Mauvais credit
Qu’est-ce qu’un mauvais crédit?
Un mauvais crédit fait référence aux antécédents d’une personne de ne pas payer ses factures à temps et à la probabilité qu’elle ne parvienne pas à effectuer des paiements en temps opportun à l’avenir. Cela se traduit souvent par une faible cote de crédit. Les entreprises peuvent également avoir un mauvais crédit en fonction de leur historique de paiement et de leur situation financière actuelle.
Une personne (ou une entreprise) ayant un mauvais crédit aura du mal à emprunter de l’argent, en particulier à des taux d’intérêt compétitifs, car elle est considérée comme plus risquée que les autres emprunteurs. Cela est vrai pour tous les types de prêts, y compris les variétés garanties et non garanties, bien qu’il existe des options disponibles pour ces derniers.
Points clés à retenir
- Une personne est considérée comme ayant un mauvais crédit si elle a des antécédents de ne pas payer ses factures à temps ou si elle doit trop d’argent.
- Un mauvais crédit se traduit souvent par une cote de crédit faible, généralement inférieure à 580 sur une échelle de 300 à 850.
- Les personnes ayant un mauvais crédit auront plus de mal à obtenir un prêt ou une carte de crédit.
Comprendre le mauvais crédit
La plupart des Américains qui ont déjà emprunté de l’argent ou souscrit à une carte de crédit auront un dossier de crédit auprès d’un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit, Equifax, Experian et TransUnion. Les informations contenues dans ces fichiers, y compris combien d’argent ils doivent et s’ils paient leurs factures à temps, sont utilisés pour calculer leur score FICO, du nom de la Fair Isaac Corporation, qui l’a conçu.
Un score FICO est composé de cinq éléments majeurs:
- 35% – historique des paiements. C’est ce qui a le plus de poids. Il indique simplement si la personne dont le score FICO lui a été payé a payé ses factures à temps. Manquer de quelques jours seulement peut compter, bien que plus le paiement est en souffrance, plus il est considéré comme mauvais.
- 30% – montant total dû par une personne. Cela comprend les hypothèques, les soldes de cartes de crédit, les prêts automobiles, les factures en recouvrement, les jugements des tribunaux et autres dettes. Ce qui est particulièrement important ici, c’est le ratio d’utilisation du crédit de la personne, qui compare le montant d’argent qu’elle peut emprunter (comme les limites totales de sa carte de crédit) au montant qu’elle doit à un moment donné. Avoir un taux d’utilisation du crédit élevé (par exemple, supérieur à 20% ou 30%) peut être considéré comme un signal de danger et entraîner une cote de crédit inférieure.
- 15% – longueur des antécédents de crédit d’une personne.
- 10% – mélange de types de crédit. Cela peut inclure des hypothèques, des prêts automobiles et des cartes de crédit.
- 10% – nouveau crédit.Cela comprend ce que quelqu’un a récemment accepté ou demandé.
Exemples de mauvais crédit
Les scores FICO vont de 300 à 850, et traditionnellement, les emprunteurs avec des scores de 579 ou moins sont considérés comme ayant un mauvais crédit. Selon Experian, environ 62% des emprunteurs dont le score est égal ou inférieur à 579 risquent de devenir gravement en retard sur leurs prêts à l’avenir.
Les scores entre 580 et 669 sont qualifiés de passables. Ces emprunteurs sont beaucoup moins susceptibles de devenir gravement en souffrance sur les prêts, ce qui les rend beaucoup moins risqués à prêter que ceux qui ont une mauvaise cote de crédit. Cependant, même les emprunteurs de cette fourchette peuvent être confrontés à des taux d’intérêt plus élevés ou avoir du mal à obtenir des prêts, par rapport aux emprunteurs qui sont plus proches de cette barre supérieure de 850.
Comment améliorer le mauvais crédit
Si vous avez un mauvais crédit (ou un crédit juste), il y a des mesures que vous pouvez prendre pour obtenir votre pointage de crédit au-dessus de 669 et le conserver. Voici quelques conseils pour y parvenir, directement de FICO.
Configurer les paiements en ligne automatiques
Faites cela pour toutes vos cartes de crédit et prêts, ou au moins obtenez sur les listes de rappel par e-mail ou texte fournies par les prêteurs. Cela vous aidera à payer au moins le minimum à temps chaque mois.
Méfiez-vous des «solutions rapides» annoncées à votre pointage de crédit. FICO prévient qu’il n’y a rien de tel.
Rembourser la dette de carte de crédit
Effectuez des paiements supérieurs au minimum dû dans la mesure du possible. Fixez-vous un objectif de remboursement réaliste et travaillez-y progressivement. Avoir une dette de carte de crédit élevée endommage votre pointage de crédit et payer plus que le montant minimum dû peut aider à l’augmenter.
Vérifier les informations sur les taux d’intérêt
Les comptes de carte de crédit fournissent ces informations. Concentrez-vous sur le remboursement de la dette au taux d’intérêt le plus élevé le plus rapidement possible. Cela libérera le plus de liquidités, que vous pourrez alors commencer à appliquer à d’autres dettes à faible taux d’intérêt.
Gardez les comptes de carte de crédit inutilisés ouverts
Ne fermez pas vos comptes de carte de crédit inutilisés. Et n’ouvrez pas de nouveaux comptes dont vous n’avez pas besoin. Les deux mouvements peuvent endommager votre pointage de crédit.
Si un mauvais crédit vous a empêché d’obtenir une carte de crédit ordinaire, envisagez de carte sécurisée et effectuer des paiements en temps opportun peut vous aider à reconstruire une mauvaise cote de crédit et éventuellement à vous qualifier pour une carte ordinaire. C’est aussi un bon moyen pour les jeunes adultes de commencer à établir des antécédents de crédit.