17 avril 2021 16:04

Assurance décès et mutilation accidentels (AD&D)

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Qu’est-ce que l’assurance décès et mutilation accidentels (MAJ)?

L’assurance décès et mutilation accidentels (AD&D) est une assurance – généralement ajoutée en tant qu’avenant à une assurance maladie ou à une police d’assurance-vie – qui couvre le décès ou la mutilation involontaires de l’assuré. La mutilation comprend la perte – ou la perte d’usage – de parties du corps ou de fonctions (par exemple, les membres, la parole, la vue et l’ouïe).

En raison des limites de la couverture, les acheteurs potentiels doivent lire attentivement les conditions de la police. Par exemple, l’assurance AD&D est limitée et couvre généralement les événements improbables. De plus, une assurance-vie temporaire.

Points clés à retenir

  • L’assurance décès et mutilation accidentels (AD&D) est généralement ajoutée en tant qu’avenant à une police d’assurance-vie.
  • L’assurance AD&D verse des prestations en cas de décès ou de mutilation accidentelle d’une personne, c’est-à-dire la perte – ou la perte d’usage – de parties du corps ou de fonctions.
  • L’assurance AD&D est généralement accompagnée de limitations de couverture importantes, alors lisez toujours les petits caractères.
  • AD&D ne paie pas si l’assuré est décédé de causes naturelles, telles qu’un cancer ou une maladie cardiaque.
  • Connu sous le nom de double indemnité, AD&D peut verser une prestation égale ou multiple de (généralement 2x) le capital assuré de l’assurance régulière.

Comprendre l’assurance décès et mutilation accidentels (MAJ)

L’assurance AD&D contient un tableau qui détaille les modalités et les pourcentages des diverses prestations et les circonstances particulières couvertes. Par exemple, si un assuré décède des suites de blessures subies lors d’un accident, le décès doit survenir dans un délai déterminé pour que les prestations soient versées.

Mort accidentelle

Lors de l’ajout d’un avenant AD&D, également appelé avenant «double indemnité», à une police d’assurance-vie, les bénéficiaires désignés reçoivent des prestations des deux en cas de décès accidentel de l’assuré. Les prestations ne peuvent généralement pas dépasser un certain montant. La plupart des assureurs plafonnent le montant payable dans ces circonstances. Comme la plupart des paiements d’assurance AD&D reflètent généralement la valeur nominale de la police d’assurance-vie d’origine, le bénéficiaire reçoit une prestation deux fois le montant de la valeur nominale de la police d’assurance-vie en cas de décès accidentel de l’assuré.

En règle générale, la mort accidentelle couvre des circonstances exceptionnelles, telles que l’exposition aux éléments, les accidents de la route, les homicides, les chutes, les noyades et les accidents impliquant des équipements lourds.


L’assurance AD&D est une assurance-vie complémentaire et ne constitue pas un substitut acceptable à l’assurance-vie temporaire.

Démembrement

La plupart des polices AD&D paient un pourcentage pour la perte d’un membre, la paralysie partielle ou permanente ou la perte d’utilisation de certaines parties du corps, telles que la perte de la vue, de l’ouïe ou de la parole. Les types et l’étendue des blessures couvertes sont propres et définis par chaque assureur et chaque police. Il est rare qu’une police paie 100% du montant de la police pour une somme inférieure à la combinaison de la perte d’un membre et de la perte d’une fonction corporelle majeure, comme la vue dans au moins un œil ou l’ouïe dans au moins une oreille..

AD&D volontaire

L’assurance décès et mutilation accidentels volontaires (VAD & D) est un plan de protection financière facultatif qui fournit au bénéficiaire de l’argent en cas de décès accidentel ou de perte de certaines parties de son corps. La VAD & D est également une forme limitée d’assurance-vie et généralement moins coûteuse qu’une police d’assurance-vie complète.

Les primes sont basées sur le montant de l’assurance souscrite, et l’assurance VAD & D est généralement souscrite par les travailleurs exerçant des professions qui les exposent à un risque élevé de blessures physiques. La plupart des polices sont renouvelées périodiquement avec des conditions révisées.

Le montant payé par une telle police dépend non seulement du montant de la couverture souscrite, mais également du type de réclamation déposée. Par exemple, la police peut payer 100% si le preneur d’assurance est tué ou devient tétraplégique, mais seulement 50% pour la perte d’une main ou la perte permanente de l’ouïe d’une oreille ou de la vue d’un œil.

Considérations particulières

Chaque assureur inclut une liste d’exclusions. Dans la plupart des cas, la liste comprend le suicide, les décès dus à une maladie ou à des causes naturelles et les blessures en temps de guerre. D’autres exclusions courantes incluent la mort résultant d’une surdose de substances toxiques, la mort sous l’influence de médicaments en vente libre et la blessure ou la mort d’un athlète professionnel lors d’un événement sportif. Habituellement, si la perte de l’assuré survient en raison d’un acte criminel de sa part, aucune prestation n’est payable.

Avantages et inconvénients de l’assurance AD&D

Les accidents sont la troisième cause de décès aux États-Unis. Un décès accidentel a non seulement un impact émotionnel sur les êtres chers survivants, mais aussi sur le plan financier, car ils font maintenant face à la perte soudaine de revenus. La prestation de décès d’une politique AD&D peut ajouter la tranquillité d’esprit en allégeant ce fardeau.

Étant donné que la perte de revenu sera reportée, les polices AD&D fournissent une prestation de décès en plus de la prestation de décès offerte par le biais de l’assurance-vie traditionnelle à l’assuré. Le montant de la prestation de décès est généralement égal ou multiple du montant de la prestation de décès de la police traditionnelle. Cet avantage supplémentaire est connu sous le nom de double indemnité, car l’avantage double généralement avec cette fonctionnalité supplémentaire.

Étant donné que la couverture est limitée à certains événements causant un décès accidentel ou une perte d’un membre, les primes sont relativement peu coûteuses. S’ils sont offerts par un employeur, les employés participants peuvent réaliser un coût de quelques dollars par mois. Même lorsqu’ils sont achetés individuellement, les coûts sont considérablement inférieurs à ceux d’une assurance temporaire offrant le même capital assuré.

Cette couverture limitée peut également être désavantageuse pour les assurés car elle ne paie que sur certains événements. Si le décès survient en dehors de ces limites, la politique AD&D ne paie pas. Les primes payées sont perdues et restent à l’assureur. Par exemple, si quelqu’un meurt des suites d’un attentat terroriste, aucune prestation n’est versée parce que cela est considéré comme un acte de guerre. Les assureurs ont la possibilité de faire des exceptions à cette règle, comme cela a été fait pour les victimes des attentats terroristes du 11 septembre aux États-Unis.

La principale cause de décès aux États-Unis est due à des problèmes cardiaques. Par conséquent, il est probable qu’une personne mourra de causes naturelles avant de mourir d’un accident, en particulier pour les personnes qui ne sont pas engagées dans un travail à risque et les personnes âgées.

Si la protection est parrainée par un groupe ou par l’employeur, elle peut ne pas être transférable si l’assuré quitte le groupe ou l’employeur. Souvent, la couverture prend fin à la fin de l’affiliation de l’assuré avec le répondant, les laissant sans protection jusqu’à ce qu’une nouvelle couverture soit émise.

De plus, le fait d’avoir AD&D peut donner aux assurés un faux sentiment de sécurité lorsqu’ils incluent le capital assuré dans leurs totaux cumulatifs d’assurance-vie lors de la planification. Étant donné que AD&D ne paie que sur certains événements, il ne doit pas être utilisé pour déterminer si le portefeuille d’assurance-vie d’un client est équilibré. L’assurance-vie traditionnelle devrait être adéquate pour fournir le soutien financier nécessaire aux bénéficiaires. Suppléments AD&D en cas de décès suite à un accident. Il ajoute un avantage supplémentaire en cas de départ soudain et inattendu de l’assuré.

Avantages

  • Fournit une aide financière résultant d’un décès accidentel ou d’une perte d’un membre
  • Complète la perte de revenu au-delà de la perte initiale
  • Coûte moins que l’assurance-vie traditionnelle

Les inconvénients

  • Ne paie que pour certains événements
  • Prend fin à la résiliation de l’assuré avec le promoteur émettant la couverture
  • Donne un faux sentiment de sécurité si l’assurance-vie ordinaire n’est pas adéquate

FAQ AD&D

En quoi AD&D est-il différent de l’assurance-vie?

La couverture en cas de décès et de mutilation accidentels (MAJ) ne verse une prestation que si le décès résulte d’un accident couvert ou de la perte (ou de l’usage) d’un membre. En revanche, la couverture est plus large avec l’assurance-vie. Les polices d’assurance-vie versent des prestations de décès au décès de l’assuré, quelle que soit la façon dont le décès est survenu (des exceptions s’appliquent par police).

Que couvre une police AD&D?

Les polices AD&D couvrent le décès accidentel de l’assuré ou la perte (ou perte d’usage) du membre de l’assuré. Cependant, tous les décès accidentels ne sont pas couverts. Par exemple, les décès accidentels causés par l’acte criminel de l’assuré et les actes de guerre ne sont généralement pas couverts. Chaque politique fournit des spécifications de politique et une liste d’exclusions.

AD&D couvre-t-il la crise cardiaque?

Bien qu’inattendue, une crise cardiaque est considérée comme une cause naturelle de décès et est donc exclue de la couverture AD&D. Il existe une exception à cette exclusion. Si la crise cardiaque a été précipitée par l’accident, la plupart des polices AD&D paieront la prestation indiquée. Par exemple, si un assuré, sans problèmes cardiaques sous-jacents, subit une crise cardiaque immédiatement après un accident de voiture catastrophique et décède par la suite, la police paiera.

AD&D couvre-t-il le cancer?

À l’instar d’une crise cardiaque, le cancer est considéré comme une cause naturelle de décès et n’impliquera pas le paiement de la politique AD&D.

Combien coûte l’assurance AD&D?

La couverture AD&D est relativement peu coûteuse par rapport à l’assurance vie traditionnelle (temporaire) et entière. Les coûts peuvent être aussi peu que quelques dollars par mois. Cependant, les tarifs varient en fonction du type de couverture AD&D émise et de l’assureur.

La ligne de fond

L’assurance décès et mutilation accidentels (AD&D) est une police d’assurance qui verse une prestation de décès en cas de décès accidentel d’un assuré ou en cas de perte d’un membre suite à un accident. AD&D est destiné à servir de complément à l’assurance-vie ordinaire car la couverture est limitée à certains types d’accidents. Aucune prestation n’est payable si le décès est dû à des causes naturelles ou à d’autres événements pouvant être exclus. Cependant, l’AD & D peut être un moyen rentable de compléter l’assurance et de fournir une aide financière supplémentaire aux familles du défunt.

 

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