18 avril 2021 14:47

Prêt non garanti

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Qu’est-ce qu’un prêt non garanti?

Un prêt non garanti est un prêt qui ne nécessite aucun type de garantie. Au lieu de compter sur les actifs de l’emprunteur comme garantie, les prêteurs approuvent les prêts non garantis en fonction de la solvabilité de l’emprunteur. Les prêts personnels, les prêts étudiants et les cartes de crédit sont des exemples de prêts non garantis.

Points clés à retenir

  • Un prêt non garanti est soutenu uniquement par la solvabilité de l’emprunteur, plutôt que par toute garantie, telle que la propriété ou d’autres actifs.
  • Les prêts non garantis sont plus risqués que les prêts garantis pour les prêteurs, ils exigent donc des cotes de crédit plus élevées pour approbation.
  • Les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts personnels sont des exemples de prêts non garantis.
  • Si un emprunteur fait défaut sur un prêt non garanti, le prêteur peut charger une agence de recouvrement de recouvrer la dette ou poursuivre l’emprunteur en justice.
  • Les prêteurs peuvent décider d’approuver ou non un prêt non garanti en fonction de la solvabilité de l’emprunteur, mais les lois protègent les emprunteurs contre les pratiques de prêt discriminatoires.

Comment fonctionne un prêt non garanti

Les prêts non garantis – parfois appelés prêts de signature ou prêts la cote de crédit de l’emprunteur. En règle générale, les emprunteurs doivent avoir des cotes de crédit élevées pour être approuvés pour les prêts non garantis.

Un prêt non garanti contraste avec un prêt garanti, dans lequel un emprunteur met en gage un certain type d’actif en garantie du prêt. Les actifs promis augmentent la «garantie» du prêteur pour l’octroi du prêt. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont des exemples de prêts garantis.

Étant donné que les prêts non garantis exigent des cotes de crédit plus élevées que les prêts garantis, dans certains cas, les prêteurs autoriseront les demandeurs de prêt dont le crédit est insuffisant à fournir un cosignataire. Un cosignataire assume l’obligation légale d’honorer une dette en cas de défaillance de l’emprunteur. Cela se produit lorsqu’un emprunteur ne rembourse pas les intérêts et le principal d’un prêt ou d’une dette.


Étant donné que les prêts non garantis ne sont pas garantis par des garanties, ils sont plus risqués pour les prêteurs. En conséquence, ces prêts sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés.

Si un emprunteur fait défaut sur un prêt garanti, le prêteur peut reprendre possession de la garantie pour récupérer les pertes. En revanche, si un emprunteur fait défaut sur un prêt non garanti, le prêteur ne peut réclamer aucun bien. Mais le prêteur peut prendre d’autres mesures, comme charger une agence de recouvrement de recouvrer la dette ou poursuivre l’emprunteur en justice. Si le tribunal statue en faveur du prêteur, le salaire de l’emprunteur peut être saisi.

En outre, un privilège peut être placé sur la maison de l’emprunteur (s’il en possède une), ou l’emprunteur peut être autrement condamné à payer la dette. Les défauts de paiement peuvent avoir des conséquences pour les emprunteurs, telles que des cotes de crédit plus faibles.

Types de prêts non garantis

Les prêts non garantis comprennent les prêts personnels, les prêts étudiants et la plupart des cartes de crédit, qui peuvent tous être des prêts renouvelables ou à terme.

Un prêt renouvelable est un prêt dont la limite de crédit peut être dépensée, remboursée et dépensée à nouveau. Les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles sont des exemples de prêts non garantis renouvelables.

Un prêt à terme, en revanche, est un prêt que l’emprunteur rembourse en versements égaux jusqu’à ce que le prêt soit remboursé à la fin de sa durée. Bien que ces types de prêts soient souvent associés à des prêts garantis, il existe également des prêts à terme non garantis. Un prêt de consolidation pour rembourser une dette de carte de crédit ou un prêt de signature d’une banque serait également considéré comme un prêt à terme non garanti.

Ces dernières années, le marché des prêts non garantis a connu une croissance, alimentée en partie par les fintechs (abréviation de firmes de technologie financière). La dernière décennie, par exemple, a vu la montée des prêts peer-to-peer (P2P) via des prêteurs en ligne et mobiles.

979,6 milliards de dollars

Le montant de la dette renouvelable des consommateurs américains en octobre 2020, selon la Réserve fédérale.

Si vous cherchez à contracter un prêt non garanti pour payer vos dépenses personnelles, une calculatrice de prêt personnel est un excellent outil pour déterminer le montant du paiement mensuel et des intérêts totaux correspondant au montant que vous espérez emprunter.

Prêt non garanti vs prêt sur salaire

Les prêteurs alternatifs, tels que les prêteurs sur salaire ou les entreprises qui offrent des avances de fonds aux commerçants, n’offrent pas de prêts garantis au sens traditionnel du terme. Leurs prêts ne sont pas garantis par des garanties tangibles comme le sont les hypothèques et les prêts automobiles. Cependant, ces prêteurs prennent d’autres mesures pour garantir le remboursement.

Les prêteurs sur salaire, par exemple, exigent que les emprunteurs leur remettent un chèque postdaté ou acceptent un retrait automatique de leur compte courant pour rembourser le prêt. De nombreux prêteurs d’avances de fonds marchands en ligne exigent de l’emprunteur qu’il paie un certain pourcentage des ventes en ligne via un service de traitement des paiements tel que PayPal. Ces prêts sont considérés comme non garantis même s’ils sont partiellement garantis.


Les prêts sur salaire peuvent être considérés comme des prêts prédateurs, car ils ont la réputation d’intérêts extrêmement élevés et de conditions cachées qui facturent des frais supplémentaires aux emprunteurs. En fait, certains États les ont interdits.

Considérations particulières

Alors que les prêteurs peuvent décider d’approuver ou non un prêt non garanti en fonction de votre solvabilité, les lois protègent les emprunteurs contre Equal Credit Opportunity Act (ECOA) en 1974, par exemple, a interdit aux prêteurs d’utiliser la race, la couleur, le sexe, la religion ou d’autres facteurs non liés à la solvabilité lors de l’évaluation d’une demande de prêt, de l’établissement des conditions d’un prêt, ou tout autre aspect d’une transaction de crédit.

Alors que les pratiques de prêt sont progressivement devenues plus équitables aux États-Unis, la discrimination persiste. En juillet 2020, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), qui prend la tête de la surveillance de la conformité et de l’application de l’ECOA, a publié une demande d’informations sollicitant les commentaires du public afin d’identifier les possibilités d’améliorer ce que fait l’ECOA pour garantir un accès non discriminatoire au crédit.«Des normes claires aident à protéger les Afro-Américains et d’autres minorités, mais le CFPB doit les soutenir par des actions pour s’assurer que les prêteurs et autres respectent la loi», a déclaré Kathleen L. Kraninger, directrice du CFPB.5

 

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