18 avril 2021 5:13

Prêt sur valeur domiciliaire

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Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire?

Un prêt sur valeur domiciliaire, également connu sous le nom de prêt sur valeur nette, de prêt à tempérament sur valeur domiciliaire ou de deuxième hypothèque, est un type de dette à la consommation. Les prêts sur valeur domiciliaire permettent aux propriétaires d’emprunter sur la valeur nette de leur maison. Le montant du prêt est basé sur la différence entre la valeur marchande actuelle de la maison et le solde de l’hypothèque du propriétaire. Les prêts sur valeur domiciliaire ont tendance à être à taux fixe, tandis que l’alternative typique, les marges de crédit hypothécaire (HELOC), a généralement des taux variables.

Points clés à retenir

  • Un prêt sur valeur domiciliaire, également appelé «prêt à tempérament sur valeur domiciliaire» ou «deuxième hypothèque», est un type de dette à la consommation.
  • Les prêts sur valeur domiciliaire permettent aux propriétaires d’emprunter sur la valeur nette de leur résidence.
  • Les montants des prêts sur valeur domiciliaire sont basés sur la différence entre la valeur marchande actuelle d’une maison et le solde du prêt hypothécaire.
  • Les prêts sur valeur domiciliaire existent en deux types: les prêts à taux fixe et les marges de crédit hypothécaire (HELOC).
  • Les prêts sur valeur domiciliaire à taux fixe fournissent une somme forfaitaire, tandis que les HELOC offrent aux emprunteurs des marges de crédit renouvelables.

Comment fonctionne un prêt sur valeur domiciliaire

Essentiellement, un prêt sur valeur domiciliaire s’apparente à une hypothèque, d’où le nom de deuxième hypothèque. La valeur nette de la maison sert de garantie pour le prêteur. La quantité d’ un propriétaire est autorisé à emprunter sera partiellement basée sur un  rapport prêt-valeur combinée (CLTV) de 80% à 90% de la maison évalué la valeur. Bien entendu, le montant du prêt et le taux d’intérêt facturé dépendent également de la cote de crédit et de l’historique de paiement de l’emprunteur.


La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.

Les prêts hypothécaires traditionnels ont une durée de remboursement fixe, tout comme les prêts hypothécaires classiques. L’emprunteur effectue des paiements fixes réguliers couvrant à la fois le principal et les intérêts. Comme pour toute hypothèque, si le prêt n’est pas remboursé, la maison pourrait être vendue pour rembourser la dette restante.

Un prêt sur valeur domiciliaire peut être un bon moyen de convertir la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison en argent comptant, surtout si vous investissez cet argent dans des rénovations qui augmentent la valeur de votre maison. Cependant, rappelez-vous toujours que vous mettez votre maison en jeu. Si la valeur de votre propriété diminue, vous pourriez finir par devoir plus que ce que vaut votre maison.

Si vous souhaitez déménager, vous risquez de perdre de l’argent lors de la vente de la maison ou de ne pas pouvoir déménager. Et si vous obtenez le prêt pour rembourser vos dettes de carte de crédit, résistez à la tentation d’augmenter à nouveau ces factures de carte de crédit. Avant de faire quelque chose qui met votre maison en péril, pesez toutes vos options.

Considérations particulières

Les prêts sur valeur domiciliaire ont explosé en popularité après la  Loi de réforme fiscale de 1986 parce qu’ils permettaient aux consommateurs de contourner l’une de ses principales dispositions – l’élimination des déductions pour les intérêts sur la plupart des achats des consommateurs. La loi a laissé en place une grande exception: l’intérêt au service de la dette liée à la résidence.

Cependant, laloi de 2017 sur les réductions d’impôt et l’emploi a suspendu la déduction des intérêts payés sur les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC jusqu’en 2026, à moins que, selon l’IRS, «  ils ne soient utilisés pour acheter, construire ou améliorer considérablement la maison du contribuable, prêt. »L’intérêt sur un prêt sur valeur domiciliaire utilisé pour consolider les dettes ou payer les frais d’études d’un enfant, par exemple, n’est pas déductible d’impôt.

Avant de contracter un prêt immobilier, assurez-vous de comparer les conditions et les taux d’intérêt. Lorsque vous cherchez, «ne vous concentrez pas uniquement sur les grandes banques, mais envisagez plutôt un prêt auprès de votre coopérative de crédit locale», recommande Clair Jones, un expert en immobilier et en relocalisation qui écrit pour Movearoo.com et iMove.com. « Les coopératives de crédit offrent parfois de meilleurs taux d’intérêt et un service de compte plus personnalisé si vous êtes prêt à gérer un temps de traitement des demandes plus lent. »

Comme pour un prêt hypothécaire, vous pouvez demander une  Casey Fleming, conseiller hypothécaire chez C2 Financial Corporation et auteur de The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage, déclare: «Vous devez avoir une bonne idée de l’endroit où se trouvent votre crédit et la valeur de votre maison avant de postuler, afin d’économiser de l’argent. Surtout sur l’évaluation [de votre maison], qui est une dépense importante. Si votre évaluation est trop faible pour soutenir le prêt, l’argent est déjà dépensé »- et il n’y a pas de remboursement en cas de non-éligibilité.

Avant de signer, surtout si vous utilisez le prêt sur valeur domiciliaire pour la consolidation de dettes, exécutez les chiffres avec votre banque et assurez-vous que les paiements mensuels du prêt seront effectivement inférieurs aux paiements combinés de toutes vos obligations actuelles. Même si les prêts sur valeur domiciliaire ont des taux d’intérêt inférieurs, la durée du nouveau prêt pourrait être plus longue que celle de vos dettes existantes.


Les intérêts sur un prêt sur valeur domiciliaire ne sont déductibles d’impôt que si le prêt est utilisé pour acheter, construire ou améliorer substantiellement la maison qui garantit le prêt.

Prêts sur valeur domiciliaire par rapport aux HELOC

Les prêts sur valeur domiciliaire fournissent un paiement forfaitaire unique à l’emprunteur, qui est remboursé sur une période de temps déterminée (généralement de cinq à 15 ans) à un taux d’intérêt convenu. Le paiement et le taux d’intérêt restent les mêmes pendant toute la durée du prêt. Le prêt doit être remboursé intégralement si la maison sur laquelle il repose est vendue.

Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable, tout comme une carte de crédit, sur laquelle vous pouvez puiser au besoin, rembourser, puis utiliser à nouveau, pour une durée déterminée par le prêteur. La période de tirage (cinq à 10 ans) est suivie d’une période de remboursement lorsque les tirages ne sont plus autorisés (10 à 20 ans). Les HELOC ont généralement un taux d’intérêt variable, mais certains prêteurs proposent des options à taux fixe HELOC.

Avantages et inconvénients d’un prêt sur valeur domiciliaire

Les prêts sur valeur domiciliaire présentent un certain nombre d’avantages clés, y compris le coût, mais il y a aussi des inconvénients.

Avantages

  • Facile à obtenir
  • Taux d’intérêt plus bas que les autres dettes
  • Déduction fiscale possible pour les intérêts payés

Les inconvénients

  • Facile à obtenir
  • Dette possible en spirale – d’où la raison pour laquelle «facile à obtenir» est aussi une arnaque
  • Peut conduire à la saisie du domicile

Avantages

Les prêts sur valeur domiciliaire constituent une source facile de liquidités et peuvent être des outils précieux pour les emprunteurs responsables. Si vous disposez d’une source de revenu stable et fiable et que vous savez que vous serez en mesure de rembourser le prêt, des taux d’intérêt bas et des déductions fiscales éventuelles font des prêts sur valeur domiciliaire un choix judicieux.

L’obtention d’un prêt sur valeur domiciliaire est assez simple pour de nombreux consommateurs car il s’agit d’une dette garantie. Le prêteur effectue une vérification de crédit et ordonne une évaluation de votre maison pour déterminer votre solvabilité et le ratio prêt / valeur combiné.

Le taux d’intérêt d’un prêt sur valeur domiciliaire, bien que plus élevé que celui d’une première hypothèque, est beaucoup plus bas que celui des cartes de crédit et autres prêts à la consommation. Cela explique pourquoi la principale raison pour laquelle les consommateurs empruntent par rapport à la valeur de leur maison via un prêt sur valeur domiciliaire à taux fixe est de rembourser le solde de leurs cartes de crédit.

Les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement un bon choix si vous savez exactement combien vous devez emprunter et à quoi vous allez utiliser l’argent. Vous êtes assuré d’un certain montant, que vous recevez en totalité à la clôture. «Les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement préférés pour des objectifs plus importants et plus coûteux tels que la rénovation, le paiement des études supérieures ou même  Richard Airey, agent de crédit chez First Financial Mortgage. Portland, Maine.

Désavantages

Le principal problème avec les prêts sur valeur domiciliaire est qu’ils peuvent sembler une solution trop facile pour un emprunteur qui peut être tombé dans un cycle perpétuel de dépenses, d’emprunts, de dépenses et de sombrer plus profondément dans l’endettement. Malheureusement, ce scénario est si courant que les prêteurs ont un terme pour cela: « rechargement », qui est essentiellement l’habitude de contracter un prêt afin de rembourser la dette existante et de libérer du crédit supplémentaire, que l’emprunteur utilise ensuite pour obtenir des crédits supplémentaires. achats.

Le rechargement conduit à un cycle d’endettement en spirale qui convainc souvent les emprunteurs de se tourner vers des prêts sur valeur domiciliaire offrant un montant de 125% de la valeur nette de la maison de l’emprunteur. Ce type de prêt s’accompagne souvent de frais plus élevés car – comme l’emprunteur a pris plus d’argent que la maison ne vaut – le prêt n’est pas entièrement garanti par des garanties. Sachez également que les intérêts payés sur la partie du prêt qui est supérieure à la valeur de la maison ne sont jamais déductibles d’impôt.

Lorsque vous demandez un prêt sur valeur domiciliaire, il peut être tentant d’emprunter plus que ce dont vous avez besoin immédiatement, car vous n’obtenez le paiement qu’une seule fois et vous ne savez pas si vous serez admissible à un autre prêt à l’avenir.

Si vous envisagez un prêt qui vaut plus que votre maison, il est peut-être temps de vérifier la réalité. Étiez-vous incapable de vivre selon vos moyens alors que vous ne deviez que 100% de la valeur nette de votre maison? Si tel est le cas, il ne sera probablement pas réaliste de s’attendre à ce que vous soyez mieux si vous augmentez votre dette de 25%, plus les intérêts et les frais. Cela pourrait devenir une pente glissante vers la faillite et la  saisie.

Exemple de prêt sur valeur domiciliaire

Supposons que vous ayez un prêt auto avec un solde de 10 000 $ à un taux d’intérêt de 9% et qu’il reste deux ans sur le terme. Consolider cette dette en un prêt sur valeur domiciliaire à un taux de 4% avec une durée de cinq ans vous coûterait en fait plus d’argent si vous preniez les cinq ans pour rembourser le prêt sur valeur domiciliaire. N’oubliez pas non plus que votre maison est désormais garantie pour le prêt au lieu de votre voiture. Le défaut de paiement pourrait entraîner sa perte, et la perte de votre maison serait beaucoup plus catastrophique que la remise d’une voiture.

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