Obtenir votre pointage de crédit auprès d’une banque
Table des matières
Développer
- Comment votre pointage de crédit est-il calculé
- Puis-je obtenir une cote de crédit gratuite de ma banque?
- Obtenir votre score
- VantageScore contre FICO
- Ce qui est gratuit, ce qui ne l’est pas
- Certains sites de pointage de crédit gratuits
- La ligne de fond
Un moyen simple d’obtenir votre pointage de crédit peut provenir de votre banque. Votre pointage de crédit est une évaluation numérique que les prêteurs utilisent, avec votre rapport de crédit, pour évaluer le risque de vous offrir un prêt ou de vous accorder un crédit.
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit de chacune destrois grandes agences de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – mais elles factureront des frais si vous souhaitez voir votre pointage de crédit réel. La bonne nouvelle est que vous pourrez peut-être obtenir votre score gratuitement auprès d’une banque ou d’un émetteur de carte de crédit.1 Voici comment vérifier votre pointage de crédit.
Points clés à retenir
- Les cotes de crédit sont des mesures importantes de la solvabilité qui peuvent déterminer si vous obtenez un prêt, les taux d’intérêt que vous payez sur les dettes, etc.
- Les agences de crédit et le gouvernement permettent aux consommateurs d’accéder à leur rapport de crédit complet gratuitement sur une base limitée, mais le c
- Le pointage de crédit lui-même peut être derrière un mur de paiement.
- Cependant, les banques et les émetteurs de cartes de crédit offrent de plus en plus à leurs clients un accès gratuit à des cotes de crédit régulièrement mises à jour, ainsi qu’à des mises à jour et des alertes de crédit.
Comment votre pointage de crédit est-il calculé
Le score FICO est le type de pointage de crédit le plus couramment utilisé. Il estcalculé à l’aide de différentes données de votre rapport de crédit, notamment:
- Antécédents de paiement (35%) – Les paiements réguliers à temps et l’absence de faillite ou de défaut de paiement sont la preuve d’une bonne gestion financière.
- Montants dus (30%) – Un chiffre important est votre taux d’utilisation du crédit, le montant de la dette que vous portez par rapport à vos limites de crédit.
- Durée des antécédents de crédit (15%) – Plus c’est long, mieux c’est.
- Combinaison de crédit (10%) – Cela permet d’avoir à la fois un crédit renouvelable et un crédit échelonné.
- Nouveau crédit (10%) – Trop de demandes de crédit récentes, qui déclenchent une vérification de crédit rigoureuse, peuvent faire baisser votre score pendant plusieurs mois.
Votre pointage de crédit affecte votre capacité à bénéficier de différents types de crédit, tels que les prêts automobiles et les hypothèques, et les conditions qui vous seront proposées. En général, plus votre pointage de crédit est élevé, plus il est facile de se qualifier pour un crédit et d’obtenir des conditions avantageuses. Parce que beaucoup pourrait être à cheval sur votre pointage de crédit, il est utile de garder la trace et de travail en vue de l’ améliorer, le cas échéant.
Puis-je obtenir une cote de crédit gratuite de ma banque?
Auparavant, si vous vouliez voir votre pointage de crédit, vous deviez débourser de l’argent, soit pour un service d’abonnement mensuel, soit pour un examen ponctuel. Cependant, depuis 2013, FICO (la Fair Isaac Corporation) a permis aux prêteurs de mettre gratuitement à la disposition des consommateurs les scores auparavant difficiles à obtenir grâce à son programme FICO Score Open Access. Le FICO a annoncé en décembre 2018 que plus de 300 millions de personnes pourraient obtenir leurs cotes de crédit gratuitement grâce au programme et que plus de 170 institutions financières et huit des 10 principaux émetteurs de cartes de crédit participent au programme Open Access.5
Parmi les entreprises participantes figurent Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank et Wells Fargo.
Obtenir votre score
Si votre banque ou l’émetteur de votre carte de crédit propose des scores de crédit gratuits, vous devriez être en mesure de vérifier votre score en ligne en vous connectant à votre compte ou en examinant votre relevé mensuel. Il existe également d’autres ressources qui vous permettent de consulter gratuitement votre pointage de crédit ou votre rapport de crédit. Si vous vous demandez si vous devriez payer pour voir votre pointage de crédit, la réponse est probablement non.
Si vous n’êtes pas sûr que votre banque donne accès à des scores gratuits, ou si vous avez des difficultés à trouver votre score, contactez le service client pour obtenir de l’aide.
En plus des cotes de crédit gratuites, certaines banques offrent des avantages conçus pour vous aider àcomprendre et à améliorer votre cote. La First National Bank of Omaha, par exemple, vous donne un accès en ligne 24h / 24 et 7j / 7 à votre score FICO et vous montre quels facteurs de score clés ont affecté votre numéro. Et Barclaycard US fournit votre pointage de crédit et des alertes par e-mail chaque fois que votre pointage de crédit a changé.
VantageScore contre FICO
Il est important de noter que tous les scores de crédit ne sont pas créés égaux et que les différentes banques et émetteurs de cartes de crédit peuvent donner accès à des scores différents. Peu de temps après le lancement du programme FICO Score Open Access, le bureau de crédit Experian a introduit un programme similaire, qui permet aux banques de partager sa cote de crédit VantageScore avec les consommateurs.
Aujourd’hui, ces deux systèmes fonctionnent sur la même échelle de 300 à 850 points, et chacun utilise des critères similaires pour calculer les scores, maisils pèsent chaque élément différemment. Avec FICO, par exemple, votre historique de paiement représente 35% de votre score;pour VantageScore, il représente environ 40%.dix
Le résultat est que les deux scores seront généralement différents, même pour la même personne le même jour. Ce n’est pas nécessairement une mauvaise chose, mais c’est quelque chose dont il faut être conscient afin que vous puissiez vous assurer que vous comparez des pommes avec des pommes lors du suivi de vos scores.
Ce qui est gratuit, ce qui ne l’est pas
Le Fair And Accurate Credit Transactions Act (FACTA) adopté en 2003 appelle tous les Américains à avoir un accès gratuit aux rapports de crédit de chacun des trois bureaux (Experian, Equifax et TransUnion) une fois tous les 12 mois. AnnualCreditReport.com, un site sponsorisé par les trois bureaux de crédit, est le site le plus simple et le plus complet à utiliser pour obtenir ces rapports gratuits.
Vous pouvez également recevoir un rapport de crédit gratuit si vous avez été victime de fraude ou de vol d’identité, si vous vous êtes vu refuser un crédit ou si votre crédit actuel (taux d’intérêt, marges de crédit, etc.) a changé du fait de votre crédit. —Ou si on vous propose un taux d’intérêt plus élevé que celui que les autres consommateurs obtiennent d’un créancier.
Cependant, la loi ne fournit pas un examen annuel gratuit de votre pointage de crédit et vous ne pouvez pas obtenir un pointage de crédit gratuit via AnnualCreditReport.com. Néanmoins, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas voir ces trois petits chiffres gratuitement. Depuis 2011, les actions défavorables liées au crédit, telles que les modifications d’une limite de crédit ou d’intérêts basés sur une cote de crédit, donnent aux consommateurs le droit de consulter la cote de crédit utilisée dans la détermination.
MyFICO.com permet aux consommateurs d’acheter leur score FICO auprès de l’un des trois bureaux de crédit pour 19,95 $ par rapport de score FICO. Vous pouvez également acheter la version grand public de votre pointage de crédit directement auprès de l’un des bureaux de crédit ou d’autres sites. Mais attention: ce nombre peut être différent (généralement plus élevé) que votre score FICO. MyFICO dit que le score de consommation d’une personne pourrait être jusqu’à 100 points plus élevé que son score FICO.
Certains sites de pointage de crédit gratuits
De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit offrent maintenant à leurs clients un instantané régulièrement mis à jour de leur pointage de crédit gratuitement, bien que les calculs peuvent varier d’ une entreprise à.
Même si Thomas Nitzsche, responsable des relations avec les médias chez ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Malgré les différences, si vous souhaitez voir la version grand public de votre score FICO, les sites les plus réputés incluent:
- Creditkarma.com
- CreditSesame.com (qui, au moment de la rédaction de cet article, est l’un des meilleurs services de surveillance du crédit )
- Credit.com
- Quizzle.com
Ces sites ne vous obligent pas à fournir votre carte de crédit pour vérifier votre score, ce qui signifie que vous pouvez le vérifier aussi souvent que vous le souhaitez sans frais. «La mise en garde est que j’ai vu ces scores être gonflés jusqu’à 60 à 70 points de plus que le score FICO que les banques et autres prêteurs verront», déclare Pamela Capalad, planificatrice et conseillère financière certifiée à New York.
Et vérifiez votre portefeuille pour un aperçu gratuit de votre pointage de crédit. Certaines cartes de crédit, comme la carte de crédit Discover it Cash Back, vous offrent un score FICO gratuit (la version authentique des banques et des prêteurs) basé sur votre rapport de crédit TransUnion une fois par mois avec votre relevé.
La ligne de fond
Votre pointage de crédit affecte votre capacité à obtenir du crédit et les conditions qui vous seront proposées. Jusqu’à récemment, l’industrie de la cote de crédit était assez secrète et il était difficile (ou coûteux) pour la plupart des gens de mettre la main sur leur cote. Aujourd’hui, cependant, un nombre croissant de banques et d’émetteurs de cartes de crédit fournissent gratuitement des cotes de crédit, ce qui est extrêmement précieux pour les consommateurs qui tentent de suivre et d’améliorer leur santé de crédit.