Dette non garantie
Qu’est-ce qu’une dette non garantie?
La dette non garantie fait référence aux prêts qui ne sont pas garantis par des garanties. Si l’emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur peut ne pas être en mesure de récupérer son investissement parce que l’emprunteur n’est pas tenu de nantir des actifs spécifiques en garantie du prêt.
Parce que les prêts non garantis sont considérés comme plus risqués pour le prêteur, ils portent généralement des taux d’ intérêt plus élevés que les prêts garantis.
Points clés à retenir
- Les dettes non garanties sont des prêts qui ne sont pas garantis.
- Ils exigent généralement des taux d’intérêt plus élevés, car ils offrent au prêteur une protection limitée contre les défauts de paiement.
- Les prêteurs peuvent atténuer ce risque en signalant les défauts aux agences de notation de crédit, en passant des contrats avec des agences de recouvrement de crédit et en vendant leurs prêts sur le marché secondaire.
Comprendre la dette non garantie
Un prêt n’est pas garanti s’il n’est adossé à aucun actif sous-jacent. Des exemples de dettes non garanties comprennent les cartes de crédit, les factures médicales, les factures de services publics et d’autres cas dans lesquels le crédit a été accordé sans aucune exigence de garantie.
Les prêts non garantis sont particulièrement risqués pour les prêteurs, car l’emprunteur peut choisir de faire défaut sur le prêt en cas de faillite. Dans cette situation, le prêteur peut chercher à poursuivre l’emprunteur pour le remboursement du prêt. Cependant, si aucun actif spécifique n’a été donné en garantie, le prêteur peut ne pas être en mesure de récupérer son investissement initial.
Étant donné que les prêts non garantis sont considérés comme plus risqués pour le prêteur, ils comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis.
Si la faillite peut permettre aux emprunteurs d’éviter de rembourser leurs dettes, elle n’est pas sans conséquences. Les emprunteurs qui ont déclaré faillite dans le passé peuvent trouver difficile, voire impossible, d’obtenir de nouveaux prêts à l’avenir, car la faillite aura un impact négatif important sur leur pointage de crédit, probablement pendant de nombreuses années.
Les prêteurs, quant à eux, peuvent rechercher des méthodes alternatives pour récupérer leur investissement. En plus de poursuivre l’emprunteur, les prêteurs peuvent également signaler tout cas de défaut ou de délinquance à une agence de notation de crédit. Alternativement, le prêteur peut également engager une agence de recouvrement de crédit qui cherchera alors à recouvrer la dette impayée.
Exemple concret de dette non garantie
Max est un prêteur privé spécialisé dans les prêts non garantis. Il est approché par un nouvel emprunteur, Elysse, qui souhaite emprunter 20 000 $.
Étant donné que le prêt n’est pas garanti, Elysse n’est pas tenue de nantir des actifs spécifiques en garantie en cas de défaut de paiement du prêt. En compensation de ce risque, Max lui facture un taux d’intérêt supérieur aux taux associés aux prêts garantis.
Six mois plus tard, le prêt devient en souffrance en raison d’une série de paiements en retard et manqués par Elysse. Max a plusieurs options à considérer:
Bien que Max puisse chercher à poursuivre Elysse pour le remboursement du prêt, il soupçonne que cela ne vaudrait pas la peine car il n’y a pas d’actifs spécifiques donnés en garantie. À titre d’alternative, il choisit de faire appel à une agence de recouvrement pour poursuivre le remboursement du prêt en son nom. En compensation de ce service, Max s’engage à payer à l’agence de recouvrement un pourcentage de tout montant que l’agence de recouvrement réussit à récupérer. Les agences de recouvrement facturent des honoraires conditionnels. Les tarifs de collecte varient selon le type, la taille et l’âge de la collecte. Ils se situent en moyenne entre 7,5% et 50% pour chaque compte, avec des taux de consommation généralement autour de 35%.
Autre option: Max aurait pu vendre la dette à un autre investisseur en utilisant le marché secondaire. Dans ce scénario, il aurait probablement vendu la dette à un rabais considérable par rapport à sa valeur nominale. En échange du prix d’achat réduit, le nouvel investisseur assumerait le risque de ne pas être remboursé.