Recherche d’emploi: salaire plus élevé vs meilleurs avantages
Lorsqu’ils cherchent un emploi, les gens se concentrent souvent sur la recherche d’un emploi qui rapporte le plus de salaire. À moins que la différence de salaire ne soit significative, un revenu plus élevé ne détermine pas toujours la meilleure offre d’emploi. Il y a même des salaires sans avantages offerts aux chercheurs d’emploi. Mais lors du choix entre un emploi avec des avantages sociaux ou un salaire élevé, il est essentiel de considérer l’ensemble du package: salaire, avantages médicaux et dentaires, couverture d’assurance, et en particulier les régimes de retraite dont un employé serait couvert.
Points clés à retenir
- Lors du choix du bon emploi, il y a des compromis entre un salaire net plus élevé et des avantages sociaux plus importants.
- Un salaire plus élevé signifie une amélioration des flux de trésorerie et du pouvoir d’achat pour des achats ou des investissements immédiats.
- Des prestations plus importantes, qui peuvent être difficiles à attribuer à un montant exact, fournissent souvent un filet de sécurité pour un problème de santé ou pendant la retraite.
- Les avantages sociaux des employeurs diffèrent considérablement en termes de portée et de générosité. Veillez à comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option.
Avantages pour les soins de santé
S’il s’agit d’un emploi avec avantages sociaux par rapport à un emploi sans avantages sociaux, il est généralement préférable d’accepter un emploi avec avantages sociaux, ce que des millions de travailleurs américains ont choisi. Selon l’enquête 2020 sur les prestations de santé des employeurs de la Kaiser Family Foundation, l’assurance parrainée par l’employeur couvre environ 157 millions de personnes. Le coût? En 2020, les primes annuelles moyennes pour l’assurance maladie parrainée par l’employeur étaient de 7470 USD pour une couverture individuelle et de 21342 USD pour une couverture familiale, selon l’enquête 2020 sur les prestations de santé des employeurs de la Kaiser Family Foundation. Ainsi, plus un employeur potentiel paiera de prime, mieux c’est.
Prestations de retraite
Le programme de régime de retraite fait partie intégrante de votre programme de rémunération et pourrait déterminer le style de vie que vous pouvez vous permettre pendant vos années de retraite. Voici quelques choix auxquels vous pourriez être confronté.
Salaire plus élevé vs plan de retraite
Un employeur qui n’offre pas de régime de retraite pourrait ne pas valoir la peine d’être envisagé à moins que le salaire offert ne soit tel qu’il vous permettra d’ajouter confortablement des cotisations à votre pécule par vous-même. Ces contributions doivent être comparables à celles fournies par d’autres entreprises dotées d’un régime de retraite.
Si votre employeur propose un régime 401 (k), l’IRS vous permet de cotiser jusqu’à 19500 $ de votre salaire par an en franchise d’impôt à partir de 2021. Outre l’avantage que votre compte de retraite est financé avec des dollars avant impôts, certains employeurs offrent contributions de contrepartie, correspondant au montant de la contribution de l’employé jusqu’à un certain pourcentage. Les contributions de contrepartie, les contributions aux bénéfices et l’impôt sur le revenu que vous économiseriez grâce au report de salaire doivent être pris en compte lors de la comparaison des offres d’emploi.
Régime à cotisations définies et régime à prestations définies
Si l’employeur potentiel A offre un régime 401 (k) et que l’employeur potentiel B offre un programme à prestations déterminées, l’employeur B est souvent le meilleur choix. Avec un régime à prestations définies, les prestations de votre régime ne sont pas affectées par la performance du marché. Au lieu de cela, les risques de placement sont supportés par votre employeur et, à moins que votre employeur ne déclare faillite et ne soit pas en mesure de financer le régime, votre pension est garantie.
Certains peuvent soutenir que, par nature, les régimes à prestations déterminées sont risqués étant donné la probabilité que l’employeur ne soit pas en mesure de financer le régime. Cependant, ces régimes sont protégés par la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Bien que vos prestations puissent être réduites, vous êtes assuré de recevoir un pourcentage minimum de vos prestations promises. Avec un plan 401 (k), vous acceptez la responsabilité des risques d’investissement et des pertes potentielles dues aux fluctuations du marché.
Choisir entre deux régimes à cotisations définies
Si vous essayez de choisir entre deux employeurs qui offrent des régimes à cotisations déterminées, recherchez les caractéristiques suivantes:
Contributions garanties
Régimes de retraite à cotisations déterminées et des plans cible à prestations comprennent garanties sur des cotisations. À ce titre, l’employeur a le mandat de cotiser au régime chaque année aussi longtemps que le régime est maintenu ou passible de sanctions sévères.
Les régimes de participation aux bénéfices comprennent souvent des caractéristiques de cotisation discrétionnaire, ce qui signifie que l’employeur n’est pas tenu de financer le régime chaque année. Cela rend les plans d’achat d’argent et à prestations cibles plus attrayants qu’un plan d’intéressement aux bénéfices. Il existe des exceptions à cette règle générale, car un employeur a la possibilité d’inclure un élément de cotisation obligatoire dans son partage des bénéfices.
Report de salaire et contributions de contrepartie
Si les deux régimes incluent une fonction de report de salaire, vérifiez s’il existe un plafond sur le montant qui peut être différé autre que la limite légale. Par exemple, l’employeur peut limiter les reports à 10% de la rémunération. Si c’est ce que vous allez différer de toute façon, ce n’est pas un problème, mais si vous souhaitez attendre plus que ce montant, le plan peut être trop restrictif pour vos besoins de retraite. Vérifiez également les contributions de contrepartie pour voir quel plan offre le montant de contribution de contrepartie le plus élevé.
Pour les employés, des dépenses moins élevées signifient plus de fonds disponibles, et ceux-ci peuvent être ajoutés à votre pécule de retraite.
Plan qualifié par rapport à un plan basé sur l’IRA
Les plans qualifiés incluent généralement des fonctionnalités de restriction de distribution qui peuvent vous obliger à ne pas toucher aux fonds jusqu’à ce que vous preniez votre retraite ou que vous changiez d’employeur. Cela peut être une bonne fonctionnalité car elle empêche le retrait de fonds du pécule pour les non-nécessités. Les plans basés sur l’ IRA, tels que les IRA SEP et les IRA SIMPLES, n’ont aucune restriction de distribution, ce qui signifie que les retraits du fonds sont autorisés. D’autres caractéristiques, telles que les limites de contribution et la protection contre les créanciers, doivent être prises en compte si vous devez choisir entre les deux plans potentiels.
Supposons que vous pesiez deux employeurs et qu’aucun des deux n’offre de programme de retraite. Dans ce cas, vous pouvez envisager de chercher ailleurs ou de déterminer si le programme de rémunération vous permettra de financer vos comptes de retraite, tels que les IRA traditionnels, les Roth IRA, les rentes à impôt différé et d’autres programmes d’épargne.
Avantages du plan de cafétéria
Le choix de l’employeur offrant les meilleurs avantages du régime de cafétéria peut signifier moins de dépenses personnelles pour les besoins médicaux et dentaires, ainsi qu’une meilleure protection d’assurance pour vos personnes à charge. Un régime de cafétéria est un régime d’avantages sociaux qui permet au personnel de choisir parmi divers avantages avant impôts. Il est également appelé «régime d’avantages sociaux flexible» ou régime de l’article 125.
Les plans de cafétéria comprennent des avantages tels que:
- Comptes de dépenses flexibles (RTA), qui peuvent payer un certain nombre de frais médicaux ou de soins à charge sur une base avant impôt
- Prestations médicales et dentaires
- Aide à la prise en charge et à l’adoption
- Comptes d’épargne santé (HSA), qui permettent aux employés de payer leurs frais médicaux avant impôt
- Couverture d’ assurance-vie temporaire
La ligne de fond
Gardez à l’esprit que votre rémunération totale de l’emploi ne se limite pas à votre salaire. Il faut tenir compte des avantages qu’offre un employeur.
Si vous voulez bien comprendre les avantages sociaux d’un employeur potentiel, demandez une copie de la description sommaire de son régime (DPS). Les DOCUP sont généralement fournis aux employés et bénéficiaires actuels ou anciens; cependant, si cet employeur a un bon package et que vous êtes un candidat impressionnant, l’employeur peut être disposé à faire une exception en votre nom.