Comment faire une demande de prêt personnel
L’intérêt que vous payez est exprimé sous forme de taux annuel en pourcentage (TAEG). Le TAP moyen sur un prêt personnel est de 9,41% en juin 2019, mais il peut varier de 6% à 36% en fonction de votre solvabilité, y compris un examen de vos revenus, de vos dettes et de votre pointage de crédit.
Points clés à retenir
- Un prêt personnel peut être utilisé pour presque toutes les raisons, de la consolidation de dettes aux factures imprévues du médecin en passant par les vacances.
- La plupart des prêts personnels ne nécessitent pas de garantie, ce qui en fait des prêts non garantis.
- Les prêts personnels doivent être remboursés sur une durée déterminée, généralement de deux à cinq ans.
- Les meilleurs prêts personnels dépendront beaucoup de votre solvabilité et de la raison pour laquelle vous avez besoin du prêt.
Comment se qualifier pour un prêt personnel
Il y a plusieurs étapes à franchir pour se qualifier pour un prêt personnel, la première étant de s’assurer qu’il vous convient. Par exemple, si vous souhaitez emprunter de l’argent pour rénover votre maison ou acheter une voiture, un prêt immobilier ou garantis par la maison que vous souhaitez réparer ou la voiture que vous souhaitez acheter.
Bien que le paiement de vacances en famille ou la consolidation de dettes s’inscrive dans la catégorie des prêts personnels, vous voudrez peut-être également vous enregistrer sur une carte de crédit APR de lancement à 0%. Cependant, si vous empruntez cette voie, assurez-vous de pouvoir rembourser le solde avant l’expiration du taux de 0%.
9,41%
Le taux annuel moyen d’un prêt personnel en juin 2019
Décidez du montant à emprunter
N’oubliez pas que lorsque vous empruntez de l’argent, vous ne remboursez pas seulement le prêt initial. À l’exception de cette carte à 0%, remboursée à temps, vous payez également des intérêts ou un «loyer» sur l’argent que vous empruntez. Il n’y a aucune raison de payer des intérêts sur l’argent dont vous n’avez pas besoin, alors n’empruntez que ce qui est nécessaire. En revanche, si vous empruntez moins que ce dont vous avez besoin, vous serez peut-être obligé de vous tourner vers des sources de prêts plus onéreuses à la dernière minute.
Enfin, assurez-vous que vous pouvez vous permettre les paiements sur le montant que vous empruntez. Il n’y a rien de pire que de vous surpasser financièrement si la meilleure chose aurait été d’attendre un peu que vos finances s’améliorent.
Vérifiez votre crédit
Comme les prêts personnels dépendent fortement de votre solvabilité, vérifiez vos cotes de crédit et obtenez des rapports de crédit à jour de chacune des trois principales agences d’ évaluation du crédit Equifax, Experian et TransUnion – avant de postuler. Aucune de ces actions, appelées demandes informelles, n’aura d’incidence sur votre solvabilité ou votre pointage de crédit. Cela ne se produit que lorsque vous demandez un prêt et que le prêteur fait ce que l’on appelle une enquête approfondie.
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit de chacune des principales agences d’évaluation une fois par an en visitantAnnualCreditReport.com. De nombreuses sociétés de cartes de crédit et de prêts fournissent une cote de crédit mensuelle gratuite d’une ou de plusieurs des principales agences d’évaluation du crédit. Des services tels que Credit Karmaoffrent gratuitement des cotes de crédit, des rapports de crédit et d’autres services financiers. Certains, comme Credit Karma, sont en fait gratuits. D’autres offrent un essai gratuit puis facturent des frais courants. Vous pouvez également payer votre pointage de crédit auprès des agences d’évaluation du crédit ou d’autres fournisseurs en ligne.
Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous avez de chances d’obtenir un prêt à un meilleur taux d’intérêt.
LendingTree a rapporté les meilleurs TAP et montants de prêt personnels moyens suivants en fonction de la cote de crédit pour janvier 2020.
Les offres varient selon le prêteur, mais les informations ci-dessus peuvent vous indiquer à quoi vous attendre lorsque vous demandez un prêt personnel. De plus, un calculateur de prêt personnel peut faciliter la détermination du montant d’un paiement mensuel que vous pourriez obtenir en fonction de votre pointage de crédit.
Connaissez vos droits en vertu du règlement Z
En 1968, le Federal Reserve Board (FRB) a mis en œuvre le règlement Z qui, à son tour, a créé la Truth in Lending Act (TILA), conçue pour protéger les consommateurs lors de transactions financières. Les prêts personnels font partie de cette protection. Ce règlement est désormais placé sous les auspices du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Sous-partie C – Les articles 1026.17 et 1026.18 de la TILA exigent des prêteurs qu’ils divulguent le TAEG, les frais de financement, le montant financé et le total des paiements lorsqu’il s’agit de prêts personnels fermés. Les autres informations requises comprennent le nombre de paiements, le montant du paiement mensuel, les frais de retard et s’il y a une pénalité pour le remboursement anticipé du prêt.
Où obtenir un prêt personnel
Les sources de prêts personnels sont réparties entre deux catégories principales: celles avec une licence ou une charte bancaire et celles sans. La principale distinction entre les deux catégories concerne la réglementation.
Banques et coopératives de crédit
Les institutions dotées d’une licence ou d’une charte bancaire sont régies par la Réserve fédérale, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) et la National Credit Union Administration (NCUA).
Les banques locales et les coopératives de crédit sont les premiers endroits auxquels beaucoup de gens pensent lorsqu’ils envisagent un prêt personnel. Si vous postulez là-bas, vous rencontrerez probablement en personne un agent de crédit, l’expérience sera personnalisée et l’agent pourra vous guider tout au long du processus de demande. Par rapport aux autres options, les banques ont tendance à avoir des normes de qualification de prêt plus élevées. Si vous êtes déjà client, la banque peut cependant vous couper une pause dans ce domaine.
Le processus de qualification des coopératives de crédit a tendance à être moins rigide que celui des banques, et les taux d’intérêt y sont généralement inférieurs à ceux des banques. Vous devez cependant être membre pour y faire des affaires. Ni les banques ni les coopératives de crédit facturent généralement prêt frais de départ, ce qui est un plus.
Institutions financières non bancaires (IFNB)
Les sources sans licence bancaire sont appelées institutions financières non bancaires (IFNB) ou sociétés financières non bancaires (NBFC). La principale différence en termes de services est que les IFNB ne peuvent pas accepter de dépôts. Les IFNB relèvent de la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 et sont sous la supervision du CFPB.
Les IFNB comprennent des sociétés de financement en ligne et physiques, des compagnies d’assurance, des prêteurs peer-to-peer (P2P), des prêteurs sur salaire et d’autres entités non bancaires. Les sociétés de financement facturent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les banques ou les coopératives de crédit, mais elles peuvent vous approuver un prêt alors qu’une banque ne le fera pas. Les prêteurs P2P peuvent offrir des taux d’intérêt bas si votre crédit est bon, mais des taux bien pires que les banques si vous êtes considéré comme un risque de crédit. Les prêts sur salaire sont notoirement des créances douteuses, facturant des taux d’intérêt élevés et souvent des frais cachés.
Vérifiez votre éligibilité
Visitez les sites Web des prêteurs ou passez des appels téléphoniques pour déterminer si votre profil financier vous rend admissible à un prêt de ce prêteur. Découvrez s’il existe une cote de crédit minimale requise et s’il existe un seuil de revenu. Déterminez s’il y a une durée minimale requise des antécédents de crédit – trois ans ou plus est courant – et ce qui est considéré comme un ratio d’endettement acceptable.
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Soyez préqualifié
Une fois que vous avez éliminé les prêts pour lesquels vous n’êtes pas admissible, tournez-vous vers les prêteurs les plus susceptibles de vous accorder un prêt. De nombreux prêteurs proposent de vous pré-qualifier ou de vous préapprouver avec une enquête informelle. La pré-qualification ou l’approbation préalable ne garantit pas que vous obtiendrez le prêt, mais seulement que vous correspondez au profil financier général des personnes auxquelles le prêteur a prêté de l’argent dans le passé.
Être préqualifié signifie généralement remplir un court formulaire en ligne dans lequel vous indiquez votre nom, votre adresse, vos revenus et le montant que vous souhaitez emprunter. Le prêteur mènera l’enquête de crédit souple mentionnée ci-dessus et vous informera – parfois en quelques secondes, parfois quelques jours plus tard – que vous êtes ou n’avez pas été préqualifié pour un prêt.
Découvrez les détails
Maintenant que vous savez que vous êtes pré-qualifié, il est temps de pré-qualifier le prêteur. Parcourez les informations et les divulgations contenues dans votre lettre de pré-approbation et visitez à nouveau le site Web pour rechercher les éléments suivants:
- Montant prévu du prêt, TAEG, paiement mensuel et durée du prêt. Cela peut être exact ou non, mais cela vous donnera quelque chose avec lequel comparer d’autres prêts préapprouvés.
- Frais et pénalités. Ce prêt aura-t-il des frais de montage? Si oui, combien? Quels sont les pénalités ou frais en cas de retard ou de retard de paiement? Y a-t-il d’autres frais?
- Type d’intérêt. Le taux d’intérêt est-il fixe ou variable? Ai-je le choix et, si oui, quelle est la différence de taux?
- Non garanti ou sécurisé. Sera-ce un prêt non garanti ou garanti? Pour un prêt garanti, quelle est la garantie requise?
- Retrait automatique. Les retraits automatiques des mensualités sont-ils obligatoires ou facultatifs? Si facultatif, est-ce que j’obtiendrai un taux d’intérêt inférieur si j’accepte les retraits automatiques?
- Arbitrage. En cas de conflit, l’arbitrage est-il obligatoire ou puis-je poursuivre le prêteur en justice?
- Pénalité pour paiement anticipé. Si je rembourse mon prêt tôt, est-ce que je paierai une pénalité?
- Petits caractères. Il y a toujours des petits caractères, même dans les lettres de pré-approbation. Recherchez tout ce qui n’a pas été répondu ci-dessus ou tout ce à quoi vous n’aviez pas pensé.
Demander le prêt
Une fois que vous avez restreint le champ, il est temps de demander un prêt. Si vous prévoyez de présenter une demande auprès de plusieurs prêteurs, essayez de regrouper vos demandes dans un délai de 14 à 30 jours. Ceci est connu sous le nom de «taux d’achat», et les demandes multiples seront traitées comme une seule, ce qui aura un impact moindre sur votre pointage de crédit.
Votre lettre de pré-approbation doit vous indiquer la documentation supplémentaire requise pour une application réelle. Rassemblez d’abord ces documents. Vous devrez probablement fournir une preuve de revenu (talons de paie, formulaires W2), les frais de logement, la dette, une pièce d’identité officielle et un numéro de sécurité sociale (s’il n’est pas fourni pour l’approbation préalable). Soumettez votre candidature et documentation et attendez les résultats.
Fermer le prêt
Les délais d’approbation et de financement varient selon le prêteur, mais vous pouvez vous attendre à quelque chose de proche de ce qui suit.dix
Une fois que vous êtes approuvé – idéalement, pour plus d’un prêt – choisissez celui que vous préférez, signez les papiers, obtenez du financement. Ensuite, bien sûr, préparez-vous pour la partie suivante: rembourser le prêt.
Quels sont les différents types de prêts personnels?
Les différents types de prêts personnels sont:
- Prêt de consolidation de dettes: regroupe plusieurs dettes en un seul nouveau prêt
- Prêt cosignataire : un prêt auquel vous avez besoin d’un cosignataire pour être éligible
- Prêts garantis et non garantis (les prêts non garantis sont plus courants)
- Prêts à taux fixe et variable (les prêts à taux fixe sont plus courants)
Où pouvez-vous trouver un prêt personnel?
Vous pouvez trouver un prêt personnel aux endroits suivants:
- Votre banque ou caisse populaire
- Un site de prêt peer to peer
- Un fournisseur de prêt en ligne
- Une recommandation d’un ami ou d’un membre de la famille
- Un prêt privé d’un investisseur
Pouvez-vous obtenir une pré-qualification pour un prêt personnel?
Oui, vous pouvez généralement vous pré-qualifier pour un prêt personnel en quelques minutes en ligne. Vous remplissez certaines informations personnelles telles que le montant du prêt dont vous avez besoin, vos revenus, votre adresse et d’autres considérations. Vous pouvez voir les prêts auxquels vous êtes susceptible de prétendre, puis les comparer pour obtenir les meilleurs taux et conditions. Gardez à l’esprit qu’une pré-qualification signifie que vous êtes susceptible d’être admissible au prêt, mais ce n’est pas une garantie.
Les prêts personnels sont-ils garantis?
Les prêts personnels ne sont généralement pas garantis. Cela signifie que vous n’avez pas besoin de garanties telles que votre maison ou votre voiture pour garantir le prêt. Au lieu de cela, vous recevez le prêt en fonction de vos antécédents financiers, y compris votre score Fico, vos revenus et toute autre exigence du prêteur que vous devez respecter.
Sources d’articles
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politique éditoriale.
- Réserve fédérale. « Consumer Credit G.19 » Consulté le 26 février 2020.
- Experian. « Qu’est-ce qu’un bon taux d’intérêt pour un prêt personnel? » Consulté le 26 février 2020.
- Bureau de la protection financière des consommateurs. « Où puis-je obtenir ma cote de crédit? » Consulté le 26 février 2020.
- LendingTree. « Rapport sur les offres de prêt personnel – janvier 2020 » Consulté le 26 février 2020.
- Bureau de la protection financière des consommateurs. « General Disclosure Requirements ». Consulté le 26 février 2020.
- Bureau de la protection financière des consommateurs. « Content of Disclosures ». Consulté le 26 février 2020.
- US Securities and Exchange Commission. « Banking Regulators ». Consulté le 26 février 2020.
- Fédération des consommateurs d’Amérique. « Oversight of Non-banks ». Consulté le 26 février 2020.
- Bureau de la protection financière des consommateurs. « Autorité, objet, couverture, organisation, application et responsabilité ». Consulté le 26 février 2020.
- https://www.thebalance.com/how-long-does-it-take-to-get-a-loan-4783332