Comment obtenir un prêt hypothécaire en tant que travailleur indépendant
Table des matières
Développer
- Inconvénients du travail indépendant
- Devenez un candidat attrayant
- Options hypothécaires pour les travailleurs indépendants
- La ligne de fond
Bien qu’obtenir un prêt hypothécaire en tant qu’employé W-2 puisse être plus facile que si vous êtes travailleur autonome, vous n’avez pas à retourner à votre cabine pour en bénéficier. Certains prêteurs peuvent craindre que vous ne gagniez pas un revenu suffisamment stable pour effectuer vos paiements mensuels, et d’autres peuvent simplement ne pas vouloir faire face aux formalités administratives supplémentaires qui peuvent être impliquées dans l’octroi d’un prêt hypothécaire à un travailleur indépendant.
Mais ne vous inquiétez pas: si vous êtes travailleur autonome, vous pouvez prendre certaines mesures pour devenir un candidat à un prêt plus attrayant.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs indépendants peuvent améliorer leurs perspectives en augmentant leur pointage de crédit, en offrant un acompte plus important ou en remboursant leurs dettes, entre autres.
- Le problème que rencontrent les travailleurs autonomes lorsqu’ils tentent d’obtenir un prêt est qu’ils utilisent les dépenses d’entreprise pour réduire leur revenu imposable.
- Les prêts conventionnels, les prêts FHA et les prêts sur relevé bancaire font partie des options hypothécaires pour les travailleurs indépendants.
- Il est également possible de contracter une hypothèque conjointe ou de faire appel à un cosignataire.
Inconvénients d’obtenir un prêt hypothécaire en tant que travailleur indépendant
Les prêteurs ne voient pas toujours les travailleurs indépendants comme des emprunteurs idéaux. Les emprunteurs salariés peuvent être considérés comme particulièrement solvables en raison de leurs revenus stables et facilement vérifiables, surtout s’ils ont également d’excellentes cotes de crédit. Les emprunteurs indépendants devront fournir plus de paperasse pour documenter le revenu par rapport aux employés traditionnels qui peuvent produire un W-2.
Un autre problème rencontré par les emprunteurs indépendants est qu’ils ont tendance à utiliser beaucoup de dépenses professionnelles pour réduire le revenu imposable dans les déclarations de revenus, ce qui oblige les prêteurs à se demander si l’emprunteur gagne suffisamment d’argent pour s’offrir une maison. Enfin, les banques voudront peut-être voir un ratio prêt / valeur (LTV) plus faible, ce qui signifie que l’emprunteur devra proposer un acompte plus important.2
En raison des retombées économiquescausées par la pandémie du COVID-19, de nombreux prêteurs exigent des cotes de crédit plus élevées, des acomptes plus importants et plus de documentation pour approuver les hypothèques et autres prêts. Cela s’applique à tous les emprunteurs, pas seulement aux indépendants, et les exigences varient en fonction duprêteur.
Devenez un candidat attrayant
Les emprunteurs qui savent qu’ils peuvent effectuer les paiements peuvent faire tout ou partie des actions suivantes pour améliorer leurs chances d’obtenir un prêt:
Établir un bilan de travail indépendant
Si vous pouvez montrer que vous savez jouer le jeu du travail indépendant et gagner, les prêteurs seront plus disposés à prendre une chance sur vous. Vous devez avoir au moins deux ans d’antécédents de travail indépendant. Le plus longtemps sera le mieux car cela montre que votre revenu est stable.
Maximisez la cote de crédit
Dans tout type de situation d’emprunt, une cote de crédit plus élevée fera de l’emprunteur un candidat plus attrayant pour obtenir le prêt en premier lieu et se qualifier pour des taux d’intérêt plus bas.
Offrez un acompte important
Plus la valeur nette de la maison estélevée, moins l’emprunteur est susceptible de s’en éloigner en période de tensions financières. Une banque verra l’emprunteur comme moins risqué si elle met beaucoup d’argent dans l’achat dès le départ.
Avoir d’importantes réserves de trésorerie
En plus d’un acompte important, le fait d’avoir beaucoup d’argent dans un fonds d’urgence montre aux prêteurs que même si l’entreprise fait un plongeon, l’emprunteur pourra continuer à effectuer des paiements mensuels.
Rembourser toutes les dettes de consommation
Moins vous avez de paiements mensuels de dette dans le cadre du processus hypothécaire, plus il vous sera facile d’effectuer vos paiements hypothécaires. Si vousremboursez vos cartes de crédit et vos prêts automobiles, vous pourriez même être admissible à un montant de prêt plus élevé, car vous aurez plus de liquidités.
Fournir de la documentation
Être disposé et prêt à documenter entièrement vos revenus dans les déclarations de revenus, les déclarations de profits et pertes, les bilans et autresdes années précédentesaugmentera vos chances de bénéficier d’un prêt. Votre prêteur peut également demander tout ou partie des éléments suivants:
- Liste des dettes et mensualités
- relevés bancaires
- Liste des actifs (comptes d’épargne, comptes de placement, etc.)
- Sources de revenus supplémentaires (pension alimentaire, sécurité sociale, etc.)
- Preuve de votre entreprise ou emploi (licence commerciale, lettres de clients, relevé de votre comptable, etc.)
Les emprunteurs indépendants remplissent la même demande de prêt que tout le monde.
Options hypothécaires pour les travailleurs indépendants
Si vous êtes travailleur autonome et que vous n’êtes pas admissible à un prêt hypothécaire conventionnel, certains prêteurs offrent toujours des prêts qui pourraient vous convenir. Les prêts hypothécaires conventionnels ne sont pas garantis par le gouvernement fédéral, de sorte qu’ils ont généralement des exigences de prêt plus strictes. Voici quelques autres options:
Prêt FHA
Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) est une hypothèque qui est assurée par la Federal Housing Administration (FHA) et émise par un prêteur approuvé par la FHA. Les prêts FHA sont conçus pour les emprunteurs à revenu faible à modéré. Ils exigent une mise de fonds minimale inférieure – aussi peu que 3,5% – et des cotes de crédit inférieures à celles de nombreux prêts conventionnels.
Parce que les prêts FHA sont assurés par le gouvernement fédéral – ce qui signifie que les prêteurs sont protégés en cas de défaut d’ un emprunteursur leur prêt hypothécaire – ces prêteurs peuvent offrir des conditions plus avantageuses aux emprunteurs qui autrement ne seraient pas admissibles à un prêt immobilier, y compris des taux d’intérêt plus bas. Cela signifie qu’il est également plus facile de se qualifier pour un prêt FHA que pour un prêt conventionnel.
Prêt sur relevé bancaire
Les prêts sur relevé bancaire, également connus sous le nom de prêts sur documents alternatifs, permettent aux emprunteurs de demander un prêt sans soumettre les documents traditionnels prouvant leurs revenus, tels que les déclarations de revenus et les W-2. Au lieu de cela, les prêteurs examinent 12 à 24 mois de vos relevés bancaires pour déterminer lerevenu devotreentreprise. Ce type de prêt peut avoir du sens si vous n’avez pas de déclaration de revenus ou d’autres moyens de vérifier vos revenus.
Les taux d’intérêt sur les prêts sur relevés bancaires ont tendance à être plus élevés, car le prêteur prend plus de risques.
Hypothèque conjointe
Obtenir une hypothèque conjointe avec un coemprunteur qui est un employé de W-2, comme un autre significatif, un conjoint ou un ami de confiance, est un autre moyen d’améliorer vos chances d’obtenir une approbation hypothécaire si vous êtes travailleur autonome. Cela donne plus d’assurance à votre prêteur qu’il y a un revenu régulier pour rembourser la dette.
Recrutez un cosignataire
Enfin, un parent ou un autre membre de la famille pourrait être prêt à cosigner votre prêt hypothécaire. Gardez à l’esprit que cette personne devra être disposée et capable d’assumer l’entière responsabilité du prêt en cas de défaut de paiement.
La ligne de fond
Si un employé W-2 perd un emploi, son revenu tombera à zéro en un clin d’œil en l’absence de prestations d’assurance chômage. Les travailleurs indépendants ont souvent plusieurs clients et ne risquent pas de les perdre tous à la fois, ce qui leur donne plus de sécurité d’emploi qu’on ne le pense généralement.
Bien sûr, les travailleurs indépendants sont déjà habitués à devoir travailler très dur pour déposer des formulaires fiscaux supplémentaires, obtenir des licences commerciales, obtenir de nouveaux clients et maintenir l’entreprise en activité. Armés d’un peu de connaissances et de patience, ils peuvent également trouver des moyens de se qualifier pour un prêt hypothécaire.