Jeunes investisseurs: qu’attendez-vous?
De nombreux jeunes adultes ne prennent pas le temps de comprendre comment investir judicieusement. C’est souvent parce qu’ils sont préoccupés par l’ici et maintenant, pas par l’avenir.
Bien que vous n’ayez pas à renoncer à votre style de vie lorsque vous êtes jeune, adopter une vision à long terme et investir de manière cohérente au fil du temps garantira que votre épargne et votre valeur nette seront là lorsque vous en aurez besoin. Dans cet article, nous explorerons les différentes façons d’investir ainsi que des tactiques spécifiques pour investir judicieusement.
Points clés à retenir
- Commencez à investir tôt et régulièrement, et ayez des attentes réalistes quant à vos investissements.
- Vous pouvez avoir une vision à long terme de l’investissement sans avoir à sacrifier votre style de vie.
- Plus vous commencez tôt à mettre de l’argent de côté, moins vous devrez contribuer plus tard.
- Les fonds indiciels sont un excellent moyen pour les jeunes d’épargner car ils ne nécessitent pas beaucoup de recherche ou de gestion.
Façons d’investir
Jetons un coup d’œil aux véhicules d’investissement à long terme les plus populaires:
401 (k) s
Un report d’impôt, ce qui signifie que vous n’avez pas à payer d’impôt sur l’argent que vous mettez dans le régime jusqu’à ce que vous le retiriez. En prime, dans de nombreux cas, l’entreprise égalera au moins une partie du montant que vous cotisez au plan.
Les jeunes investisseurs devraient placer leurs contributions 401 (k) dans un fonds indiciel – un produit d’investissement composé de nombreuses actions regroupées dans un seul package – conçu pour imiter la performance d’un indice boursier majeur tel que le S&P 500. Participer à ce type de plan signifie que vous rapporterez à la maison un chèque de paie plus petit, car vos cotisations sont déduites directement de votre salaire avant impôt. Cependant, vous ne manquerez probablement pas l’argent autant que vous pourriez le penser; parce que les contributions sont faites avant impôts, la plupart des jeunes professionnels dans la tranche d’imposition fédérale de 25% ne rapporteront chez eux que 75 $ de moins pour chaque 100 $ qu’ils contribuent à un 401 (k).
En échange de ce petit sacrifice de votre salaire actuel, vous bénéficierez de plusieurs avantages importants. En plus des économies d’impôt immédiates que nous venons de mentionner, vous bénéficierez également d’un report d’impôt sur tous les gains et gains que vous réalisez. Aussi, tant que vous investissez une partie de votre argent dans des placements à faible risque, vous pouvez contribuer généreusement à votre plan sans vous soucier de garder trop d’argent en dehors de celui-ci en cas d’urgence, car il est possible de contracter roulement.
Surtout, la qualité de vos options d’investissement peut varier en fonction de votre employeur. De plus, toutes les entreprises n’offrent pas les 401 (k) s et, contrairement à la croyance populaire, celles qui ne sont pas tenues d’offrir un programme de jumelage des employés. Heureusement, ce n’est pas votre seule option d’investissement.
403 b) s
Un plan 403 (b) est comme un 401 (k), mais il est offert à certains éducateurs, employés du secteur public et employés d’organismes sans but lucratif. Comme un 401 (k), ce que vous contribuez est déduit de votre chèque de paie et augmentera sur une base d’impôt différé;vous pouvez tout rouler dans un IRA si vous changez d’employeur. La plupart des 403 (b) vous permettront d’investir dans des fonds communs de placement, mais d’autres peuvent vous limiter aux rentes. Certains vous permettront de contracter des prêts sur le plan, mais cette option peut varier d’un plan à l’autre.
Comptes de retraite individuels (IRA)
Il existe deux types de compte de retraite individuel (IRA) : l’IRA traditionnel et le Roth IRA. Ce sont des régimes auxquels vous pouvez cotiser par vous-même, que votre employeur offre ou non un régime de retraite. Les deux peuvent être ouverts dans une banque ou une société de courtage et vous permettent d’investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou des certificats de dépôt (CD). Les plafonds de cotisation sont bien inférieurs à ce que vous pouvez cotiser dans le cadre d’un régime parrainé par l’employeur. Pour 2020, vos contributions totales à tous vos IRA traditionnels et Roth ne peuvent pas dépasser 6000 $ (7000 $ si vous êtes âgé de 50 ans ou plus) ou votre rémunération imposable pour l’année, si votre rémunération était inférieure à cette limite en dollars.
IRA traditionnel.Un IRA traditionnel est un compte de retraite à impôt différé. Tout comme un 401 (k), vous contribuez en dollars avant impôts, qui croissent à l’abri de l’impôt. Ce n’est que lorsque vous commencerez à retirer l’argent que vous commencerez à payer de l’impôt sur les retraits. Les IRA traditionnels peuvent avoir des limites sur les contributions si votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) dépasse un certain seuil. L’âge le plus précoce auquel vous pouvez commencer les retraits est de 59 ans et demi. Si vous retirez l’argent avant cette heure, vous pourriez être soumis à une pénalité de 10%. Lorsque vous atteignez 72 ans, vous devez prendre les distributions minimales requises (RMD).
Auparavant, les RMD étaient mandatés à 70 ans et demi, mais cela a changé à 72 ans avec l’adoption en décembre 2019 de la loi intitulée Setting Every Community Up for Retirement Enhancement ( SECURE ) Act.
Roth IRA.Avec un Roth IRA, vous payez les impôts avant de faire vos contributions. Ensuite, lorsque vous retirez l’argent pendant la retraite en suivant les règles du régime, il n’y a aucune conséquence fiscale. Le Roth IRA a également des limites de revenu, mais il n’y a pas d’âge de distribution obligatoire et vos cotisations (mais pas vos revenus) peuvent être retirées avant l’âge de 59 ans et demi sans pénalité.1011
Conseils et tactiques pour un investissement judicieux
Pour réussir avec ces plans d’investissement à long terme, vous devez constamment apporter des contributions, adopter un état d’esprit à long terme et ne pas permettre aux fluctuations quotidiennes des marchés boursiers de vous dissuader de votre objectif ultime de construire pour l’avenir. Pour tirer le meilleur parti de vos revenus lorsque vous êtes jeune, évitez ces erreurs courantes.
Ne pas investir
Pour beaucoup, investir semble être un processus difficile. Cela demande de la concentration et de la discipline. Afin de l’éviter, de nombreux jeunes investisseurs se persuadent qu’ils peuvent toujours investir «plus tard».
Ce que beaucoup de gens ne réalisent pas, c’est que plus tôt vous commencez à mettre de l’argent de côté, moins vous devrez contribuer. En investissant régulièrement lorsque vous êtes jeune, vous permettez au processus de composition de fonctionner à votre avantage. Le montant que vous investissez augmentera considérablement au fil du temps à mesure que vous gagnerez des intérêts et recevrez des dividendes, et que la valeur des actions s’appréciera. Plus votre argent travaillera longtemps, plus vous serez riche à l’avenir et au coût le plus bas possible pour vous.
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Être irréaliste
Lorsque vous investissez à un jeune âge, vous pouvez vous permettre de prendre des risques calculés. Cela dit, il est important d’avoir des attentes réalistes de vos investissements. Ne vous attendez pas à ce que chaque investissement commence immédiatement à générer un rendement de 50%. Lorsque les marchés et l’économie se portent bien, il y a des actions qui ont des rendements comme celui-ci, mais ces actions sont généralement très volatiles et peuvent subir d’énormes fluctuations de prix à tout moment. En prévoyant des pertes de papier dans les mauvaises années et un rendement moyen de 8% à 12% par an sur le long terme, vous pouvez éviter le piège d’abandonner vos investissements par frustration.
Ne pas se diversifier
La diversification est une stratégie qui réduira votre risque global en investissant dans une variété de domaines différents. Cela vous permet de ne pas être trop exposé à un investissement qui pourrait ne pas se porter aussi bien et vous aide à faire croître votre argent à un rythme constant et régulier. Investir dans des fonds indiciels est un excellent moyen de se diversifier avec un minimum d’effort.
Ne laissez pas les émotions conduire vos investissements
Une autre erreur commise par de nombreux investisseurs, jeunes et vieux, est de devenir émotifs à propos de leurs investissements. Dans certains cas, cela signifie croire qu’un investissement qui a bien fonctionné dans le passé, comme une action très performante, continuera à bien se porter à l’avenir. L’achat d’un investissement qui a un prix élevé en raison de son succès passé peut rendre difficile de tirer profit de cet investissement. À l’inverse, de nombreuses personnes vendront leurs investissements ou cesseront d’apporter leurs contributions lorsque les marchés sont en baisse ou que l’économie ne se porte pas bien. Ce comportement bloquera vos pertes, nuira à votre composition et ne vous mènera nulle part.
Dernier mot
Il est important de commencer à investir tôt et de manière cohérente pour tirer pleinement parti de la composition et utiliser des outils fiscalement avantageux tels que 401 (k) s, 403 (b) s et IRA pour atteindre vos objectifs.
Ignorez les hauts et les bas à court terme du marché global et de vos investissements individuels et restez concentré sur le long terme. En vous diversifiant et en restant réaliste et sans émotion quant à vos investissements, vous serez en mesure de créer un patrimoine confortablement au fil du temps.