Comment fonctionne l’assurance-vie?
Table des matières
Développer
- Principes de base de l’assurance-vie
- Choisir un bénéficiaire
- Déposer une réclamation
- Quand les prestations sont versées
- Retards de paiement
- Options de paiement
- La ligne de fond
L’assurance-vie est un actif très courant qui fait partie de la planification financière à long terme de nombreuses personnes. La souscription d’une police d’assurance-vie est un moyen de protéger vos proches, en leur fournissant le soutien financier dont ils pourraient avoir besoin après votre décès. Par exemple, vous pouvez souscrire une assurance-vie pour aider votre conjoint à couvrir les paiements hypothécaires ou les factures courantes ou financer les études collégiales de vos enfants.
Lors de la souscription d’une assurance-vie, il est important de comprendre comment cela fonctionne et comment vos bénéficiaires peuvent recevoir le produit de votre police. Cela peut vous aider à choisir une option de paiement qui convient le mieux à vos objectifs de planification successorale.
Points clés à retenir
- L’assurance-vie est un contrat entre un preneur d’assurance et une compagnie d’assurance qui vise à verser une prestation de décès au décès de la personne assurée.
- Une compagnie d’assurance-vie doit être contactée dès que possible après le décès de l’assuré pour entamer le processus de réclamation et de paiement.
- Il est important de choisir soigneusement les bénéficiaires de l’assurance-vie pour s’assurer que les bonnes personnes sont éligibles au produit de votre police.
- Un bénéficiaire peut recevoir un paiement d’assurance-vie de différentes manières, y compris des paiements forfaitaires, des acomptes provisionnels, des rentes et des comptes d’actifs conservés.
Principes de base de l’assurance-vie
L’assurance-vie est un type de contrat d’assurance. Lorsque vous souscrivez une police d’assurance-vie, vous acceptez de payer des primes pour garder votre couverture intacte. Si vous décédez, la compagnie d’assurance-vie peut verser une prestation de décès à la ou aux personnes que vous avez désignées comme bénéficiaires de la police.
Certaines polices d’assurance-vie peuvent offrir à la fois des prestations de décès et des prestations du vivant. Un avenant de prestation du vivant vous permet de profiter de la prestation de décès de votre police pendant que vous êtes encore en vie. Ce type d’avenant peut être bénéfique dans les situations où vous êtes en phase terminale et avez besoin de fonds pour payer les soins médicaux.
« Certaines compagnies d’assurance vie ont conçu des polices qui permettent à leurs assurés de puiser dans la valeur nominale de la police en cas de maladie en phase terminale, chronique ou grave. Ces polices permettent au preneur d’être le bénéficiaire de sa propre police d’assurance-vie » dit Ted Bernstein, propriétaire de Life Cycle Financial Planners LLC.
Lors de la souscription d’une assurance-vie, il est important de considérer:
- De quelle couverture vous avez besoin
- Une politique d’assurance-vie temporaire ou permanente a plus de sens
- Ce que vous paierez pour les primes
- Quels coureurs, le cas échéant, vous souhaitez inclure
En termes de montants de couverture, un calculateur d’assurance-vie peut être utile pour choisir une prestation de décès. L’assurance-vie temporaire vous couvre pour une durée déterminée, tandis qu’une police d’assurance-vie permanente vous couvre à vie tant que les primes sont payées. Entre les deux, la vie temporaire a tendance à être moins chère, mais l’assurance-vie permanente peut offrir des avantages tels que l’ accumulation de valeur de rachat.
Le coût des primes d’assurance-vie peut dépendre du type de police, du montant de la prestation de décès, des avenants que vous incluez et de votre état de santé général. Il n’est pas rare de devoir passer un examen paramédical dans le cadre du processus de souscription.
Conseil
Les polices d’assurance-vie hybrides vous permettent de combiner une couverture d’assurance-vie avec une assurance soins de longue durée.
Choisir un bénéficiaire d’assurance-vie
Dans le cadre du processus d’achat d’une assurance-vie, vous devrez désigner un ou plusieurs bénéficiaires. C’est à qui vous voulez recevoir la prestation de décès de votre police au moment de votre décès. Un bénéficiaire d’assurance-vie peut être:
- Une épouse
- Parent
- Frère et sœur
- Enfant adulte
- Associé
- Organisation caritative
- Une confiance
Vous pouvez choisir de nommer un seul bénéficiaire ou un bénéficiaire principal et un ou plusieurs bénéficiaires subsidiaires. Un bénéficiaire subsidiaire recevrait des prestations de décès de votre police d’assurance-vie si le bénéficiaire principal décède.
Les enfants mineurs ne peuvent pas être désignés comme bénéficiaires d’une police d’assurance-vie.
Déposer une réclamation
Les prestations de décès ne sont pas payées automatiquement à partir d’une police d’assurance-vie. Le bénéficiaire doit d’abord déposer une réclamation auprès de la compagnie d’assurance-vie. Selon les politiques de la compagnie d’assurance, cela peut être fait en ligne ou cela peut nécessiter un dépôt de réclamations papier. Quelle que soit la façon dont vous finissez par déposer, la société a normalement besoin de documents et de preuves à l’appui pour traiter la réclamation et le paiement.
Vos bénéficiaires peuvent être tenus de fournir une copie de la police avec le formulaire de réclamation. Ils doivent également soumettre une copie certifiée conforme de l’acte de décès, soit par le comté ou la municipalité, soit par l’hôpital ou la maison de soins infirmiers où l’assuré est décédé.
«Le certificat de décès doit être soumis à l’adresse de la compagnie d’assurance indiquée dans la police avec une déclaration de réclamation, parfois appelée demande de prestations, signée par le bénéficiaire», explique l’avocat à la retraite Luke Brown.
Les polices détenues par des fiducies révocables ou irrévocables doivent garantir que la compagnie d’assurance dispose d’une copie du document de fiducie identifiant le propriétaire et le bénéficiaire, ajoute Bernstein.
Il n’y a pas de date limite pour le temps que vous avez pour déposer une réclamation d’assurance-vie, mais plus tôt vous le faites, mieux c’est.
Quand les prestations sont versées
Les prestations d’assurance-vie sont généralement versées au décès de l’assuré. Les bénéficiaires déposent une demande de règlement de décès auprès de la compagnie d’assurance en soumettant une copie certifiée conforme du certificat de décès. De nombreux États accordent aux assureurs 30 jours pour examiner la demande, après quoi ils peuvent la rembourser, la refuser ou demander des informations supplémentaires. Si une entreprise refuse votre réclamation, elle en fournit généralement une raison.
La plupart des compagnies d’assurance paient dans les 30 à 60 jours suivant la date de la réclamation, selon Chris Huntley, fondateur de Huntley Wealth & Insurance Services.
« Il n’y a pas de délai fixe », ajoute-t-il. « Mais les compagnies d’assurance sont motivées à payer le plus tôt possible après avoir reçu une preuve de décès de bonne foi, afin d’éviter des frais d’intérêt élevés pour retarder le paiement des réclamations. »
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Retards de paiement
Plusieurs situations peuvent entraîner un retard de paiement. Les bénéficiaires peuvent être confrontés à des retards de six à 12 mois si l’assuré décède dans les deux premières années suivant l’émission de la police. La raison: la clause de contestabilité d’un à deux ans.
«La plupart des polices contiennent cette clause, qui permet au transporteur d’enquêter sur la demande originale pour s’assurer que la fraude n’a pas été commise. Tant que la compagnie d’assurance ne peut pas prouver que l’assuré a menti sur la demande, la prestation sera normalement versée», dit Huntley. La plupart des polices contiennent également une clause de suicide qui permet à l’entreprise de refuser des prestations si l’assuré se suicide au cours des deux premières années de la police.
Les paiements peuvent également être retardés lorsque l’homicide est inscrit sur le certificat de décès de l’assuré. Dans ce cas, un représentant des réclamations peut communiquer avec le détective affecté à l’affaire pour exclure le bénéficiaire comme suspect. Le paiement est retenu jusqu’à ce que tout soupçon quant à l’implication du bénéficiaire dans le décès de l’assuré soit clair. S’il y a des accusations, la compagnie d’assurance peut retenir le paiement jusqu’à ce que les accusations soient abandonnées ou que le bénéficiaire soit acquitté du crime.
Des retards de paiement peuvent également survenir si:
- L’assuré est décédé au cours d’une activité illégale, telle que la conduite sous l’influence.
- L’assuré a menti sur la proposition de police.
- L’assuré a omis des problèmes de santé ou des loisirs ou activités risqués comme le parachutisme.
Les compagnies d’assurance peuvent retarder le paiement de six à 12 mois si l’assuré décède dans les deux premières années de la police.
Options de paiement
Vous pouvez également aider à décider comment votre prestation de décès sera versée après votre décès. Voici quelques-uns des choix de paiement qui s’offrent à vous et à vos bénéficiaires.
Paiements forfaitaires
Depuis la création de l’industrie il y a plus de 200 ans, les bénéficiaires ont traditionnellement reçu des paiements forfaitaires du produit. L’option de paiement par défaut de la plupart des polices reste une somme forfaitaire, déclare Richard Reich, président d’Intramark Insurance Services, Inc.
Versements et rentes
Les polices d’assurance-vie modernes ont connu une amélioration monumentale dans la façon dont les paiements peuvent être versés aux bénéficiaires de la politique, dit Bernstein. Celles-ci comprennent une option de versement échelonné, ou une option de rente, dans laquelle le produit et les intérêts accumulés sont versés régulièrement au cours de la vie du bénéficiaire. Ces choix donnent au titulaire de la police la possibilité de choisir un flux de revenu garanti prédéterminé compris entre cinq et 40 ans.
«Pour l’assurance-vie avec protection du revenu, la plupart des acheteurs d’assurance-vie préfèrent l’option de versement échelonné pour garantir que le produit durera le nombre d’années nécessaire», déclare Bernstein.
Les bénéficiaires doivent se rappeler que tout revenu d’intérêts qu’ils perçoivent est assujetti à l’ impôt. Vous pourriez vous retrouver mieux avec la somme forfaitaire plutôt que les acomptes provisionnels, car vous finirez par payer plus d’impôts sur les intérêts si la prestation de décès est assez élevée.
Compte d’actif conservé
Certains assureurs offrent aux bénéficiaires de gros contrats un chéquier au lieu d’une somme forfaitaire ou de versements réguliers. La compagnie d’assurance, agissant en tant que banque ou institution financière, conserve le paiement dans un compte, ce qui vous permet de faire des chèques sur le solde. Un tel compte ne permettrait pas les dépôts mais paierait des intérêts au bénéficiaire.
Le terme pour cela est prestation de décès accélérée. (Pour un aperçu connexe, examinez de plus près les avenants à prestations accélérées.) Traditionnellement, les polices d’assurance-vie ne paieront qu’au moment du décès de l’assuré. Demandez à votre agent d’assurance si cette option vous convient.
Pensez à parler à votre agent d’assurance et / ou à votre avocat en planification successorale pour savoir quelle option de paiement pourrait fonctionner le mieux.
La ligne de fond
Les polices d’assurance-vie procurent aux assurés et à leurs proches la tranquillité d’esprit que les difficultés financières peuvent être évitées en cas de décès d’une personne. Comprendre le fonctionnement du processus, de l’achat d’une assurance-vie à la présentation d’une réclamation en passant par la réception d’un paiement, peut vous aider à mettre en œuvre vos plans pour souscrire une couverture en toute confiance.