Prêt et marge de crédit: quelle est la différence?
Table des matières
Développer
- Aperçu
- Prêts
- Ligne de credit
Prêt et marge de crédit: un aperçu
Les prêts et les marges de crédit sont deux façons différentes d’emprunter aux prêteurs pour les entreprises et les particuliers. L’approbation des prêts et des marges de crédit (également appelées lignes de crédit) dépend de leur objectif, de la cote de crédit de l’emprunteur et de ses antécédents financiers, ainsi que de sa relation avec le prêteur.
Les prêts ont ce qu’on appelle une limite de crédit non renouvelable, ce qui signifie que l’emprunteur n’a accès au montant prêté qu’une seule fois, où il effectue par la suite des paiements de capital et d’intérêts jusqu’à ce que la dette soit remboursée.
Une marge de crédit, par contre, fonctionne différemment. L’emprunteur reçoit une limite de crédit fixe – tout comme avec une carte de crédit – et effectue des paiements réguliers composés à la fois d’une partie du capital et des intérêts pour le rembourser. Mais contrairement à un prêt, l’emprunteur a un accès continu aux fonds et peut y accéder à plusieurs reprises tant qu’il est actif.
Points clés à retenir
- Les prêts et les marges de crédit sont des types de dette bancaire qui dépendent des besoins de l’emprunteur, de sa cote de crédit et de sa relation avec le prêteur.
- Les prêts sont des facilités de crédit forfaitaires non renouvelables qui sont normalement utilisées à des fins spécifiques par l’emprunteur.
- Les lignes de crédit sont des lignes de crédit renouvelables qui peuvent être utilisées à plusieurs reprises pour des achats quotidiens ou des urgences, soit dans le montant total de la limite, soit dans des montants plus petits.
Prêts
Un prêt est assorti d’un montant spécifique en fonction des besoins et de la solvabilité de l’emprunteur. Comme les autres produits de crédit non renouvelable, un prêt est accordé sous forme de somme forfaitaire à usage unique, de sorte que le crédit avancé ne peut pas être utilisé encore et encore comme une carte de crédit.
Prêts garantis
Les prêts peuvent prendre deux formes générales: défaut sur le prêt, le prêteur peut reprendre possession de la garantie, la vendre et la verser sur le solde du prêt restant. S’il y a un montant impayé, le prêteur peut être en mesure de poursuivre l’emprunteur pour le reste.
Prêts non garantis
Les prêts non garantis, en revanche, ne sont garantis par aucune forme de garantie. Dans la plupart des cas, l’approbation de ces prêts repose uniquement sur les antécédents de crédit de l’emprunteur et est généralement avancée pour des montants inférieurs et avec des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis.
Les taux d’intérêt ont donc tendance à varier en fonction du type de prêt accordé. Les prêts garantis sont normalement assortis de taux d’intérêt plus bas en raison du faible niveau de risque qui leur est associé. Étant donné que la plupart des emprunteurs ne veulent pas renoncer à la garantie, ils sont plus susceptibles de suivre leurs paiements – et s’ils ne parviennent pas à rembourser le prêt, la garantie conserve encore une grande partie de sa valeur pour le prêteur.
Cependant, les prêts non garantis coûtent souvent beaucoup plus aux emprunteurs en intérêts. Le taux dépendra également du type de prêt contracté par un particulier ou une entreprise.
Voici quelques types de prêts courants accordés aux emprunteurs par les prêteurs:
Hypothèque
Une hypothèque est un prêt spécialisé utilisé pour acheter une maison ou un autre type de bien immobilier et est garanti par le bien immobilier en question. Pour être admissible, un emprunteur doit atteindre les seuils de crédit et de revenu minimum du prêteur. Une fois approuvé, le prêteur paie la propriété, laissant à l’emprunteur le soin de payer régulièrement le capital et les intérêts jusqu’à ce que le prêt soit remboursé intégralement. Parce que les prêts hypothécaires sont garantis par des propriétés, ils ont tendance à être assortis de taux d’intérêt plus bas que les autres prêts.
Prêt automobile
Tout comme les hypothèques, les prêts automobiles sont garantis. La garantie, cependant, est le véhicule en question. Le prêteur avance le montant du prix d’achat au vendeur, moins les acomptes versés par l’emprunteur. L’emprunteur doit respecter les conditions du prêt, y compris effectuer des paiements réguliers jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Si l’emprunteur fait défaut, le prêteur peut reprendre possession du véhicule et poursuivre le débiteur pour tout solde restant. Souvent, les concessionnaires automobiles ou le constructeur automobile proposent de servir de prêteur.
Prêt de consolidation de dette
Les consommateurs peuvent regrouper toutes leurs dettes en une seule en s’adressant à un prêteur pour obtenir un prêt de consolidation de dettes. Si et une fois approuvé, la banque rembourse toutes les dettes impayées. Au lieu de paiements multiples, l’emprunteur n’est responsable que d’un seul paiement régulier effectué au nouveau prêteur. La plupart des prêts de consolidation de dettes ne sont pas garantis.
Prêt d’amélioration de l’habitat
Ces prêts peuvent ou non être garantis par des garanties. Si un propriétaire a besoin de faire des réparations à sa maison, il peut s’adresser à une banque ou à une autre institution financière pour obtenir un prêt à la rénovation domiciliaire. Il permet au propriétaire de retirer des fonds pour effectuer des rénovations indispensables.
Prêts étudiants
Il s’agit d’une forme courante de dette utilisée pour financer les dépenses d’études admissibles. Les prêts étudiants – également appelés prêts éducatifs – sont offerts dans le cadre de programmes de prêts fédéraux ou privés. Ils comptent souvent sur les revenus et les cotes de crédit des parents de l’élève et non sur ceux des élèves, bien que l’étudiant devienne responsable du remboursement. Les paiements sont généralement différés pendant que l’étudiant fréquente l’école et pendant les six premiers mois après l’obtention de son diplôme.
Prêt commercial
Ces prêts sont également appelés capital.
En moyenne, les frais de clôture, le cas échéant, sont plus élevés pour les prêts que pour les marges de crédit.
Ligne de credit
Une marge de crédit fonctionne différemment d’un prêt. Lorsqu’un emprunteur est approuvé pour une marge de crédit, la banque ou l’institution financière lui avance une limite de crédit fixe que la personne peut utiliser encore et encore, en tout ou en partie. Cela en fait une limite de crédit renouvelable, un outil d’emprunt beaucoup plus flexible. Contrairement aux prêts, les marges de crédit peuvent être utilisées à n’importe quelle fin – des achats quotidiens aux besoins spéciaux tels que les voyages, les petites rénovations ou le remboursement de dettes à intérêt élevé.
La ligne de crédit d’un individu fonctionne un peu comme une carte de crédit et, dans certains cas, comme un compte courant. Semblable à une carte de crédit, les particuliers peuvent accéder à ces fonds chaque fois qu’ils en ont besoin, à condition que le compte soit à jour et qu’il y ait encore du crédit disponible. Donc, si vous avez une ligne de crédit avec une limite de 10 000 $, vous pouvez en utiliser une partie ou la totalité pour tout ce dont vous avez besoin. Si vous avez un solde de 5 000 $, vous pouvez toujours utiliser les 5 000 $ restants à tout moment. Si vous payez les 5 000 $, vous pouvez alors accéder à nouveau au total de 10 000 $.
Certaines lignes de crédit fonctionnent également comme un compte courant. Cela signifie que vous pouvez effectuer des achats et des paiements à l’aide d’une carte de débit liée ou émettre des chèques sur le compte.
Les lignes de crédit ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés, des montants inférieurs en dollars et des montants de paiement minimum plus petits que les prêts. Les paiements sont exigés mensuellement et se composent à la fois du capital et des intérêts. Les marges de crédit ont généralement des effets plus immédiats et plus importants sur les rapports de crédit des consommateurs et les cotes de crédit. L’accumulation des intérêts ne commence qu’une fois que vous effectuez un achat ou retirez de l’argent sur la ligne de crédit.
Marge de crédit personnelle
Il s’agit d’une marge de crédit non garantie. Tout comme un prêt non garanti, aucune garantie ne garantit ce véhicule de crédit. En tant que tels, ils exigent que l’emprunteur ait une cote de crédit plus élevée. Les marges de crédit personnelles sont normalement assorties d’une limite de crédit inférieure et de taux d’intérêt plus élevés. La plupart des banques émettent ce crédit aux emprunteurs indéfiniment.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
valeur marchande d’une maison moins le montant dû sur l’hypothèque.
La plupart des HELOC viennent avec une période de dessin spécifique – généralement jusqu’à 10 ans. Pendant ce temps, l’emprunteur peut utiliser, payer et réutiliser les fonds encore et encore. Parce qu’ils sont garantis, vous pouvez vous attendre à payer des intérêts moins élevés pour un HELOC que pour une marge de crédit personnelle.
Ligne de crédit entreprise
Ces lignes de crédit sont utilisées par les entreprises au besoin. La banque ou l’institution financière tient compte de la valeur marchande et de la rentabilité de l’ entreprise ainsi que du risque. Un secteur d’activité peut être garanti ou non en fonction du montant de crédit demandé, et les taux d’intérêt ont tendance à être variables.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.