Conseil en crédit
Qu’est-ce que le conseil en crédit?
Le conseil en crédit fournit aux consommateurs des conseils sur le crédit à la consommation, la gestion de l’argent, la gestion de la dette et la budgétisation. L’objectif de la plupart des conseils en crédit est d’aider un débiteur à éviter la faillite s’il se trouve aux prises avec le remboursement de sa dette.
De nombreux services de conseil négocieront avec les créanciers au nom de l’emprunteur pour réduire les taux d’intérêt des cartes de crédit et des prêts et renoncer aux frais de retard. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, les agences de conseil en crédit fonctionnent le plus souvent sur une base à but non lucratif, bien qu’il existe des conseillers en crédit à but lucratif.
Points clés à retenir
- Le conseil en crédit aide les consommateurs en matière de crédit à la consommation, de gestion de l’argent, de gestion de la dette et de budgétisation.
- Le but du conseil en crédit est d’aider un débiteur à éviter la faillite s’il est aux prises avec le fardeau de sa dette.
- Les services de conseil négocient avec les créanciers au nom de l’emprunteur pour réduire les taux d’intérêt et renoncer aux frais.
- Un conseiller en crédit peut également discuter des stratégies de remboursement de la dette pour vous aider à choisir la méthode qui vous convient le mieux.
Comprendre le conseil en crédit
Les organisations de conseil en crédit réputées emploient du personnel formé et certifié. Ces conseillers peuvent discuter avec les clients pour les aider à élaborer un plan personnalisé pour leurs problèmes de crédit. Une première séance de conseil dure généralement une heure, avec une offre de séances de suivi. Une agence réputée devrait offrir gratuitement des informations sur ses services sans exiger des clients potentiels qu’ils divulguent des détails sur leur situation.
Les sociétés de conseil en crédit peuvent vous aider à créer un les dettes non garanties, telles que les factures de carte de crédit, les prêts étudiants et les factures médicales.
Ces remboursements de dette suivent un calendrier que le conseiller et le consommateur élaborent ensemble. Souvent, les créanciers devront accepter le plan de remboursement prévu. Les créanciers peuvent décider de baisser les taux d’intérêt ou de renoncer aux frais. Un DMP réussi nécessite des paiements réguliers et en temps opportun. Cela peut prendre 48 mois ou plus pour terminer un plan de gestion de la dette.
Il est important de noter que le conseil en crédit et les agences qui fournissent ces services ne sont pas les mêmes que les entreprises qui offrent dettes ou de consolidation de dettes. Le règlement de la dette implique la négociation d’une réduction du montant total de la dette due. C’est quelque chose que vous pouvez faire vous-même ou engager une société de règlement de dettes, ce qui implique généralement des frais. Le règlement de la dette peut vous aider à éliminer les dettes pour moins que ce qui est dû et à éviter la faillite, même si cela peut avoir des conséquences négatives sur votre pointage de crédit.
Si vous envisagez de régler vos dettes, méfiez-vous des entreprises qui demandent des frais initiaux ou des frais de service. La Federal Trade Commission impose certaines exigences qui doivent être remplies avant que vous puissiez être facturé des frais pour les services de règlement de la dette.
La consolidation de dettes est un processus dans lequel vous contractez un prêt de consolidation pour rembourser toutes vos dettes existantes. Vous feriez ensuite des paiements pour le nouveau prêt à l’avenir, selon le taux d’intérêt et les conditions fixés par le prêteur. Cette méthode ne vous permet pas de payer moins que ce qui est dû à votre dette, mais elle peut rendre le remboursement de ce que vous devez plus simple et plus pratique.
Services de conseil en crédit
Il existe de nombreux groupes de conseillers en crédit à but non lucratif qui offrent des services en personne, en ligne et par téléphone. De nombreuses universités, bases militaires, coopératives de crédit, autorités du logement et succursales du US Cooperative Extension Service proposent des programmes de conseil en crédit à but non lucratif. Les institutions financières locales et les agences de protection des consommateurs peuvent également être de bonnes sources d’informations. Cependant, le statut à but non lucratif ne garantit pas que les services sont gratuits, abordables ou légitimes.
Certains organismes de conseil en crédit facturent des frais élevés, qu’ils peuvent cacher. D’autres peuvent inciter les clients à faire des contributions à leur organisme de bienfaisance. Lors de l’ examen de tout service de conseil en crédit, il est important de comprendre quels sont les frais, le cas échéant, peuvent vous être facturés et que ces frais sont pour.
Le conseil en crédit peut-il m’aider à me désendetter?
Le conseil en crédit peut vous aider à vous désendetter, selon votre situation et vos besoins. Si vous avez du mal à établir un budget réaliste, par exemple, un conseiller en crédit peut examiner vos dépenses et vos revenus et vous aider à identifier les domaines où vous pourriez vous améliorer et créer plus d’argent à appliquer au remboursement de la dette.
Un conseiller en crédit peut également discuter des stratégies de remboursement de la dette pour vous aider à choisir la méthode qui vous convient le mieux. Par exemple, ils peuvent vous aider à évaluer les mérites de la méthode boule de neige de la dette par rapport à l’ avalanche de la dette. Les deux méthodes vous obligent à prioriser vos dettes et à payer le plus d’argent possible pour la première tout en payant le minimum au reste de vos dettes.
Là où ils diffèrent réside dans la façon dont vous commandez vos dettes. Avec l’avalanche de dettes, vous remboursez les dettes du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas. Cette méthode peut vous aider à économiser de l’argent sur les intérêts au fil du temps. Avec la boule de neige de la dette, vous remboursez les dettes du solde le plus bas au plus élevé. Vous n’économisez peut-être pas autant sur les intérêts, mais vous pouvez être motivé à continuer de rembourser vos dettes si vous êtes en mesure de régler un ou deux soldes assez rapidement.
La faillite peut être extrêmement dommageable pour votre crédit, il est donc important d’explorer toutes les options de gestion de la dette avant de choisir cette option.
La question de savoir si un conseiller en crédit est un moyen efficace pour vous de rembourser vos dettes dépend de ce que vous pouvez vous permettre de payer, en fonction de vos revenus et de votre budget, et de votre situation financière globale. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer vos dettes mensuellement, par exemple, mais que vous avez de l’argent en économies, vous pouvez envisager le règlement de vos dettes à la place. Et dans une situation financière désastreuse, la faillite peut être le dernier recours.
Aide à trouver un conseiller en crédit
La Fondation nationale pour le conseil en crédit est une organisation à but non lucratif qui met en relation les consommateurs avec des conseillers en crédit à but non lucratif. Le United States Trustee Program tient une liste des agences de conseil en crédit agréées pour fournir des conseils pré-faillite. La loi sur la faillite exige que quiconque déclare faillite se soumette d’abord à des conseils en matière de crédit.
Lorsque vous recherchez un conseiller en crédit, vous devez garder à l’esprit certaines questions qui peuvent vous aider à trouver une personne de bonne réputation avec qui travailler. Voici quelques-unes des choses les plus importantes à poser:
- Quels services offrez-vous?
- Comment le conseil en crédit est-il offert dans votre organisation?
- À quelle fréquence allons-nous nous rencontrer ou communiquer?
- Offrez-vous des ressources éducatives gratuites?
- Quels frais facturez-vous, le cas échéant?
- Et si je n’ai pas les moyens de payer?
- Dois-je signer un contrat pour utiliser vos services?
- Quelles sont vos certifications et qualifications?
Si vous êtes préoccupé par la réputation d’une agence de conseil en crédit, envisagez de contacter le bureau du procureur général de votre État ou l’agence de protection des consommateurs de l’État pour savoir si une entreprise en particulier a fait l’objet de plaintes.
Poser ce genre de questions peut vous aider à prendre une décision plus éclairée sur l’agence de conseil en crédit avec laquelle vous aimeriez travailler.