Conseils de retraite: comment choisir le meilleur gardien IRA
Table des matières
Développer
- IRA traditionnels vs IRA Roth
- IRA autogérés
- Types de dépositaires pour les IRA standard
- Dépositaires pour les autogérés
- Caractéristiques des meilleurs gardiens
- La ligne de fond
Il existe plusieurs types de comptes de retraite individuels (IRA), mais ils ont tous une chose en commun. Par décret de l’Internal Revenue Service (IRS), ils doivent avoir un gardien. Fondamentalement, un dépositaire IRA est une institution financière qui détient les investissements de votre compte et veille à ce que toutes les réglementations IRS et gouvernementales soient respectées à tout moment.
Les gardiens ne sont pas difficiles à trouver. Mais pour choisir le meilleur pour vous, vous devez d’abord décider du type d’ IRA dont vous avez besoin et du type d’investissements que vous souhaitez faire avec.
IRA traditionnels vs IRA Roth
Les deux principaux types de comptes IRA mis en place par les investisseurs individuels sont l’ IRA traditionnel et le Roth IRA. Les deux permettent à l’argent des comptes de croître sans impôt sur le revenu.
Points clés à retenir
- Pour trouver le bon dépositaire, vous devez d’abord décider du type d’IRA dont vous avez besoin et du type d’investissements que vous souhaitez effectuer.
- Les IRA autogérés nécessitent un autre type de dépositaire que les IRA traditionnels et Roth IRA, car ils permettent des investissements au-delà des actions, des obligations et des fonds.
- Les caractéristiques que les bons dépositaires offrent devraient inclure un large éventail d’options de placement, des frais peu élevés, un bon service client et un site Web convivial.
La impôt différé.
Avec un Roth, il n’y a pas d’allégement fiscal sur les sommes que vous investissez, mais aucun impôt n’est dû lorsque vous retirez l’argent à la retraite. De plus, dans la plupart des cas, aucun impôt n’est dû sur les gains.
IRA autogérés
Avec les IRA traditionnels et Roth, vous pouvez opter pour la gestion du compte (c’est-à-dire que le dépositaire prend la plupart des décisions d’investissement) ou autogéré. Un IRA autogéré est un IRA dans lequel vous choisissez les méthodes et les instruments de financement et il permet d’élargir les options d’investissement.
Parce que les IRA autogérés permettent une variété d’options d’investissement, ils peuvent offrir une plus grande diversification que les IRA standard.
Techniquement, tout IRA dans lequel vous prenez toutes les décisions d’investissement est «autogéré». Dans le secteur des services financiers, cependant, un IRA autogéré signifie généralement un IRA dans lequel le dépositaire vous permet d’investir en dehors du monde plus traditionnel des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (ETF).
Par exemple, vous pouvez investir dans l’immobilier, soit par l’intermédiaire d’une fiducie de placement immobilier (FPI), soit dans une propriété physique réelle. D’autres options comprennent une entreprise étroitement détenue, des métaux précieux et même des prêts hypothécaires privés.
Types de dépositaires pour les IRA standard
Si vous optez pour la voie IRA non autogérée, un certain nombre d’institutions financières différentes sont disponibles pour servir de dépositaires, une fois que vous avez créé votre compte avec elles.
Banques
Unebanque est une option si vous souhaitez bénéficier de lasécurité assurée parla FDIC des CD ou des fonds du marché monétaire au sein d’un IRA. En général, cependant, les banques n’obtiennent pas des notes particulièrement élevées pour les IRA, car la plupart n’offrent pas beaucoup d’options d’investissement en dehors des véhicules susmentionnés. Ceux qui offrent des services de type courtier facturent souvent des frais plus élevés que les maisons de courtage.
Les compagnies d’assurance
Une compagnie d’assurance vend souvent des rentes à primes flexibles comme son IRA de base. Ils peuvent être fixes ou variables et offrent une protection de la valeur du compte, des options de prestation de décès et une gestion automatique des comptes. Cependant, les IRA sont déjà fiscalement avantageux, de sorte que les avantages fiscaux des rentes ne sont pas nécessaires dans un IRA et vous pouvez payer des frais élevés pour en avoir un.
Sociétés de fonds communs de placement
Une société de fonds communs de placement vous permet d’investir dans des fonds communs de placement ou des FNB offerts par la société.
Sociétés de courtage
Une maison de courtage pourrait être votre entité IRA de choix, si vous aimez l’idée d’investir dans des actions ou des obligations individuelles, ainsi que dans des fonds communs de placement ou des FNB.
Robo-conseillers
Entité relativement nouvelle, les Robo-Advisors sont des plateformes d’investissement en ligne qui fournissent des conseils de gestion de portefeuille automatisés et basés sur des algorithmes. Parce que ces plates-formes sont automatisées – ce qui signifie qu’aucune interaction humaine n’est impliquée – les coûts, les frais et autres dépenses qui peuvent gruger le taux de rendement de l’IRA sont inférieurs.
Dépositaires pour les autogérés
Si vous décidez d’emprunter la voie autonome, les choses peuvent devenir plus complexes. Il existe trois types de prestataires pour les IRA autogérés: les dépositaires, les administrateurs et les facilitateurs. Sur les trois, seuls les dépositaires sont directement approuvés par l’IRS et autorisés à détenir des actifs.
Les administrateurs et les facilitateurs agissent en tant qu’intermédiaires entre vous et un dépositaire partenaire qui détient réellement les actifs. Par conséquent, si vous avez l’intention d’ouvrir un IRA autogéré, il est préférable de vous en tenir à un véritable dépositaire.
En ce qui concerne les dépositaires d’IRA autogérés, toutes les institutions susmentionnées pourraient théoriquement servir. Mais si vous êtes intrigué par l’un des investissements non traditionnels ouverts aux IRA autogérés, vous devez être particulièrement prudent dansvotre choix de dépositaire. Il est beaucoup trop facile de violer les règles et règlements de l’IRS, et les sanctions pour le faire peuvent être sévères.
Vous aurez besoin d’un dépositaire qui connaît les types decette section de l’IRS Publication 590.
Caractéristiques des meilleurs gardiens
Lorsqu’il est temps de choisir un dépositaire, voici les caractéristiques à connaître:
Large sélection d’investissements
Plus le choix d’options de placement est large, mieux c’est. Cela s’applique à tous les types de placements, mais surtout aux actions et obligations individuelles ainsi qu’aux fonds communs de placement et aux FNB. Si vous êtes un investisseur IRA autogéré, recherchez des opportunités d’investissement non traditionnelles, notamment des sociétés immobilières ou privées.
Frais bas
Les frais se présentent sous différentes formes et tailles et comprennent les frais annuels de tenue de compte, les charges (pour les fonds communs de placement) et les commissions facturées pour effectuer des transactions. Le simple fait qu’un dépositaire facture un type de frais spécifique ne signifie pas que tout le monde le fait. Les frais de maintenance, par exemple, ne sont pas acquis. Un domaine important, si vous envisagez des fonds communs de placement, est de rechercher un dépositaire qui offre une variété de fonds communs de placement sans frais.
Bon service client
À moins que vous ne soyez à l’aise avec un robot-conseiller, la disponibilité de spécialistes compétents pour répondre à vos questions – en ligne ou par téléphone – est très importante. Rien n’est plus frustrant (surtout si vous gérez un IRA autogéré) que de recevoir des réponses incomplètes ou déroutantes à vos questions.
Site Web convivial
Assurez-vous que le site Web est facile à utiliser et que vous pouvez surveiller vos investissements et effectuer des transactions efficacement. Même sans vous engager dans des investissements, vous devriez être en mesure de naviguer suffisamment sur le site en ligne du dépositaire pour déterminer s’il vous convient.
Consolidation Savvy
Si vous avez déjà plusieurs comptes IRA, certains experts vous conseillent de les regrouper en un seul compte et dépositaire si possible. Cela signifie rechercher un dépositaire qui connaît les règles relatives à la consolidation et comprend quels types d’IRA ne peuvent pas être combinés.
Options d’investissement restreintes
Méfiez-vous des dépositaires qui restreignent vos options de placement en raison de la nature de leur charte. Il est important de noter que les restrictions de dépositaire de l’IRA ne sont pas les mêmes que les restrictions de l’IRS sur les IRA eux-mêmes ou les règles fondées sur le droit fiscal.
La ligne de fond
Lors de l’ouverture d’un IRA, il est important de vous poser plusieurs questions avant de choisir un dépositaire. Préférez-vous un compte traditionnel ou Roth? Ou les deux? Êtes-vous heureux d’investir dans des CD, des fonds communs de placement, des actions et des obligations ou aspirez-vous aux options les plus aventureuses disponibles avec un IRA autogéré?
Une fois que vous avez pris ces décisions, il est temps de considérer les dépositaires et les facteurs qui se distinguent les uns des autres, tels que les options d’investissement, les frais et le service client.