Les 5 principaux facteurs qui affectent votre crédit
Une cote de crédit est un nombre que les prêteurs utilisent pour déterminer le risque de prêter de l’argent à un emprunteur donné.
Les sociétés de cartes de crédit, les concessionnaires automobiles et les banquiers hypothécaires sont trois types de prêteurs qui vérifieront votre pointage de crédit avant de décider du montant qu’ils sont prêts à vous prêter et à quel taux d’intérêt. Les compagnies d’assurance et les propriétaires peuvent également examiner votre pointage de crédit pour voir à quel point vous êtes financièrement responsable avant de souscrire une police d’assurance ou de louer un appartement.
Voici les cinq principaux facteurs qui affectent votre pointage, comment ils affectent votre crédit et ce que cela signifie lorsque vous demandez un prêt.
Ce qui compte pour votre score
Votre pointage de crédit indique si vous avez ou non des antécédents de stabilité financière et score FICO. Voici les éléments qui composent votre score et le poids de chaque aspect.
Points clés à retenir
- L’historique de paiement, le ratio d’endettement, la durée de l’historique de crédit, le nouveau crédit et le montant du crédit que vous avez jouent tous un rôle dans votre rapport de crédit et votre pointage de crédit.
- Les propriétaires peuvent demander une copie de vos antécédents de crédit ou de votre pointage de crédit avant de vous louer un appartement.
- Votre score FICO ne montre aux prêteurs que l’historique de vos demandes sérieuses, ainsi que toute nouvelle marge de crédit que vous avez ouverte dans l’année.
- Les experts suggèrent que vous ne devriez jamais fermer les comptes de carte de crédit, même après les avoir payés en totalité, car la longue histoire d’un compte (si elle est solide) augmentera votre pointage de crédit.
1. Historique des paiements: 35%
Il y a une question clé que les prêteurs se posent lorsqu’ils donnent de l’argent à quelqu’un: «Vais-je le récupérer?»
L’élément le plus important de votre pointage de crédit consiste à déterminer si l’on peut vous faire confiance pour rembourser les fonds qui vous sont prêtés. Cette composante de votre score tient compte des facteurs suivants:
- Avez-vous payé vos factures à temps pour chaque compte de votre rapport de crédit? Payer en retard a un effet négatif sur votre score.
- Si vous avez payé en retard, quel est votre retard: 30 jours, 60 jours ou plus de 90 jours? Plus vous êtes tard, pire c’est pour votre score.
- Certains de vos comptes ont-ils été envoyés à des collections? Il s’agit d’un signal d’alarme aux prêteurs potentiels que vous pourriez ne pas les rembourser.
- Avez-vous des radiations, des règlements de dettes, des faillites, des saisies, des poursuites, des saisies ou saisies de salaire, des privilèges ou des jugements publics contre vous? Ces éléments du dossier public constituent les marques les plus dangereuses à avoir sur votre rapport de crédit du point de vue d’un prêteur.
- Le temps écoulé depuis le dernier événement négatif et la fréquence des paiements manqués affectent la déduction de pointage de crédit. Une personne qui a manqué plusieurs paiements par carte de crédit il y a cinq ans, par exemple, sera considérée comme moins risquée qu’une personne qui a manqué un gros paiement cette année.
2. Montants dus: 30%
Vous pouvez donc effectuer tous vos paiements à temps, mais que se passe-t-il si vous êtes sur le point d’atteindre un point de rupture?
La notation FICO prend en compte votre ratio d’utilisation du crédit, qui mesure le montant de votre dette par rapport à vos limites de crédit disponibles. Ce deuxième élément le plus important examine les facteurs suivants:
- Quelle part de votre crédit total disponible avez-vous utilisée? Ne supposez pas que vous devez avoir un solde de 0 $ sur vos comptes pour obtenir des notes élevées ici. Moins c’est mieux, mais devoir un peu peut être mieux que ne rien devoir du tout parce que les prêteurs veulent voir que si vous empruntez de l’argent, vous êtes suffisamment responsable et financièrement stable pour le rembourser.
- Combien devez-vous sur certains types de comptes, comme une hypothèque, des prêts automobiles, des cartes de crédit et des comptes à tempérament? Les logiciels de notation de crédit aiment voir que vous disposez d’un mélange de différents types de crédit et que vous les gérez tous de manière responsable.
- Combien devez-vous au total et combien devez-vous par rapport au montant initial sur les comptes à tempérament? Encore une fois, moins c’est mieux. Quelqu’un qui a un solde de 50 $ sur une carte de crédit avec une limite de 500 $, par exemple, semblera plus responsable que quelqu’un qui doit 8 000 $ sur une carte de crédit avec une limite de 10 000 $.
3. Durée des antécédents de crédit: 15%
Votre pointage de crédit tient également compte de la durée de votre utilisation du crédit. Depuis combien d’années avez-vous des obligations? Quel est l’âge de votre compte le plus ancien et quel est l’âge moyen de tous vos comptes?
Un historique de crédit long est utile (s’il n’est pas gâché par des retards de paiement et d’autres éléments négatifs), mais un bref historique peut également convenir tant que vous avez effectué vos paiements à temps et que vous ne devez pas trop.
C’est pourquoi les experts en finances personnelles recommandent toujours de laisser les comptes de carte de crédit ouverts, même si vous ne les utilisez plus. L’âge du compte à lui seul vous aidera à augmenter votre score. Fermez votre ancien compte et vous pourriez voir votre score global diminuer.
4. Nouveau crédit: 10%
Votre score FICO prend en compte le nombre de nouveaux comptes que vous avez. Il examine le nombre de nouveaux comptes auxquels vous avez récemment fait une demande et la dernière fois que vous avez ouvert un nouveau compte.
Chaque fois que vous demandez une nouvelle marge de crédit, les prêteurs effectuent généralement une enquête approfondie (également appelée «hard pull»), qui consiste à vérifier vos informations de crédit au cours de la procédure de souscription. Ceci est différent d’une enquête informelle, comme la récupération de vos propres informations de crédit.
Les fortes pressions peuvent entraîner une légère baisse temporaire de votre pointage de crédit. Pourquoi? Le score suppose que, si vous avez ouvert plusieurs comptes récemment et que le pourcentage de ces comptes est élevé par rapport au nombre total, vous pourriez présenter un risque de crédit plus élevé. Pourquoi? Parce que les gens ont tendance à le faire lorsqu’ils rencontrent des problèmes de trésorerie ou prévoient de contracter de nouvelles dettes.
5. Types de crédit utilisés: 10%
La dernière chose que la formule FICO considère pour déterminer votre pointage de crédit est de savoir si vous avez un mélange de différents types de crédit, tels que les cartes de crédit, les comptes de magasin, les prêts à tempérament et les hypothèques. Il examine également le nombre total de comptes dont vous disposez. Puisqu’il s’agit d’une petite composante de votre score, ne vous inquiétez pas si vous n’avez pas de comptes dans chacune de ces catégories, et n’ouvrez pas de nouveaux comptes uniquement pour augmenter votre combinaison de types de crédit.
Ce qui ne figure pas dans votre score
Les informations suivantes ne sont pas prises en compte pour déterminer votre pointage de crédit, selon FICO:
- État civil
- Âge (bien que FICO indique que certains autres types de scores peuvent envisager cela)
- Race, couleur, religion, origine nationale
- Réception de l’aide publique
- Un salaire
- Profession, antécédents professionnels et employeur (bien que les prêteurs et d’autres scores puissent en tenir compte)
- Où vous vivez
- Obligations alimentaires pour enfants / familles
- Toute information non trouvée dans votre rapport de crédit
- Participation à unprogramme de conseil en crédit
Exemple de pourquoi les prêteurs examinent votre dette
Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, par exemple, le prêteur examinera le total de vos dettes mensuelles existantes afin de déterminer le montant que vous pouvez vous permettre. Si vous avez récemment ouvert plusieurs nouveaux comptes de carte de crédit, cela peut indiquer que vous prévoyez de faire une frénésie de dépenses dans un proche avenir, ce qui signifie que vous pourriez ne pas être en mesure de payer le paiement hypothécaire mensuel que le prêteur a estimé que vous êtes capable de faire. fabrication.
Les prêteurs ne peuvent pas déterminer ce qu’il faut vous prêter en fonction de ce que vous pourriez faire, mais ils peuvent utiliser votre pointage de crédit pour évaluer le niveau de risque de crédit que vous pourriez représenter.
Les scores FICO ne tiennent compte que de votre historique de demandes de renseignements et de nouvelles marges de crédit au cours des 12 derniers mois, alors essayez de minimiser le nombre de demandes et d’ouvrir de nouvelles marges de crédit dans l’année. Cependant, les achats de taux et les demandes multiples liées aux prêteurs automobiles et hypothécaires seront généralement comptés comme une seule enquête puisque l’hypothèse est que les consommateurs achètent des taux – pas l’intention d’acheter plusieurs voitures ou maisons. Même dans ce cas, garder la recherche sous 30 jours peut vous aider à éviter les altérations de votre score.
Ce que cela signifie lorsque vous demandez un prêt
Suivre les directives ci-dessous vous aidera à maintenir un bon score ou à améliorer votre pointage de crédit :
- Surveillez votre taux d’utilisation du crédit. Gardez les soldes de carte de crédit en dessous de 15% à 25% de votre crédit total disponible.
- Payez vos comptes à temps et si vous devez être en retard, ne soyez pas en retard de plus de 30 jours.
- N’ouvrez pas beaucoup de nouveaux comptes en même temps ou même dans une période de 12 mois.
- Vérifiez votre pointage de crédit environ six mois à l’avance si vous envisagez de faire un achat important, comme l’achat d’une maison ou d’une voiture, qui vous obligera à contracter un prêt. Cela vous donnera le temps de corriger les éventuelles erreurs et, si nécessaire, d’améliorer votre score.
- Si vous avez une mauvaise cote de crédit et des défauts dans vos antécédents de crédit, ne désespérez pas. Commencez simplement à faire de meilleurs choix et vous verrez des améliorations graduelles de votre score à mesure que les éléments négatifs de votre historique vieillissent.
La ligne de fond
Bien que votre pointage de crédit soit extrêmement important pour obtenir l’approbation des prêts et obtenir les meilleurs taux d’intérêt, vous n’avez pas besoin d’être obsédé par les directives de notation pour obtenir le type de score que les prêteurs veulent voir. En général, si vous gérez votre crédit de manière responsable, votre score brillera.