Comment fonctionne une rente fixe après la retraite
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce qu’une rente fixe?
- Rentes fixes immédiates et différées
- Paiements de rente fixe
- Comment les rentes fixes sont imposées
- Considérations particulières
- Les rentes et la pandémie COVID-19
- La ligne de fond
Planifiez-vous votre retraite? Ou souhaitez-vous apporter des modifications à votre portefeuille? Quelle que soit votre situation, de nombreuses options s’offrent à vous pour vous aider à économiser votre argent pour l’avenir. Si vous avez un emploi, vous pourrez peut-être faire des contributions à un 401 (k), qui est un compte de retraite offert par votre employeur. D’autres options incluent les comptes de retraite individuels (IRA), Roth IRA, les comptes d’épargne santé (HSA) qui vous permettent d’économiser de l’argent pour les frais médicaux pendant la retraite, ou une rente fixe.
Ces rentes se présentent sous différentes formes et tailles et sont généralement offertes par des compagnies d’assurance et des sociétés d’investissement. Certains investisseurs les utilisent pour compléter leurs ressources de retraite existantes. Mais une rente fixe est-elle le bon choix pour vous? Cet article décrit certaines des bases des rentes fixes, ce que vous devez savoir sur les paiements, les implications fiscales et d’autres considérations.
Points clés à retenir
- Les rentes fixes promettent de payer un taux d’intérêt garanti sur les contributions de l’investisseur.
- Le type de rente fixe – différée ou immédiate – détermine le moment où les paiements commenceront.
- Les investissements dans les rentes sont exonérés d’impôt jusqu’à ce qu’ils soient retirés ou considérés comme un revenu, généralement pendant la retraite.
- Les paiements d’une rente sont imposés au taux normal.
Qu’est-ce qu’une rente fixe?
Une rente fixe est un contrat entre un investisseur et une compagnie d’assurance. L’investisseur, également appelé rentier, verse de l’argent à la rente en échange d’un taux d’intérêt garanti pendant la phase d’accumulation de la renteet d’un flux de revenu prévisible pendant sa phase de versement.
Les investisseurs peuvent acheter des rentes fixes pendant la phase d’accumulation en utilisant une somme d’argent forfaitaire ou en effectuant des paiements plus modestes au fil du temps. Le revenu est versé par l’émetteur en fonction de l’âge du propriétaire, du solde du compte, des intérêts accumulés en fonction du taux convenu et d’autres facteurs clés.
Les rentes fixes ne sont pas les seules disponibles pour les investisseurs. Les rentes variables, en revanche, sont liées aux fonds communs de placement et aux autres titres de marché choisis par l’acheteur, et leur valeur fluctue en conséquence.
Étant donné que les rentes variables n’offrent pas de versement garanti, de nombreux investisseurs averses au risque choisissent plutôt des rentes fixes pour la retraite. Leur croissance plus lente est le prix que les investisseurs paient pour la garantie d’un taux d’intérêt fixe.
Rentes fixes immédiates et différées
Le revenu d’une rente fixe peut être immédiat ou différé. Avec une rente immédiate, l’acheteur effectue un versement unique et forfaitaire à la compagnie d’assurance. Les paiements commencent presque immédiatement et se poursuivent généralement pour le reste de la vie de cette personne.
Les héritage ou des bénéfices provenant de la vente d’une entreprise, et qui souhaite la convertir en source de revenus.
Une rente différée, en revanche, commence ses versements à un moment dans le futur choisi par l’acheteur. Avec une rente différée, le rentier verse une somme forfaitaire, verse une série de cotisations au fil du temps ou fait une combinaison des deux. Ces rentes s’adressent aux personnes qui sont encore à quelques années de la retraite et qui n’ont pas besoin d’un revenu tout de suite.
Paiements de rente fixe
Lorsqu’un investisseur souhaite recevoir un revenu de sa rente, il en informe la compagnie d’ assurance. Les actuaires de l’assureur calculent le montant du paiement périodique. Ce calcul comprend un certain nombre de facteurs, y compris la valeur en dollars du compte, l’âge et l’espérance de vie du rentier, les rendements futurs probables des actifs du compte et si la rente est destinée à fournir un revenu à un conjoint après le décès du rentier.
En règle générale, les rentiers reçoivent des paiements plus importants plus ils attendent. La plupart des rentiers choisissent de recevoir des versements mensuels pour le reste de leur vie et celle de leur conjoint, au moyen d’une rente réversible. Une fois que les deux sont décédés, l’assureur arrête généralement les paiements.
Si un rentier vit longtemps, la valeur qu’il tire de sa rente pourrait être supérieure à ce qu’il y a payé. S’ils décèdent trop tôt, cependant, ils peuvent percevoir moins qu’ils n’ont payé. Néanmoins, les deux scénarios accomplissent le principal argument de vente d’une rente: le revenu pour le reste de la vie, aussi long ou court soit-il.
Les rentes peuvent également inclure des dispositions supplémentaires, telles qu’un nombre garanti d’années de versement. Avec cette option, si le rentier et son conjoint décèdent avant la fin de la période garantie, l’assureur versera le solde aux héritiers du couple. De manière générale, plus le contrat de rente comprend de dispositions, plus les versements mensuels seront faibles.
Comment les rentes fixes sont imposées
La plupart des rentes offrent des avantages fiscaux. Les cotisations sont déductibles d’impôt si la rente est une rente admissible, et les revenus de placement croissent à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que le rentier commence à en tirer un revenu. Comme pour les IRA et autres comptes de retraite, ces revenus à impôt différé peuvent croître et se composer plus rapidement au fil du temps que si l’argent était dans un compte ordinaire et imposable.
Une fois les versements commencés, le rentier devra payer des impôts sur eux au taux normal d’imposition sur le revenu, et non autaux des gains en capital, qui sont généralement plus bas. C’est également vrai pour la plupart des types de comptes de retraite. Toutefois, le rentier peut être dans une plus faible tranche d’imposition alors, comme beaucoup de gens sont à la retraite.
Les rentes sont plus chères que de nombreux autres placements de retraite, et tout retrait que vous effectuez au cours des premières années peut être assujetti à des frais de rachat.
Considérations particulières
Les rentes, qu’elles soient fixes ou variables, certificats de dépôt (CD). Les rentes sont souvent vendues par l’intermédiaire d’agents et le coût de leur commission est répercuté sur l’acheteur. Les rentes s’accompagnent également de dépenses annuelles importantes, souvent supérieures à 2%.Tout cavalier spécial augmentera généralement les coûts.
Avec de nombreuses rentes différées, le rentier peut devoir payer des frais de rachat s’il retire des fonds au cours des premières années du contrat, généralement de six à huit ans ou même plus. Les distributions anticipées peuvent également être assujetties à des pénalités fiscales avant que le rentier n’atteigne 59 ans et demi. Toutefois, laplupart desrentes ont desdispositions qui permettent leretrait sans pénalité de 10% à 15% du compte en cas d’urgence.
Quiconque a besoin de l’argent d’une rente avant le début des versements réguliers devrait lire attentivement son contrat et envisager de consulter un conseiller financier compétent.
Les rentes et la pandémie COVID-19
Pratiquement tout le monde a été touché d’une manière ou d’une autre par la chèques de relance et à des prestations d’assurance-chômage prolongées. Mais il y a aussi des dispositions en place pour ceux qui se tournent vers leurs comptes de retraite pour obtenir de l’aide.
L’adoption de laloi CARES (aide, secours et sécurité économique) de 2000 milliards de dollars contre lecoronavirus comprenait des exemptions pour ceux qui devaient effectuer des retraits jusqu’à 100000 dollars de leurs ressources de retraite avant la fin de l’année d’imposition 2020 sans faire face à des pénalités de retrait anticipé. Cette disposition n’a pas été reportée en 2021, ce qui signifie que toute personne qui effectue un retrait de son compte de retraite en 2021 est responsable de la pénalité de 10%.
En plus de la pénalité de 10%, les retraits d’un compte de retraite au cours de l’année d’imposition 2021 sont soumis à l’impôt sur le revenu pour l’année.
Certains États ont également prolongé une période de grâce pour les consommateurs qui démontrent une difficulté due à la pandémie pour effectuer des paiements pour un contrat de rente. Par exemple, les assureurs doivent fournir aux consommateurs la possibilité de compenser les paiementstardifs des primes pour leurs rentes à New York conformément à une ordonnance émise par le gouverneur Andrew Cuomo.dix
La ligne de fond
Les rentes ne sont que l’une des nombreuses options disponibles pour votre portefeuille de retraite. Vous pouvez souscrire un contrat auprès d’une entreprise d’assurance ou d’investissement. Les rentes fixes, plus précisément, peuvent vous apporter une certaine sécurité, car elles offrent aux investisseurs un taux d’intérêt garanti. L’argent est accumulé sous forme de somme forfaitaire ou de paiements mensuels réguliers. Les paiements varient en fonction de votre âge, du montant de votre compte et de votre espérance de vie. Mais rappelez-vous que ces véhicules ont certaines incidences fiscales: vous devez payer des impôts au taux normal d’imposition sur le revenu. Si vous ne parvenez pas à vous lancer dans un contrat de rente, envisagez de parler à un spécialiste de la retraite pour voir s’il vous convient.