Acheter une assurance maladie privée
Table des matières
Développer
- Comment fonctionne l’achat d’une assurance maladie privée
- Lorsque vous avez besoin d’une assurance privée
- Ne sautez pas l’assurance maladie
- Quel régime, quelles franchises
- Choisir une franchise
- Coût
- Où acheter des plans privés
- Facteurs clés pour choisir un plan
- La ligne de fond
Si votre employeur ne vous propose pas d’assurance maladie dans le cadre d’un programme d’avantages sociaux, vous envisagez peut-être de souscrire votre propre assurance maladie auprès d’une compagnie d’assurance maladie privée.
Une prime est le montant qu’une personne ou une entreprise paie à une compagnie d’assurance pour la couverture. Les primes d’assurance maladie sont généralement payées mensuellement. Les employeurs qui offrent un régime d’assurance maladie parrainé par l’employeur couvrent généralement une partie des primes d’assurance. Si vous devez vous assurer, vous paierez le coût total des primes.
Il est courant de se demander combien il en coûtera pour souscrire une assurance maladie pour vous-même. Cependant, plusieurs options et prix s’offrent à vous en fonction du niveau de couverture dont vous avez besoin.
Lors de la souscription de votre propre assurance, le processus est plus compliqué que la simple sélection d’un plan d’entreprise et le paiement des primes directement de votre chèque de paie chaque mois. Voici quelques conseils pour vous guider tout au long du processus d’achat de votre propre assurance maladie.
Points clés à retenir
- Vous devrez peut-être souscrire une assurance maladie individuelle si vous venez d’avoir 26 ans, êtes au chômage ou à votre compte, travaillez à temps partiel, créez une entreprise qui comptera des employés ou avez récemment pris votre retraite.
- Si vous n’avez pas la possibilité de souscrire à un régime d’assurance maladie parrainé par l’employeur, une bonne source pour obtenir une couverture d’assurance est via le marché de l’assurance maladie qui a été créé en 2014 par la Loi sur les soins abordables (ACA).
- Si vous avez au moins 65 ans ou si vous êtes handicapé, vous pouvez vous inscrire à Medicare, avec la possibilité d’ajouter une couverture supplémentaire via un plan privé Medigap ou Medicare Advantage.
Comment fonctionne l’achat d’une assurance maladie privée
Certains Américains obtiennent une assurance en souscrivant à un régime d’assurance maladie collective par l’intermédiaire de leur employeur.
Medicare fournit une couverture de soins de santé aux personnes âgées et aux personnes handicapées, et Medicaid a une couverture pour les Américains à faible revenu.
Medicare est un programme fédéral d’assurance maladie pour les personnes de 65 ans ou plus. Certains jeunes handicapés et les personnes atteintes d’insuffisance rénale terminale peuvent également bénéficier de Medicare. Medicaid est un programme de soins de santé publique destiné aux Américains à faible revenu, quel que soit leur âge.
Si votre entreprise n’offre pas de plan parrainé par l’employeur et si vous n’êtes pas éligible à Medicare ou Medicaid, les particuliers et les familles ont la possibilité de souscrire des polices d’assurance directement auprès de compagnies d’assurance privées ou via le marché de l’assurance maladie.
Scénarios où vous pourriez avoir besoin d’une assurance maladie privée
Dans certaines circonstances, il est plus probable que vous deviez souscrire votre propre régime d’assurance maladie:
Un jeune adulte de 26 ans ou plus
En vertu des dispositions de la Loi sur les soins abordables (ACA) de 2010, les jeunes peuvent être couverts en tant que personnes à charge par la police d’assurance maladie de leurs parents jusqu’à l’âge de 26 ans. Après cela, ils doivent rechercher leur propre police d’assurance.
Sans emploi
Si vous perdez votre emploi, vous pourriez être admissible à maintenir la couverture par le régime d’assurance maladie de votre employeur pendant une période de temps grâce à un programme appelé la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). COBRA permet aux employés éligibles et à leurs personnes à charge la possibilité de continuer la couverture d’ assurance maladie à leurs propres frais.
Bien que la couverture par COBRA puisse être maintenue jusqu’à 36 mois (dans certaines circonstances), le coût de l’inscription à COBRA est très élevé. En effet, l’ancien employé paie l’intégralité du coût de l’assurance. En règle générale, les employeurs paient une partie des primes de soins de santé au nom de leurs employés.
Dans le cadre de l’American Rescue Plan, le gouvernement remboursera à 100% les frais COBRA si le contribuable a perdu un emploi à cause du COVID-19. Cette subvention durera du 1er avril 2021 au 30 septembre 2021. La subvention est libre d’impôt et sera payée à l’avance.
Un employé à temps partiel
Les emplois à temps partiel offrent rarement des avantages pour la santé. Un emploi à temps partiel est tout poste qui oblige les employés à travailler un nombre d’heures inférieur à celui qui serait considéré à temps plein par leur employeur, soit 40 heures par semaine. Si vous travaillez à temps partiel, vous devez généralement souscrire à votre propre assurance maladie.
Travailleur indépendant
Un travailleur indépendant peut travailler en tant que pigiste ou posséder une entreprise. Certains travailleurs indépendants peuvent souscrire une assurance maladie dans le cadre du régime de leur conjoint. Sinon, ils doivent fournir leur propre assurance maladie.
Un propriétaire d’entreprise qui a des employés
Si vous démarrez une entreprise et que vous avez des employés, vous devrezpeut-être leur offrir une assurance maladie. Même si ce n’est pas obligatoire, vous pouvez décider de proposer une assurance maladie afin d’être un employeur compétitif pouvant attirer des candidats qualifiés. Dans cette situation, vous devrez souscrire un régime collectif.5
Si vous prenez votre retraite (ou si votre conjoint / parent prend sa retraite)
Lorsque vous prendrez votre retraite, vous ne serez probablement plus admissible à l’assurance maladie parrainée par l’employeur. Si vous avez moins de 65 ans et que vous n’êtes pas invalide, vous devrez souscrire Medigap ou Medicare Advantage en plus de Medicare afin de garantir une couverture plus complète. Certaines personnes retraitées peuvent également décider de remplacer complètement la couverture Medicare par un plan Medicare Advantage privé.
Il est important de noter que les plans Medicare, Medigap et Medicare Advantage sont réservés à l’individu – votre conjoint, votre partenaire et les personnes à charge ne peuvent pas être assurés par le biais de votre plan Medicare. Cela signifie que si votre famille était auparavant assurée par le régime de votre employeur et que vous prenez votre retraite, les membres de votre famille devront peut-être souscrire à des régimes d’assurance individuels.
Abandonné par votre assureur existant
Bien que la Loi sur les soins abordables empêche les assureurs d’annuler votre couverture – ou de vous refuser la couverture en raison d’une condition préexistante ou parce que vous avez fait une erreur sur votre demande – il existe d’autres circonstances dans lesquelles votre couverture peut être annulée. Il est également possible que votre assurance devienne si chère que vous ne pouvez pas vous le permettre.
Pourquoi acheter une assurance maladie
Si vous vous trouvez dans l’une des situations ci-dessus et que vous n’avez pas de couverture d’assurance maladie, il est important de souscrire à un plan individuel dès que possible. (L’amende pour défaut d’obtenir une couverture a été annulée en 2019.)
Même si vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance, vous ne pouvez pas prévoir à quel moment un accident se produira et nécessitera des soins médicaux. Même un os cassé mineur peut avoir des conséquences financières importantes si vous n’êtes pas assuré.
Si vous souscrivez une assurance sur le marché de l’assurance maladie, vous pourriez être admissible à des crédits d’impôt pour primes basés sur le revenu ou à des réductions de partage des coûts. Le marché de l’assurance maladie est une plateforme qui propose des plans d’assurance aux particuliers, aux familles et aux petites entreprises.
La Loi sur les soins abordables a établi le marché comme un moyen d’atteindre une conformité maximale avec le mandat selon lequel tous les Américains doivent adhérer à une assurance maladie. De nombreux États offrent leurs propres marchés, tandis que le gouvernement fédéral gère un échange ouvert aux résidents d’autres États.
Bien que vous ne puissiez pas vous permettre le même type de régime qu’un employeur vous offrirait, tout montant de couverture est plus avantageux que de vous en passer. En cas d’accident majeur ou de maladie de longue durée, vous serez préparé.
Choisir le meilleur plan d’assurance pour vous
Il existe plusieurs types de régimes d’assurance maladie, et chacun de ces régimes présente un certain nombre de caractéristiques uniques.
Organisation de maintien de la santé (HMO)
Une organisation de maintien de la santé (HMO) est une entreprise dont la structure organisationnelle leur permet de fournir une couverture d’assurance à leurs abonnés via un réseau spécifique de prestataires de soins de santé.
Les caractéristiques typiques d’un HMO comprennent le paiement d’une couverture d’assurance moyennant des frais mensuels ou annuels. Les primes ont tendance à être plus faibles pour les HMO parce que les prestataires de santé ont des patients dirigés vers eux, mais l’inconvénient est que les abonnés sont limités à accéder à un réseau de médecins et d’autres prestataires de soins de santé qui sont sous contrat avec le HMO.
Organisation de fournisseur privilégié (PPO)
Une organisation de fournisseur privilégié (OPP) est un type de régime d’assurance dans lequel les professionnels et les établissements médicaux fournissent des services aux clients abonnés à des tarifs réduits. Les fournisseurs de soins de santé qui font partie de ce réseau sont appelés fournisseurs préférés ou fournisseurs en réseau.
Les abonnés à un plan PPO ont la possibilité de voir des prestataires de soins en dehors de ce réseau de prestataires (prestataires hors réseau) mais les tarifs pour voir ces prestataires sont plus chers.
Organisation de fournisseurs exclusifs (EPO)
Une organisation de fournisseur exclusif (EPO) est un hybride du plan HMO et PPO. Avec un OEB, vous ne pouvez recevoir des services que de fournisseurs appartenant à un certain réseau. Cependant, des exceptions peuvent être faites pour les soins d’urgence.
Une autre caractéristique d’un régime EPO est que vous devrez peut-être choisir un médecin de soins primaires (PCP). Il s’agit d’un médecin généraliste qui vous prodiguera des soins préventifs et vous traitera pour des maladies mineures. De plus, avec un plan EMO, vous n’avez généralement pas besoin d’obtenir une recommandation de votre PCP pour consulter un médecin spécialiste.
Plan de santé à franchise élevée (HDHP)
Un plan de santé à franchise élevée (HDHP) a quelques caractéristiques clés. Comme son nom l’indique, il a une franchise annuelle plus élevée que les autres régimes d’assurance. Une franchise est la partie d’une réclamation d’assurance que le souscripteur couvre lui-même. Les plans de santé à franchise élevée ont généralement des primes mensuelles moins élevées.
Ce type de régime est idéal pour les personnes jeunes ou généralement en bonne santé qui ne s’attendent pas à demander des services de santé à moins qu’elles ne subissent une urgence médicale ou un accident imprévu.
La dernière caractéristique déterminante d’un régime de santé à franchise élevée est qu’il offre l’accès à un compte d’épargne santé (HSA) fiscalement avantageux.
Un HSA est un compte auquel les abonnés peuvent contribuer avec des fonds qui peuvent ensuite être utilisés pour les frais médicaux que leur régime de santé à franchise élevée ne couvre pas. L’avantage de ces comptes est que les fonds ne sont pas soumis à l’impôt fédéral sur le revenu au moment du dépôt.
Plan de santé axé sur le consommateur (CHDP)
Les plans de santé axés sur les consommateurs (CDHP) sont un type de plan de santé à franchise élevée. Une partie des services que les abonnés reçoivent est payée avec des dollars avant impôts. Comme les autres régimes de soins de santé à franchise élevée, les régimes de santé axés sur les consommateurs ont des franchises annuelles plus élevées que les autres régimes d’assurance maladie, mais le souscripteur paie des primes moins élevées chaque mois.
Plan de point de service (PDV)
Un plan de point de service (PDV) offre différents avantages aux abonnés selon qu’ils utilisent ou non des fournisseurs préférés (fournisseurs dans le réseau) ou des fournisseurs en dehors du réseau préféré (fournisseurs hors réseau). Un plan de point de vente comprend les caractéristiques des plans HMO et des plans PPO.
Police d’assurance à court terme
Une police d’assurance à court terme couvre toute lacune que vous pourriez rencontrer dans la couverture si, par exemple, vous changez d’emploi et que votre nouveau plan d’entreprise ne démarre pas immédiatement.
Cela dure généralement trois mois. La durée des mandats varie d’un État à l’autre et, dans certains États américains, vous pouvez être admissible à un plan à court terme d’une durée maximale de 12 mois.
L’assurance maladie à court terme est également appelée assurance maladie temporaire ou assurance maladie temporaire. Cela peut être utile si vous changez d’emploi, attendez d’être éligible à la couverture Medicare ou attendez la période d’inscription ouverte désignée pour un plan.
En vertu d’un régime d’assurance à court terme, votre conjoint et les autres personnes à charge admissibles peuvent également être couverts. Cependant, une mise en garde importante d’un régime d’assurance à court terme est que dans certains cas, des conditions préexistantes peuvent vous disqualifier de la couverture. La définition d’une maladie préexistante varie en fonction de l’état dans lequel vous vivez, mais elle est généralement définie comme quelque chose dont vous avez été diagnostiqué ou pour lequel vous avez reçu un traitement au cours des deux à cinq dernières années.
Couverture catastrophique
L’assurance maladie catastrophique est un type de régime d’assurance qui n’est généralement disponible que pour les adultes âgés de 30 ans ou moins. Pour être admissible, vous devez recevoir une exemption pour difficultés du gouvernement. L’assurance maladie catastrophique a généralement des primes moins élevées que les autres régimes d’assurance maladie.
Ces types de régimes sont destinés aux personnes qui ne peuvent pas se permettre de dépenser beaucoup d’argent chaque mois en primes d’assurance, mais qui ne veulent pas être sans assurance en cas d’accident ou de maladie grave.
Alors que les régimes d’assurance maladie catastrophique peuvent avoir des primes mensuelles faibles, ils ont généralement les franchises les plus élevées possibles.
Choisir une franchise
Une fois que vous avez décidé du type de régime qui vous convient le mieux, vous devrez déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de payer en franchise. Il s’agit du montant prédéterminé que vous payez pour les services de santé couverts avant que votre régime d’assurance ne commence à payer.
Que pouvez – vous vous permettre de payer hors de leur poche les frais médicaux chaque année? Avec la plupart des régimes d’assurance maladie, plus votre franchise est élevée, plus votre prime mensuelle sera basse. Si votre flux de trésorerie mensuel est faible, vous devrez peut-être opter pour une franchise plus élevée.
Un autre facteur clé lors de la sélection d’un régime d’assurance est le montant maximal du régime. Une fois que vous avez dépensé ce montant en franchises et en services médicaux par le biais de copaiements et de coassurance, votre régime de soins de santé paiera l’intégralité du coût des prestations couvertes.
Combien coûte l’assurance maladie privée?
Alors que de nombreuses personnes sont effrayées par la perspective de souscrire leur propre assurance plutôt que de souscrire à un régime parrainé par l’employeur, certaines études ont montré qu’il peut finir par être plus abordable que les régimes parrainés par l’employeur.
Une étude de la Kaiser Family Foundation a révélé que la prime mensuelle moyenne pour un régime d’assurance parrainé par l’employeur pour une couverture individuelle en 2019 était de 603 $. Il était de 1 725 $ pour la protection familiale.
À l’inverse, selon la Kaiser Family Foundation, si vous deviez souscrire votre propre assurance en dehors d’un régime parrainé par l’employeur, le coût moyen de l’assurance maladie individuelle était de 440 $. Pour les familles, la prime mensuelle moyenne était de 1 168 $.
De plus, si vous finissez par souscrire une couverture sur le marché de l’assurance maladie, vous pourriez être admissible à une subvention à la réduction du partage des coûts et à des crédits d’impôt sur les primes avancées. Ceux-ci peuvent réduire le montant que vous payez pour les primes, ainsi que votre franchise, ainsi que toute quote-part et coassurance dont vous êtes responsable.
Où acheter une assurance maladie privée
Vous avez plusieurs options pour souscrire à une assurance maladie privée.
Medicare.gov
Si vous êtes (ou serez bientôt) à la retraite, vous pouvez commencer sur le site Web de Medicare. Il est recommandé de voir ce que couvre le plan Medicare standard, puis de rechercher des moyens de compléter Medicare via les politiques Medigap et Medicare Advantage.
Lorsque vous envisagez une couverture Medigap ou Medicare Advantage, il est important de comprendre comment les deux types de couverture fonctionnent conjointement avec la couverture Medicare standard.
Healthcare.gov
À la suite de la loi sur les soins abordables (ACA), le marché de l’assurance maladie a été créé en 2014. Vous pouvez visiter le site Web du marché de l’assurance maladie pour en savoir plus sur les options de couverture d’assurance maladie disponibles là où vous vivez. Vous pouvez également déterminer si vous êtes admissible à une subvention et en faire la demande.
Le marché de l’assurance maladie a une période d’inscription ouverte spécifique. En règle générale, c’est entre le 1er novembre et le 15 décembre de chaque année, bien que divers événements puissent entraîner une prolongation ou une réouverture de la période d’inscription ouverte.
Le 28 janvier, 2021, président Joe Biden asigné un décret pour mettre enœuvre une inscription période spéciale, laréouverture du marché de l’assurance fédérale (de healthcare.gov ) du 15 février au 15 mai 2021.
Le site Web comprend des informations sur les plans privés disponibles à l’achat en dehors du marché. Cependant, si vous achetez un plan en dehors du marché de l’ACA, que ce soit pendant l’inscription ouverte ou non, vous ne serez pas éligible aux subventions disponibles dans le cadre de l’ACA.
Dans certaines circonstances, une personne peut être éligible pour acheter un plan de soins de santé par le biais de l’échange, même si elle est en dehors de la période d’inscription ouverte spécifiée. C’est ce qu’on appelle une période d’inscription spéciale. Vous pourriez être admissible à une période d’inscription spéciale si vous rencontrez un changement de ménage, y compris le mariage ou le divorce, le fait d’avoir ou d’adopter un enfant, un décès dans votre famille, un déménagement, la perte de votre assurance maladie, une catastrophe nationale ou une invalidité.
Le plan de sauvetage américain de 2021 a augmenté les subventions pour les plans ACA pour les Américains à faible revenu et a élargi les subventions pour inclure certaines subventions à des niveaux de revenu plus élevés.
Compagnies d’assurance maladie privées
Vous pouvez visiter les sites Web des principales compagnies d’assurance maladie de votre région géographique et parcourir les options disponibles en fonction du type de couverture que vous préférez et de la franchise que vous pouvez vous permettre de payer.
Les types de plans disponibles et les primes varient en fonction de la région dans laquelle vous vivez et de votre âge. Il est important de noter que le prix du plan indiqué sur le site Web est le prix le plus bas disponible pour ce plan et suppose que vous êtes en excellente santé. Vous ne saurez pas ce que vous paierez réellement par mois tant que vous n’aurez pas fait la demande et fourni à la compagnie d’assurance vos antécédents médicaux.
Les prix et le type de couverture peuvent varier considérablement en fonction de la compagnie d’assurance maladie. Pour cette raison, il peut être difficile de vraiment comparer les plans pour déterminer quelle entreprise offre la meilleure combinaison de taux et de couverture. Il peut être judicieux d’identifier les forfaits qui offrent le plus de fonctionnalités dont vous avez besoin et qui se situent dans votre fourchette de prix, puis de lire les avis des consommateurs sur ces forfaits.
Si vous choisissez un régime familial ou si vous êtes un employeur qui choisit un régime que vous offrirez à vos employés, vous voudrez également tenir compte des besoins des autres personnes qui seront couvertes par le régime.
Facteurs clés pour choisir un plan
Les régimes d’assurance maladie offrent une variété de fonctionnalités différentes. Bien qu’il puisse être difficile de trouver un plan qui offre tout ce que vous désirez, considérez lesquelles des caractéristiques suivantes sont les plus nécessaires d’un point de vue médical et financier. Voici quelques questions à considérer lorsque vous recherchez des plans:
- Le régime offre-t-il une couverture pour les médicaments sur ordonnance? Ne couvre-t-il que les versions génériques des médicaments sur ordonnance? Quel est le ticket modérateur (également appelé ticket modérateur ) pour les génériques et les médicaments de marque? Vérifiez les médicaments que vous prenez déjà, le cas échéant.
- Qu’est-ce que la quote-part de visite de bureau et le plan a-t-il institué un nombre maximum de visites de bureau qu’il couvrira par an?
- Quel est le ticket modérateur pour les services spécialisés, tels que les radiographies, les tests de laboratoire et la chirurgie? Pour une visite aux urgences?
- Voulez-vous un plan qui vous permette d’ajouter une couverture pour la vue et les soins dentaires?
- Avez-vous besoin de prestations de grossesse?
- Avez-vous déjà un médecin que vous aimez? Si tel est le cas, vous voudrez peut-être trouver un plan qui inclut votre médecin dans le réseau de fournisseurs de sa compagnie d’assurance.
- Les prestations maximales à vie et annuelles s’appliquent-elles? L’ACA a effectivement éliminé les plafonds à vie et annuels pour les services médicaux essentiels, mais cela n’inclut pas, par exemple, la couverture dentaire et visuelle.
- Le plan offre-t-il des services gratuits ou à prix réduit pour les soins préventifs, comme un bilan de santé annuel? La plupart des plans sous l’ACA offrent une couverture gratuite pour la plupart des services de soins préventifs. Les régimes d’assurance à court terme et la couverture en cas de catastrophe peuvent ne pas l’être.
- Le régime couvre-t-il des services spécialisés tels que la physiothérapie, la chiropratique et les visites d’acupuncture?
- Quels hôpitaux sont inclus dans le réseau?
- Pour les PPO, quel est le coût des services hors réseau, devriez-vous les vouloir ou en avoir besoin? Pouvez-vous vous le permettre?
La ligne de fond
Obtenir votre propre police d’assurance maladie n’est pas aussi facile que de souscrire au régime d’un employeur, mais au moins vous avez le contrôle sur le régime que vous obtenez. Une fois que vous aurez compris ce dont vous avez besoin et que vous vous serez familiarisé avec la terminologie utilisée pour décrire les régimes d’assurance maladie, vos recherches deviendront plus faciles. Avec le nombre d’options disponibles, vous pouvez probablement trouver un plan qui répond à vos besoins et à votre budget.