Documentation alternative

Qu’est-ce que la documentation alternative?

La documentation alternative est un processus de documentation conçu pour accélérer l’approbation du prêt lorsque le prêteur accepte certains documents de l’emprunteur comme vérification du revenu effectué sur la demande de prêt.

Comprendre la documentation alternative

La documentation typique pour les prêts consiste en des déclarations de revenus ou la soumission de documents vérifiables auprès d’un service tiers. La documentation alternative implique que l’emprunteur fournisse un assortiment de documents financiers qui peuvent inclure des W-2, des talons de chèque de paie et des relevés bancaires. Ce type de prêt est parfois appelé prêt Alt-A, bien que certains prêteurs puissent également avoir leur propre nom pour ces prêts.

Les prêts de documentation alternatifs sont souvent offerts uniquement à ceux qui ont un très bon crédit. La décision dépend fortement de la cote de crédit du demandeur. Ces prêts offrent souvent plus de flexibilité que les prêts conventionnels et traditionnels.

Les prêts de documentation alternatifs pourraient être une bonne option pour les emprunteurs ayant des situations particulières, comme les travailleurs indépendants ou récemment divorcés. Le prêteur accepte la documentation fournie par l’emprunteur, sans nécessairement avoir à passer par un processus fastidieux de vérification de toutes les informations. Confirmer les informations d’un emprunteur de cette manière est considérablement plus rapide que la méthode traditionnelle de vérification de ces informations auprès de tiers.

Les prêts de documentation alternatifs sont devenus populaires au lendemain de la crise financière de 2008. Il ya un certain nombre de raisons à cela. Ils offrent un processus de clôture beaucoup plus simple par rapport aux prêts traditionnels. Les prêts de documentation alternatifs plaisent également aux pigistes, un groupe de revenus dont la part de l’économie a augmenté depuis la crise. L’adoption de la règle de la capacité de remboursement, qui permet aux prêteurs de consentir des prêts de bonne foi en fonction de leur évaluation de l’emprunteur, a également facilité la montée des prêts de documentation alternatifs.

Documentation alternative par rapport aux prêts SISA

La documentation alternative est un prêt de documentation complète. En d’autres termes, le revenu, les actifs, l’emploi et d’autres informations financières sont documentés à l’aide d’une forme de paperasse officielle. La documentation nécessaire variera en fonction des exigences du prêteur et éventuellement du souscripteur.

Cela contraste avec unprêt d’ actif déclaré revenu déclaré (SISA). Les prêts SISA sont également connus sous le nom de prêts sans revenu et sans actif (NINA) ou de prêts sans documentation. Dans un passé récent, les prêts SISA étaient également appelés «prêts menteurs», car ils étaient populaires auprès de ceux qui voulaient obtenir des prêts et d’autres financements en fournissant des informations fausses ou trompeuses. De nombreux experts ont blâmé le volume de ce que l’on appelle les prêts aux menteurs comme un facteur majeur contribuant à la crise hypothécaire des années 2000.À la suite de la crise hypothécaire, les prêteurs et les régulateurs ont mis en œuvre des règles plus strictes concernant les prêts SISA, de sorte que les emprunteurs peuvent avoir plus de difficulté à obtenir un prêt via ce processus maintenant.

Malgré leur histoire mouvementée et leur rôle dans l’effondrement des prêts hypothécaires, les prêts SISA ont des utilisations légitimes et ont du sens pour les emprunteurs dans certaines situations. Ils sont populaires auprès des travailleurs indépendants ou des propriétaires d’entreprise, qui annulent souvent autant de dépenses et autres déductions autorisées que possible, ce qui peut donner à leurs revenus une apparence faussement basse.

Il n’y a généralement pas d’augmentation du taux d’intérêt associé à la documentation alternative comme c’est généralement le cas pour les prêts «déclarés».

Exemple de prêts de documentation alternatifs

François veut acheter une maison. Mais il est indépendant, incapable de se qualifier pour les conditions nécessaires à un prêt immobilier traditionnel. Au lieu de cela, il opte pour un prêt alt-doc. Pour devenir éligible au prêt, son courtier lui demande de fournir la documentation relative à l’immatriculation de son entreprise ainsi que les relevés bancaires des cinq dernières années. François est également tenu de produire des relevés bancaires pour son entreprise et des sources de revenus supplémentaires, telles que des investissements.