17 avril 2021 15:48

529 risques à prendre (ou pas)

Table des matières

Développer

  • Qu’est-ce qu’un plan 529?
  • Risque n ° 1: ne rien faire
  • Risque n ° 2: le marché tombe
  • Risque n ° 3: une taille unique ne convient pas à tous
  • Risque n ° 4: vous dépensez 529 d’argent
  • Risque n ° 5: les plans d’État sont sous-performants
  • Risque n ° 6: Vous n’êtes pas doué pour épargner
  • La ligne de fond

La plupart des gens commencent à se pencher sur des plans 529 fiscalement avantageuxpeu de temps après la naissance de leur premier bébé. Mais cela peut être très décourageant pour un épargnant pour la première fois en raison des 529 options, règles et réglementations apparemment différentes qui accompagnent ces fonds. Le surnom 529 provient de l’article 529 de l’Internal Revenue Code, qui permet aux contributions de croître en franchise d’impôt si elles sont utilisées pour des dépenses d’éducation admissibles. Dans cet article, nous explorons les bases de ces plans et décrivons certains des risques les plus importants à éviter.

Points clés à retenir

  • Ne remettez pas votre argent dans un plan 529.
  • Les fonds basés sur l’âge ajustent leurs stratégies d’investissement en fonction du moment où vous prévoyez d’effectuer des retraits, afin que vous puissiez surfer sur les vagues du marché.
  • Considérez les avantages et les inconvénients des plans d’épargne pour les frais de scolarité prépayés.
  • Ne dépensez pas l’argent sur des dépenses non admissibles.
  • Vous pouvez comparer les plans entre les plans – vous n’êtes pas obligé d’investir dans votre état 529.
  • Soyez un bon épargnant.

Qu’est-ce qu’un plan 529?

Un plan 529 n’est qu’une façon d’accumuler des économies avantageuses sur le plan fiscal pour les frais d’études. Vous pouvez également choisir d’étudier d’autres options d’épargne, notamment les comptes d’épargne-études Coverdell, les comptes Uniform Gifts to Minors, les transferts uniformes vers les comptes Minors Act, les titres municipaux exonérés d’impôt et les obligations d’épargne.

Si vous vivez dans l’un des 34 États ou dans le district de Columbia, vous pouvez profiter de votre déduction fiscale de l’État pour 529 contributions en plus des avantages fédéraux. Ces déductions vont de 10 000 $ par cotisant pour l’Oklahoma et le Mississippi au double coup dur de la Pennsylvanie – 15 000 $ par cotisant et par bénéficiaire.34



Trente-quatre États et DC offrent aux résidents des déductions fiscales pour 529 cotisations au régime.

Plus vous vous concentrez sur la recherche de la meilleure façon d’accumuler l’argent dont votre bébé aura besoin pour ses futures dépenses d’éducation, plus la décision devient complexe. Il est tentant de mélanger les brochures dans le tiroir du bas de votre bureau et de mettre en signet les sites Web dont vous vous soucierez plus tard. C’est le premier et le plus grand risque de tous les régimes d’épargne-études.

Risque n ° 1: ne rien faire pendant que le temps est le plus de votre côté

Les coûts des collèges cadrent avec des taux d’inflation beaucoup plus élevés que l’ensemble de l’économie. Le projecteur sur les coûts universitaires de FinAid.com place le taux d’inflation des frais de scolarité à 7,0%. En revanche, le calculateur d’inflation américain, utilisant l’indice des prix à la consommation (IPC) actuel, place l’inflation globale de l’économie à 2,3% pour les 12 mois se terminant en décembre 2019.

Le rendement d’un compte d’épargne ordinaire est nettement inférieur au taux d’inflation des frais de scolarité. Les rendements annuels en pourcentage (APY) des intérêts composés augmente avec le temps, plus vous commencez tôt, mieux c’est.

Conseil

Ne laissez pas la paralysie de l’analyse vous priver des avantages d’un démarrage précoce. Vous pouvez généralement ouvrir un plan de paie de dépôt automatique auprès de votre employeur avec aussi peu que 25 $. Considérez l’un des plans suivants.

Plans d’épargne

Le plan d’épargne est en réalité un plan d’investissement supervisé par un bureau d’État dont vous contribuez au plan, généralement le trésorier ou le contrôleur de l’État. L’État sous-traite généralement l’exploitation du plan à un service financier tel que Upromise, JP Morgan Asset Management ou Vanguard. L’argent que vous versez est investi dans un ou plusieurs fonds publics, un peu comme un fonds commun de placement, et chaque État a ses propres règles.

529 régimes d’épargne ont été conçus à l’origine pour payer uniquement les frais d’études postsecondaires. Mais en 2017, laloi sur les réductions d’impôt et l’emploi (TCJA) a élargi les plans pour couvrir certains coûts associés à l’éducation de la maternelle à la 12e année. Laloi de 2019 sur lamise en place de chaque communauté pour l’amélioration de la retraite (SECURE) a élargi 529 régimes d’épargne, permettant aux participants d’utiliser les fonds pour payer certaines dépenses associées aux programmes d’apprentissage qualifiés et de payer jusqu’à 10000 $ de dette de prêt étudiant.

Plans de scolarité

Si vous avez peur de la performance du marché boursier, vous pouvez trouver l’autre catégorie plus petite de 529 plus attrayante. Un plan de 529 frais de scolarité prépayés signifie qu’au lieu de soumettre votre épargne aux incertitudes du marché boursier, vous utilisez les dollars d’aujourd’hui pour acheter des crédits de scolarité à utiliser pour les études universitaires de vos enfants. Ce sont comme des bons. Cependant, la chambre et la pension ne sont pas couvertes par 529 plans de frais de scolarité prépayés, donc une partie de votre argent devrait toujours être versée dans un plan d’épargne 529 à cette fin.

Chacun de ces plans vous soumet à un risque intrinsèque. La gestion des fonds de votre plan 529 nécessite de choisir d’épargner dans un ou les deux plans et de réfléchir à vos difficultés à les gérer.

Risque n ° 2: le marché tombe lorsque vous avez besoin de liquidités

Choisir la voie du plan d’épargne signifie que vous pariez que le portefeuille de placement de votre fonds se portera suffisamment bien pour collecter les fonds dont vous avez besoin. Le Big Bad Wolf de la gestion des plans d’épargne est la volatilité globale du marché, plus que la mauvaise performance d’un fonds en particulier. L’autre défi est le temps que vous êtes prêt à consacrer à la gestion de cet argent.

Conseil

Les fonds fondés sur l’ âge, une catégorie généralement proposée avec des options plus axées sur la croissance, constituent un moyen d’obtenir de l’aide. Également appelés ciblés sur l’âge ou le temps, ces fonds gérés ajustent leur stratégie d’investissement en fonction du moment où vous prévoyez de retirer de l’argent pour payer vos études universitaires. Les investissements de fonds ont tendance à être plus agressifs ou à plus haut rendement si vous avez un délai plus long. Plus tôt vous en aurez besoin, plus les investissements seront conservateurs, garantissant un peu d’argent même si le marché baisse. Cette stratégie ciblée ne supprime pas tous les risques, mais elle minimise les risques de manière intelligente et automatique.

Mais attention aux frais. Puisqu’il s’agit de fonds gérés, beaucoup ont des frais très élevés. Voici où trouver des rapports sur lesquels 529 fonds ont les frais les plus bas sur saveforcollege.com. Cherchez plus loin les fonds basés sur l’ âge et vous constaterez qu’ils ne sont pas le type le moins cher. Les choisir implique un compromis.

Risque n ° 3: avec les frais de scolarité prépayés, une taille unique ne convient pas à tous

Disons que vous adhérez au concept des frais de scolarité de demain aux prix d’aujourd’hui. Vous voyez comme un avantage de ne pas avoir à gérer la croissance de l’argent, c’est l’État qui le fait – tout comme un régime de retraite. Mais non seulement le nombre d’États offrant des plans de scolarité prépayés diminue, mais certains régimes sont également sous-financés – encore une fois, tout comme les régimes de retraite.

De même que pour payer des points à l’avance sur un prêt hypothécaire, vous payez généralement une prime sur les prix réels actuels pour acheter des crédits de scolarité prépayés, mais cela peut toujours sembler être un très bon achat. Le langage promotionnel est généralement très convaincant, mais comme Forbes l’a signalé, la plupart des États ne garantissent pas réellement que votre prépaiement couvrira les frais de scolarité réels de votre enfant le jour venu. Vous pouvez en fait vous retrouver avec des évaluations supplémentaires importantes et de nouveaux frais pour couvrir les déficits de financement, en particulier dans les États qui réduisent les coûts de l’éducation. Et puis il y a la délicate question du choix de l’école et des performances des élèves. Quelle est la probabilité que tous vos enfants veuillent aller à l’université que vous choisissez pour eux? Dans quelle mesure pouvez-vous être sûr qu’ils entreront tous dans cette université – ou la traverseront?

L’inconvénient des forfaits prépayés est leur manque de flexibilité. Par exemple, l’étudiant doit fréquenter l’école au moins à mi-temps pour que les crédits soient appliqués. Il est loin d’être facile de transférer des crédits de scolarité prépayés vers d’autres écoles, même dans le même État, et vous pouvez rarement les échanger ou vous en approcher de la valeur totale, sauf dans l’établissement désigné. Les plans ont «une histoire de difficultés», selon Reuters.

Conseil

Mettre une partie de l’argent du collège de votre famille dans un plan de scolarité prépayé peut en effet s’avérer être le meilleur achat, mais préserver la flexibilité en mettant le reste dans un plan d’épargne de 529 peut être une couverture importante. Il est également utile dela décision que le bénéficiaire ou lesbénéficiaires d’un plan 529 peuvent être changés une fois par an, aussi longtemps que vous legarder dans la famille. L’IRS appelle cela un roulement et est très précis sur qui se qualifie en tant que famille:

  • Conjoint
  • Frère, soeur, demi-frère ou demi-soeur
  • Père, mère ou ancêtre de l’un ou l’autre
  • Beau-père ou belle-mère
  • Fils ou fille d’un frère ou d’une sœur
  • Frère ou sœur du père ou de la mère
  • Gendre, belle-fille, beau-père, belle-mère, beau-frère ou belle-sœur
  • Le conjoint de toute personne mentionnée ci-dessus
  • Fils, fille, beau-fils, enfant en famille d’accueil, enfant adopté ou descendant de l’un de ces
  • Cousin germain

Risque n ° 4: vous dépensez 529 d’argent sur des dépenses non qualifiées

Votre contribution n’est pas irrévocable. En tant que propriétaire du compte, si vous devez réutiliser l’argent d’un fonds d’épargne 529 pour quelque chose qui n’est pas lié à l’éducation, vous pouvez le faire. Il y a des sanctions. Vous perdrez l’avantage fiscal et devrez rembourser les déductions fiscales de l’État basées sur les cotisations plus une pénalité fédérale de 10% sur les revenus. Vous pouvez tout de même récupérer le capital, il vous appartient toujours. Avoir la sanction financière en place est un bon obstacle psychologique pour vous permettre de vivre dans les limites des 529 règles, mais parfois les priorités doivent changer.

Conseil

Un autre niveau de protection pour les fonds des collèges est d’avoir un fonds d’urgence adéquat facilement accessible – généralement calculé comme suffisant pour couvrir trois à six mois de dépenses normales. Utilisez-le avant de violer votre plan 529.

Risque n ° 5: le fonds State 529 que vous choisissez sous-performant

Les avoirs bien diversifiés dans les fonds d’investissement du 529 offrent une certaine protection contre les mauvais marchés et les performances passées peuvent vous donner des indications sur les investissements à choisir. Mais le meilleur contrôle sur vos revenus vient de l’examen des frais dans votre plan 529.

Les frais de gestion et les frais généraux plus élevés des opérateurs de marque peuvent vous coûter jusqu’à un point complet, voire un peu plus, sur votre taux de retour sur investissement. Beaucoup sont facturés d’avance avant que votre argent ne fonctionne. Ils peuvent sembler modestes – un quart de point ici ou un demi-point là-bas – mais leurs incursions s’additionnent à de l’argent sérieux au fil du temps.

Conseil

Vous n’êtes pas obligé d’utiliser les 529 options d’épargne de votre pays d’origine. Comparaison pour les fonds vendus directement et les fonds privés. Bien que les États soient les seuls à proposer des plans de scolarité prépayés, les sociétés financières privées et les consortiums universitaires proposent 529 plans d’épargne qualifiés.

Un planificateur financier indépendant peut évaluer pour vous les fonds les moins chers et vendus directement et se tenir au courant des délais et des déductions. Vous pouvez amortir mentalement les frais que vous payez au planificateur en tant que frais généraux nécessaires, et vous verrez probablement des économies de trésorerie réelles à long terme.

Risque n ° 6: Vous n’êtes pas doué pour économiser de l’argent

Vous êtes probablement le plus grand risque pour les chances de vos enfants d’obtenir leur diplôme sans paralyser les dettes d’études, sans parler de votre retraite confortable, et peut-être de votre respect de soi à long terme et de votre harmonie familiale si vous ne parvenez pas à économiser de l’argent.. Il existe une stratégie qui pourrait rendre le processus un peu plus acceptable, surtout si vous êtes plus susceptible d’acheter un billet de loterie que de placer des dollars de réserve dans une banque.

Le nouveau véhicule d’épargne est un compte d’épargne lié à des prix. Votre dépôt minimum sert également de billet qualifié dans une loterie ou un tirage au sort qui donne aux gagnants choisis au hasard une récompense en argent, généralement à partir d’une longue liste de petits prix et d’une liste restreinte – peut-être même juste un par mois – de prix flashy et en grand nombre. Les coopératives de crédit dans un nombre croissant d’États mettent en place ces comptes et la législation fédérale est en cours d’élaboration.

Votre dépôt reste dans le compte d’épargne, mais vous pouvez repartir avec de l’argent supplémentaire du prix. Un groupe d’épargne lié à des prix, Save to Win, compte déjà 142 coopératives de crédit participantes et peaufine ses offres pour trouver les meilleures formules magiques pour attirer et récompenser des non-épargnants auparavant insolubles.  PBS NewsHour l’a appelé «une loterie où vous ne pouvez pas perdre».

C’est vrai, bien que si vous ne gagnez pas de prix, vos économies dans le plan n’accumulent pas la croissance des revenus des plans 529 conventionnels. La meilleure solution est simple: ne les laissez pas là.

Conseil

Transférer le solde dans un plan 529 qualifié pour le bénéficiaire de votre choix au moins après un an. Après cela, vous pouvez soit commencer à effectuer des dépôts supplémentaires directement dans votre nouveau 529, soit les acheminer via le compte d’épargne lié aux prix par incréments périodiques.

La ligne de fond

Alors que les 529 économies avantageuses sur le plan fiscal et les fonds de scolarité prépayés ont leurs pièges, le propriétaire du plan d’alerte peut compenser les risques avec des stratégies intelligentes et des choix éclairés. Il existe une option fiscale qui convient à presque tout le monde.