Conseils d’épargne-retraite pour les 25 à 34 ans
Table des matières
Développer
- Réévaluation financière
- Refinancement d’un prêt hypothécaire
- Consolidation de la dette
- Rebudgeting
- Déclaration de revenus pour les couples mariés
- La ligne de fond
Lorsque vous payez des hypothèques, des mariages et que vous réduisez les dettes accumulées, épargner pour la retraite peut sembler improbable, voire impossible, mais cela reste un élément important de la responsabilité fiscale. Les personnes âgées de 25 à 34 ans comprennent généralement celles qui ont été en mesure de déterminer leurs habitudes d’épargne et de dépenses et celles qui commencent tout juste à prendre le contrôle de leurs responsabilités fiscales.
Si vous êtes dans ce groupe d’âge, vous savez probablement tout sur la courbe d’apprentissage financier qu’elle représente. C’est une période de réévaluation et de correction pour de nombreux jeunes qui déterminent comment équilibrer leur budget.
Points clés à retenir
- Si vous avez entre 25 et 34 ans, l’épargne-retraite et la planification de votre avenir financier devraient devenir une priorité absolue.
- En effet, avec trois décennies ou plus pour investir et épargner, attendre la fin de la trentaine ou la quarantaine pour planifier sa retraite peut signifier avoir à rattraper son retard par la suite.
- Évaluez vos finances, assurez-vous de ne pas payer trop cher vos prêts, comme votre prêt hypothécaire, et essayez de minimiser les impôts dans la mesure du possible, le tout afin de maximiser votre capacité à épargner.
Réévaluation financière
Les personnes âgées de 25 à 34 ans peuvent avoir déjà effectué une analyse financière à un âge plus précoce. Cependant, que vous ayez ou non déjà fait cela, une réévaluation doit être effectuée périodiquement pour déterminer si des changements doivent être apportés à vos habitudes financières, y compris celles qui affectent votre budget et votre analyse de la dette.
La fréquence à laquelle une analyse financière doit être effectuée varie selon les individus et peut également être affectée par d’autres facteurs, tels que les changements de taux d’intérêt, les responsabilités fiscales et les dépenses récurrentes. Par exemple, si les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires ont été réduits depuis qu’un particulier a reçu un prêt hypothécaire, il peut être judicieux de déterminer si le prêt hypothécaire doit être refinancé. De plus, si l’état matrimonial de l’individu a changé, les objectifs de retraite peuvent devoir être redéfinis.
L’analyse financière est une nécessité et constitue l’une des étapes les plus importantes pour identifier les domaines dans lesquels vous vous débrouillez bien et les domaines dans lesquels des améliorations sont nécessaires. Il peut être intéressant de faire effectuer l’analyse par un professionnel financier compétent.
Refinancement d’un prêt hypothécaire
Le refinancement d’un prêt hypothécaire peut être avantageux, à condition qu’il augmente les liquidités disponibles de l’individu en diminuant les mensualités, ou qu’il réduit les montants payés pour les intérêts sur la période de l’hypothèque. Dans la plupart des cas, les particuliers devraient refinancer lorsque les taux d’intérêt actuels sur les prêts hypothécaires sont inférieurs au taux d’intérêt qu’ils reçoivent sur leur prêt hypothécaire actuel. Les raisons du refinancement sont les suivantes.
Réduire le montant payé chaque mois (ou autre fréquence)
Une personne qui paie moins pour une hypothèque sur une base mensuelle aura probablement la différence disponible pour une utilisation dans d’autres domaines, y compris l’augmentation du montant cotisé à un compte de retraite.
Consolidation des dettes
La consolidation de dettes peut être idéale pour quelqu’un qui possède plusieurs cartes de crédit et d’autres formes de crédit, surtout si le taux d’intérêt sur ces montants est supérieur au taux d’intérêt de l’hypothèque. Cependant, une attention particulière doit être portée au montant total des intérêts qui seront versés au fil du temps sur ces montants. Par exemple, étirer le solde d’ une carte de crédit sur 30 ans coûtera beaucoup plus cher que s’il était remboursé plus tôt.
En revanche, la réduction des mensualités pourrait augmenter les sommes disponibles pour l’épargne. Une analyse financière projetée devrait être effectuée pour déterminer laquelle serait la plus coûteuse.
Les personnes qui refinancent leurs prêts hypothécaires peuvent vouloir magasiner pour le taux d’intérêt et les frais de clôture les plus bas. Même une différence de pourcentage de 0,5% entraînera une dépense beaucoup plus élevée pour l’emprunteur, laissant moins de liquidités disponibles pour d’autres utilisations.
La plupart des frais facturés pour les hypothèques, y compris le refinancement, sont négociables. N’ayez pas peur de demander si certains frais peuvent être annulés ou si votre taux d’intérêt peut être baissé de 0,25%. N’oubliez pas que les chances de recevoir une réponse favorable sont de 50%.
Consolidation de la dette
remboursement. L’objectif de la consolidation de dettes est généralement de réduire le montant global des intérêts payés à crédit et les montants payés en plusieurs versements.
Si la consolidation implique plusieurs cartes de crédit, cela peut indiquer que la personne a besoin d’une assistance professionnelle pour gérer sa dette.
Si la solution comprend la fermeture de cartes de crédit, l’individu doit demander conseil sur la façon dont cela affecterait son score FICO.
Rebudgeting
À mesure que votre bilan et votre coût de la vie changent, il en va de même pour la nécessité de réévaluer votre budget. Le processus de rebudgétisation vous aidera à déterminer si vous devez réduire certaines dépenses, ou peut-être même si vous avez besoin d’un revenu supplémentaire pour maintenir le niveau de vie que vous attendez.
Une révision du budget vous aidera à prendre des décisions importantes relatives à l’épargne-retraite, comme l’augmentation ou la diminution du montant budgété que vous ajoutez à votre pécule.
Augmenter le montant que vous cotisez à votre épargne-retraite peut sembler le choix idéal si vous n’êtes pas sur la bonne voie avec votre objectif d’épargne-retraite. Cependant, vous devez tenir compte du fait que d’autres domaines de la finance font partie du programme de retraite complet et auront un effet sur votre pécule. Par exemple, si vous avez des dettes de carte de crédit excessives, il peut être judicieux de réduire les montants budgétés pour les cotisations de retraite et de rediriger davantage vers les paiements par carte de crédit.
N’oubliez pas que vous devriez consulter un planificateur financier pour vous aider à déterminer le moyen optimal de répartir les montants disponibles entre les paiements par carte de crédit et les cotisations au régime de retraite.
L’épargne-retraite doit être traitée comme une dépense récurrente; cela permet de s’assurer que le montant est enregistré régulièrement, ce qui facilite l’ajout à votre pécule.
Déclaration de revenus pour les personnes mariées
Il existe de nombreux avantages financiers pour les personnes mariées et qui produisent des déclarations de revenus conjointes. Par exemple, la déduction standard est plus élevée pour les couples mariés qui produisent une déclaration conjointe. Un autre exemple est celui où un conjoint a peu ou pas de revenu (appelé conjoint non travailleur), et le revenu imposable du conjoint qui travaillepeut être utilisé comme «compensation admissible» aux fins du financement de l’ IRA du conjoint non travailleur. Cela peut entraîner une augmentation considérable de l’épargne-retraite pour le couple au moment où ils prennent leur retraite.
Cependant, dans certaines circonstances, il peut être plus judicieux sur le plan financier de produire des déclarations distinctes. Par exemple, si la famille engage un montant important de frais médicaux qui n’ont pas été remboursés par un régime de soins de santé, ou si elle a plusieurs déductions diverses, le dépôt de déclarations distinctes peut entraîner une réduction de la facture fiscale.
Pour être sûr, les couples devraient consulter un fiscaliste, qui sera en mesure de démontrer l’effet financier net du dépôt des deux options, ce qui permet de choisir celle qui entraînera soit le montant le plus bas , soit le montant de remboursement d’impôt le plus élevé. Le montant épargné pourrait être utilisé pour financer un compte de retraite pour un ou les deux conjoints.
Les contributions IRA pour l’année peuvent être effectuées à partir du 1er janvier de l’ année d’imposition jusqu’à la date limite de déclaration de revenus de l’année suivante, et peuvent être effectuées même après que l’individu a produit sa déclaration de revenus. Si la décision est prise de contribuer à un IRA au moment où la déclaration de revenus est déposée, le préparateur de déclarations reflète le montant sur la déclaration de revenus, le cas échéant.
Si votre employeur offre des cotisations par report d’impôt ou retenues sur la paie après impôt, vous devriez profiter de cette occasion pour augmenter votre épargne. Il est plus facile de traiter les montants déduits d’un chèque de paie comme un revenu non disponible et le risque que le montant soit utilisé à d’autres fins est moindre.
La ligne de fond
Bien que ces problèmes soient plus susceptibles de s’appliquer aux personnes âgées de 25 à 34 ans, ils peuvent également s’appliquer à d’autres. Par exemple, le choix du statut de déclaration de revenus pour les couples mariés, ou la décision de refinancer une hypothèque, peut s’appliquer à n’importe quel groupe d’âge. Lors de la planification de la retraite, votre préparation financière sera plus importante que votre âge.
A ce titre, les actions recommandées pour les 30 ans peuvent également être recommandées pour les 50 ans, en fonction de leur situation personnelle. Pour vous assurer que vous prenez les mesures les plus appropriées pour assurer votre avenir financier, il peut être judicieux de consulter un conseiller en régimes de retraite ou un planificateur financier compétent.