Grands cadeaux financiers pour les enfants ce Noël

Table des matières

Développer

• Dons financiers
• Obligations d’épargne
• 529 contributions
• Autres cadeaux
• La ligne de fond

Vous cherchez à offrir un cadeau des Fêtes qui aidera à mettre un jeune sur la bonne voie financière? Un bon d’ épargne ou une contribution au compte 529 ne sera probablement pas le cadeau qui retiendra le plus l’attention le matin de Noël, mais il pourrait bien être le plus apprécié. Les parents, grands-parents et autres adultes intéressés peuvent offrir acompte sur une maison.

Dons financiers

Sam Davis, associé / conseiller financier de TBH Global Asset Management, note que les dons financiers ont un mérite au-delà des récompenses monétaires évidentes. «Les parents et les grands-parents devraient envisager de faire des dons financiers, car ils peuvent aider les enfants à réaliser quelque chose qui, autrement, ne serait pas possible», explique Davis. «Cela peut inclure des choses comme l’école de médecine, qui est maintenant devenue inabordable pour beaucoup, ou aider un enfant à traverser une situation financière difficile à court terme. Cependant, cela peut également inclure des choses comme des voyages à travers le monde, qui peuvent aider un enfant à mieux comprendre la dynamique mondiale. »

Que votre don financier aide un enfant à payer ses études universitaires, à voyager à travers l’Europe pour l’été ou qu’il suscite un intérêt pour l’épargne et l’investissement, votre enfant ou petit-enfant vous remerciera car, comme le note Davis, «vous êtes personnellement investi, physiquement et financièrement, dans les choses qui sont importantes pour eux.

L’argent que vous payez pour une obligation d’épargne représente un prêt au gouvernement américain. En échange du prêt, l’obligation d’épargne continue de rapporter des intérêts pendant une période pouvant aller jusqu’à 30 ans.À tout moment après 12 mois, l’obligation d’épargne peut être remboursée pour sa valeur nominale, majorée des intérêts qu’elle a gagnés;toutefois, si l’obligation est remboursée avant l’âge de cinq ans, vous perdrez les intérêts des trois derniers mois.5

Les obligations d’épargne sont offertes sous forme d’obligations de série EE ou de série I, qui portent toutes deux des intérêts mensuels et des intérêts composés semestriellement. La plus grande différence entre les deux est le taux d’intérêt que vous recevez. Les obligations de série EE émises à compter du 1er mai 2005 rapportent un taux d’intérêt fixe. Le taux d’intérêt des obligations de série I est basé à la fois sur un taux de rendement fixeet un taux semestriel variable, indexé sur l’inflation.6 Les obligations EE sont garanties doubler de valeur par rapport à leur prix d’émission au plus tard 20 ans après leur date d’émission pour récompenser les détenteurs d’obligations de longue date.

Vous pouvez acheter une obligation d’épargne numérique en cadeau sur le site Web TreasuryDirect, un système Web sécurisé géré par le département américain du Trésor. Bien que le processus soit un peu plus compliqué qu’auparavant lorsque vous pouviez acheter des obligations d’épargne papier avec l’aide d’ institutions financières, voici les principes de base pour acheter des obligations d’épargne numériques:

1. Allez sur  www.treasurydirect.gov.
2. Connectez-vous à votre compte TreasuryDirect (ou ouvrez-en un à votre nom).
3. Acheter le type d’obligations d’épargne que vous souhaitez (série EE ou série I), dans la désirée dénomination (25 $ à 10 000 $).
4. Remettez le cadeau de bon d’épargne sur le compte TreasuryDirect du destinataire.
5. Imprimez un chèque-cadeau à offrir au destinataire.

Vous devrez connaître le nom légal, le numéro de sécurité sociale et le numéro de compte TreasuryDirectdu destinataire. Pour qu’un mineur de moins de 12 ans puisse recevoir un bon d’épargne en cadeau, le parent ou le tuteur légal doit ouvrir un compte lié mineur sur son propre compte TreasuryDirect. Si le parent / tuteur de l’enfant ne crée pas de compte (pour quelque raison que ce soit), vous pouvez toujours acheter le bon, le conserver dans la «boîte cadeau» de votre propre compte et le transférer ultérieurement.

La raison pour laquelle vous devez fournir lenuméro de sécurité sociale de l’enfantest que le cautionnement s’applique à la limite annuelle d’achat d’obligations du bénéficiaire;pas le vôtre. La limite d’achat annuelle des obligations d’épargne est de 10 000 $ en obligations électroniques de série EE, de 10 000 $ en obligations électroniques de série I et de 5 000 $ en obligations papier de série I.

529 contributions

Ce n’est un secret pour personne que l’éducation postsecondaire coûte cher. Les coûts des collèges augmentent à environ deux fois le taux d’inflation chaque année, et la tendance devrait se poursuivre. Selonle College Board, le coût moyen des frais de scolarité et des frais (hors chambre et repas) pour l’année scolaire 2020-2021 était de 10560 USD pour les collèges publics de l’État, de 27020 USD pour les collèges publics hors de l’État et de 37650 USD pour, collèges à but non lucratif.dix

«L’un des meilleurs moyens d’aider financièrement un enfant tout en limitant votre propre impôt est l’utilisation de 529 plans collégiaux», dit Davis. 529 Les régimes d’épargne collégiale sont des régimes fiscalement avantageux qui permettent aux familles d’épargner pour de futures dépenses universitaires. Il s’agit généralement de plans d’investissement financés par l’État, et chaque État a des exigences et des avantages différents, y compris des avantages fiscaux. Il existe deux types de 529 plans: les plans d’épargne et les plans prépayés.

• Plans d’épargne 529:  Ces plans fonctionnent de la même manière que d’autres plans d’investissement tels que 401K et IRA en ce sens que vos contributions sont investies dans des fonds communs de placement ou d’autres produits d’investissement. En tant que plan d’investissement parrainé par l’État, l’État se coordonne avec une société de gestion d’actifs (telle que Vanguard) pour gérer l’investissement en fonction des caractéristiques du plan de l’État. Le propriétaire du compte (c’est-à-dire les parents) traite directement avec la société de gestion d’actifs, plutôt qu’avec l’État. Le bénéficiaire (votre enfant ou petit-enfant) est la personne pour qui le compte est ouvert et qui utilisera l’argent pour l’université.
• 529 Plans de scolarité prépayés:  Les plans de scolarité prépayés, également appelés plans d’épargne garantie, sont administrés par les États et les établissements d’enseignement supérieur. Ils permettent aux familles de planifier leurs futures dépenses universitaires en prépayant les frais de scolarité et en bloquant les frais de scolarité actuels. Le programme paie les futurs frais de scolarité dans l’une des institutions éligibles de l’État. Si l’étudiant va dans un collège ou une université hors de l’État ou privé, une somme égale est distribuée.

«Je conseille fortement à mes clients de financer 529 plans pour les allégements fiscaux inégalés», dit Davis. «Bien que les contributions ne soient pas déductibles dans votre déclaration de revenus fédérale, votre investissement augmente avec report d’impôt et les distributions pour payer les frais de scolarité du bénéficiaire sont exemptes d’impôt au niveau fédéral. Les règles applicables aux 529 varient d’un État à l’autre, et j’encourage tout le monde à comprendre les règles de leur État. Par exemple, votre propre État peut également offrir des allégements fiscaux (comme une déduction initiale pour vos cotisations ou une exonération de revenu sur les retraits) en plus du traitement fédéral.  »

En décembre 2019, le président Trump a signé laloi intituléeSetting Every Community Up for Retirement Enhancement Act (SECURE Act) destinée à améliorer le système de retraite des Américains. Une partie de la loi a modifié 529 régimes.

Désormais, les dépenses d’enseignement supérieur qualifiées, pour lesquelles 529 plans peuvent être appliqués, comprennent les dépenses liées aux programmes d’apprentissage. La Loi a également introduit des distributions pour les «remboursements de prêts d’études admissibles», qui peuvent être utilisées pour payer le principal et / ou les intérêts desprêts d’études admissibles, mais limitées à un montant à vie de 10 000 $. Cette limite est par personne, mais un montant supplémentaire de 10 000 $ peut être distribué à titre de remboursement de prêt d’études admissible pour régler la dette étudiante impayée de chacun des 529 frères et sœurs d’un bénéficiaire du régime.

Autres cadeaux

Les obligations d’épargne et 529 contributions ne sont que deux des nombreux dons financiers qui conviennent aux enfants. Vous pouvez également envisager de donner ce qui suit:

• Actions:  vous pouvez offrir ou transférer des actions que vous possédez déjà, ou vous pouvez acheter des actions individuelles via un courtage en ligne qui prend en charge les dons d’actions (comme ShareBuilder ou OneShare, entre autres). Souvent, vous pouvez même obtenir un certificat d’actions papier pour les actions à donner à votre proche.
• Contributions IRA:  Si l’enfant a gagné un revenu d’un emploi, vous pouvez financer sa contribution annuelle jusqu’à concurrence du montant admissible.
• Espèces: l’  argent comptant est toujours un cadeau de bienvenue, mais il peut être plus efficace s’il s’agit d’argent destiné à un objectif spécifique, comme payer une voiture ou un camp d’été ou pour rembourser la dette d’un enfant adulte (comme un prêt étudiant ou dette de carte de crédit).
• Conseils financiers:  Un voyage chez un planificateur financier qualifié peut aider même les jeunes enfants à comprendre la valeur de l’argent, de l’épargne et de l’investissement.

La ligne de fond

Pour les années d’imposition 2020 et 2021, vous êtes autorisé à donner jusqu’à 15000 $ par année (30000 $ si vous et votre conjoint donnez ensemble) à autant de personnes que vous le souhaitez, sans aucune conséquence fiscale pour vous;y compris un cadeau sur un compte 529. Parce que les lois fiscales sont compliquées, travaillez avec des fiscalistes qualifiés. Une approche au premier rang peut garantir que votre famille peut accorder des cadeaux financiers tout en minimisant les conséquences fiscales.