Consolidation de la dette
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
- Comment fonctionne la consolidation de dettes
- Types de consolidation de dettes
- Avantages et inconvénients
- Consolidation de la dette et scores de crédit
- Exigences relatives à la consolidation de la dette
- Exemple de consolidation de dette
Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes fait référence à l’acte de contracter un nouveau prêt pour rembourser d’autres dettes et dettes à la consommation. Des dettes multiples sont combinées en une seule dette plus importante, comme un prêt, généralement avec des conditions de remboursement plus avantageuses – un taux d’intérêt plus bas, un paiement mensuel inférieur ou les deux. La consolidation de dettes peut être utilisée comme un outil pour faire face aux dettes de prêts étudiants, aux dettes de cartes de crédit et à d’autres passifs.
Points clés à retenir
- La consolidation de dettes consiste à contracter un seul prêt pour rembourser plusieurs dettes.
- Il existe deux types de prêts de consolidation de dettes: garantis et non garantis.
- Les consommateurs peuvent demander des prêts de consolidation de dettes, des cartes de crédit à faible taux d’intérêt, des HELOC et des programmes spéciaux de prêts étudiants.
- Les avantages de la consolidation de dettes comprennent un paiement mensuel unique au lieu de paiements multiples et un taux d’intérêt plus bas.
Comment fonctionne la consolidation de dettes
La consolidation de dettes consiste à utiliser différentes formes de financement pour rembourser d’autres dettes et passifs. Si vous êtes aux prises avec différents types de dettes, vous pouvez demander un prêt pour regrouper ces dettes en un seul passif et les rembourser. Les paiements sont ensuite effectués sur la nouvelle dette jusqu’à ce qu’elle soit entièrement remboursée.
La plupart des gens font une demande deprêt de consolidation de dettespar l’intermédiaire de leur banque, de leur caisse populaire ou de leur société de carte de crédit. C’est un bon point de départ, surtout si vous avez une excellente relation et un bon historique de paiement avec votre institution. Si vous êtes refusé, essayez d’explorer des sociétés privées de prêts hypothécaires ou des prêteurs.
Les créanciers sont prêts à le faire pour plusieurs raisons. La consolidation de dettes maximise la probabilité de recouvrement auprès d’un débiteur. Ces prêts sont généralement offerts par des institutions financières telles que les banques et les coopératives de crédit, mais il existe d’autres sociétés de services de consolidation de dettes spécialisées qui fournissent ces services au grand public.
Règlement de dettes vs consolidation de dettes
Un point important à noter est que les prêts de consolidation de dettes n’effacent pas la dette initiale. Au lieu de cela, ils transfèrent simplement les prêts d’un consommateur à un prêteur ou à un type de prêt différent. Pour unallégement de ladette réelleou pour ceux qui ne sont pas admissibles à des prêts, il peut être préférable de se pencher sur un règlement de la dette plutôt que, ou en conjonction avec, un prêt de consolidation de dettes.
Le règlement de la dette vise à réduire les obligations du consommateur plutôt que le nombre de créanciers. Les consommateurs peuvent travailler avec des organisations d’allégement de la dette ou des services de conseil en crédit. Ces organisations n’accordent pas de prêts réels mais tentent de renégocier les dettes actuelles de l’emprunteur auprès des créanciers.
Pour consolider vos dettes et économiser de l’argent, vous aurez besoin d’un bon crédit pour bénéficier d’un taux d’intérêt compétitif.
Types de consolidation de dettes
Il existe deux grands types de prêts de consolidation de dettes: les prêtsgarantis et non garantis. Les prêts garantis sont adossés à l’un des actifs de l’emprunteur, comme une maison ou une voiture. L’actif, à son tour, sert degarantie pour le prêt.
Les prêts non garantis, en revanche, ne sont pas garantis par des actifs et peuvent être plus difficiles à obtenir. Ils ont également tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés et des montants admissibles inférieurs. Quel que soit le type de prêt, les taux d’intérêt restent généralement inférieurs aux taux appliqués sur les cartes de crédit. Et dans la plupart des cas, les taux sont fixes, ils ne varient donc pas au cours de la période de remboursement.
Il existe plusieurs façons de regrouper vos dettes en les regroupant en un seul paiement. Voici quelques-uns des plus courants.
Prêts de consolidation de dettes
De nombreux prêteurs – les banques traditionnelles et les prêteurs peer-to-peer offrent des prêts de consolidation de dettes dans le cadre d’un plan de paiement aux emprunteurs qui ont des difficultés à gérer le nombre ou le montant de leurs dettes impayées. Ceux-ci sont spécialement conçus pour les consommateurs qui souhaitent rembourser plusieurs dettes à intérêt élevé.
Cartes de crédit
Une autre méthode consiste à regrouper tous vos paiements par carte de crédit dans une nouvelle carte de crédit. Cette nouvelle carte peut être une bonne idée si elle ne facture que peu ou pas d’intérêt pendant une période donnée. Vous pouvez également utiliser lafonction detransfert de solde d’ une carte de crédit existante, enparticulier si elle offre une promotion spéciale sur la transaction.
HELOC
Les prêts sur valeur domiciliaire ou les marges de crédit hypothécaire (HELOC) peuvent également être utilisés pour la consolidation de dettes.
Programmes de prêts étudiants
Le gouvernement fédéral offre plusieursoptions de consolidation pour les personnes ayant des prêts étudiants, y compris des prêts de consolidation directs dans le cadre du programme fédéral de prêts directs. Le nouveau taux d’intérêt est la moyenne pondérée des prêts précédents. Cependant, les prêts privés ne sont pas admissibles à ce programme.
Avantages et inconvénients des prêts de consolidation
Si vous envisagez un prêt de consolidation de dettes, il y a des avantages et des inconvénients à considérer.
Avantages
La consolidation de dettes est un excellent outil pour les personnes qui ont plusieurs dettes avec des taux d’intérêt élevés ou des paiements mensuels, en particulier pour celles qui doivent 10 000 $ ou plus. En négociant l’un de ces prêts, vous pouvez bénéficier d’un seul versement mensuel en lieu et place de multiples versements, sans oublier un taux d’intérêt plus bas.
Et tant que vous ne contractez aucune dette supplémentaire, vous pouvez également espérer vous libérer de vos dettes plus tôt. Le processus de consolidation de dettes peut réduire les appels ou les lettres des agences de recouvrement, à condition que le nouveau prêt soit tenu à jour.
Désavantages
Bien que le taux d’intérêt et le paiement mensuel puissent être inférieurs sur un prêt de consolidation de dettes, il est important de prêter attention au calendrier de paiement. Des calendriers de paiement plus longs signifient payer plus à long terme. Si vous envisagez des prêts de consolidation, parlez-en à l’émetteur de votre carte de crédit pour savoir combien de temps il faudra pour rembourser vos dettes à leur taux d’intérêt actuel et comparez-le au nouveau prêt potentiel.
Il y a aussi la perte potentielle de dispositions spéciales sur la dette scolaire, telles que des rabais sur les taux d’intérêt et d’autres rabais. La consolidation de la dette peut faire disparaître ces dispositions. Ceux qui ne parviennent pas à rembourser leurs prêts scolaires consolidés voient généralement leurs remboursements d’impôt saisis et peuvent même voir leur salaire attaché, par exemple.
Les services de consolidation de dettes facturent souvent des frais initiaux et mensuels élevés. Et vous n’en aurez peut-être pas besoin. Vous pouvez consolider vous-même vos dettes gratuitement avec un nouveau prêt personnel d’une banque ou une carte de crédit à faible taux d’intérêt.
Consolidation de la dette et scores de crédit
Un prêt de consolidation peut aider votre pointage de crédit sur la route. Rembourser le principal du prêt plus tôt peut maintenir les paiements d’intérêts bas, ce qui signifie moins d’argent de votre poche. Cela, à son tour, peut vous aider à augmenter votre pointage de crédit, ce qui vous rend plus attrayant pour les futurs créanciers.
Dans le même temps, le transfert de prêts existants à un tout nouveau peut initialement avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. En effet, les scores de crédit favorisent les dettes de longue date avec des historiques de paiement plus longs et plus cohérents.
En outre, la fermeture d’anciens comptes de crédit et l’ouverture d’un seul nouveau peuvent réduire le montant total du crédit disponible, augmentant ainsi votre ratio d’utilisation de la dette sur le crédit.
Exigences relatives à la consolidation de la dette
Les emprunteurs doivent avoir le revenu et la solvabilité nécessaires pour être admissibles, surtout si vous vous adressez à un tout nouveau prêteur. Bien que le type de documentation dont vous aurez besoin dépende souvent de vos antécédents de crédit, les informations les plus courantes comprennent une lettre d’emploi, deux mois de relevés pour chaque carte de crédit ou prêt que vous souhaitez rembourser et les lettres des créanciers. ou agences de remboursement.
Une fois que vous avez mis en place votre plan de consolidation de dettes, vous devez vous demander qui vous rembourserez en premier. Dans de nombreux cas, cela peut être décidé par votre prêteur, qui peut choisir l’ordre dans lequel les créanciers sont remboursés. Sinon, payez d’abord votre dette au taux d’intérêt le plus élevé. Cependant, si vous avez un prêt à faible taux d’intérêt qui vous cause plus de stress émotionnel et mental que les prêts à taux d’intérêt plus élevés (comme un prêt personnel qui a mis à rude épreuve les relations familiales), vous voudrez peut-être commencer par celui-là.
Une fois que vous avez remboursé une dette, déplacez les paiements vers la série suivante dans un processus de paiement en cascade jusqu’à ce que toutes vos factures soient payées.
Exemples de consolidation de dettes
Supposons que vous ayez trois cartes de crédit et que vous deviez un total de 20 000 $ à un taux annuel de 22,99% composé mensuellement. Vous devrez payer 1 047,37 $ par mois pendant 24 mois pour ramener les soldes à zéro. Cela correspond à 5 136,88 $ payés en intérêts seulement au fil du temps.
Si vous regroupez ces cartes de crédit en un prêt à faible taux d’intérêt à un taux annuel de 11% composé mensuellement, vous devrez payer 932,16 $ par mois pendant 24 mois pour ramener le solde à zéro. Cela équivaut à payer 2 371,84 $ d’intérêts. L’épargne mensuelle serait de 115,21 $ et une économie de 2 765,04 $ sur la durée du prêt.
Même si le paiement mensuel reste le même, vous pouvez toujours prendre de l’avance en rationalisant vos prêts. Supposons que vous ayez trois cartes de crédit qui facturent un taux annuel de 28%. Vos cartes sont plafonnées à 5 000 $ chacune et vous dépensez 250 $ par mois sur le paiement minimum de chaque carte. Si vous payiez chaque carte de crédit séparément, vous dépenseriez 750 $ par mois pendant 28 mois et vous finiriez par payer un total d’environ 5441,73 $ d’intérêts.
Cependant, si vous transférez le solde de ces trois cartes en un seul prêt consolidé à un taux d’intérêt plus raisonnable de 12% et que vous continuez à rembourser le prêt avec les mêmes 750 $ par mois, vous paierez environ un tiers des intérêts, soit 1 820,22 $. —Et vous pouvez annuler votre prêt cinq mois plus tôt. Cela représente une économie totale de 7 371,51 $ – 3 750 $ en paiements et 3 621,51 $ en intérêts.