Planification de la retraite
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce que la planification de la retraite?
- Comprendre la planification de la retraite
- Objectifs de planification de la retraite
- Étapes de la planification de la retraite
- Autres aspects de la planification de la retraite
Qu’est-ce que la planification de la retraite?
La planification de la retraite consiste à déterminerles objectifs de revenu de retraite et les actions et décisions nécessaires pour atteindre ces objectifs. La planification de la retraite comprend l’identification des sources de revenus, le dimensionnement des dépenses, la mise en œuvre d’un programme d’épargne et la gestion des actifs et des risques. Les flux de trésorerie futurs sont estimés pour déterminer si l’objectif de revenu de retraite sera atteint. Certains régimes de retraite changent selon que vous vous trouvez, disons, aux États-Unis ou au Canada, qui a son propre système de régimes parrainés par le lieu de travail.1
La planification de la retraite est idéalement un processus qui dure toute la vie. Vous pouvez commencer à tout moment, mais cela fonctionne mieux si vous en tenez compte dans votre planification financière dès le début. C’est la meilleure façon d’assurer une retraite sûre, sécurisée et amusante. La partie amusante est pourquoi il est logique de prêter attention à la partie sérieuse et peut-être ennuyeuse: planifier la façon dont vous y arriverez.
Points clés à retenir
- La planification de la retraite fait référence à des stratégies financières d’épargne, d’investissement et, en fin de compte, de distribution d’argent destinées à subvenir à ses besoins pendant la retraite.
- De nombreux véhicules d’investissement populaires tels que les IRA et les 401 (k) permettent aux épargnants de retraite de faire fructifier leur argent avec certains avantages fiscaux.
- La planification de la retraite prend en compte non seulement les actifs et les revenus, mais également les dépenses futures, les passifs et l’espérance de vie.
- Il n’est jamais trop tôt – ni trop tard (bien que plus tôt soit mieux) – pour commencer à planifier sa retraite.
Comprendre la planification de la retraite
Dans le sens le plus simple, la planification de la retraite est la planification que l’on fait pour se préparer à la vie après la fin du travail rémunéré, non seulement financièrement, mais dans tous les aspects de la vie. Les aspects non financiers comprennent des choix de mode de vie tels que comment passer du temps à la retraite, où vivre, quand arrêter complètement de travailler, etc. Une approche holistique de la planification de la retraite tient compte de tous ces domaines.
L’accent mis sur la planification de la retraite change tout au long des différentes étapes de la vie. Au début de la vie professionnelle d’une personne, la planification de la retraite consiste à mettre de côté suffisamment d’argent pour la retraite. Au milieu de votre carrière, cela peut également inclure la fixation d’objectifs de revenus ou d’actifs spécifiques et de prendre les mesures nécessaires pour les atteindre.
Une fois que vous atteignez l’âge de la retraite, vous passez de l’accumulation d’actifs à ce que les planificateurs appellent la phase de distribution. Vous ne payez plus;au lieu de cela, vos décennies d’épargne sont payantes.
Objectifs de planification de la retraite
N’oubliez pas que la planification de la retraite commence bien avant la retraite – le plus tôt sera le mieux. Votre «chiffre magique», le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite confortablement, est hautement personnalisé, mais il existe de nombreuses règles empiriques qui peuvent vous donner une idée de combien épargner.
Les gens disaient qu’il fallait environ 1 million de dollars pour prendre sa retraite confortablement. D’autres professionnels utilisent la règle des 80% (c’est-à-dire que vous avez besoin de suffisamment pour vivre avec 80% de votre revenu à la retraite). Si vous gagniez 100 000 $ par année, vous auriez besoin d’économies qui pourraient produire 80 000 $ par année pendant environ 20 ans, soit un total de 1,6 million de dollars, y compris le revenu généré par votre actif de retraite. D’autres disent que la plupart des retraités n’épargnent pas suffisamment pour atteindre ces critères et devraient ajuster leur style de vie pour vivre de ce qu’ils ont.
Quelle que soit la méthode que vous, et éventuellement un planificateur financier, utilisez pour calculer vos besoins d’épargne-retraite, commencez le plus tôt possible.
Plans parrainés par l’employeur
Les jeunes adultes devraient profiter des régimes 401 (k) ou 403 (b) parrainés par l’employeur. Un avantage initial de ces régimes de retraite admissibles est que votre employeur a la possibilité d’égaler ce que vous investissez, jusqu’à un certain montant. Par exemple, si vous cotisez 3% de votre revenu annuel à votre compte de régime, votre employeur peut égaler cela, en déposant la somme équivalente dans votre compte de retraite, vous donnant essentiellement une prime de 3% qui augmente au fil des ans.
Cependant, vous pouvez et devez cotiser plus que le montant qui vous rapportera la contrepartie de l’employeur si vous le pouvez;certains experts recommandent plus de 10%. Pour l’année d’imposition 2020, les participants de moins de 50 ans peuvent cotiser jusqu’à contribution de rattrapage.
Les avantages supplémentaires des plans 401 (k) comprennent l’obtention d’un taux de rendement plus élevé qu’un compte d’épargne (bien que les investissements ne soient pas sans risque). Les fonds du compte ne sont pas non plus soumis à l’impôt sur le revenu tant que vous ne les retirez pas.Étant donné que vos cotisations sont prélevées sur votre revenu brut, cela vous donnera un allégement fiscal immédiat. Ceux qui sont à l’aube d’une tranche d’imposition plus élevée pourraient envisager de contribuer suffisamment pour réduire leur obligation fiscale.89
Roth IRA
D’autres comptes d’épargne-retraite fiscalement avantageux comprennent l’IRA traditionnel et le Roth IRA. Un Roth IRA peut être un excellent outil pour les jeunes adultes, car il est financé par des dollars après impôt. Cela élimine la déduction fiscale immédiate, mais cela évite une plus grande piqûre d’impôt sur le revenu lorsque l’argent est retiré à la retraite. Démarrer un Roth IRA tôt peut être très rentable à long terme, même si vous n’avez pas beaucoup d’argent à investir au début. N’oubliez pas que plus l’argent reste longtemps dans un compte de retraite, plus les intérêts sont exonérés d’impôt.
Les Roth IRA ont certaines limites. La limite de cotisation pour l’un ou l’autre type d’IRA, Roth ou un traditionnel, est de 6000 $ par an ou de 7000 $ si vous avez plus de 50 ans, mais un Roth a des limites de revenu: un déclarant unique ne peut verser le montant total que s’il gagne 124000 $ ou moins annuellement, à compter de l’année d’imposition 2020, et 125 000 $ en 2021. Par la suite, vous pouvez investir dans une moindre mesure, jusqu’à un revenu annuel de 139 000 $ en 2020 et de 140 000 $ en 2021. (Les plafonds de revenu sont plus élevés pour les couples mariés déclarant conjointement.)10
Comme un 401 (k), un Roth IRA a des sanctions associées au retrait de l’argent avant d’atteindre l’âge de la retraite. Mais il existe quelques exceptions notables qui peuvent être très utiles pour les jeunes ou en cas d’urgence. Premièrement, vous pouvez toujours retirer le capital initial que vous avez investi sans payer de pénalité. Deuxièmement, vous pouvez retirer des fonds pour certaines dépenses d’études, l’achat d’une première maison, les frais de soins de santé et les frais d’invalidité.
Une fois que vous avez créé un compte de retraite, la question est de savoir comment diriger les fonds. Pour ceux qui sont intimidés par le marché boursier, envisagez d’investir dans un fonds indiciel qui nécessite peu d’entretien, car il reflète simplement un indice boursier comme le Standard & Poor’s 500. Il existe également des fonds à date cible conçus pour modifier et diversifier automatiquement les actifs au fil du temps. en fonction de votre âge de départ à la retraite. Gardez à l’esprit que certaines agences fédérales et services en uniforme offrent des plans d’épargne.
Étapes de la planification de la retraite
Voici quelques conseils pour bien planifier votre retraite à différentes étapes de votre vie.
Jeune adulte (21 à 35 ans)
Ceux qui se lancent dans la vie d’adulte n’ont peut-être pas beaucoup d’argent à investir, mais ils ont le temps de laisser les intérêt composé.
Les intérêts composés permettent aux intérêts de générer des intérêts, et plus vous disposez de temps, plus vous gagnerez d’intérêts. Même si vous ne pouvez mettre de côté que 50 $ par mois, cela vaudra trois fois plus si vous l’investissez à 25 ans que si vous attendez de commencer à investir à 45 ans, grâce aux joies de la capitalisation. Vous pourrez peut-être investir plus d’argent à l’avenir, mais vous ne pourrez jamais rattraper le temps perdu.
Début de la quarantaine (36–50)
Le début de la quarantaine a tendance à entraîner un certain nombre de tensions financières, notamment les hypothèques, les prêts étudiants, les primes d’assurance et les dettes de carte de crédit. Cependant, il est essentiel de continuer à épargner à ce stade de la planification de la retraite. La combinaison de gagner plus d’argent et du temps dont vous disposez encore pour investir et gagner des intérêts fait de ces années l’une des meilleures pour l’épargne agressive.
Les gens à ce stade de la planification de la retraite devraient continuer à profiter de tous les programmes de contrepartie 401 (k) offerts par leurs employeurs. Ils devraient également essayer de maximiser les contributions à un 401 (k) ou Roth IRA (vous pouvez avoir les deux en même temps). Pour ceux qui ne sont pas éligibles à un Roth IRA, envisagez un IRA traditionnel. Comme avec votre 401 (k), cela est financé avec des dollars avant impôt, et les actifs qu’il contient se développent avec report d’impôt.
Certains régimes parrainés par l’employeur offrent une option Roth pour mettre de côté les cotisations de retraite après impôt. Vous êtes limité à la même limite annuelle, mais il n’y a pas de limites de revenu comme avec un Roth IRA.
Enfin, ne négligez pas l’assurance-vie et l’assurance invalidité. Vous voulez vous assurer que votre famille pourrait survivre financièrement sans tirer de l’épargne-retraite si quelque chose vous arrivait.
Plus tard Midlife (50-65)
À mesure que vous vieillissez, vos comptes de placement devraient devenir plus conservateurs. Bien que le temps presse pour épargner pour les gens à ce stade de la planification de la retraite, il y a quelques avantages. Des salaires plus élevés et potentiellement le remboursement de certaines des dépenses susmentionnées (hypothèques, prêts étudiants, dettes de carte de crédit, etc.) à ce moment-là peuvent vous laisser plus de revenu disponible à investir.
Et il n’est jamais trop tard pour mettre en place et contribuer à un 401 (k) ou un IRA. L’un des avantages de cette étape de planification de la retraite est les cotisations de rattrapage. À partir de 50 ans, vous pouvez contribuer 1 000 $ supplémentaires par an à votre traditionnel ou Roth IRA, et 6 500 $ supplémentaires par an à votre 401 (k).
Pour ceux qui ont maximisé les options d’épargne-retraite avec incitation fiscale, envisagez d’autres formes de placement pour compléter votre épargne-retraite. Les CD, les actions de premier ordre ou certains investissements immobiliers (comme une maison de vacances que vous louez) peuvent être des moyens raisonnablement sûrs d’ajouter à votre pécule.
Vous pouvez également commencer à avoir une idée de ce que seront vos prestations de sécurité sociale et à quel âge il est logique de commencer à les prendre. L’admissibilité aux prestations anticipées commence à 62 ans, mais l’âge de la retraite pour les prestations complètes est de 66ans. La Social Security Administration propose un calculateur en ligne. C’est également le moment de se pencher sur l’ assurance soins de longue durée, qui vous aidera à couvrir les frais d’une maison de retraite ou de soins à domicile si vous en avez besoin au cours de vos années avancées. Ces dépenses liées à la santé peuvent décimer vos économies si elles ne sont pas correctement planifiées.
14h30
Autres aspects de la planification de la retraite
La planification de la retraite comprend bien plus que le montant que vous économiserez et le montant dont vous aurez besoin. Il prend en compte votre image financière complète.
Ta maison
Pour la plupart des Américains, le principal atout qu’ils possèdent est leur maison. Comment cela s’intègre-t-il dans votre plan de retraite? Dans le passé, une maison était considérée comme un atout, mais depuis le krach du marché immobilier, les planificateurs la considèrent moins comme un atout qu’autrefois. Compte tenu de la popularité des prêts sur valeur domiciliaire et des marges de crédit sur valeur domiciliaire, de nombreux propriétaires prennent leur retraite avec une dette hypothécaire plutôt que bien au-dessus de l’eau.
Une fois à la retraite, se pose également la question de savoir si vous devez vendre votre maison. Si vous vivez toujours dans la maison où vous avez élevé plusieurs enfants, elle peut être plus grande que ce dont vous avez besoin et les dépenses liées à la conservation peuvent être considérables. Votre plan de retraite doit inclure un regard impartial sur votre maison et ce qu’il faut en faire.
Planification successorale
Votre plan successoral traite de ce qu’il advient de vos actifs après votre décès. Il devrait inclure un testament qui expose vos plans, mais même avant cela, vous devriez créer une fiducie ou utiliser une autre stratégie pour en garder autant que possible à l’abri des impôts sur les successions. Les premiers 11,58 millions de dollars d’une succession sont exonérés de l’impôt sur les successions, mais de plus en plus de gens trouvent des moyens de laisser leur argent à leurs enfants d’une manière qui ne les paie pas en une somme forfaitaire.
Efficacité fiscale
Une fois que vous atteignez l’âge de la retraite et que vous commencez à recevoir des distributions, les impôts deviennent un gros problème. La plupart de vos comptes de retraite sont imposés comme un impôt sur le revenu ordinaire. Cela signifie que vous pouvez payer jusqu’à 37% d’impôts sur l’argent que vous retirez de votre traditionnel 401 (k) ou IRA. C’est pourquoi il est important d’envisager un Roth IRA ou un Roth 401 (k), car les deux vous permettent de payer des impôts à l’avance plutôt qu’au moment du retrait. Si vous pensez que vous gagnerez plus d’argent plus tard dans la vie, il peut être judicieux de faire une conversion Roth. Un comptable ou un planificateur financier peut vous aider à résoudre ces problèmes fiscaux.
Assurance
La protection de vos actifs est un élément clé de la planification de la retraite. L’âge s’accompagne d’une augmentation des frais médicaux et vous devrez naviguer dans le système Medicare souvent compliqué. Beaucoup de gens estiment que Medicare standard ne fournit pas une couverture adéquate, ils se tournent donc vers une politique Medicare Advantage ou Medigap pour la compléter. Il y a aussi une assurance vie et une assurance soins de longue durée à envisager.
Un autre type de politique émise par une compagnie d’assurance est une rente. Une rente ressemble beaucoup à une pension. Vous déposez de l’argent auprès d’une compagnie d’assurance qui vous verse plus tard un montant mensuel fixe. Il existe de nombreuses options différentes avec des rentes et de nombreuses considérations pour décider si une rente vous convient.