18 avril 2021 13:04

Pardon de prêt étudiant

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Qu’est-ce que le pardon des prêts étudiants?

La remise de prêt étudiant est une libération de l’obligation de rembourser les prêts étudiants fédéraux, en tout ou en partie, qui ont été empruntés pour payer des études postsecondaires. La dette étudiante a atteint un niveau record aux États-Unis, environ 43 millions d’Américains devant chacun en moyenne près de 40 000 $. Dans certaines circonstances, cependant, une partie de cette dette peut être déchargée ou pardonnés. Voici comment fonctionne la remise des prêts étudiants.

Points clés à retenir

  • La remise de prêt étudiant vous libère de l’obligation de rembourser une partie ou la totalité de votre dette fédérale.
  • Seuls les prêts fédéraux directs sont admissibles à la remise de prêt – vous ne pouvez pas l’obtenir pour des prêts privés.
  • La remise d’un prêt étudiant peut être obtenue de deux manières principales: en travaillant dans la fonction publique ou en effectuant des paiements dans le cadre d’un plan de paiement en fonction du revenu pendant une (longue) période.
  • Les prêts fédéraux peuvent également être libérés dans des circonstances indépendantes de la volonté de l’emprunteur, telles que l’invalidité ou la fermeture du collège.
  • Les étudiants qui estiment que leur établissement d’enseignement les a fraudés ou les ont sérieusement induits en erreur, en violation de la loi de l’État, peuvent demander au ministère de l’Éducation une remise de prêt dans la catégorie «défense de l’emprunteur».

Comment fonctionne le pardon des prêts étudiants

La remise de prêt étudiant vous libère de l’obligation de rembourser une partie ou la totalité de votre dette fédérale. La perspective de voir cette dette s’évaporer peut sembler un rêve devenu réalité. En réalité, cependant, peu de gens finissent par être éligibles. Les exigences varient selon le type de prêt, mais la plupart n’offrent la remise que pour les personnes employées dans certaines professions de la fonction publique.

Il existe également des plans de remboursement qui incluent l’annulation de certaines dettes. Enfin, il peut y avoir des situations dans lesquelles un prêt est annulé parce que l’établissement d’enseignement a fraudé l’étudiant d’une manière ou d’une autre.

1,71 billion de dollars

Le montant de la dette des prêts étudiants aux États-Unis, selon un rapport d’EducationData.org. La majorité de ce montant, plus de 1,56 billion de dollars, fait partie du portefeuille de prêts fédéraux.

Pardon de prêt étudiant ou libération de prêt

Bien que leurs résultats finaux soient similaires, l’annulation de prêt étudiant n’est pas tout à fait la même chose quel’annulation d’unprêt étudiant, qui met immédiatement fin à l’obligation de l’emprunteur de rembourser la dette. Dans certains cas, une décharge peut également donner à un emprunteur le droit de recevoir un remboursement des paiements précédemment effectués sur un prêt.

En général, les prêts d’études fédéraux peuvent être éligibles à la libération dans certaines circonstances indépendantes de la volonté de l’emprunteur. La plupart des prêts peuvent être libérés dans les situations suivantes:

  • Invalidité permanente ou décès de l’emprunteur
  • Fermeture de l’école pendant la durée des études
  • Falsification des qualifications de prêt par l’école
  • Utilisation du vol d’identité de la part de quelqu’un d’autre pour garantir le prêt
  • Défaut de l’école de rembourser les prêts requis au prêteur

Les «circonstances indépendantes de la volonté de l’emprunteur» n’incluent pas des choses comme devoir abandonner l’université avant d’obtenir son diplôme ou être incapable de trouver un emploi après l’obtention de son diplôme.

Cependant, de plus en plus, de telles circonstances incluent une école qui se livre à des tactiques de recrutement illégales – comme garantir à l’étudiant un emploi bien rémunéré après l’obtention de son diplôme – ou d’autres types de faute comme motif de libération de prêt (voir Défense de l’emprunteur, ci-dessous).

Comment obtenir le pardon des prêts étudiants

L’allégement de prêt prend diverses formes. La remise de prêt étudiant peut être obtenue de deux manières principales, avec ses propres conditions et limites: en travaillant dans la fonction publique ou en effectuant des paiements dans le cadre d’un plan de paiement en fonction du revenu pendant une (longue) période. Comme je viens de le décrire, il y a aussi des libérations de prêts étudiants, qui peuvent résulter de malversations de la part de l’école – comme cela s’est produit avec les établissements d’enseignement à but lucratif.

Annulation des prêts de service public

Le Programme de pardon des prêts de service public (PSLF) est conçu spécifiquement pour les personnes qui occupent des emplois dans la fonction publique, que ce soit pour le gouvernement ou pour une organisation à but non lucratif. Vous pouvez également obtenir l’annulation de tout ou partie de votre prêt grâce à certains types de bénévolat, de service militaire ou de pratique médicale.

Pour obtenir l’annulation de la dette dans le cadre du programme de la fonction publique, vous devez d’abord effectuer 120 paiements admissibles (ce qui signifie payer le montant minimum dû à temps). Ces paiements doivent être effectués pendant que vous travaillez pour un employeur qualifié, généralement un gouvernement fédéral, étatique ou local ou une organisation à but non lucratif bénéficiant d’un statut d’exonération fiscale. En effet, vous êtes admissible après 10 ans de travail et 10 ans de mensualités.

Les postes potentiellement éligibles comprennent ceux des soins infirmiers, du gouvernement, de la police et des pompiers et du travail social. Seuls les paiements effectués après le 1er octobre 2007 donnent droit à l’admissibilité au revenu.

Seuls les prêts directs consentis par le gouvernement fédéral (actuellement connu sous le nom de William D. Ford Federal Direct Loan Program) sont éligibles à l’annulation des prêts étudiants. Les prêts non fédéraux (ceux émis par des prêteurs privés et des sociétés de prêt) ne font pas partie de ce programme.

Si vous n’avez pas de prêt direct William D. Ford et, à la place, emprunté par le biais du programme fédéral de prêts à l’éducation familiale (FFEL) ou du programme de prêt Perkins maintenant disparu, vous êtes autorisé à consolider ces dettes en un prêt de consolidation directe. Le nouveau prêt consolidé serait alors éligible à une remise de prêt de service public, dans les mêmes conditions que celles décrites ci-dessus. Gardez à l’esprit que seuls les paiements effectués sur le prêt combiné comptent pour le minimum de 120 paiements; les paiements antérieurs effectués sur les anciens prêts ne sont pas pris en compte.

Les conditions de remise des prêts étudiants sont sujettes à des changements et aux vents politiques changeants. Indépendamment des changements qui pourraient se profiler à l’horizon, Mark Kantrowitz, éditeur et vice-président de la recherche chez Savingforcollege.com, met en garde les emprunteurs contre le pari de leur avenir financier sur l’espoir d’une remise de dette, en particulier celle qui est liée au service public. D’une part, il y a une limite de temps rigide: «L’annulation des prêts de service public survient après 10 ans de service à temps plein. C’est un avantage tout ou rien, de sorte que les emprunteurs qui cessent de travailler avant d’atteindre la barre des 10 ans n’obtiendront pas pardon », dit Kantrowitz.

Pour postuler au programme de pardon de la fonction publique, vous et votre employeur devez remplir et déposer le formulaire d’attestation d’emploi du programme.

Important

Si vous avez un prêt FFEL ou Perkins, vous pouvez regrouper ces dettes en un prêt fédéral éligible à la remise. Mais seuls les paiements effectués après la consolidation seront comptabilisés dans le minimum de 120 paiements, alors faites-le le plus tôt possible.

Plans de remboursement avec remise de prêt

Si vous n’occupez pas un poste dans la fonction publique, vous pourrez peut-être encore obtenir l’annulation d’une partie de votre dette étudiante, mais cela prendra plus de temps. Les plans de remboursement fédéraux fondés sur le revenu, qui sont conçus pour aider les diplômés qui auraient de la difficulté à effectuer des paiements dans le délai standard de 10 ans, permettent également une certaine remise de dette après une certaine période.

Ces plans comprennent:

  • Remboursement basé sur le revenu (IBR). Les mensualités maximales seront de 10% à 15% du revenu discrétionnaire. L’admissibilité au pardon vient après 25 ans de paiements admissibles.
  • Remboursement en fonction du revenu. Les paiements sont recalculés chaque année en fonction du revenu brut, de la taille de la famille et du solde impayé du prêt fédéral; généralement, ils représentent 20% du revenu discrétionnaire. L’admissibilité au pardon est après 25 ans de paiements admissibles.
  • Payez à mesure que vous gagnez (PAYE) et Révision du salaire à mesure que vous gagnez (REMBOURSEMENT). Les mensualités maximales seront de 10% du revenu discrétionnaire. L’admissibilité au pardon est après 20 ans de paiements admissibles. Le gouvernement peut même payer une partie des intérêts du prêt.

De plus, si vous travaillez pour une agence fédérale, votre employeur peut rembourser jusqu’à 10 000 $ de vos prêts par an, avec un maximum de 60 000 $, dans le cadre duProgramme fédéral de remboursement des prêts aux étudiants.

Votre gestionnaire de prêts étudiants s’occupe du remboursement de vos prêts étudiants fédéraux, alors travaillez avec lui pour vous inscrire à un plan de remboursement ou modifier votre plan actuel. Vous pouvez généralement le faire en ligne sur le site Web du serveur.

Défense de l’emprunteur

Si votre école vous a induit en erreur ou s’est livrée à une autre inconduite en violation de certaines lois de l’État, vous pourriez être admissible à une décharge de prêt, officiellement connue sous le nom de «défense de l’emprunteur contre la remise de remboursement de prêt».

Applicable à tout prêt du programme William D. Ford Direct Loan (Direct Loan), la «défense de l’emprunteur» impliquait à l’origine l’annulation de toute votre dette fédérale actuelle de prêt étudiant si vous pouviez démontrer que vous aviez été fraudé ou largement trompé par le collège que vous avez fréquenté. Mis en œuvre sous l’administration Obama, la défense des emprunteurs s’appliquait principalement aux écoles privées à but lucratif qui se livraient à des pratiques douteuses.

En juin 2015, par exemple, le ministère américain de l’Éducation a promis un allégement de la dette aux étudiants de la chaîne des collèges corinthiens, qui a brutalement fermé les campus et déclaré faillite à la suite d’enquêtes fédérales et étatiques sur ses opérations.

Sous l’administration Trump, cependant, la secrétaire à l’Éducation, Betsy DeVos, a tenté de démanteler le programme: retarder le traitement des réclamations, rejeter les réclamations sans procédure régulière, augmenter le fardeau de la preuve, ou n’offrir qu’un pardon partiel, calculer l’allégement via une méthodologie complexe qui accordait aux candidats 0 $.

Sous l’administration Biden, en mars 2021, le ministère de l’Éducation a annoncé qu’il « annulerait la formule de calcul de l’allégement partiel des prêts » et, à la place, annulerait complètement et rapidement les prêts étudiants dans les demandes de défense des emprunteurs.

72 000

Le nombre approximatif de candidats que le ministère de l’Éducation prévoit que ses révisions au programme de défense des emprunteurs contribuera en fin de compte à recevoir 1 milliard de dollars de prêts remboursés.

Pour que vos prêts soient annulés dans le cadre du programme de défense des emprunteurs, vous déposez une réclamation en soumettant une demande sur le site Web du ministère de l’Éducation, ainsi que des preuves que l’école a enfreint la loi, vous a induit en erreur de manière significative ou s’est mal présentée.

Inconvénients des plans de pardon et de remboursement des prêts étudiants

Le remboursement basé sur le revenu peut également avoir un inconvénient: plus d’intérêts courront sur votre prêt parce que le remboursement est étalé sur une plus longue période. «Les remboursements de prêts dans le cadre de l’IBR et du PAYE peuvent être amortis négativement, creusant l’emprunteur dans un trou plus profond», note Kantrowitz. « Les emprunteurs qui s’attendent à une augmentation significative de leurs revenus quelques années après le remboursement devraient peut-être préférer un plan de remboursement comme le remboursement prolongé ou le remboursement progressif, où le paiement mensuel sera au moins autant que les nouveaux intérêts courus, et le prêt l’équilibre n’augmentera pas.  »

« N’oubliez pas que les paiements changent chaque année en fonction du revenu. Lorsque votre revenu augmente, votre paiement peut également le faire », note Reyna Gobel, auteur de « CliffsNotes Graduation Debt: Comment gérer les prêts étudiants et vivre votre vie ». 



En vertu de l’American Rescue Plan Act de 2021, la dette de prêt étudiant qui est annulée ne sera pas incluse dans le revenu imposable pour les années d’imposition 2021 à 2025.

Même si vous réussissez à réduire vos mensualités, ne partez pas en frénésie de dépenses avec les fonds nouvellement disponibles, ajoute-t-elle. «Si vous êtes actuellement en train d’accumuler plus de dettes parce que vous vous attendez à ces projets à l’avenir: arrêtez! Vous ne savez jamais ce qui existera ou n’existera pas pour les diplômés si la loi change à l’avenir. Posez-vous la question: «Puis-je me permettre de rembourser cela sur un plan de remboursement prolongé régulier? Sinon, vous pourriez vous endetter très lourdement et vous retrouver dans une situation difficile.  »

Tout n’est pas parfait non plus avec les plans de pardon. Les types d’emplois qui peuvent vous rendre éligible à la remise de prêts étudiants paient souvent beaucoup moins que les postes du secteur privé. Vous pourriez être en mesure de rembourser vos prêts plus rapidement grâce à un emploi offrant un plus grand potentiel de revenus, même si cela ne vous qualifie pas pour une remise de prêt.

Si vous avez tout ou partie de vos prêts étudiants annulés, sachez que l’IRS peut considérer la dette remise comme un revenu, de sorte que vous pourriez avoir à payer de l’impôt sur ce montant. Heureusement, ce ne sera pas le cas pour les prochaines années: l’article 9675 de l’American Rescue Plan de 2021 fait que la remise de prêt étudiant reçue de 2021 à 2025 n’est pas incluse dans votre revenu imposable pour ces années.

Si vous choisissez de participer à un programme de remise de prêt, assurez-vous d’obtenir une vérification écrite du montant qui sera remis et dans quelles circonstances.

Programmes spécialisés de remise de prêts

Si vous travaillez ou faites du bénévolat pour certaines organisations, vous pourriez être admissible à des programmes supplémentaires qui annuleront ou réduiront votre dette étudiante. Voici quelques exemples:

  • AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC ou AmeriCorps State and National programmes — Les bénévoles de ces programmes peuvent recevoir jusqu’à la bourse Pell Grant maximale pour rembourser des prêts étudiants qualifiés (prêts soutenus par le gouvernement fédéral) par le biais duSegal AmeriCorps Education Award. Pour l’année scolaire 2021-2022, cela s’élève à 6495 $.
  • Garde nationale d’armée – Le programme de remboursement de prêt étudiant de la Garde nationale d’armée peut vous aider à gagner jusqu’à 50 000 $ en prêts. Les prêts couverts comprennent les prêts Federal Direct, Perkins et Stafford.
  • Enseignants à temps plein dans des écoles à faible revenu ou des agences de services éducatifs – Grâce au plus de détails sur son site Web.
  • Diplômés des écoles de médecine et d’infirmières – Travailler dans des zones mal desservies peut permettre aux médecins et aux infirmières de bénéficier d’une remise de prêts étudiants dans le cadre de certains programmes publics.

Changements à la politique fédérale concernant les prêts étudiants

La loi sur l’aide, le soulagement et la sécurité économique du coronavirus (loi CARES) de 2020 comprenait des modifications temporaires des règles sur le remboursement des prêts étudiants.

Plus précisément, les nouvelles règles prévoyaient la suspension des remboursements de prêts, arrêtaient les recouvrements sur les prêts en souffrance et imposaient un taux d’intérêt de 0% sur les soldes des prêts. Ces règles devraient actuellement rester en vigueur au moins jusqu’au 30 septembre 2021.

Pendant la période pendant laquelle vos paiements mensuels de prêt sont suspendus, ces paiements suspendus compteront pour la remise de prêt de service public, tout comme si vous aviez continué à les faire, tant que vous répondez aux autres exigences du programme.

Bien que vous soyez toujours autorisé à effectuer des paiements de prêt si vous le souhaitez, le ministère de l’Éducation souligne que cela pourrait être contre-productif.«Si vous effectuez des paiements pendant la période de suspension des paiements, ils ne vous rendront pas éligible au PSLF plus tôt», explique-t-il dans son blog officiel. »Les paiements de 0 $ suspendus sont déjà admissibles à vos 120 paiements PSLF requis, donc ne pas effectuer de paiements supplémentaires maximise le montant à pardonner. »

Considérations particulières

L’effondrement des collèges à but lucratif et la pandémie de COVID-19 ont intensifié les préoccupations préexistantes concernant le problème croissant de la dette étudiante. Le concept de remise de prêt plus large – pour tous les emprunteurs, pas seulement ceux qui travaillent dans la fonction publique, participent à un plan de remboursement ou sont créés par un collège à but lucratif – est discuté avec une ferveur croissante dans les cercles politiques.

Le président Biden a fait plusieurs propositions, y compris des programmes de remboursement plus libéraux fondés sur le revenu (abaissement des paiements mensuels à 5% du revenu, octroi d’un allégement pour le service national ou communautaire) et l’annulation pure et simple de 10000 dollars de dette par emprunteur.12 Les sénateurs Chuck Schumer et Elizabeth Warren ont dirigé un groupe du Congrès appelant à annuler jusqu’à 50 000 $ par prêt – par décret, si nécessaire.

Le Congrès pourrait également agir pour assouplir davantage les règles de défense des emprunteurs, les ramener à leurs normes d’administration Obama, et promulguer l’annulation de la dette étudiante par le biais d’une législation.

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