17 avril 2021 16:11

Période d’accumulation

Qu’est-ce qu’une période d’accumulation?

Une période d’accumulation (ou phase d’accumulation) est le segment de temps au cours duquel des cotisations à un investissement sont effectuées régulièrement ou des primes sont payées sur un produit d’assurance, tel qu’une rente, destiné à être utilisé à des fins de retraite. Une fois que les paiements commencent sur une rente, le contrat est dans la  phase de rente.

Points clés à retenir

  • Pour une rente, la période d’accumulation est le segment de temps au cours duquel des cotisations à l’investissement sont effectuées régulièrement.
  • La durée de la période d’accumulation peut être précisée au moment de la création du compte, ou elle peut dépendre du moment où vous choisissez de retirer des fonds en fonction de votre échéancier de retraite.
  • Une fois que les paiements d’une rente commencent, le contrat est en phase de rente, ce qui peut fournir un revenu de retraite à vie.

Comprendre la période d’accumulation

Une période d’accumulation est la période pendant laquelle un investisseur accumule son épargne et la valeur de son portefeuille de placements, généralement avec l’intention d’avoir un pécule pour la retraite. Comme son nom l’indique, l’argent de votre compte ou la valeur de votre capital d’investissement s’accumule continuellement au fil du temps jusqu’au moment où vous êtes prêt et en mesure d’y accéder. La durée de la période d’accumulation peut être précisée au moment de la création du compte, ou elle peut dépendre du moment où vous choisissez de retirer des fonds en fonction de votre échéancier de retraite.

Dans le contexte d’une rente différée, la période d’accumulation est la période pendant laquelle le rentier verse des cotisations à la rente et augmente la valeur de son compte de rente. Cette étape est généralement suivie de la phase de rente, lorsque les paiements garantis sont versés au rentier pour une période de temps déterminée, qui serait généralement pour le reste de sa vie.

Période d’accumulation et planification de la retraite

Les rentes différées sont une tactique populaire pour investir à des fins de retraite. Les investisseurs peuvent choisir parmi plusieurs types de rentes différées, telles que variables, fixes ou indexées en actions. Chaque type a ses propres caractéristiques spécifiques, et chacun peut avoir des avantages et des inconvénients en fonction de votre situation financière particulière et de vos objectifs d’investissement à long terme. Ils présentent divers degrés de risque, de sorte que la bonne option dépendra également de votre niveau de tolérance au risque.

Les avantages des rentes différées comprennent des avantages fiscaux possibles, ainsi que la sécurité de savoir que vous aurez un revenu pour subvenir à vos besoins financiers pendant la retraite. Une longue période d’accumulation peut être une stratégie financière intelligente pour ceux qui espèrent épargner autant que possible pour leurs besoins de retraite.

Dans le cadre de la Loi sur la mise en place de chaque communauté pour l’amélioration de la retraite (SECURE), plusieurs dispositions ont été incluses pour encourager les employeurs à offrir à leurs employés des rentes dans le cadre de leurs options de retraite 401 (k). Ces dispositions comprennent l’établissement d’une sphère de sécurité fiduciaire ERISA, qui fournit certaines protections en matière de responsabilité aux fiduciaires du régime qui offrent des rentes dans le cadre de leur plan 401 (k). Le SECURE Act rend également les rentes dans un 401 (k) transférable, ce qui signifie que les employés qui changent d’emploi ou prennent leur retraite peuvent transférer leur rente dans un autre régime direct de fiduciaire à fiduciaire sans déclencher de frais et de frais de rachat.

En choisissant de reporter les dépenses à plus tard dans la vie, les individus créent des économies qui peuvent être investies sur le marché et donc croître avec le temps. S’ils investissent périodiquement de l’argent au cours de leur vie active, les individus peuvent créer une période d’accumulation très longue au cours de laquelle leur épargne peut atteindre des proportions substantielles. Dans une rente différée, plus vos cotisations sont élevées pendant la période d’accumulation et plus la période d’accumulation est longue, plus votre flux de revenus sera élevé une fois que vous aurez commencé la phase de rente.

Exemple de rente

Une police d’assurance-vie est un exemple de rente fixe dans laquelle une personne paie un montant fixe chaque mois pendant une période prédéterminée (généralement 59,5 ans) et reçoit un revenu fixe pendant ses années de retraite.

Par exemple, disons qu’une rente garantit 1 000 $ de revenu mensuel pour la vie du titulaire de la rente à partir de 65 ans. Afin de réaliser ce versement futur, le titulaire de la rente doit cotiser 100 $ par mois jusqu’à l’âge de 60 ans. Ce versement correspond à la période d’accumulation.

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