Les meilleurs investissements Roth IRA

Actions de croissance

Les actions de croissance sont des sociétés à petite et moyenne capitalisation qui semblent mûres pour une appréciation ultérieure. Normalement, leur forte croissance déclencherait une piqure fiscale, mais à des taux de gains en capital à long terme inférieurs (généralement 15%).

Mais peu importe que ces actions valent beaucoup plus lorsque vous les encaissez après la retraite. Si vous êtes détenu dans un Roth, vous ne devrez aucun impôt sur eux.

N’oubliez pas que toute la stratégie du Roth IRA tourne autour de l’hypothèse que votre tranche d’imposition sera plus élevée plus tard dans la vie. En outre, les actions de croissance peuvent être volatiles, donc les garder dans un compte de retraite à long terme qui peut résister aux hauts et aux bas du marché boursier sur le long terme atténue le risque.

Les investisseurs qui négocient fréquemment des actions devraient également envisager de le faire à partir de leur Roth IRA. Cela peut protéger les bénéfices à court terme et les gains en capital des impôts.

Les meilleures obligations pour les Roth IRA

Lorsqu’ils pensent aux actifs axés sur le revenu, de nombreux investisseurs pensent aux obligations. Les titres de créance rémunérés sont depuis longtemps la solution de choix pour un flux axé sur le revenu. Environ 7% des soldes Roth IRA sont alloués aux obligations et aux fonds obligataires.

Les obligations de sociétés et autres dettes à haut rendement sont idéales pour un Roth IRA. C’est le même principe que pour les actions à dividendes élevés – protéger le revenu – mais plus encore. Vous ne pouvez pas réinvestir les paiements d’intérêts dans une obligation de la même manière que vous pouvez réinvestir un dividende dans des actions (une stratégie pour éviter les impôts dans les comptes ordinaires). La protection fiscale du Roth est donc encore plus précieuse ici.

Les meilleurs ETF pour Roth IRA

Qu’en est-il des fonds négociés en bourse (ETF), ce rival de plus en plus rapide des fonds communs de placement? Certes, ces paniers d’actifs mis en commun qui se négocient comme des actions individuelles peuvent être des investissements judicieux. Ils offrent une diversification et de bons rendements à des ratios de frais bien inférieurs à ceux des fonds communs de placement.

La seule mise en garde est que, comme la plupart sont conçus pour suivre un indice de marché particulier, les ETF ont tendance à être gérés passivement (c’est ainsi qu’ils maintiennent les coûts bas). En conséquence, ils investissent rarement, vous n’avez donc pas vraiment besoin de la coque d’abri fiscal du Roth.

Pourtant, cela ne ferait pas de mal de les avoir dans votre compte. Des frais et dépenses annuels peu élevés – nous parlons de 0,25% à 0,5% – ne sont pas la pire idée au monde, en ce qui concerne votre taux de rendement.

De nombreux ETF sont des fonds indiciels, qui visent à égaler la performance d’un ensemble de titres de référence, comme le S&P 500. Il existe des indices – et des fonds indiciels – pour presque tous les marchés, classes d’actifs et stratégies d’investissement.

Comme pour l’investissement dans des actions individuelles, les FNB à rechercher seraient ceux qui investissent dans des actions à forte croissance ou à revenu élevé.

Le meilleur immobilier pour les Roth IRA

Les particuliers ont deux façons d’investir dans l’immobilier:

• Indirectement, en détenant des titres qui possèdent des biens
• Directement, en possédant eux-mêmes la propriété

Investissements immobiliers indirects

Les fiducies de placement immobilier (FPI), portefeuilles de propriétés cotés en bourse, sont de grands producteurs de revenus, bien qu’elles offrent également une appréciation du capital. Les FPI investissent dans la plupart des types de biens immobiliers, notamment:

• Tours d’appartements
• Tours cellulaires
• Hôtels
• Infrastructure
• Établissements médicaux
• Immeubles de bureaux / parcs de bureaux
• Centres commerciaux et centres commerciaux
• Entrepôts

Investissements immobiliers directs

Vous pouvez investir dans l’immobilier à l’aide de FPI, ou vous pouvez aller directement à la source. Il est possible de posséder des maisons unifamiliales, des maisons multiplex, des appartements, des condos, des coopératives et même un terrain pour un Roth IRA. Mais vous aurez besoin d’un IRA autogéré pour le faire.

Assurez-vous de faire vos devoirs (ou de travailler avec un conseiller financier) pour vous assurer que vous êtes en conformité. Sinon, vous pourriez perdre les avantages fiscaux associés à la détention de biens immobiliers dans un IRA.

Ce qu’il ne faut pas investir dans un Roth IRA

Étant donné que les Roth IRA offrent un abri fiscal, il est inutile de regrouper des actifs exonérés d’impôt. Exemple concret: obligations municipales ou fonds d’obligations municipales.

Les fonds du marché monétaire, les CD et autres placements en équivalents de trésorerie à faible risque sont également mal adaptés pour un Roth, mais pour une raison différente. Que faut-il mettre à l’abri dans un actif qui ne suscite pas beaucoup d’intérêt au départ? Et la liquidité qu’ils offrent est gaspillée dans un compte que vous n’allez pas toucher pendant des années.

Les rentes sont des cas plus compliqués. Cela dépend de la rapidité avec laquelle vous prévoyez de recevoir des distributions du Roth. Placer une rente à imposition différée dans un IRA à l’abri de l’impôt à première vue n’a pas beaucoup de sens si vous avez des décennies avant de prendre les paiements.

L’avantage d’un revenu stable et garanti non imposable à la retraite pourrait toutefois justifier cette stratégie – si, par exemple, vous êtes dans les cinq ans suivant la fermeture de cette porte de bureau.

Allocation d’actifs Roth IRA

En termes de répartition des actifs, cela dépend de plusieurs facteurs, dont votre âge. En général, les jeunes investisseurs ont un horizon de placement à long terme. Ils alloueraient généralement plus d’actifs de retraite à des actions individuelles ou à des fonds d’actions axés sur la croissance et l’appréciation.

À l’inverse, ceux qui sont à la retraite ou proches de la retraite auraient généralement une allocation plus élevée de leurs investissements dans des obligations ou des actifs axés sur le revenu, comme les FPI ou les actions à dividendes élevés.

Obtenez de l’aide des pros

Si vous n’avez pas le temps, l’intérêt ou l’expertise pour acheter et sélectionner des investissements pour votre IRA, vous avez plusieurs autres options.

La première consiste à mettre tout votre argent IRA dans un seul  fonds à date cible. Ceux-ci sont conçus pour fonctionner vers l’année où vous prévoyez de prendre votre retraite, en se rééquilibrant automatiquement en cours de route. Ils sont nommés en fonction de l’année où vous prévoyez prendre votre retraite. Si c’est 2040, par exemple, vous choisiriez un fonds à date cible 2040, comme le Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

Une autre option consiste à utiliser un robot-conseiller. Il s’agit d’une plate-forme numérique qui crée et gère un portefeuille ou des ETF à l’aide de modèles basés sur des algorithmes. Dans la plupart des cas, vous paierez des frais de gestion d’environ 0,25%. Cependant, certains courtiers comme Charles Schwab offrent ce service gratuitement.

Enfin, vous pouvez travailler avec un professionnel de l’investissement qui peut gérer votre IRA pour vous. De nombreuses maisons de courtage proposent des comptes gérés. Les frais de conseil annuels couvrent généralement la gestion continue de votre argent, y compris la sélection des investissements, le rééquilibrage, le service personnalisé et l’assistance.

Quel que soit l’itinéraire que vous choisissez, découvrez à l’avance les frais que vous devrez payer – y compris les ratios de dépenses, les frais de commission et les frais de compte – et ce qu’ils vous coûteront chaque année. Si rien n’est fait, ces frais pourraient rapidement éroder vos revenus, laissant votre pécule beaucoup plus léger à la retraite.

La ligne de fond

Dans l’ensemble, les meilleurs investissements adaptés aux Roth IRA sont ceux qui:

• Générer un revenu imposable élevé, qu’il s’agisse de dividendes ou d’intérêts
• Avoir une rotation élevée ou fréquente, générant des plus-values ​​à court terme
• Offrir une croissance substantielle / une appréciation du capital