Oui, vous pouvez gérer votre propre retraite!
De nombreux professionnels de la finance vous aideront, moyennant des frais, à vous orienter vers et jusqu’à la retraite. Mais faire appel à un conseiller financier n’est pas obligatoire. Si vous n’avez pas les moyens, ne faites pas confiance ou préférez ne pas avoir recours à un conseiller, la gestion de votre retraite est toujours une option. Vous devez élaborer un plan sensé et être prêt à le suivre. Voici quelques-unes des bases d’une stratégie de bricolage.
Points clés à retenir
- Vous n’avez pas nécessairement besoin d’un professionnel de la finance pour vous aider à planifier votre retraite.
- Si vous n’avez pas encore une compréhension de base de l’investissement, prenez le temps de vous renseigner sur les actions, les fonds communs de placement et d’autres endroits où placer votre épargne-retraite.
- À l’approche de la retraite, vous voudrez vous renseigner sur les stratégies de retrait qui peuvent vous aider à maximiser votre revenu et à minimiser vos impôts.
Bien commencer avant la retraite
Si vous voulez vraiment prendre votre retraite en main, commencez le plus tôt possible en adoptant une habitude simple: payez-vous d’abord. 401 (k) s, qui retirent automatiquement de l’argent de votre chèque de paie, rendent cela presque sans effort. En outre, il est important de maximiser la correspondance 401 (k) de votre employeur, d’éviter les frais et commissions excessifs lorsque vous investissez.
Si vous n’avez pas de 401 (k), vous pouvez vous inscrire à des retraits automatiques réguliers qui sortiront de votre compte bancaire et entreront dans un compte de retraite individuel (IRA). Un IRA traditionnel fournit une déduction fiscale dans les années où vous faites des contributions, ce qui signifie que le montant de la contribution réduit votre revenu imposable à un IRA. Cependant, à la retraite, les retraits ou les distributions sont imposables à votre taux d’imposition sur le revenu de l’année de la distribution.
Un Roth IRA est un IRA qui permet à certaines distributions d’être effectuées en franchise d’impôt en supposant que des conditions spécifiques ont été remplies. Cependant, les Roth IRA ne fournissent pas de déduction fiscale les années où ils sont financés, ce qui signifie qu’ils sont financés avec des dollars après impôt.
Pour les Roth et les IRA traditionnels, vos distributions ne peuvent pas commencer à 59 ans et demi, bien qu’il y ait des exceptions. Si vous retirez des fonds de l’IRA avant l’âge de 59 ans et demi, vous paierez une pénalité fiscale de 10% en plus de payer des impôts sur le revenu fédéraux sur le montant de la distribution, ainsi que des impôts d’État éventuels.
Limites de contribution IRA
L’ Internal Revenue Services (IRS) limite combien vous êtes autorisé à contribuer chaque année à un IRA et à un plan de retraite en milieu de travail. La limite de contribution annuelle pour les IRA traditionnels et Roth est de 6 000 $ pour 2020 et 2021. Pour les personnes âgées de 50 ans et plus, elles peuvent déposer une contribution de rattrapage d’ unmontant de 1 000 $.
Pour 2020 et 2021, vous pouvez contribuer jusqu’à 19500 $ dans un 401 (k) ou Roth 401 (k). Les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent faire une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 500 $ pour un total de 26 000 $ chaque année.
Il y a une pénalité pour les cotisations excédentaires – appelées contributions excédentaires par l’IRS – qui sont imposées à 6% par an pour chaque année où les montants excédentaires restent dans l’IRA.
Limites de revenu IRA
Il est important de garder à l’esprit que certains IRA, tels que Roth IRA, ont des limites de revenu établies par l’IRS. Vous pourriez être interdit de cotiser, ou vos cotisations pourraient être éliminées progressivement, selon votre statut de déclaration de revenus et vos revenus.
Pour l’année d’imposition 2020, si votre statut de déclaration de revenus est célibataire, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth si vous gagnez plus de 139000 $. La fourchette d’élimination progressive des revenus va de 124 000 $ à 139 000 $. Pour 2021, la fourchette d’élimination progressive des revenus pour les célibataires est passée de 125 000 $ à 140 000 $.
Pour les couples mariés qui produisent une déclaration de revenus conjointe, la fourchette d’élimination progressive du revenu Roth pour 2020 est de 196 000 $ à 206 000 $ et pour 2021, elle est de 198 000 $ à 208 000 $. En d’autres termes, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth si vous gagnez plus de 206000 $ en 2020 et 208000 $ en 2021 en tant que couple marié faisant une déclaration conjointe.
Choisissez des investissements appropriés
Parce que votre retraite pourrait prendre des années, voire des décennies, dans le futur, vous devez investir de l’argent dans des placements qui génèrent des intérêts, versent des dividendes (ou des paiements en espèces) et prennent de la valeur afin qu’ils puissent être vendus plus tard pour un profit. Vous devez être capable de battre ou de suivre l’ inflation – le rythme de la hausse des prix – puisque l’inflation ne s’arrêtera pas lorsque vous prendrez votre retraite.
Si vous ne connaissez pas déjà les principes de base de l’investissement, prenez le temps de les apprendre. Les actions sont relativement risquées mais peuvent historiquement générer des rendements élevés. Les fonds communs de placement présentent de nombreux avantages et devraient probablement être la pièce maîtresse de la plupart des portefeuilles de retraite. Vous pouvez acheter des fonds communs de placement qui investissent dans des actions, des obligations, une combinaison des deux ou de nombreux autres types d’actifs.
«Une allocation d’actifs appropriée représentée par une large base de fonds communs de placement indiciels peut aider à réduire les émotions associées à la hausse et à la baisse plus fréquentes des cours des actions individuelles», déclare Kevin Michels, CFP®, planificateur financier chezMedicus Wealth Planning à Draper, UT. Les fonds indiciels ont également l’avantage de frais et de coûts relativement bas, autre chose importante à surveiller lorsque vous investissez.
Il est essentiel de contrôler les dépenses d’investissement à la retraite, car des frais élevés peuvent éroder les rendements.
Bien que l’ achat et la conservation soient une stratégie d’investissement séculaire, vous voudrez également revoir votre répartition d’actifs au fil du temps. Les investissements appropriés pour une personne de 24 ans peuvent ne pas l’être pour une personne de 64 ou 74 ans.
«Lorsque vous vieillissez, il est beaucoup plus important que vous trouviez des placements sûrs», déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts. «Lorsque vous approchez de la retraite, vous ne pouvez pas vous permettre de perdre un pourcentage élevé de Tes économies. Vous pouvez réduire votre risque en trouvant des obligations à échéance courte, des CD, des annuités fixes (non indexées sur actions ou variables), des actions à dividendes sûrs, de l’immobilier physique ou d’autres actifs dans lesquels vous vous considérez comme un expert. »
Que faire à l’approche de la retraite
Avant de prendre votre retraite, essayez de faire une estimation raisonnable du montant d’argent dont vous et votre famille aurez besoin pour vivre confortablement à la retraite. Additionnez ensuite toutes vos sources de revenus probables et comparez les deux. Si vos revenus ne suffisent pas à couvrir vos dépenses, vous devrez faire quelques ajustements.
«Le plus important», déclare Cullen Breen, président de Dutch Asset Corporation, à Albany, NY, «est la règle d’or: gardez vos dépenses aussi bas que possible. Cela ne peut être surestimé et c’est la chose la plus importante que vous puissiez contrôler. »
Vous aurez probablement plusieurs sources de revenus de retraite, à commencer parSSA.gov. Si vous avez accumulé au moins 40 crédits (environ dix ans de travail), vous pouvez obtenir une estimation personnalisée à l’aide de l’estimateur de retraite du SSA. Ou, vous pouvez brancher votre revenu actuel et la date de retraite prévue dans le calculateur rapide de la sécurité sociale pour un chiffre approximatif.
Si vous êtes marié, gardez à l’esprit que même si votre conjoint n’est pas admissible à la sécurité sociale sur la base de son propre dossier de travail, il peut avoir droit àdes prestations de conjoint en fonction du vôtre. Vous pouvez égalementaugmenter considérablement vos revenus de sécurité sociale en prenant des prestations plus tard, plutôt que lorsque vous êtes éligible pour la première fois.dix
Vos autres sources de revenu de retraite peuvent inclure un ou plusieurs régimes à cotisations définies, comme un 401 (k) ou 403 (b), une pension traditionnelle à prestations définies et tout IRA que vous avez établi au fil des ans.
En dehors des comptes de retraite, vous aurez probablement d’autres actifs, tels que des actions et des obligations individuelles, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (FNB), des rentes et des CD.
Le moment venu (ou plus tôt, si possible), vous voudrez également vous renseigner sur les stratégies de retrait qui peuvent vous aider à maximiser votre revenu de retraite, à minimiser votre facture fiscale et, surtout, à ne pas épuiser votre épargne prématurément.