18 avril 2021 8:30

Millennials: finances, investissement et retraite

Table des matières

Développer

Qui sont les natifs du numérique?

Millennial est le nom donné à la génération née entre 1981 et 1996, dates maintenant clarifiées par le Pew Research Center, bien que certains les aient considérées comme commençant en 1980 et nées en 2004. Aussi connue sous le nom de génération Y (Gen Y), la génération du millénaire suit la génération X et, en termes de chiffres, a devancé les baby-boomers en tant que plus grande génération de l’histoire américaine.

Les milléniaux sont ainsi nommés parce qu’ils sont nés près ou ont atteint la majorité à l’aube du 21e siècle – le nouveau millénaire. En tant que premiers nés dans un monde numérique, les membres de ce groupe sont considérés comme des «natifs du numérique». La technologie a toujours fait partie de leur vie quotidienne – on estime qu’ils vérifient leurs téléphones jusqu’à 150 fois par jour – et leur service a été un facteur majeur de la croissance de la Silicon Valley et d’autres pôles technologiques.

La recherche a montré que la génération du millénaire était la plus diversifiée sur le plan ethnique et racial de l’histoire des États-Unis. La génération Y a tendance à être progressiste dans ses opinions politiques et ses habitudes de vote et moins pratiquante que ses prédécesseurs, la génération X.

Image économique du millénaire

La génération Y est confrontée à l’avenir économique le plus incertain de peut-être de n’importe quelle génération en Amérique depuis la Grande Dépression.

Trois décennies de stagnation des salaires ont été suivies par lastagner en 2000, au moment même où les milléniaux les plus âgés entraient sur le marché du travail. Lorsque les travailleurs ne se déplacent pas, à la fois d’un emploi à l’autre et d’une région à l’autre, les employeurs ont plus de pouvoir lors de la négociation des salaires – un phénomène appelé monopsone – ce qui se traduit par des salariés moins payés.

Malheureusement pour les jeunes dont la carrière a coïncidé avec cette tendance, il est difficile de rattraper les pertes de revenus des premières années lentes. L’effet des revenus initialement faibles est aggravé lorsque les augmentations ultérieures sont plus faibles et que les gens sont moins en mesure d’épargner et d’investir de manière à générer un revenu à l’avenir.

Ajoutez à cette réalité financière le montant record de la dette (principalement des prêts étudiants) que cette génération porte, et vous avez l’étoffe d’un grave dilemme économique. Bien qu’ils aient souvent été qualifiés de matérialistes, gâtés et accablés d’un sentiment de droit, ce n’est pas sans justification que de nombreux milléniaux estiment qu’ils ne seront pas en mesure d’atteindre les objectifs de la vie tels que trouver l’emploi de leurs rêves, acheter une maison ou prendre leur retraite avant beaucoup de temps. plus tard dans leur vie que les générations précédentes.

Avoir des frais de subsistance

L’écart de richesse croissant signifie que la génération Y commence avec un revenu familial moindre. Donc, la priorité la plus populaire en matière de finances personnelles : avoir suffisamment d’argent pour les frais de subsistance quotidiens. Face à un marché du travail atone, certains milléniaux ont reporté leur travail au profit de l’enseignement supérieur ou de diplômes supplémentaires; d’autres se contentent de postes à temps partiel ou de «concerts»; d’autres qui obtiennent un emploi à temps plein trouvent – ce n’est pas surprenant – que les emplois d’entrée de gamme se situent au bas de l’échelle salariale. Alors, naturellement, ils sont plus préoccupés par le présent que par l’avenir et ont du mal à établir un budget pour les aider avec d’autres objectifs financiers.

Devenir financièrement indépendant

Être libre du soutien financier des parents est l’une des caractéristiques déterminantes entre un adulte et un enfant. Vivre chèque de paie à chèque de paie, comme le font de nombreux milléniaux, ne facilite pas les choses. Mais l’accession à l’indépendance doit être motivée par le revenu plutôt que par la frugalité. Bien qu’il ne soit jamais conseillé de dépenser de manière frivole, réduire votre consommation de Starbucks ne fera pas fortune. Accumuler de la richesse nécessite une réflexion plus large et à long terme.

Par exemple, si vous gagnez 30 000 $ par an, il sera presque impossible d’amasser une grosse somme d’argent, même si vous économisiez tous vos centimes supplémentaires. Se concentrer moins sur l’avarice et plus sur l’élargissement de votre capacité de gain – via l’éducation ou l’expérience de travail, par exemple – peut vous aider à augmenter votre valeur et à élargir vos horizons de revenus.

Sortir de la dette

Rembourser une dette d’études est devenu de plus en plus difficile pour de nombreuses personnes aux prises avec le chômage et les emplois mal rémunérés. Bien qu’il soit naturel de donner la priorité au remboursement de la dette le plus tôt possible, ce n’est peut-être pas la meilleure solution. Vous devez également faire travailler votre argent pour vous.

Une approche consiste à tirer parti des fonds dont vous disposez: prolongez la période de remboursement de votre prêt universitaire pour réduire vos paiements mensuels et utilisez l’argent supplémentaire pour commencer à constituer un pécule de retraite. Dans la vingtaine, vous êtes au moment où les intérêts composés sont le plus en votre faveur, car vous avez des décennies pour que même de petites sommes d’argent se développent. C’est aussi le bon moment pour prendre des risques, car si un investissement se résorbe, votre portefeuille a le temps de se remettre des pertes.

De plus, être endetté n’est pas mal du tout. En fait, certains types de dettes à tempérament – comme les prêts étudiants ou automobiles – peuvent être utiles. Tant que vous les payez régulièrement et en temps opportun, ils vous aident à établir de bons antécédents de crédit. Vous avez besoin d’un bon historique et d’une bonne cote de crédit pour tout obtenir, du taux d’intérêt le plus favorable possible).

Non seulement il est acceptable d’avoir le bon type de dette, mais cela peut aussi avoir beaucoup de sens sur le plan financier. Prenez un investissement en capital de base , comme une voiture. Vous pourriez débourser 15 000 $ de vos économies durement gagnées pour acquérir le véhicule purement et simplement, ou vous pourriez obtenir un prêt auto à faible taux d’intérêt et le rembourser en petits versements réguliers. De cette façon, vous pouvez profiter de la conduite de votre propre voiture pendant qu’une plus grande partie de votre argent reste disponible pour autre chose.

De nombreux milléniaux contractent en outre des dettes de carte de crédit alors qu’ils tentent de s’établir à l’âge adulte. Payer vos factures mensuelles de carte de crédit à temps est essentiel pour bâtir votre cote de crédit. Essayez de payer votre facture en entier à la fin de chaque mois pour éviter d’accumuler des frais d’intérêt qui peuvent rapidement faire boule de neige. De plus, avoir plusieurs cartes (mais ne rien devoir près de votre limite de crédit – ne facturez pas plus de 35% de votre limite sur chaque carte) aidera votre taux d’utilisation du crédit. Ce pourcentage est un autre facteur important lorsque vous êtes évalué pour un prêt automobile ou une hypothèque.

Économiser pour un gros achat

Épargner pour des articles coûteux, comme une maison à soi, est un autre objectif. Malheureusement, les prêteurs imposent des directives plus strictes pour les principaux types de financement, en particulier les prêts hypothécaires. Par conséquent, les milléniaux doivent être en mesure de verser un acompte substantiel s’ils veulent acheter une maison.

Dans le bon vieux temps, placer votre argent durement gagné à la banque était récompensé par des taux d’intérêt décents qui, au fil du temps, se traduisaient par un rendement correct. De nos jours, la banque est peut-être un endroit sûr pour stocker votre argent, mais ce n’est pas forcément l’endroit le plus intelligent pour le mettre.

Les comptes d’épargne  vous font perdre de l’argent au fil du temps, car leurs taux d’intérêt bas ne suivent pas le rythme de l’ inflation. Ils sont également soumis à des frais de maintenance qui peuvent grignoter votre solde. Ce n’est pas terrible de garder un petit fonds d’urgence à la banque – après tout, c’est toujours assuré par la FDIC – mais l’essentiel de l’épargne devrait être ailleurs.

Planifier l’avenir

On pourrait penser que la planification de la retraite serait une évidence pour ce jeune groupe, qui a vu les parents et les grands-parents lutter tellement avec les récessions, économiser de l’argent et les explosions et les effondrements de l’ immobilier . Ils doivent savoir que la sécurité sociale et les régimes de retraite d’entreprise ne sont plus des options de revenu de retraite fiables, en particulier ces dernières, car les employeurs du secteur privé évitent les régimes à prestations définies au profit des régimes à cotisations définies tels que les régimes 401 (k), qui changent beaucoup., sinon la totalité, du fardeau de l’épargne sur l’employé.

Mais ils sont à la traîne. Pour être juste, la structure actuelle des régimes d’épargne-retraite empêche les jeunes de mettre de l’argent de côté: les cotisations sont volontaires, liées à votre employeur, et si vous avez la chance d’avoir accès à un régime fourni par l’employeur, vous  » re encore plus chanceux si votre employeur contribue quoi que ce soit (de nos jours, un jumelage d’entreprise de 5% de la contribution 401 (k) de l’employé est considéré comme un gros problème – loin des 100% qui caractérisaient les jumelages dans les années 1990). De plus, l’effilochage des filets de sécurité économique et sociale au cours des 40 dernières années a rendu l’épargne-retraite vulnérable aux retraits d’urgence.

La génération Y peut-elle prendre sa retraite?

Une partie du problème semble être qu’un bon pourcentage de la génération Y – 26% au total – espère que soit leurs achats de billets de loterie seront payants, soit qu’ils hériteront de l’argent à utiliser pour l’épargne-retraite, selon un sondage réalisé en 2015 par l’assuré. Institut de la retraite et le Center for Generational Kinetics. Avec ces attentes irréalistes, un bon quart d’entre eux peinera probablement financièrement pendant les années de retraite.

Autre source de préoccupation: 70% des personnes interrogées pensaient qu’en tant que retraités, elles pourraient survivre avec 36 000 $ par an. Le problème avec cette perception est qu’en 2018, les dépenses annuelles moyennes pour les personnes âgées de 65 à 74 ans étaient de 56 268 $ par an, selon le Bureau of Labor Statistics.

De plus, au moment où la génération Y prendra sa retraite, ces 36 000 dollars n’achèteront plus ce qu’ils avaient l’habitude de faire: «Avec le coût des biens, de la nourriture et du logement à des prix si gonflés maintenant, la génération Y ne pourra plus vivre avec 36 000 dollars par an à la retraite.. Sur la base d’un taux d’inflation de 3%, la valeur de 36 000 $ aujourd’hui sera réduite à 14 831,52 $ dans 30 ans », déclare Dias Wealth LLC à Lake Mary, en Floride. La disparité dans la perception du financement de la retraite les besoins pourraient facilement conduire à un désastre financier pour les milléniaux d’âge de la retraite.

Un troisième facteur qui pourrait laisser les milléniaux sous-préparés à la retraite est leur évitement du marché boursier. Une enquête Bankrate a révélé que seulement 33% des personnes de moins de 30 ans possédaient des  actions  en 2016 – en grande partie en raison d’un manque de fonds, bien que la Grande Récession et les pertes du marché aient vécu et observé l’expérience, ce qui a laissé certains d’entre eux craintifs d’investir. en actions. Bien que leur méfiance est compréhensible, il est aussi préjudiciable: Le marché boursier, sur le long terme, a produit des taux de retour en vol stationnaire dans la gamme de 10%; et ceux qui commencent à investir jeunes bénéficient de ces années supplémentaires.

Comment la génération Y investit

Alors que les milléniaux peuvent parfois se méfier des investissements, la disponibilité des outils de médias sociaux facilite et facilite l’apprentissage pour ce groupe d’âge – et en fait, une enquête du gestionnaire d’actifs BlackRock a révélé que 45% des milléniaux sont plus intéressés par l’investissement. sur le marché boursier aujourd’hui qu’ils ne l’étaient il y a à peine cinq ans. Afin de s’assurer qu’ils ne rencontrent pas les mêmes problèmes que les générations précédentes, la génération Y aborde l’investissement d’une manière totalement différente de celle des parents et des grands-parents. Alors que les baby-boomers ne conservent qu’une moyenne de 11% pour investir, les milléniaux qui peuvent économiser en stockent jusqu’à 18%, selon l’enquête BlackRock.

Compte tenu de leur amour pour tout ce qui touche à la technologie, il n’est pas surprenant que la génération Y profite d’une variété d’outils de haute technologie et de médias sociaux qui leur permettent de consacrer leur richesse aux véhicules d’investissement de leur choix. Ils exploitent désormais les plateformes de réseaux sociaux, les sites Web et les applications mobiles pour tout faire, de suivre des conseils de sélection de titres à la recherche de planificateurs financiers.

Les pourboires ne sont plus transmis sur le parcours de golf. Lorsque les milléniaux veulent acheter des actions, ils ne prennent pas le téléphone pour appeler un courtier (ils ont de toute façon tendance à se méfier des professionnels de la finance). Aujourd’hui, il suffit de quelques clics sur une application pour les milléniaux pour consulter un le Wall Street Journal, plus de 30% des milléniaux interrogés récemment ont déclaré être plus fidèles aux marques à la pointe de la technologie. Des facteurs tels que la responsabilité sociale et la responsabilité environnementale jouent également souvent un rôle clé dans les endroits où les milléniaux placent leur argent.

Les personnes de moins de 35 ans sont également plus susceptibles de profiter des outils en ligne pour suivre leurs investissements, rapporte Forbes ait révélé qu’au cours des dernières années, plus d’un milliard de dollars a été canalisé vers des sociétés de financement personnel liées à la technologie, en particulier des startups qui ciblent les jeunes investisseurs avec le mobile – logiciels et plates-formes conviviaux et compatibles).

Nouvelle race d’outils d’investissement

Parmi les outils de médias sociaux les plus populaires actuellement exploités par la génération Y, figure Tip’d Off. Cette plateforme d’investissement social basée dans la région de Bay Area permet aux pairs de s’entraider pour investir en bourse. Ici, aussi bien les débutants que les investisseurs expérimentés peuvent partager des informations et des conseils. La plate-forme permet même aux nouveaux investisseurs d’imiter les actions d’investisseurs ayant fait leurs preuves.

Les autres applications qui plaisent à la génération Y incluent:

  • gestion de patrimoine, Wealthfront met l’accent sur les fonctionnalités d’ allocation d’actifs avec de faibles frais.
  • FutureAdvisor : Ce conseiller en placement en ligne offre la possibilité de gérer automatiquement les placements pour une somme modique.
  • SigFig : Ce service de finances personnelles gratuit fournit aux utilisateurs des conseils d’investissement automatisés.
  • LearnVest : les nouveaux investisseurs qui peuvent avoir besoin d’aide pour créer un plan financier personnalisé peuvent utiliser cette plate-forme pour être jumelés à leur propre planificateur personnel.
  • Mint : Mint fonctionne en compilant tous les comptes financiers d’un utilisateur dans une plate-forme Web unique, où ils peuvent être analysés et surveillés. Les utilisateurs peuvent afficher tous leurs fonds avec des soldes de compte distincts à partir de leur smartphone, ordinateur ou tablette. De plus, Mint permet de synchroniser les investissements, les comptes bancaires et les cartes de débit et de crédit, puis de catégoriser les mouvements de trésorerie et les dépenses en fonction de l’endroit où ils sont dépensés.
  • Acorns : cette application d’investissement cible spécifiquement les milléniaux qui n’ont peut-être pas beaucoup d’argent supplémentaire à investir. Acorns suit les achats par carte de débit et de crédit et arrondit ces achats au dollar le plus proche, puis prend la différence et la met de côté pour investir. Après avoir atteint un total de 5 $, Acorns investit l’argent dans des portefeuilles d’investissement sélectionnés par l’utilisateur.

Le point de vue de la vie millénaire

Les milléniaux voient souvent leur cheminement de carrière et leur retraite différemment de la façon dont leurs parents et grands-parents ont vu les leurs. Souvent surnommés la «génération de la gratification instantanée», ils ne veulent pas travailler d’abord pour une grande entreprise et ensuite essayer de faire leur propre travail et de profiter de la vie. Ils veulent poursuivre leurs ambitions maintenant, qu’il s’agisse de trouver un emploi de rêve dès la sortie de l’université, de travailler pour la start-up prometteuse de quelqu’un d’autre ou de créer une entreprise indépendante de l’emplacement. Ils veulent un emploi qui leur permette un bon équilibre entre vie professionnelle et vie privée pendant leur jeunesse afin de ne pas avoir à attendre pour voyager, créer leur propre organisation à but non lucratif ou poursuivre des passe-temps. Ils prévoient peut-être même de ne pas prendre de retraite du tout parce qu’ils aiment leur travail.

Entrepreneur pour la vie

De nombreux milléniaux se voient travailler éternellement, mais pas parce qu’ils s’attendent à être contraints dans cette situation par une mauvaise économie ou une mauvaise planification financière. Ils envisagent une carrière à vie en raison de leur passion pour ce qu’ils font.

«J’ai adopté une approche très différente de celle de mes parents», déclare Michael Solari, un trentenaire planificateur financier certifié et directeur chez Solari Financial Planning, une société de planification financière payante basée dans le New Hampshire avec des bureaux à Bedford et Nashua. «Au départ, quand je suis sorti de l’université, j’ai pris le chemin normal en travaillant pour une grande entreprise, mais après avoir été licencié en 2009, j’ai décidé de prendre ma carrière en main», dit-il. «J’adore la planification financière, alors j’ai commencé à créer ma propre entreprise.»

L’année dernière, Solari a lancé son entreprise, qui s’adresse aux jeunes professionnels. «Je suis tellement content de ma décision et je prévois de travailler jusqu’à ce que je ne puisse pas physiquement», dit-il. Il aime la capacité de créer son propre horaire pour lui donner un équilibre entre vie professionnelle et vie privée, ce qui est le plus important pour lui parce qu’il a observé que ses parents étaient attachés à leur entreprise. «La retraite, c’est pour les gens qui ne sont pas satisfaits de leur carrière», dit Solari.

Même si vous prévoyez travailler tout au long de votre vie comme Solari, vous devez encore épargner pour la retraite; vous avez également besoin d’un filet de sécurité au cas où vous ne pourriez pas travailler éternellement à cause d’une maladie ou d’un handicap, ou parce que vous êtes expulsé de votre emploi et que vous ne pouvez pas en trouver un autre. Et si un jour vous changez d’avis, vous apprécierez en tant que priorités d’avoir la flexibilité que l’épargne-retraite vous offrira. Faire travailler votre argent pour vous est une bonne idée, quels que soient vos projets de vie. Si vous êtes jeune, cela ne prend pas beaucoup: investir 100 $ par mois en bourse pendant les 30 prochaines années vous donnerait 117 000 $, en supposant un rendement de 7%; faites cet investissement pour les 40 prochaines années et vous vous retrouverez avec plus de 248 000 $.

Un autre geste financier judicieux consiste à souscrire une assurance invalidité de longue durée pendant que vous êtes jeune et en bonne santé, ce qui vous donne droit à de meilleures primes.

Retraite extrêmement précoce

Jacob Lund Fisker, créateur du site Web Early Retirement Extreme et auteur d’un livre du même nom, est peut-être l’avocat le plus connu d’une retraite incroyablement précoce. Fisker, originaire du Danemark qui est devenu un résident permanent des États-Unis à 31 ans, écrit que sa valeur nette actuelle correspond à 64 ans de ses dépenses annuelles et que son revenu passif est le double de ce dont il a besoin. Il a atteint la sécurité financière et un style de vie épanouissant malgré un revenu peu impressionnant et vit maintenant avec environ 7 000 $ par an, bien qu’il se trouve dans la région chère de la baie de San Francisco.

La retraite anticipée extrême n’est pas pour tout le monde. Vous devez être prêt à être «bizarre» en faisant des choses telles que limiter le budget alimentaire de votre ménage entre 50 et 75 USD par personne et par mois, ne pas posséder de voiture, renoncer à la télévision par câble, éviter un mariage chic et une lune de miel coûteuse, sauter l’école à moins que vous recevoir une bourse complète et éviter les logements coûteux. En sacrifiant un mode de vie axé sur le consommateur, vous pourrez peut-être amasser un pécule suffisamment gros à un âge relativement jeune pour pouvoir prendre votre retraite très tôt, même à 30 ans, comme Fisker l’a fait, et vivre de vos revenus de placement. Quelques façons de construire ce petit pécule au début de votre vie: une décennie de travail exceptionnellement acharné, un succès entrepreneurial incroyable ou le produit de la vente d’actions de la startup que vous avez aidé à démarrer. Il va sans dire que c’est une formule que tout le monde ne peut pas utiliser.

Mais si vous le pouvez et que vous avez la volonté de sortir des limites de ce que la plupart des Américains considèrent comme normal, prendre sa retraite tôt signifie apprendre à créer et suivre un budget, et à investir dans des fonds indiciels et des ETF. Vous devrez souscrire une assurance maladie, mais vous pourriez choisir de vous auto-assurer dans d’autres domaines. Vous aurez besoin d’un fonds d’urgence (tout le monde en a besoin). Vous devrez également faire le calcul pour déterminer combien de richesse vous devez accumuler, à quelle vitesse et à quelle vitesse vous pouvez la retirer en toute sécurité pour atteindre vos objectifs de style de vie tout en préservant suffisamment de capital pour continuer à générer des revenus. Mais si le temps est plus important pour vous que l’argent, écrit Fisker, vous constaterez peut-être que vous avez besoin de beaucoup moins que le million de dollars recommandé en épargne-retraite et que vous pouvez donc accumuler rapidement les économies dont vous avez besoin.

Retraite partielle maintenant

John Crabtree, 28 ans, de Sodus, Michigan, se dit effectivement partiellement retraité. Son travail en tant qu’entrepreneur de maintenance dans les centrales nucléaires pendant les pannes de ravitaillement se déroule principalement au printemps et à l’automne, ce qui lui donne des étés et des hivers. «Nous vivons relativement modestement et économisons 30% de nos revenus», dit-il. «20% vont dans des comptes de retraite fiscalement avantageux et 10% vont au remboursement anticipé de notre maison. Nous prévoyons que la maison soit remboursée avant que nos enfants ne commencent l’université et que nous ayons accumulé suffisamment de richesse pour que nous puissions prendre notre retraite à 45 ans. » Il dit qu’il aime vraiment son travail et qu’il peut choisir de travailler huit à 12 semaines par an en retraite anticipée.

Vivre avec un mode de vie partiellement retraité est l’approche la plus modérée, mais peut-être la plus délicate à planifier financièrement, car vous avez un pied dans le camp du travail pour toujours et un pied dans le camp de la retraite anticipée extrême. Votre bassin d’emplois potentiels se réduit parce que les semaines de travail de 40 heures ne sont pas pour vous; vous avez fondamentalement besoin d’un emploi à temps partiel avec un salaire meilleur que le temps partiel afin que vous puissiez non seulement vous permettre de travailler moins maintenant, mais aussi économiser pour l’avenir. Vous pouvez atteindre cet objectif en freelance selon votre propre horaire ou en dirigeant ou en travaillant pour une entreprise indépendante de l’emplacement qui vous permet de combiner travail et voyage, travail et école culinaire, travail et bénévolat, ou travail et quelle que soit votre vocation.

Comme pour la retraite anticipée, la budgétisation et la réduction des coûts sont essentielles; cela vous permettra de vivre du revenu de moins d’heures de travail et de payer toutes les dépenses associées à vos activités non professionnelles. Votre stratégie d’épargne et de placement à long terme devrait être basée sur le fait que vous souhaitiez une retraite partielle maintenant plus travailler pour toujours – ou une retraite partielle maintenant plus une retraite conventionnelle (ou si vous êtes vraiment extraordinaire, une retraite partielle maintenant et une retraite anticipée).

La ligne de fond

David J. Bradley, un entrepreneur de 23 ans et étudiant au MBA basé à Providence, RI, résume ce que la génération Y pense de la retraite et, par extension, de la vie.

«L’expérience de la retraite doit être vécue tout au long de la vie», dit-il. «Cela pourrait demander du travail supplémentaire et créer des flux de revenus passifs pour l’avenir», mais il ne veut pas attendre 40 ans pour en profiter. «Je veux voyager pendant que je suis jeune, adapter mon emploi du temps à ce que je veux faire plus que ce que les autres me disent de faire et vivre ma vie idéale», dit-il. Bien que ses valeurs l’obligent à être conscient de la façon dont il dépense son argent, il concentre son revenu discrétionnaire sur la prise d’au moins une vacances par an et la poursuite de différentes activités et expériences aussi souvent qu’il le peut.

«C’est ça la retraite, l’âge d’or de nos vies, après tout, n’est-ce pas? Dit Bradley. «Alors pourquoi ne pas commencer maintenant si nous le pouvons?»

 

Related Posts