fonctionner.
Beaucoup de gens préfèrent passer par le processus de prêt hypothécaire en personne, plutôt que par téléphone ou sur Internet. Pour certains, il peut être plus facile de poser des questions lorsqu’ils sont face à face avec un prêteur – et cela peut signifier un service plus personnalisé.
Si cela vous ressemble, un bon point de départ est votre banque locale où vous avez déjà des comptes. Les gens là-bas vous connaissent déjà et apprécient votre entreprise, ce qui peut tous deux accélérer le processus et vous assurer que vous ne serez pas laissé au sec des jours avant la fermeture.