17 avril 2021 19:04

Rentes: comment trouver celle qui vous convient

Table des matières

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  • Un peu d’histoire sur les rentes
  • Rentes fixes
  • Rentes variables
  • Rentes indexées
  • Avant d’acheter une rente
  • La ligne de fond

Les rentes sont un moyen de générer un revenu à vie, d’épargner pour la retraite sans craindre le risque de marché et de laisser quelque chose à votre famille ou à votre organisme de bienfaisance préféré après votre décès. Cependant, comme pour de nombreux produits financiers, ce qui était autrefois une idée simple est devenu compliqué.

Il existe trois principaux types de rentes: fixes, variables et indexées. Cet article se concentrera sur ce qu’il faut rechercher dans chaque type de rente, ainsi que sur les questions à poser avant d’investir.

Points clés à retenir

  • Il existe trois types de rentes: fixe, variable et indexée.
  • Les rentes fixes sont sans risque et paient un montant fixe soit en un versement unique, soit sur une base mensuelle, trimestrielle ou annuelle.
  • Les rentes variables peuvent augmenter ou diminuer en valeur en fonction du taux d’intérêt, mais tout revenu augmente avec report d’impôt.
  • Les rentes indexées sont liées à la performance d’un indice, tel que le S&P 500, et vous fournissent un rendement basé sur cette performance, sans toutefois tomber en dessous d’un certain minimum.

Un peu d’histoire sur les rentes

Une rente est un produit d’investissement vendu par des compagnies d’assurance ou d’autres institutions financières pour détenir et faire croître des fonds. La rente est essentiellement un contrat écrit entre vous et l’entreprise. Lorsque vous effectuez une rente, vous investissez un certain montant auprès de l’entreprise, puis vous acceptez un flux de paiement qui peut commencer immédiatement ou dans le futur. Les paiements peuvent être à vie ou pendant un certain nombre d’années. Les rentes sont principalement utilisées pour fournir un revenu stable pendant la retraite.

Rentes fixes

Une rente fixe promet que vous gagnerez un taux d’intérêt déclaré sur votre argent, ce qui entraînera le même paiement année après année. Ce type d’investissement est sans risque. La compagnie d’assurance assume tous les risques et garantit que vous obtiendrez le taux d’intérêt indiqué. Les rentes fixes ne sont en aucun cas liées au marché boursier. Il existe deux sous-catégories de rentes fixes:

1. Rentes immédiates

Une rente immédiate, également appelée rente à prime unique, est lorsque vous effectuez un paiement forfaitaire et unique, puis peu de temps après, vous commencez à recevoir des paiements de rente mensuels, trimestriels ou annuels. Ces paiements peuvent être à vie ou pendant un certain nombre d’années. En règle générale, vous achetez ce type de rente lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou que vous êtes déjà à la retraite et que vous souhaitez générer un revenu sûr et constant quoi qu’il arrive.

2. Rentes différées

Vous achetez une rente différée lorsque vous souhaitez économiser de l’argent avec report d’impôt et, à un moment donné dans le futur, utiliser l’argent qui est investi pour vos objectifs ultimes. Certaines personnes utilisent les rentes différées comme moyen de bâtir leur retraite, sachant qu’elles recevront un rendement garanti quoi qu’il arrive. Lorsque vous commencez à recevoir des paiements, vous devez des impôts sur les revenus que vous avez réalisés dans le cadre de la rente.

En règle générale, vous pouvez retirer jusqu’à 10% par an d’une rente fixe sans avoir à payer de pénalité de retrait anticipé. Vous pouvez facilement convertir de l’argent d’une rente différée en une rente immédiate. Vous pouvez également laisser l’argent à un être cher ou à un organisme de bienfaisance préféré sans les impôts sur les successions.

En outre, les rentes ont une période de consultation gratuite de 30 jours. Si vous n’aimez pas ce que dit le contrat de rente ou si vous changez simplement d’avis, vous pouvez retourner la rente à la compagnie d’assurance et recevoir un remboursement complet.

Rentes variables

Avec une rente variable, vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire ou une série de paiements. La société s’engage à vous faire des paiements cohérents immédiatement ou à une date ultérieure. Les rentes variables combinent les éléments des fonds communs de placement, de l’assurance-vie et des régimes d’épargne-retraite à imposition différée. Lorsque vous investissez dans une rente variable, vous pouvez sélectionner une variété de fonds communs de placement dans lesquels investir. Une rente variable comporte deux phases:

La phase d’accumulation

Pendant la phase d’accumulation, vous versez de l’argent dans la rente et disposez d’une variété d’options de placement, allant d’un fonds équilibré (un type de fonds commun de placement qui détient des actions privilégiées, des obligations et des actions ordinaires pour obtenir un revenu et une croissance) au marché monétaire. fonds et fonds internationaux. L’argent que vous mettez dans les options d’investissement augmentera ou diminuera en fonction des performances des fonds.

La meilleure information que vous pouvez obtenir sur les options de placement de la rente variable se trouve dans le prospectus. Cela décrira les risques, la volatilité et si le fonds contribue à la diversification des investissements dans la rente.

La phase de paiement

Pendant la phase de paiement, vous commencez à recevoir des paiements. Ces paiements peuvent être une somme forfaitaire ou vous pouvez vous les faire envoyer régulièrement (mensuellement, trimestriellement ou annuellement) pendant un certain nombre d’années ou à vie. Ces paiements sont garantis par la compagnie d’assurance.

Comme son nom l’indique, avec une rente variable, le taux d’intérêt de votre argent variera en fonction de la performance des fonds dans lesquels vous investissez. Vous pouvez profiter des marchés haussiers, mais aussi souffrir de ralentissements lorsque les baisses commencent à rugir.

Même ainsi, les rentes variables offrent généralement des garanties que vous ne pouvez pas obtenir avec d’autres investissements. Moyennant des frais, vous pouvez par exemple ajouter une fonction de prestation de décès. Disons que vous investissez 125 000 $ dans une rente variable. Un peu plus tard, la valeur des fonds communs de placement détenus dans la rente diminue à 95 000 $. Si vous aviez mis cet argent dans un fonds commun de placement ordinaire, vous perdriez 30 000 $. Mais avec une rente variable, vos bénéficiaires recevront quand même 125 000 $ si vous décédez.

Dans certains produits, si la valeur marchande augmente à 150 000 $, vos bénéficiaires pourraient recevoir une prestation de décès «majorée» de 150 000 $.

Rentes indexées

Avec une rente indexée, vous pouvez effectuer un paiement unique ou une série de paiements. La société vous créditera le rendement calculé par les variations d’un certain indice, comme le S&P 500. Elle vous garantira également un rendement minimum, bien que ces minimums puissent varier d’une entreprise à l’autre. Certains des avantages d’une rente indexée comprennent:

  • Vous pouvez utiliser les fonds pour accumuler de l’argent avec report d’impôt (où vous payez les impôts une fois que vous retirez l’argent).
  • Vous pouvez retirer jusqu’à 10% par an du montant initial que vous avez investi sans pénalité.
  • Vous pouvez ajouter une prestation de décès où, si vous décédez prématurément, la rente ira à votre bénéficiaire et évitera complètement l’homologation.
  • Vous pouvez également retirer jusqu’à 100% de la rente sans pénalité si vous êtes obligé d’aller dans une maison de retraite.


Les rentes peuvent entraîner des frais élevés, alors assurez-vous de connaître le coût cumulatif avant de décider d’en acheter une ou non.

Avant d’acheter une rente

Il y a plusieurs questions que vous devriez vous poser à vous-même et à un agent d’assurance pour mieux comprendre toute rente que vous envisagez.

Demande toi:

  • À quoi vais-je utiliser cette rente? Si vous êtes à la retraite ou approchez de la retraite et que vous avez besoin d’un revenu constant, vous pouvez envisager une rente fixe. Si vous vous préparez à la retraite, vous voudrez peut-être envisager une rente variable ou une rente indexée. Si vous allez laisser votre rente à vos enfants ou petits-enfants, vous voudrez peut-être jeter un coup d’œil à une rente variable avec prestation de décès.
  • Vais-je avoir besoin de l’argent tout de suite? Ce que vous devez vraiment savoir, c’est si vous aurez besoin de cet argent au cours des deux à cinq prochaines années. Il s’agit d’un facteur important à considérer lorsque vous avez des frais de rachat qui peuvent avoir une incidence sur le montant du capital si vous retirez les fonds par anticipation.

Demandez à votre agent d’assurance ou à votre conseiller financier:

  • Quel est le rendement minimum garanti? Un rendement minimum garanti est un rendement déclaré que vous ferez quoi qu’il arrive. Dans le cas des rentes fixes, le rendement minimum garanti est évident. Cependant, les entreprises offrent aussi fréquemment un rendement minimum sur les rentes variables et indexées. Cela vous permettra de voir ce que vous ferez chaque année dans le pire des cas.
  • Quels sont les frais initiaux et annuels payés à la compagnie d’assurance? Dans certains cas, des frais sont payés annuellement à l’entreprise, et il peut également y avoir des frais initiaux que l’entreprise facturera. Cette information se trouve généralement dans le prospectus. Méfiez-vous de trop de frais. Des frais élevés réduiront considérablement votre avantage.
  • Quels sont les frais de rachat si je sors tôt? De nombreuses rentes ont une période de rachat pendant laquelle un investisseur ne peut pas retirer des fonds sans payer de pénalité. Les frais de rachat sont des frais qui vous sont payés si vous retirez vos fonds par anticipation. Ces frais varient d’une entreprise à l’autre. En règle générale, plus vous détenez la rente, plus les frais de rachat sont bas. Dans certains cas, ces frais disparaissent complètement après un certain nombre d’années.
  • Quels types de prestations de décès sont disponibles pour moi? Une prestation de décès est versée à vos bénéficiaires en cas de décès. C’est un montant indiqué. Dans certaines rentes variables, vous pouvez bénéficier d’une prestation de décès «majorée» (une augmentation des prestations qui résulte d’une augmentation du portefeuille global).
  • Quelles dispenses sont disponibles si j’ai besoin de l’argent immédiatement? Une dispense est utilisée lorsque vous pourriez avoir besoin de l’argent pour une urgence, comme une condition médicale ou si vous devez aller dans une maison de soins infirmiers. De nombreuses rentes renonceront aux frais de rachat si vous avez besoin de l’argent pour une situation comme celle-ci. Avant d’acheter la rente, vous devez savoir quels types de renonciations sont disponibles.

La ligne de fond

Chaque type de rente a ses propres avantages et inconvénients. L’un des principaux avantages d’une rente est qu’elle vous permet d’accumuler de l’argent pour la retraite, de sorte que lorsque vous fermez la porte de ce bureau, vous pouvez prendre un paiement forfaitaire ou créer un revenu constant qui peut durer un certain temps. nombre d’années ou de vie.

Vous pouvez également accumuler de l’argent avec un report d’impôt. Certains des inconvénients de l’investissement dans des rentes comprennent des frais élevés, tels que des frais de rachat si vous avez besoin de l’argent au début et à l’avance et les frais annuels qui peuvent s’appliquer. Il est utile de prendre votre temps pour examiner les différents types de rentes afin de déterminer ce qui fonctionnera pour votre situation.

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