Les 7 principales raisons de transférer votre 401 (k) à un IRA

Points clés à retenir

• Certaines des principales raisons de transférer votre 401 (k) dans un IRA sont plus de choix d’investissement, une meilleure communication, des frais moins élevés et la possibilité d’ouvrir un compte Roth.
• Les autres avantages comprennent des incitations en espèces des courtiers pour ouvrir un IRA, moins de règles et des avantages en matière de planification successorale.
• Assurez-vous de peser les caractéristiques de votre plan 401 (k), à la fois l’ancien employeur et le nouveau (s’ils en offrent un), et comment ils se comparent à ceux offerts dans un IRA.

La plupart des règles du régime 401 (k) stipulent que si vous avez moins de 1 000 $ dans votre compte, un employeur est automatiquement autorisé à l’encaisser et à vous le donner;si vous avez entre 1 000 $ et 5 000 $, votre employeur est autorisé à le mettre dans un IRA.

Et avoir un accès facile aux informations est très important dans le cas peu probable où quelque chose irait au sud sur votre ancien lieu de travail. « J’ai un client dont l’ancien employeur a fait faillite. Son 401 (k) a été gelé pendant trois ans car le tribunal devait s’assurer qu’il n’y avait pas de commerce de singes là-bas », explique Michael Zhuang, fondateur et directeur de MZ Capital Management à Bethesda., MD. «Pendant [cette période], mon client n’avait pas accès et il craignait constamment de perdre sa caisse de retraite.»

3. Frais et coûts réduits

Vous auriez à croiser les chiffres sur celui-ci, mais le passage à un IRA pourrait vous faire économiser beaucoup en frais de gestion, frais administratifs et ratios de dépenses de fonds – tous ces petits coûts qui peuvent ronger les retours sur investissement au fil du temps. Les fonds offerts par le plan 401 (k) peuvent être plus chers que la norme pour leur classe d’actifs. Et puis, il y a les frais annuels globaux facturés par l’administrateur du régime.

«Les investisseurs doivent faire attention aux coûts de transaction associés à l’achat de certains investissements et aux ratios de dépenses, aux frais 12b-1 ou aux charges associées aux fonds communs de placement. Tous ces éléments peuvent facilement représenter plus de 1% du total des actifs par an», déclare Mark Hebner, fondateur et président d’Index Fund Advisors Inc. à Irvine, en Californie.

Certes, le contraire pourrait être vrai. Les plus gros plans 401 (k) avec des millions à investir ont accès à des fonds de classe institutionnelle qui facturent des frais moins élevés que leurs homologues de détail. Bien sûr, votre IRA ne sera pas non plus exempt de frais. Mais encore une fois, vous aurez plus de choix et plus de contrôle sur la façon dont vous investirez, où vous investirez et ce que vous paierez.

4. L’option Roth

Un roulement IRA ouvre la possibilité d’un compte Roth.(En fait, si le vôtre est l’un des Roth 401 (k) de plus en plus courants, un Roth IRA est l’option de roulement préférée.) Avec les Roth IRA, vous payez des impôts sur les fonds que vous contribuez lorsque vous les contribuez, mais alors il y a aucune taxe due lorsque vous les retirez (le contraire d’une IRA traditionnelle ). Vous n’êtes pas non plus obligé de prendre des RMD à 72 ans – ou même jamais – d’un Roth IRA.

Si vous pensez que vous serez dans une tranche d’imposition plus élevée ou que les taux d’imposition seront généralement plus élevés lorsque vous commencez à avoir besoin de votre argent IRA, un Roth pourrait être dans votre meilleur intérêt. Si vous avez moins de 59 ans et demi, il est également beaucoup plus facile de retirer des fonds d’un Roth IRA que d’un traditionnel. Il n’y a pas de pénalités de retrait anticipé pour les cotisations, dans la plupart des cas;bien qu’il y ait des pénalités dues pour les gains retirés.

L’administrateur de votre plan 401 (k) peut uniquement autoriser les transferts vers un IRA traditionnel. Si tel est le cas, vous devrez le faire, puis le convertir en Roth. Il est important de noter qu’il existe différentes stratégies pour savoir quand et comment convertir votre IRA traditionnel en Roth qui peuvent minimiser votre fardeau fiscal. Par exemple, si le marché connaît un ralentissement important, la conversion d’un IRA traditionnel en baisse, disons 20% ou plus, en Roth entraînera moins d’impôts dus au moment de la conversion. Si vous prévoyez de conserver les placements jusqu’à ce qu’ils se rétablissent, cela pourrait être une stratégie intéressante. Il existe d’autres mesures stratégiques que vous pouvez prendre lorsque vous envisagez une conversion, il est donc probablement préférable de consulter un conseiller financier pour évaluer vos options.

5. Incitations en espèces

Les courtiers sont avides de votre entreprise. Pour vous inciter à apporter votre argent de retraite à leur entreprise, ils peuvent vous donner unpeu d’argent.À partir de février 2021, TD Ameritrade, par exemple, offre des bonus allant de 350 $ à 2500 $ lorsque vous transférez votre 401 (k) à l’un de ses IRA, en fonction du montant que vous devez investir. Si ce n’est pas l’ argent, transactions gratuites pourrait faire partie du paquet.

6. Moins de règles

Comprendre votre 401 (k) n’est pas une tâche facile, car chaque entreprise dispose d’une grande marge de manœuvre dans la mise en place du plan. En revanche, les règlements de l’IRA sont normalisés par l’ Internal Revenue Service (IRS). Un IRA avec un courtier suit la plupart des mêmes règles que tout autre courtier.

Une différence souvent négligée entre un 401 (k) et un IRA a à voir avec les règles de l’IRS concernant les impôts sur les distributions. L’IRS exige que 20% des distributions d’un 401 (k) soient retenues pour les impôts fédéraux. Lorsque vous prenez une distribution d’un IRA, vous pouvez choisir de n’avoir aucune retenue d’impôt. Bien que cette option est disponible pour vous pour les distributions de l’ IRA, il est probablement sage d’avoir une certaine retenue d’ impôt plutôt que potentiellement liquidation avec une grosse facture d’impôt à la fin de l’année et peut – être les intérêts et pénalités pour paiement insuffisant.

Cependant, vous pouvez choisir le montant à retenir pour refléter plus précisément le montant réel que vous devez, plutôt qu’un 20% automatique. L’avantage est que vous n’épuisez pas votre compte de retraite plus rapidement que nécessaire et que vous permettez à cet argent de continuer à être composé avec report d’impôt.

7. Avantages de la planification successorale

À votre décès, il y a de fortes chances que votre 401 (k) soit payé en une seule fois à votre bénéficiaire, ce qui pourrait causer des maux de tête aux impôts sur le revenu et les successions. Cela varie en fonction du plan particulier, mais la plupart des entreprises préfèrent distribuer l’argent rapidement, de sorte qu’elles n’ont pas à maintenir le compte d’un employé qui n’est plus là. L’héritage des IRA a aussi ses règlements, mais les IRA offrent plus d’options de paiement. Encore une fois, il s’agit de contrôler.