18 avril 2021 10:36

Prêts personnels et cartes de crédit: quelle est la différence?

Table des matières

Développer

  • Prêts personnels vs cartes de crédit
  • Comprendre les cotes de crédit
  • Prêts personnels
  • Marge de crédit vs prêt
  • Cartes de crédit
  • Autres types de prêts à crédit
  • Considérations particulières
  • La ligne de fond

Prêts personnels et cartes de crédit: un aperçu

Les prêts personnels et les cartes de crédit offrent tous deux un moyen d’emprunter des fonds et comportent bon nombre des mêmes dispositions de crédit standard. Dans les accords de prêt et de carte de crédit, vous trouverez généralement des fonds offerts par un prêteur à un taux d’intérêt spécifié, des paiements mensuels comprenant le principal et les intérêts, les frais de retard, les exigences de souscription, les limites de montant, etc. Une mauvaise gestion de l’un ou l’autre type de crédit peut nuire à votre cote de crédit, causer des problèmes de prêts, l’accès à un bon logement, la recherche d’emploi

Mais au-delà des attributs similaires que partagent les prêts personnels et les cartes de crédit, il existe également des différences importantes, telles que les conditions de remboursement. Explorons les définitions et les différences entre les deux, ainsi que certains avantages et inconvénients de chacun.

Points clés à retenir

  • Les prêts personnels offrent des fonds empruntés en un seul versement initial avec des taux d’intérêt relativement plus bas; ils doivent être remboursés sur une période de temps limitée.
  • Les cartes de crédit sont un type de crédit renouvelable qui permet à un emprunteur d’accéder à des fonds tant que le compte reste en règle.
  • La notation de crédit est un facteur clé qui influence les approbations et les conditions des prêts personnels et des cartes de crédit.
  • Les accords de prêt personnel et de carte de crédit peuvent être structurés avec une grande variété de dispositions et de conditions.

Comprendre les cotes de crédit

Avant de se plonger dans la comparaison des différences entre les prêts personnels et les cartes de crédit, il est important de comprendre l’une des grandes similitudes. Les États-Unis et la plupart des pays ont intégré un système de notation du crédit qui constitue la base des approbations de crédit. Lestrois principaux bureaux de crédit américains —Equifax, Transunion et Experian⁠ — sont les chefs de file dans l’établissement de normes de notation du crédit et dans l’établissement de partenariats avec des établissements de crédit pour permettre les approbations de crédit.

Les cotes de crédit sont basées sur les antécédents de crédit d’une personne, y compris les défauts de crédit, les demandes de renseignements, les comptes et les soldes impayés. Chaque individu se voit attribuer un pointage de crédit basé sur cette histoire qui influe fortement sur ses chances d’approbation de crédit. Dans l’ensemble, tous les facteurs pris en compte par un prêteur peuvent également influencer le taux d’intérêt qu’un emprunteur paie et le montant du principal pour lequel ils sont approuvés.

Les prêts personnels et les cartes de crédit peuvent être non garantis et garantis, ce qui a également une influence sur les conditions de crédit.


Le paiement du solde de votre carte de crédit et le remboursement de vos prêts personnels en temps opportun peuvent vous aider à établir votre pointage de crédit.

Prêts personnels

Les prêteurs offrent une variété d’options dans la catégorie des prêts personnels qui peuvent affecter les conditions de crédit. En général, la principale différence entre un prêt personnel et une carte de crédit est le solde à long terme. Les prêts personnels n’offrent pas un accès continu aux fonds comme le fait une carte de crédit. Un emprunteur reçoit une somme forfaitaire à l’avance et dispose d’un délai limité pour le rembourser intégralement, par le biais de paiements prévus, et annuler le prêt. Cet arrangement s’accompagne généralement d’un intérêt moindre pour les emprunteurs dont la cote de crédit est bonne à élevée.

Un prêt personnel peut être utilisé pour de nombreuses raisons. Un prêt non garanti peut offrir des fonds pour financer des achats importants, consolider la dette de carte de crédit, garantis par une garantie donnée par l’emprunteur.

Les prêts immobiliers, les prêts automobiles et d’autres types de prêts garantis peuvent également être considérés comme un prêt personnel. Ces prêts suivront les procédures standard d’approbation de crédit, mais ils peuvent être plus faciles à obtenir car ils sont garantis par un privilège sur les actifs.

Dans le cadre d’un prêt immobilier ou d’un crédit auto, par exemple, le prêteur a le droit de prendre possession de votre maison ou de votre voiture après un certain nombre de défauts de paiement. Les prêts garantis sont généralement assortis de conditions légèrement meilleures car le prêteur a des droits de propriété impliqués, ce qui réduit son risque de défaut. Voici quelques avantages et inconvénients d’un prêt personnel.

Avantages

  • Généralement préférable pour les gros achats comme les maisons ou les voitures
  • Offre généralement un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit
  • Fournit des fonds en une seule somme

Les inconvénients

  • Comprend généralement des frais de service et peut avoir d’autres frais qui s’additionnent tous
  • Les biens utilisés comme garantie, comme une voiture ou une maison, peuvent être saisis si vous ne remboursez pas en temps opportun (prêts garantis)

Gardez à l’esprit que l’intérêt n’est pas la seule dépense à prendre en compte dans un prêt. Les prêteurs facturent également des frais, qui peuvent augmenter les coûts totaux d’un prêt. Les prêts personnels comprennent généralement des frais de montage et peuvent également comporter d’autres frais.

Marge de crédit vs prêt

Une distinction à souligner est la marge de crédit a une flexibilité intégrée – son principal avantage. Un inconvénient est qu’il s’accompagne généralement de taux d’intérêt plus élevés.

Un LOC est un montant de prêt prédéfini, mais les emprunteurs ne sont pas obligés de tout utiliser. Un emprunteur peut accéder aux fonds de la marge de crédit à tout moment, à condition qu’ils ne dépassent pas les conditions de la limite de crédit et d’autres exigences, telles que les paiements minimaux en temps opportun.

Un LOC peut être sécurisé ou non (la plupart sont ces derniers) et est généralement proposé par les banques. Une exception majeure est unemarge de crédit hypothécaire (HELOC), qui est garantie par la valeur nette de la maison de l’emprunteur.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit appartiennent à une autre catégorie d’emprunt connue sous le nom de crédit renouvelable. Avec un compte de crédit renouvelable, l’emprunteur a généralement un accès continu aux fonds tant que son compte reste en règle. Les comptes de carte de crédit renouvelable peuvent également être admissibles à des augmentations de limite de crédit sur une base régulière. Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que les prêts personnels.

Le crédit renouvelable fonctionne différemment d’un prêt personnel. Les emprunteurs ont accès à un montant spécifié, mais ils ne reçoivent pas ce montant en totalité. Au contraire, l’emprunteur peut retirer des fonds du compte à sa discrétion à tout moment jusqu’à la limite maximale. Les emprunteurs ne paient des intérêts que sur les fonds qu’ils utilisent afin qu’un emprunteur puisse avoir un compte ouvert sans intérêt s’il n’a pas de solde.

Les cartes de crédit peuvent être disponiblesdans de nombreuses variétés et offrent beaucoup de commodité. Les meilleures cartes de crédit peuvent inclure des périodes d’intérêt de lancement de 0%, la disponibilité du transfert de solde et des récompenses. À l’autre extrémité du spectre, certains peuvent être assortis de taux d’intérêt annuels élevés combinés à des frais mensuels ou annuels. Toutes les cartes de crédit peuvent généralement être utilisées partout où les paiements électroniques sont acceptés.

Des cartes de qualité supérieure avec des points de récompense peuvent être très avantageuses pour un emprunteur qui utilise les avantages et paie les soldes mensuellement. Les cartes Rewards peuvent offrir des remises en argent, des points pour des remises sur les achats, des points pour les achats de la marque en magasin et des points pour voyager.

En général, les cartes de crédit peuvent également être non garanties ou sécurisées. Les cartes non garanties offrent un crédit sans garantie. Les cartes sécurisées sont souvent une option pour les emprunteurs dont les cotes de crédit sont faibles. Avec une carte sécurisée, un emprunteur est tenu de fournir un capital pour couvrir la limite de solde de la carte. Les cartes sécurisées ont des conditions variables, certaines peuvent donc correspondre au solde sécurisé, certaines peuvent offrir une augmentation après un laps de temps spécifié, et certaines peuvent appliquer le solde sécurisé à la carte comme paiement après plusieurs mois.

Dans l’ensemble, chaque type de carte de crédit aura sa propre façon d’accumuler les intérêts, il peut donc être important de lire les petits caractères. Contrairement aux prêts personnels, où votre paiement mensuel est généralement le même sur toute la période de remboursement, une facture de carte de crédit varie chaque mois.

Certaines cartes de crédit offrent aux emprunteurs l’avantage d’un délai de grâce du cycle des relevés qui permet d’emprunter librement des fonds. D’autres cartes factureront des intérêts quotidiens, y compris les frais d’intérêt finaux à la fin du mois. Pour les cartes avec une période de grâce, les emprunteurs peuvent constater qu’ils ont environ 30 jours pour acheter quelque chose sans intérêt si le solde est payé avant que les intérêts ne commencent à s’accumuler.

Avantages

  • Solde créditeur renouvelable qui ne facture des intérêts que lorsque les fonds sont utilisés
  • Pour ceux qui ont un bon crédit, des cartes avec des taux d’intérêt de lancement de 0%, des périodes de grâce et des récompenses
  • Comptes en règle généralement admissibles à des augmentations de limite de crédit sur une base régulière
  • Pour ceux qui ont un crédit limité ou médiocre, capacité à se doter de meilleures conditions de crédit au fil du temps

Les inconvénients

  • Intérêts généralement plus élevés que les prêts personnels
  • Les intérêts et les frais peuvent s’additionner

Globalement, à première vue, le financement par carte de crédit peut sembler une option simple, mais comme pour tout emprunt, il est important de faire preuve de diligence raisonnable. Les cartes de crédit peuvent offrir une alternative viable aux prêts personnels puisqu’elles peuvent être disponibles avec un intérêt de 0% et peuvent offrir des délais de grâce. Les points de commodité et de récompenses sont également d’autres avantages. Cependant, comme c’est le cas pour tout emprunt à crédit, les intérêts et les frais peuvent représenter un fardeau considérable.

Si vous vous êtes retrouvé coincé avec une carte coûteuse et que vous recherchez quelque chose avec un taux d’intérêt inférieur, il existe actuellement plusieurs cartes qui sont idéales pour ceux qui cherchent à transférer leur solde.

Autres types de prêts à crédit

En général, les prêts et les cartes de crédit renouvelables représentent une grande majorité du marché total du crédit. Cependant, au-delà des prêts personnels et des cartes de crédit standard, il peut également y avoir d’autres produits de crédit à prendre en considération. Voici quelques exemples:

Prêts commerciaux et cartes de crédit

Les prêts aux entreprises et les cartes de crédit aux entreprises peuvent être une option pour tous les types d’entreprises. La souscription de prêts aux entreprises implique généralement l’analyse des états financiers et des projections. Les cartes de crédit professionnelles peuvent être un peu plus faciles à obtenir et offrent les mêmes avantages que les cartes de crédit renouvelables personnelles.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont offerts avec des taux d’intérêt extrêmement élevés. Les emprunteurs utilisent des talons de paie pour obtenir des avances en espèces. Les prêts sur salaire peuvent être considérés comme des prêts prédateurs en raison de leur réputation d’intérêts et de frais extrêmement élevés.

Considérations particulières

En général, le crédit peut être une activité risquée qui nécessite une diligence raisonnable de la part de l’emprunteur. La nature des accords de crédit peut créer une opportunité de prêt abusif et de fraude de prêt, il est donc toujours important de comprendre les conditions de crédit et de vous assurer que vous empruntez auprès d’une organisation légalement autorisée afin de vous protéger financièrement.

La ligne de fond

Tout le crédit n’est pas le même. Les prêts personnels et les cartes de crédit peuvent être structurés avec une grande variété de dispositions et de conditions. Les prêts personnels ont des taux d’intérêt relativement inférieurs à ceux des cartes de crédit, mais doivent être remboursés sur une période de temps déterminée. Les cartes de crédit offrent un accès continu aux fonds et vous ne payez des intérêts que sur les soldes impayés qui ne sont pas remboursés en temps opportun.

Que vous choisissiez l’un ou les deux, votre pointage de crédit est essentiel pour obtenir l’approbation et des conditions favorables. En ce qui concerne le premier, un calculateur de prêt personnel peut vous aider à mieux comprendre comment votre pointage de crédit affectera vos paiements mensuels.

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