Réclamation d’assurance

Qu’est-ce qu’une réclamation d’assurance?

Une réclamation d’assurance est une demande formelle d’un preneur d’assurance à une compagnie d’assurance pour une couverture ou une indemnisation pour un sinistre couvert ou un événement de police. La compagnie d’assurance valide la réclamation (ou refuse la réclamation). S’il est approuvé, la compagnie d’assurance émettra un paiement à l’assuré ou à un intéressé agréé au nom de l’assuré.

Les réclamations d’assurance couvrent tout, des prestations de décès sur les polices d’assurance-vie aux examens médicaux de routine et complets. Dans certains cas, un tiers peut déposer des réclamations au nom de la personne assurée. Cependant, dans la majorité des cas, seules les personnes inscrites sur la police ont le droit de réclamer des paiements.

Points clés à retenir

  • Une réclamation d’assurance est une demande formelle d’un preneur d’assurance à une compagnie d’assurance pour une couverture ou une indemnisation pour un sinistre couvert ou un événement de police.
  • La compagnie d’assurance valide la demande et, une fois approuvée, émet le paiement à l’assuré ou à un intéressé agréé au nom de l’assuré.
  • Pour les assurances IARD, comme pour votre voiture ou votre maison, le dépôt d’une réclamation peut entraîner une hausse des taux de vos primes futures.

Comment fonctionne une réclamation d’assurance

Une réclamation d’assurance payée sert à indemniser un preneur d’assurance contre les pertes financières. Une personne ou un groupe paie des primes en contrepartie de la conclusion d’un contrat d’assurance entre l’assuré et une compagnie d’assurance. Les réclamations d’assurance les plus courantes impliquent des coûts pour les biens et services médicaux, les dommages physiques, la perte de la vie et la responsabilité pour la propriété des logements (propriétaires, propriétaires et locataires) et la responsabilité résultant de l’exploitation d’automobiles.

Pour les polices d’assurance de biens et de causalité, quelle que soit l’ampleur de l’accident ou la faute, le nombre de réclamations d’assurance que vous déposez a un impact direct sur le taux que vous payez pour obtenir une couverture (généralement par le biais de versements échelonnés appelés primes d’assurance). Plus le nombre de réclamations déposées par un preneur d’assurance est élevé, plus la probabilité d’une hausse des taux est élevée. Dans certains cas, si vous déposez trop de réclamations, il est possible que la compagnie d’assurance décide de vous refuser la couverture.

Si la réclamation est déposée sur la base des dommages à la propriété que vous avez causés, vos tarifs augmenteront presque sûrement. En revanche, si vous n’êtes pas en faute, vos tarifs peuvent augmenter ou non. Par exemple, se faire heurter par l’arrière lorsque votre voiture est garée ou faire sauter le revêtement extérieur de votre maison pendant une tempête sont deux événements qui ne sont clairement pas le fait du preneur d’assurance.

Cependant, des circonstances atténuantes, telles que le nombre de réclamations précédentes que vous avez déposées, le nombre de contraventions pour excès de vitesse que vous avez reçues, la fréquence des catastrophes naturelles dans votre région (tremblements de terre, ouragans, inondations) et même une faible  cote de crédit  peuvent toutes causer votre les tarifs augmentent, même si la dernière réclamation a été faite pour des dommages que vous n’avez pas causés.

Lorsqu’il s’agit de hausses de taux d’assurance, toutes les réclamations ne sont pas égales. Les morsures de chien, les réclamations pour blessures par glissade et chute, les dégâts d’eau et la moisissure peuvent tous agir comme des signaux de responsabilité future pour un assureur. Ces éléments ont tendance à avoir un impact négatif sur vos tarifs et sur la volonté de votre assureur de continuer à offrir une couverture. Étonnamment, les contraventions pour excès de vitesse peuvent ne pas entraîner de hausse des tarifs du tout. Au moins pour votre premier billet pour excès de vitesse, de nombreuses entreprises n’augmenteront pas vos prix. Il en va de même pour un accident d’automobile mineur ou une petite réclamation contre la police d’assurance de votre propriétaire.

Types de réclamations d’assurance

Réclamations d’assurance maladie

Les coûts des interventions chirurgicales ou des séjours hospitaliers restent prohibitifs. Les politiques de santé individuelles ou collectives indemnisent les patients contre les charges financières qui pourraient autrement causer des dommages financiers paralysants. Les réclamations d’assurance maladie déposées auprès des assureurs par les prestataires au nom des assurés nécessitent peu d’efforts de la part des patients; la majorité des examens médicaux sont jugés par voie électronique.

Les assurés doivent déposer des réclamations sur papier lorsque les prestataires médicaux ne participent pas aux transmissions électroniques mais que les frais résultent des services couverts rendus. En fin de compte, une réclamation d’assurance protège un individu de la perspective de lourdes charges financières résultant d’un accident ou d’une maladie.

Réclamations dommages

Une maison est généralement l’un des actifs les plus importants qu’un individu achètera au cours de sa vie. Une réclamation déposée pour dommages résultant de risques couverts est initialement acheminée via Internet à un représentant d’un assureur, communément appelé agent ou expert en sinistres.

Contrairement aux réclamations d’assurance maladie, il incombe au preneur d’assurance de signaler les dommages causés à un bien acquis dont il est propriétaire. Un expert, selon le type de réclamation, inspecte et évalue les dommages à la propriété pour paiement à l’assuré. Après vérification des dommages, l’expert entame le processus d’indemnisation ou de remboursement de l’assuré.

Réclamations d’assurance-vie

Les réclamations d’assurance-vie nécessitent la soumission d’un formulaire de réclamation, d’un certificat de décès et souvent de la police originale. Le processus, en particulier pour les polices à grande valeur nominale, peut nécessiter un examen approfondi par le transporteur pour s’assurer que le décès de l’assuré ne relève pas d’une exclusion de contrat, comme le suicide (généralement exclu pendant les premières années suivant la mise en place de la police) ou la mort résultant d’un acte criminel.

En général, le processus prend environ 30 à 60 jours sans circonstances atténuantes, donnant aux bénéficiaires les moyens financiers de remplacer le revenu du défunt ou simplement de couvrir le fardeau des dépenses finales.



Le dépôt d’une réclamation d’assurance peut augmenter les primes d’assurance futures.

Considérations particulières

Il n’y a pas de règles strictes concernant les hausses de taux. Ce qu’une entreprise pardonne, une autre ne l’oubliera pas. Parce que toute réclamation peut présenter un risque pour vos tarifs,  comprendre votre politique  est la première étape vers la protection de votre portefeuille. Si vous savez que votre premier accident est pardonné ou qu’une réclamation précédemment déposée ne sera pas prise en compte après un certain nombre d’années, la décision de déposer ou non une réclamation peut être prise en connaissance préalable de l’impact qu’elle aura ou gagnera. t avoir sur vos tarifs.

Il est également important de parler à votre agent des polices d’assurance de la compagnie d’assurance bien avant de devoir déposer une réclamation. Certains agents sont tenus de vous signaler à l’entreprise si vous discutez même d’une réclamation potentielle et choisissez de ne pas déposer. Pour cette raison, vous ne voulez pas non plus attendre d’avoir à déposer une réclamation pour vous renseigner sur la politique de votre assureur concernant la consultation de votre agent.

Quelle que soit votre situation, minimiser le nombre de réclamations que vous déposez est la clé pour protéger vos tarifs d’assurance contre une augmentation substantielle. Une bonne règle à suivre est de ne déposer une réclamation qu’en cas de sinistre catastrophique. Si votre voiture a une bosse sur le pare-chocs ou si quelques bardeaux tombent du toit de votre maison, vous feriez peut-être mieux de prendre en charge vous-même les dépenses.

Si votre voiture est victime d’un accident ou si le toit entier  de votre maison grotte, le dépôt d’une réclamation devient un exercice plus économiquement réalisable. N’oubliez pas que même si vous avez une couverture et que vous avez payé vos primes à temps pendant des années, votre compagnie d’assurance peut toujours refuser de renouveler votre couverture lorsque votre police expire.