Principaux conseils pour maximiser les retraits des régimes de retraite

Le manque de préparation à la retraite chez les travailleurs américains reçoit beaucoup d’attention dans la presse, et à juste titre. Selon l’étude que vous lisez, il s’agit d’un problème de gravité variable. Accumuler un pécule de retraite est un défi dans le monde d’aujourd’hui, où les régimes à cotisations déterminées sont le principal véhicule d’épargne-retraite.

Une fois que vous arrivez à la retraite (et même si vous avez suffisamment épargné), la navigation ne se fait pas sans heurts. La gestion du prélèvement de votre épargne-retraite est aussi importante que l’épargne suffisante pour la retraite.

Vous devrez peut-être faire durer votre argent presque aussi longtemps que vous avez travaillé. Comment faites-vous durer votre argent pendant 30 ans ou plus?

Sources de revenu de retraite

Tout d’abord, examinez toutes les ressources dont vous disposez pour financer votre retraite. Ceux-ci peuvent inclure:

• Sécurité sociale
• Pension
• 401 (k) régime ou comptes à cotisations définies similaires
• Comptes de retraite individuels (IRA)
• Investissements imposables
• Revenu d’un emploi ou d’un travail indépendant
• Une rente
• Un compte d’épargne santé (HSA)

Il pourrait certainement y avoir d’autres ressources, mais celles-ci sont parmi les plus courantes. Vous devez déterminer à partir de ceux-ci et d’autres quels revenus et flux de trésorerie vous serez probablement en mesure de générer à la retraite.

J’espère que vous avez établi un budget de retraite et que vous avez une idée de vos besoins en matière de revenu. Les frais de subsistance, les déplacements, les frais médicaux et autres doivent être inclus. Il en va de même pour les changements de mode de vie, comme le déménagement ou la réduction des effectifs d’une résidence. Des décisions en matière de sécurité sociale et éventuellement de pension devraient être prises, ou du moins les ramifications d’un choix par rapport à l’autre devraient être considérées ici.

Dans le cas de la sécurité sociale, quand allez – vous prendre votre avantage? Pouvez-vous attendre l’ âge de votre retraite à taux plein ou l’âge de 70 ans? Si vous êtes marié, l’une des stratégies de réclamation disponibles pour les couples mariés correspond-elle à votre situation?

Si vous avez une pension, le fait de prendre une somme forfaitaire par rapport à un flux de paiements à vie doit être analysé, si les deux options sont disponibles.

Combien retirer?

Une fois que vous avez suivi ces étapes, commencez à planifier une stratégie de retrait. (Cela suppose que vos ressources financières sont suffisantes pour soutenir votre style de vie ou, dans le cas contraire, que vous avez ajusté vos dépenses prévues.)

De nombreux programmes de planification de la retraite et calculateurs en ligne considèrent les retraits comme quelque peu fixes, en termes nominaux ou ajustés en fonction de l’inflation. L’inflation est le taux auquel les prix augmentent au sein d’une économie. En réalité, les retraits peuvent varier. Par exemple, plus tôt à la retraite, vous travaillez peut-être et touchez un salaire, même si ce n’est qu’à temps partiel. Cela réduirait le montant dont vous avez besoin de vos comptes de retraite et vous permettrait de retarder le dépôt de la demande de sécurité sociale.

Ensuite, il y a les distributions minimales requises (RMD) pour 401 (k) et les comptes IRA traditionnels et certains autres régimes de retraite. Une fois que vous atteignez 72 ans, le gouvernement dictera une stratégie de retrait pour ces paiements.(L’âge du RMD était auparavant de 70 ans et demi, mais il a été relevé à 72 ans suite à l’adoption récente de la loi intitulée Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE)).1

Vous pouvez avoir plusieurs comptes de retraite à partir desquels tirer des fonds. Certains peuvent être à impôt différé, comme un IRA traditionnel ou un compte 401 (k);les retraits de ces comptes sont imposés à votre taux marginal le plus élevé. Uncompte Roth (en supposant que vous suivez les règles applicables) offre des retraits exonérés d’impôt, tout comme un compte HSA lorsque vous l’utilisez pour couvrir des frais médicaux admissibles.3

Les placements imposables appréciés sont imposés à destaux de plus- value préférentiels tant qu’ils sont détenus pendant au moins un an et un jour.

La sagesse conventionnelle pourrait dire de retarder le paiement des impôts le plus longtemps possible et de toujours prélever des fonds à la source avec le moins d’impact fiscal. Cela a du sens, jusqu’à un certain point. Le principe de la valeur temporelle de l’argent dit que reporter les impôts est une bonne idée.

Mais il pourrait être judicieux de payer des impôts supplémentaires dès maintenant pour réduire les impôts à la retraite. Par exemple, si vous êtes dans une tranche d’imposition relativement faible à la retraite mais que vous n’avez pas encore 72 ans, il peut être judicieux de convertir une partie de votre argent traditionnel de l’IRA en Roth IRA. Cela entraînera une obligation fiscale immédiate supplémentaire, mais peut vous éviter d’avoir à retirer des RMD de ce compte au cours de votre vie. Si vous n’avez pas besoin de l’argent RMD pour soutenir votre style de vie, cela permet à plus d’argent de rester investi. Si vous le faites, les retraits n’augmenteront plus votre revenu imposable.

De plus, si vous travaillez toujours à l’âge de la retraite et dans une tranche plus élevée que vous ne le serez plus tard, essayez de vous limiter aux retraits de votre épargne libre d’impôt, comme un Roth IRA. L’impôt sur vos fonds imposables sera moindre lorsque vous gagnerez moins et que votre tranche baissera. Par exemple, si vous passez de la tranche de 32% à la tranche d’imposition de 24%, un retrait de 10 000 $ d’un IRA traditionnel passera de la compensation de 6800 $ à la compensation de 7600 $. C’est 800 $ de plus.

S’il ne s’agit pas d’un RMD, essayez de ne pas toucher à votre épargne-retraite imposable lorsque vous êtes toujours dans une tranche supérieure.

Une approche seau

Une approche seau à la retraite implique la mise en place de trois seaux, ou portions, de votre pécule de retraite. Le compartiment numéro un contiendrait suffisamment de liquidités ou de placements à revenu fixe à court terme et à très faible risque pour financer plusieurs années de vos besoins anticipés à la retraite. Cela vous évite d’avoir à puiser dans des placements en actions pour financer votre retraite pendant un marché en baisse à l’avenir.

La tranche suivante contiendrait des investissements modérément risqués offrant plus de croissance ou de revenus. Ceux-ci peuvent inclure des placements à revenu fixe de haute qualité, des actions versant des dividendes ou des fonds communs de placement équilibrés à risque modéré.